【互联网金融背景下小微企业融资问题分析9500字（论文）】

PAGE1互联网金融背景下小微企业融资问题研究目录1前言 12互联网金融背景下小微企业融资的现状 12.1融资成本不断降低 12.2融资工具不断创新 12.3融资规模不断扩大 13互联网金融背景下小微企业融资存在的问题 23.1小微企业融资外部环境存在的问题 23.1.1小微企业融资的外部环境有待建设 23.1.2互联网金融监管体系有待完善 23.1.3小微企业信用体系尚未健全 33.2小微企业融资自身存在的问题 33.2.1小微企业融资风险较大 33.2.2小微企业融资方式有待完善 34互联网金融背景下小微企业融资存在问题的建议 44.1建立健全互联网金融体系 44.1.1加快相关立法，构建法律体系 44.1.2加强政府支持 44.2完善互联网金融监管体系 54.2.1政府监管 54.2.2行业监管 54.2.3自律监管 54.2.4社会监管 64.3建立健全征信体系 64.3.1加大政府支持，建立小微企业征信体系 64.3.2发展征信机构，提供多样化征信服务 64.4利用大数据体系降低融资风险 74.4.1建立有效的风险防控机制 74.4.2开展多元化金融服务，降低风险 74.4.3建立规范化融资平台，减少融资风险 74.5进一步发展融资方式 84.5.1利用新技术进入更多小微企业融资领域 84.5.2扩大金融服务面，使资源得到有效配置 84.5.3创新融资方式，更好地为小微企业服务 85结论 9参考文献 101前言伴随着我国市场经济的发展，小微企业发挥了越来越重要的作用,其在我国国民经济的份额已经非常可观。小微企业拥有灵活，数量大，易于转型等特点。这些特点不仅能够使小微企业为国家税收做出贡献，更重要的是解决了部分就业问题，因为小微企业数量大的原因，解决就业问题的贡献要远远大于对于税收上的贡献。因此,小微企业受到了全社会的重视。小微企业的发展也越来越快，其在总体经济中的地位也得到了广泛的认可,小微企业已成为国民经济组成部分中重要的一员。可以说小微企业离我们正在越来越近，在我们衣食住行的各个方面都有它们的影子。因此小微企业的发展关系着我们的切身利益，对我们越来越重要。2互联网金融背景下小微企业融资的现状2.1融资成本不断降低在传统融资模式下，小微企业相对大企业来说有经营不稳定，财务不健全的特点。这样的原因使银行很难把资金贷给小微企业，就算一些小微企业能够获得银行贷款，其成本要比大企业高很多。这样一来，小微企业所遭受的负面效应也会波及到整体经济，国民经济也因此会受到不利影响。如今紧跟着互联网科学技术的进步，金融领域也发展得很快。如互联网金融电子化，数据化，程序化的服务，突破了空间和时间的限制，有效地减少了收集小微企业信息的成本，实现了交易成本降低、信用数据丰富的优势。这些都使互联网金融突破了传统融资方式给小微企业融资带来的困难，使小微企业的融资成本不断降低。2.2融资工具不断创新传统的信贷融资模式因为担保服务的滞后和不规范而有很多的不足。这是由银行等金融机构和小微企业的信息不对称引起的。不过随着我国互联网技术的不断发展，其与金融业交叉融合而产生了许许多多新型融资工具。其中支付宝就是互联网金融模式下融资工具创新的一个典型。支付宝因其紧跟时代步伐，给人们购物带来方便而广受好评，并且不断发展壮大，如今已经成为人们日常购物不可缺少的方便工具。伴随着新兴融资工具的出现，小微企业融资处境也得到了改善，不仅能够及时得到融资，还提高了融资限额，其对总体经济的贡献也越来越大。2.3融资规模不断扩大在互联网技术下模块化的管理模式逐渐吸引了人们的目光。