家庭理财规划方案-5

一.家庭基本信息及理财目标1.家庭基本信息：父亲：50岁职业：工人月薪5000元母亲：50岁职业：务农无固定收入哥哥：24岁职业：银行职员月薪3500元，；本人：22岁职业：学生无收入月家庭生活支出1000元，子女日常生活费1000元，家庭固定开支（含水电有线电话物业费）500元。2、理财目标：（1）现一家人父母、哥哥、本人同住在老家124平米的套房，计划五年后哥哥结婚、十年后给父母买住房，老家有一处房产，可以卖掉约20万，想在福州买60平方左右的房子。（2）给家里人办理一些保险，包括意外和医疗保障和家庭财产保险等（3）想做短线投资，积累经验。3、假设通货膨胀率4%，房价成长率4%，退休前投资收益率5%，退休后投资收益率3％，收入成长率4％，费用增长率4％，学费成长率4%，存款平均利率3%，一般房屋贷款利率5%，二、家庭财务状况分析家庭正处于满巢期，哥哥事业处于起步阶段，母亲无职业，父亲年龄较大工作不稳定，哥哥负担较重，可承担较小的风险。这一阶段的理财目的通常是为购房或子女教育。我做出的两个理财目标针对性强，切合家庭实际情况，有利于控制家庭的风险，提高家庭未来生活水平。家庭收支状况现金流量表一．生活现金流量三．借贷现金流量工作收入102,000按揭本息支出0其中：父亲(60,000)母亲(0)哥哥(42,000)日常生活支出20,000衣物等消费4,000子女教育及生活费用15,000生活现金流量63000借贷现金流量0二．投资现金流量投资收益0四保障现金流量资本利得0保费支出1,500房产租金收入0投资现金流量0保障现金流量1,500月生活支出＝家庭生活费＋子女生活费+水电煤气物业费＝1500＋1000+500＝3,000元日常支出占总支出比例=20000/39000=51.28%家庭年结余＝63000-1500＝61500元储蓄率＝年结余/年总收入＝61500/102000=60.29%由该表分析得：1、家庭收入构成中，收入相差较大，父亲和哥哥是家庭主要的收入来源。2、从家庭的收入构成看，多渠道的收入可增加收入的稳定性，分散单项收入可能发生变动的风险。3、负债方面，家庭无负债，每年结余资金的管理分配可以比较灵活4、未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。5家庭支出构成中，日常支出占总收入的51.28％，略偏高，需适当控制家庭开支。6、从储蓄率看，每年结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。7、一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，但目前家庭投资的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，应适当增加投资产品的比重。（2）投资组合家庭的现金类资产为0，意味着倘若发生一些意外，家庭无法及时维持一定时间的开支，应调整资产结构来增加现金、活期储蓄或货币市场基金，做为家庭应急基金。通过上述分析我们可以看出，家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。由于房地产的流动性低，建议可将房产做为抵押申请三年贷款额度，在需要时随借随用，盘活房产。家里已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。（3）风险属性分析及投资组合建议对家庭进行风险属性测评：风险属性分析与建议资产配置风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分得分50总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分25就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业6家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分46风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息10认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产10总分54根据就业情况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识，显示家庭的风险承受能力分值为46分，属低能力。根据对风险及损失的容忍程度显示其风险承受态度分值为54分，属中等态度。