保险如何更好的为客户设计理财计划

如何更好地为客户设计理财方案？1一、序文2现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出人生不同阶段的现金流学习生长期独身期家庭构成期家庭生长期退休期3人的终身就是现金流量的管理过程总现金流入>总现金支出灿烂人生总现金流入=总现金支出平常人生总现金流入<总现金支出凄惨人生4明确客户的理财目的了解客户的收支情况诊断客户的风险接受才干制定理财方案最大限制地满足客户的需求设计理财方案的四个关键步骤5投资目的保本型投资战略收入型投资战略平衡型投资战略生长型投资战略积极生长型投资战略实现投资目的的途径

投资期限风险接受才干收支情况其它决议采取何种途径的要素

6二、明确客户的理财目的7几个主要的理财目的积累教育预备金购置房产汽车等弥补当前生活开支积累退疗养老金积累创业资金理财目的••••••医疗或应付不测事件不同的人投资目的各不一样，但普通可概括为下述几种8人生阶段收支情况对理财目的进展优先排序确定完成理财目的的时间通货膨胀风险接受才干制定理财方案收支情况实现理财目的的流程实现理财目的

理财目的遭到个人人生阶段、拥有的主要资产、面临的主要风险、收支情况、个人责任等多种要素的影响制定理财方案时要综合思索个人的风险接受才干、收支情况、通货膨胀等多种要素9如何确定个人的理财目的确定理财目的时应思索的要素初步理财目的理财目的优先排序确定理财目的重要性紧迫性所处的人生阶段收支情况风险接受才干个人应承当的责任投资期限可行性10人生不同阶段的理财目的11美国家庭购买开放式基金的主要目的养老84%教育预备金26%购置房产或其他固定资产7%弥补当前的生活支出9%12投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，普通而言，实现投资目的所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险接受才干就越高目的投资额10，00020，000期限投资收益率〔复利〕1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了解客户的收支情况14净现金流量出生上大学前上大学后参与任务结婚子女出生退休人生现金流量图学习生长期独身期家庭构成期家庭生长期家庭成熟期退休期子女上大学15客户资产负债表资产现行价值负债现行价值现金银行存款房屋、汽车社会保险人寿保险现金价值投资其他资产合计购房贷款汽车贷款信誉卡贷款助学贷款其他负债合计净资产总资产-总负债16客户收支情况调查表17假设您每天节省1元钱，一年可节省365元假设您用节省的365元钱进展投资，年投资收益率为5%，那么：18四、诊断客户的风险接受才干19风险--报答相互补偿何谓风险风险指收益的不确定性。收益会随资本市场的情况、利率、宏观经济政策等要素的变化而发生动摇。风险--报答相互补偿假设：投资者都是风险厌恶者风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高报答来补偿；而低风险那么相应伴随着低报答。

错误的概念风险等于亏损只需报答，不要风险收益是直线上升的20风险与报答率关系图期望报答率风险程度Rf低风险较低风险中等风险较高风险高风险国债银行存款房地产公司债券国内股票风险资本国外股票*公司债券的信誉等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险斜率表示单位风险要求的报答率21客户风险接受才干的诊断风险收益•A•B01R0R1投资者甲以为，选择证券A和B称心程度均一样投资者乙以为，选择证券A的称心程度高于证券B投资者丙以为，选择证券B的称心程度高于证券A风险接受才干投资者乙<<投资者甲投资者丙22投资者乙投资者甲投资者丙明智稳健型保守谨慎型投机冒险型个性：理财方式：理财工具：风险容忍度：投资目的：投资组合管理：稳健明智蓝筹股票、平衡型基金、万能保险适中稳健生长综合平衡保守型与投机型的做法谨慎保守银行存款、收益型基金、高等级债券、传统型保险、分红保险较低稳健保本定期定额投资法、分散投资法冒险投机生长型股票、对冲型基金、期货、渣滓债券、投资连结保险较高积极生长低吸高抛法、集中投资法投资者的类型23五、制定理财方案24理财方案投资战略

资产分配

投资组合管理

25投资战略选择保本型投资战略首先要保证本金的平安，其次再思索获得收入和本金的增长，风险接受才干低收入型投资战略首先寻求较高的固定收入，不注重资产的增长，可接受风险介于低风险与中等风险之间平衡型投资战略防止本金短期损失的根底上，既寻求本金的长期增长，又注重当前收益，可接受中度投资风险生长型投资战略积极生长型投资战略主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投资收益的短期