利用成熟的模块化管理模式，可以批量地为小微企业解决问题。并且运用这种方法能够评估各种风险，并可以同时进行大量的信息审核，这就缩短了为小微企业提供服务的时间。这也使在传统融资模式下的金融机构对小微企业的单一服务，变成了现在互联网金融企业同时对多个小微企业的模块化服务，从而形成互联网金融的批量化服务。这样就使互联网融资服务越来越适应小微企业的发展，同时其自身的发展也越来越快，融资规模也越来越大，更好地为小微企业的发展提供了资金，促进了小微企业的发展。3互联网金融背景下小微企业融资存在的问题3.1小微企业融资外部环境存在的问题3.1.1小微企业融资的外部环境有待建设现在我国互联网金融仍然不是很成熟，这就导致互联网金融的违约成本不大，这产生了很多风险和问题。这些风险的一方面产生在小微企业融资者身上，由于小微企业融资者掌握的信息较少，不容易从整体上把握互联网金融融资项目的发展趋势，其收到信息的速度与大投资者相比也较慢，不容易对资金的流动方向做出迅速反应，从而可能为自己带来损失。另一方面，在小微企业的中小投资者身上也容易产生风险，因为中小投资者者在互联网金融的投资过程中,会不可避免地透露个人信息。在小微企业采取经营者不负责、放任态度时其个人信息很可能会被泄露。个人信息被泄露时，不仅会给中小投资者者带来困扰，还有可能对其带来更加严重的损害，这使得互联网金融参与的各方对互联网金融的信心降低。小微企业由于和大金融机构的信息不对称，损害了自身的利益；而另一方面，小微企业对中小投资者信息的放任态度，或许会导致其信息泄露，从而直接使中小投资者的投资信心减弱。这些都损害了小微企业进行互联网融资的基础，这些也都是因为我国互联网金融体系尚不完善，制度体系有缺失而造成的。3.1.2互联网金融监管体系有待完善如何对适用于小微企业融资的互联网金融进行适度而有效的监管，使能既规范运营又保护创新，这首先需要在立法层面体现。在过去，我国对互联网金融采取分业经营、分业监管的监管原则，可是在今天，混业模式己经表现出强大的竞争力，国内的互联网企业和金融机构都在尝试突破既有的业务框架。而小微企业数额小，灵活和期限短的融资特点恰好与混业模式相适应，这样，互联网金融就可以更好地为小微企业融资提供支持。正是因为这样，怎样通过金融一体化经营来使经营者利益提高显得非常重要。梳理我国现有的金融法规，我们可以得出，我国金融法规体系基本上没有涉及互联网金融，而且分业监管特征明显，这固然与既往的金融实践是配套的，但是却与当下适用于小微企业的混业金融发展现状，尤其是与跨界特征明显的互联网金融严重不匹配，已经不适应我国金融发展形势的要求，难以为小微企业的发展提供有力的支持。由于互联网金融创新日新月异，其监管在世界上依然是个难题。因为互联网金融组成部分变得越来越复杂，这使监管部门在促进金融发展的同时，无法推动互联网金融的创新，也应付不过来来自互联网金融各个方面的挑战。而在我国，互联网金融监管面临的问题更多，通过完善互联网监管来为小微企业提供支持的方式还有很大的提高空间。3.1.3小微企业信用体系尚未健全统一的信用体系是互联网金融成长和监管的基石，信用体系在我国到现在己经有了十多年的历史。我国的信用体系有了很大发展，但仍面临很多问题。我国公民的信用意识还比较淡薄，信用机制运行得不够流畅，全社会还没有形成一个完备的信用体系。在加快互联网金融发展的同时，不断将互联网金融领域的信用档案纳入到中国人民银行的信用系统，并逐步扩大信用体系的覆盖范围，这些措施将会对健全社会信用体系具有重要作用。小微企业经营范围小,信息披露少,而大企业则不同,其信息披露程度较高。