根据测评结果，建议如下投资组合：项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力46货币0.00%2.42%1.26%0.5157承受态度54债券40.00%6.56%6.74%0.2279最高报酬率26.23%股票60.00%11.07%21.57%0.0122最低报酬率-7.70%投资组合100.00%9.27%13.25%家庭可以承受风险对应的投资组合报酬率为9.27%，投资工具的配置为：债券类资产40％，股票类资产60％。三、理财目标的规划根据目前家庭正处于满巢期，已拥有1套房产，并且已有哥哥正处于事业起步期的实际情况，建议家庭的理财目标顺序做个调整，按子女教育、保险、哥哥结婚、投资产品组合和10年后购房的顺序达到最终理财目标的实现。（一）保险规划家庭中，父亲是主要的收入来源，因此父亲的保险需优先考虑，目前父亲的保险保障基本没有，这对于整个家庭的财务状况产生了很大的风险。为确保家庭的生活水平不降低，我为父亲的保险进行需求分析。1、父亲保险需求首先，父亲作为家庭的支柱家庭收入的主要来源之一，承担着整个家庭经济的重大责任，而且父亲的年龄考虑到在所从事工作中年龄偏大，因此建议需要购买一份定期人寿保险。给家庭一份安定的保障。目前所需要的保额经测算：（1）用于孩子未来的教育金准备，现值大约在11.6万元。（2）用于以后30年家庭支出，现值为82万元。（3）用于晚年后的家庭支出现值为33.7万元。计算资金缺口为11.6+82+33.7=127.3万元。为保持原有的生活水平并抚养本人接受良好的教育和哥哥的结婚买房，目前还需要至少50万元保额的20年期人寿保险，平均每年保费约2500元。同时，由于父亲年龄较大，购买一份保额为10万元的20年期重大疾病险,每年3500元左右（随年龄增大保费会降低），以防止由于重大疾病给家庭经济带来的负担以及资金周转的紧张。2、母亲和子女保险母亲暂时还没有购买社保和任何的商业医疗保险，可以先把社保上好，在社保的基础上补充一些商业医疗险，一般保障投保人的因意外或者疾病、原位癌、重大疾病等等导致的医药费用开销。根据目前的社保制度，应尽早缴交社保费，年缴50元，可享受相应的医疗保障。子女教育金保险方面，哥哥主要由单位负责，本人已有学校同意购买的医保每年四十，由于是学生，可以不再买其他保险。规划后，家庭保险费支出共7000元左右，占家庭总收入的6.8％。因为要实现前期哥哥结婚的计划，目前保险占比较少。随着收入的增长和年龄的增加可考虑继续增加家庭的投资型保险金额。（二）五年后哥哥结婚从每年结余占总收入的比例和零负债的情况来看，建议在购买保险的前提下每年还可以抽取一些资金存入银行以备结婚之需。（三）短线投资，积累经验从家庭的财务状况种可看出，家里的收入主要来自于工作且大部分用于一些生活支出，投资收益为零。从可承担的风险中本人家庭是处于中等层次，可以尝试做短线投资，积累经验。做为子女教育金准备的基金定投应长线投资，坚持纪律，才能体现基金定投的优势，获得长期收益。同时，剩余资金可作为多元化投资，可适当关注和尝试其他投资品种，如有实质价值的黄金，投资风险较小的国债和理财产品，积累更丰富的投资经验。（四）10年后购房现金房地产市场价格居高不下，福州一手房便宜的在1,500元/平米左右，建议购买中高档二手房。目前拟购住宅二手房均价取10000元/平方米，60平方米的大概在60万到100万价位，按照每年4%的成长率计算，5年后均价为12200元/平方米，按照60平方米测算，房屋总价约为73.2万元，加上契税1万元及其他费用总价不超过75万元，扣除老家房产出售所得约30万元，购房资金缺口约45万元。假设初始投资5.6万元（5万元股票投资、6000元基金定投）10年后已增值到12万元，加上家庭已有积累资金约18万元，总计自有资金54万元，还须向银行借款21万元，按照等额本息还款方式测算，每月需还款约2250元，年还款约27000元，还款第一年后家庭尚节余约3.3万元，还款能力充足。考虑父母亲年龄较大，可由子女做为共同借款人申请个人住房接力贷款。四、方案提示定期回顾：建议每6个月与理财师重新检视规划运行情况，将因具体情况的变动而建议调整理财规划。提高理财意识：家庭成员均非金融行业工作，在如何提高运用市场上各项投资理财工具能力方面应进行强化。日常账户管理：建议为各个目标实现建立独立专项账户，以方便管理各个账户资金。影响本规划方案中理财目标实现的最重要因素是以夫妻双方收入，特别是父亲的收入的稳定性以及保持一定比例的增长率是家庭保持充足的现金流量的重要保证。在10年后的购房规划方案中，如果初始投资5