这就导致在整个信用体系中，小微企业的信息量较少。这也导致我国现阶段的社会信用体系不够健全，银行在对小微企业进行资格审查时，经常会出现信息不足的情况。这些情况都说明将小微企业进行互联网金融融资时将其纳入到信用体系当中势在必行。3.2小微企业融资自身存在的问题3.2.1小微企业融资风险较大小微企业在互联网金融背景下的融资风险主要有两点：第一，运营风险。从某种意义上来看，互联网金融的出现与广泛运用，引发了一场巨大的跟风潮流。许多从业人员对于该行业的认识不够，小微企业自身的专业素养不高，经验不足，从而使其对于风险的控制能力相对较弱一些。这些都导致小微企业在进行互联网融资时的风险较高。第二，技术风险。技术保障是互联网金融法得以稳定发展的基础。现在的互联网金融，因为对网络技术的高度依赖，导致其对系统稳定的要求极高，任何微小的技术漏洞都可能导致极其危险局面出现。小微企业受制于自身的规模，很难掌握全面、熟练的技术。从本质上来讲，技术风险不但影响小微企业的顺利融资，同时也会引发客户对其商业能力的质疑，并因此而导致其出现信誉危机。这直接导致了小微企业在互联网金融背景下融资的风险较大。3.2.2小微企业融资方式有待完善互联网技术是一种开放的技术，这一特点使其在未来发展上有很大空间。互联网金融正是将互联网技术应用在了金融领域，伴随着金融业的蓬勃发展，互联网技术在金融领域的应用也是前景广阔，而其在小微企业融资方面的应用也是有很大发展空间的。可以说，互联网金融的前景，是互联网技术的前景与金融业前景的总和，其在未来的发展也是极具潜力的，小微企业作为互联网金融发展的一大应用方面，也会有很快的发展。但是目前，虽然有第三方支付平台模式、众筹互联网融资模式和P2P互联网借贷模式等融资模式，但小微企业融资方式还不够完善。这些都导致了互联金融将来在融资模式上会层出不穷，同时会有更多的融资模式和融资工具应用在小微企业的融资上，以便使小微企业更好地发展。4互联网金融背景下小微企业融资存在问题的建议4.1建立健全互联网金融体系4.1.1加快相关立法，构建法律体系任何事情都要有法可依，互联网金融也不例外。由于互联网金融是新兴事物，世界范围内都没有现成的立法可以参照，互联网金融的立法需要从头做起。同时，立法也不能是一劳永逸，还需要一定时期的观察研究和适应，调整现阶段内不适合的条款，增加适合现阶段发展的条款，从而使立法更适应互联网金融的发展。加快我国互联网金融的立法，可以这样来做：第一，制定互联网金融基础性法律。具体来说，在市场准入上，根据互联网金融产品的经营范围、风险大小等因素设置宽严程度不同的准入标准，申请者在申请准入时必须提交完整的信息资料；互联网金融在运营过程中，要规范运行，遵守信息披露制度，按照规定向主管部门和社会公众及时披露信息，并做好风险提示工作；在市场退出上，制定相关法律法规，使那些不适应互联网金融的企业顺利退出市场。第二，制定互联网金融相关的法律法规与制度规范。与发达国家一样，我国在大力推进互联网金融发展的同时，也应切实维护消费者的合法利益，切实维护消费者的资金安全、信息安全。我们可以制定互联网金融消费者权益保护的专门法律，明确消费者的利益，并清楚地知道消费者应该干什么，可以干什么，不能干什么。鼓励金融消费者选择多种投资方式，避免投资单一产品而増加系统性风险。同时也应该规定互联网金融企业自身对消费者的义务，包括如实告知，风险警示与到期告知义务等。此外，我们也可以建立互联网金融纠纷调解制度，在纠纷发生后，使金融消费者能够得到及时调解与救济。这样，我们才能通过构建互联网金融的相关法律体系，来为小微企业融资营造一个有力的外部环境。4.1.2加强政府支持我国政府应该采取强有力的措施来促进小微企业的成长。第一，建立基金，补偿遭受融资风险的小微企业。针对于小微企业风险承受力弱、经营不规范、融资较为困难，政府可以从财政收入划拨资金来设立风险补偿基金，帮助小微企业顺利度过风险期。第二，尽职尽责地为小微企业提供各个方面的服务。小微企业由于规模小，很多互联网金融企业无法或者不愿为小微企业提供高质量服务。此时，政府应该针对这一方面，尽职尽责地为小微企业提供适合的个性化服务，来解决这一难题。第三，在情况许可时可间接为小微企业提供帮助。应该多学习国外相关行业的优势与经验，利用具有准入便利、成本低廉、效率较高等优点专门市场，来间接为小微企业提供帮助。这样，就使小微企业能在自身遇到困难时，能够获得相应的资源，为自己的发展服务。此外，政府还可以推动互联网金融创新与新兴战略产业发展相结合，加大互联网金融业对实体经济特别是小微企业的融资支持力度，助力产业结构升级。4.2完善互联网金融监管体系完善互联网监管体系需要从各个方向着手，来保护各方的利益，使互联网金融能够有序，稳定发展。这也需要社会各个方面来共担责任，一起努力来促进互联网金融的发展，以此来解决小微企业面临的问题。4.2.1政府监管政府监管相对于其他方面监管有两个明确的特点：第一，政府监管是基础性的监管,主要是负责监管互联网金融发展的大方向,并且保证互联网金融的发展不出原则性的问题。第二，政府监管需要从严进行监管,对于违法行为应该及时严惩,实现政府对互联网金融的适度控制，营造对小微企业发展有利的互联网金融环境。对于具体监管措施则需要“一行三会”来实施，即依靠中国人民银行和隶属于国务院的银监会、证监会和保监会来实施。作为政府监管的具体实施单位，这些机构直接面对着互联网金融业的各个参与方。它们对互联网金融的参与各方的监管，也直接关系到政府对互联网金融业所起到的监管的作用，从而使互联网金融能更好地为小微企业服务，能够为小微企业发展提供一个良好的外部环境，。4.2.2行业监管对互联网金融的行业监管需要从两个方面进行着手，即制定制度规范和践行行为准则。制定制度规范需要以文字的形式，将各金融机构需要遵守的规范表述出来，成为能看得见的行为规范，并且需要各方进行监督，由此养成良好的行为习惯。而行为准则的约束力则不像制度规范那么大，行为准则只是一种大家不约而同地产生的一种行为习惯，这主要依赖互联网金融各个参与方自己内心的约束力来控制，属于道德的范畴，不依赖外界的强制规定。这两个方面的关系类似于法律与道德的关系，一个在于强制，一个在于自觉，两个方面相辅相成，共同监管互联网金融，为小微企业的顺利融资保驾护航。具体来说，我们可以既加强组织规章制度建设，又要肩负起对互联网金融参与各方宣传教育的责任。加强组织规章制度建设，需要行业组织成员之间要保持信息透明，建立信息共享机制，在公平竞争的同时，加强行业内合作，为形成统一的行业标准共同努力。而宣传教育互联网金融参与各方，要让他们提高风险意识，理性投资和融资。这样才能通过良好的行业监管，来为小微企业融资提供良好的外部环境。4.2.3自律监管一方面自律监管更接近市场，能够在问题出现时发现问题，并有适应的解决方法。这样高度灵敏的反应，可以使危机在萌芽中得到解决，这是自律监管比较灵活的一面。另一方面自律监管需要互联网金融机构严守各项规章制度和行业行为准则，不做危害小微企业、中小投资者以及消费者利益的行为，真正地负起责任来，及时避免经营过程中可能会给各方带来的风险，这是自律监管比较负责的一面。这两个方面一个规定了可以做什么，一个规定了不能做什么和应该做什么，两个方面相辅相成，共同构成了会联网金融的自律监管，同时对互联网金融起作用，从而为小微企业提供良好的外部环境。4.2.4社会监管社会监管就是社会大众对互联网金融的监管，这都包括相关的社会组织、与之有联系的企业、其他有关系的个人以及社会大众。社会监管具有监管范围广，但监管程度不够深化的特点。这是由作为社会监管的主体与客体，即互联网金融的关系决定的。作为社会监管的客体，互联网金融接触的社会上的许多机构和个人都会作为社会监管的主体对其进行监管，这就导致了社会监管主体的范围非常广泛。但是由于互联网金融在与社会接触时，其暴露的信息较少，就导致了社会监管的程度不够深入，监管的也不全面。在一定程度上加大社会监管也有利于互联网金融的有序运行发展，从而为小微企业的融资提供良好的外部环境。4.3建立健全征信体系4.3.1加大政府支持，建立小微企业征信体系第一，我国的征信模式是公共化征信模式，主要依赖政府，这样不利于吸引社会各界来进行参与。我们应该转变征信体系的发展方向，不断完善小微企业征信体系,积极动员全社会各界力量响应政府行动。并在各地方政府支持下与全国征信系统进行对接，完善各级信息平台和社会征信体系。这样，就可以通过建立小微企业征信体系，来促使小微企业规范化融资,达到支持小微企业发展的目的。第二，制定法律，保护信息安全。互联网金融的发展，以遵守法律为基础。而制定相关法律，又以保护信息安全为第一要务。只有各方的信息安全了，才能有信心进行其他活动。所以说，制定法律来保护信息安全是重中之重。第三，既要加快规范统一信息标准、技术标准和管理标准的建设，建立标准规范体系，又要维护征信主体的知情权、查询权、自主决定权、异议权、救济权等主体权益。这样，政府就可以通过立法等手段来支持征信体系的建设，解决小微企业自身信用体系尚未健全的问题。4.3.2发展征信机构，提供多样化征信服务第一，应重点培养具有市场化特点的民营征信公司或行业征信组织，来达到为社会提供多样信息服务的目的。促进征信业吸收各种资本，大力发展不同类别的征信系统，培养品牌征信机构，并防止征信业垄断出现；同时，通过创新打破原有的征信市场格局，解决小微企业信息难以获取的问题。第二，政府应引入专业的数据运营服务公司参与运营，以市场之手推动数据开放。应建立政府购买大数据服务机制，可通过招标购买、上线运营补贴、奖励等方式，鼓励和推动企业和其他机构充分利用大数据资源，同时完善大数据系统，更好地为小微企业服务。第三，征信机构应通过大数据支撑互联网金融平台，并不断完善风险控制体系，使征信机构不断提高效率，并通过开发新技术来完善系统，增加服务和提高效率，为小微企业发展提供更多帮助。4.4利用大数据体系降低融资风险大数据，指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。4.4.1建立有效的风险防控机制如何利用大数据建立有效的风险防控机制呢？下面以达飞金融集团的风险防控机制为例来说明。深圳达飞金融控股有限公司是一家近年来发展迅速的互联网金融公司。达飞在进行风险控制时，只需提交需要检测的贷款申请人员的电话号码，在电脑数据库中就能查询到此人在半个小时前所有的通话记录、运营商信息、网银流水、淘宝数据、个人消费信息、征信数据等，甚至通讯录信息、公积金信息和QQ空间信息也能查询到。这样一来，在如此多的即时数据做基础下，系统可以有效地分析出个人的信用状况，从而判断出适不适合给这个申请者发放贷款。同样，用这种方法也可以为金融机构检测出小微企业的信用状况，从而判断出这个小微企业是否有资质获得贷款，以及获得多少贷款。这样就有效地建立起了针对小微企业的风险防控体系，使信誉良好的小微企业能够顺利获得贷款，解决了小微企业因自身没有信用记录而无法获得融资的问题。4.4.2开展多元化金融服务，降低风险大数据技术能帮助我们用收集到的各种各样的数据进行不同的组合，产生各种不同的作用，来形成多元化的金融服务，满足小微企业融资的各项需求。同时，大数据技术还可以通过及时地掌握各种信息，并通过有效的分析，来制定出适于自身发展的多个有效计划，并进行多元化的组合，形成各种各样的金融服务来满足小微企业的融资需求。这样，大数据技术还可以避免资源的浪费，从而降低了成本，并同时分散了风险，更好地为小微企业服务。4.4.3建立规范化融资平台，减少融资风险大数据解决了传统融资模式下资金供求双方的信息不对称的问题，建立了适合双方交易的新平台。互联网金融平台为资金双方交易提供便利，方便快捷地为借贷双方提供及时服务。通过这一新平台，大数据技术在海量信息中搜索与供求双方相关的信息，并对信息进行分析，处理，进行有效匹配，找出不利于交易的风险点。这样，就可以通过建立规范化融资平台，来为小微企业融资降低融资风险，为其提供良好的外部环境。4.5进一步发展融资方式4.5.1利用新技术进入更多小微企业融资领域互联网金融的发展与互联网技术的发展密不可分。互联网作为一种开放的科技平台不断地进行着革新和进步，同时也吸收各种新技术进来，并与其它领域融合、交叉，这又产生了各种各样的新技术、新工具和新方式。互联网金融就是其中的典型代表。互联网技术的发展不断促使新技术进入互联网金融领域，而互联网金融不断产生的新模式又进入小微企业融资领域，为小微企业带来了新的生机与活力，使得小微企业融资的面貌焕然一新。当然，新技术也有其不成熟和危害的一面，但是，我们不能只看到消极的一面，也要看到新技术积极的一面，我们只有抱着积极、开放的心态来面对新技术，才能够不断创新，形成不断产生互联网新技术的局面，迎来互联网金融不断创新，小微企业融资也更加高效、便利的新局面。4.5.2扩大金融服务面，使资源得到有效配置单一的金融服务方式已经远远不能全面地服务好小微企业。小微企业受制于自身规模的限制，可以利用的资源极少。而金融机构则不然，由于业务的范围以及与其他机构的合作与联系，使得金融机构掌握了大量的资源。比如说先进的管理制度，优秀的人才以及规范的财务制度等。这些都是小微企业所急缺的资源。因此金融机构可以扩大金融服务面，加强与小微企业在这方面的合作，形成新型合作方式，才更有利于小微企业的发展。只有扩大金融服务面，不断形成多层次，多种规模的服务才能够有效地服务于小微企业，才能使资源得到有效配置，才能使小微企业融资更加快捷、便利，从而更有利于小微企业的发展。4.5.3创新融资方式，更好地为小微企业服务随着互联网科技的不断发展，各种新型的互联网融资模式也不断出现。如此多的新模式的出现，也说明了小微企业融资的需求也在不断变化，正在变得越来越多，越来越及时，越来越个性化。要想满足小微企业融资这些目标，就必须加强互联网金融融资平台的技术保障，并且对其进行完善，不断创新融资方式，同时保证数据的安全性，这样才能为小微企业的发展提供坚实的基础。具体来说,可以从三方面来创新融资方式：第一，加强政府支持，为互联网融资方式提供政策上的支持。第二，加大资金投入，为互联网融资模式的创新提供保障。第三，加强培养相关人才，使高校和企业研究机构拥有既懂互联网又懂金融的复合型人才。这样，我们只有从政府到企业，到高校各个方面加强对互联网融资模式创新研究的支持，才能取得互联网融资模式不断创新的结果。5结论总之，在互联网科技的不断发展下，互联网金融也在不断发展，互联网