第三章 家庭财产保险

第三章 家庭财产保险黄老师的博客://主讲：黄祝华本章内容家庭财产保险概述1家庭财产保险的主要内容2家庭财产保险的险种3家庭财产保险的实务及案例分析4第一节家庭财产保险概述家庭财产保险的概念家庭财产保险的特征家庭财产保险的分类家庭财产保险的开展一、家庭财产保险的概念

面对以下不幸，您将不再孤立无援，单独承担：

家电设备短路、漏电，电线老化，煤气泄露引发火灾

高压锅故障、压力升高发生爆炸

水管、供暖管道破裂，家中一片汪洋

出门在外，家中无人看管，盗贼难防

……二、家庭财产保险特征三、家庭财产保险的分类房屋保险室内财产保险家庭或个人责任保险专用财产保险四、家庭财产保险的开展国家统计局?首次中国城市居民家庭财产调查总报告?〔2002〕我国家财险的开展国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长财产保险业务稳步开展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势改革深入开展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。

我国家财险的现状普及率低〔兴旺国家普及率均在70％以上，美国甚至到达95％，而我国家财险的投保率长期低于10％〕险种老化，责任范围窄，功能单一，险种不丰富费率制定不合理销售渠道不畅影响开展速度业务规模小，在非寿险中所占比重低〔从保险深度看，2006年，我国家庭财产保险的保费收入仅为11亿元，占全部财产保险业务的0.7%。按全国3.65亿家庭计算，户均保费支出仅为3元，占户均储蓄存款余额的0.3%o，户均可支配收入的0.4%。和户均消费性支出的0.6%〕潜力很大〔超过13亿的人口和3亿多户家庭〕

第二节 家庭财产保险的根本内容适用范围险种结构保险标的范围保险责任和责任免除保险期限保险金额保险费率赔偿方式一、家庭财产保险的适用范围包括城乡居民家庭或个人，以及外国驻华人员及其家庭成员。注意：1、以家庭名义或者个人名义投保均可2、个体工商户及合作经营组织一般不投保家财险，应投保相应的险种。二、险种结构三、保险标的范围坐落于保单所载明的固定地点，属于被保险人自有或负有平安管理责任的财产，其特点是处于被保险人直接控制下四、保险责任和责任免除根本上与企业财产保险相同补充资料现在，个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购置房屋保险，是不是购置了房屋保险就不必再购置家庭财产保险了呢？房屋保险与家庭财产保险有何区别房屋保险家庭财产保险保险范围不同房屋的建筑结构室内财产，包括装修、家具、衣物等标的面临的风险不同火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，一般都附加盗抢险和水管爆裂险。赔偿处理不同保险价值易确定，且保险标的一般不会变动，因此要尽可能足额投保以获得充分的保障，不足额投保的，在出险时将按比例赔偿；保险标的由投保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司采取第一危险赔偿方式处理，在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。五、保险期限一般为一年多年期保险业务除还本家财险外，普通家财险一般不允许被保险人退保六、保险金额一般有两种方式确定〔一〕由投保人根据其财产的实际价值自行估价确定〔二〕保险人提供以千元为单位设置保险金额档次，投保人自行选择，多投多保，如5万元、10万元。按类分工程确定保险金额七、保险费率〔1〕普通家庭财产保险的费率为1‰，即每一千元财产交纳1元保险费；如果附加“盗窃险〞，“盗窃险〞费率为2‰，那么每一千元财产另交保险费2元，如投保家用电器类〔含盗窃责任〕保险，那么费率为3‰，按每保险金额1000元，每年交纳保险费为3元。〔2〕家庭财产两全保险〔内含盗窃责任〕的费率1年期33‰；三年期30‰；5年期28‰八、赔偿方式室内财产采用第一危险赔偿方式房屋采用比例分摊赔偿方式第一危险赔偿方式保险人只对第一危险责任局部承担赔偿责任，不管是否足额投保，应按实际价值赔偿而非按责任比例分摊，损失多少，赔偿多少。保险人对第二危险责任〔超过保险金额局部〕不承担赔偿责任，由被保险人自行负责。标的价值100万，保额80万，此时保险人承担的风险限额80万即为第一危险，剩余的20万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。这里的第一、第二取的是承担责任顺序的意思，事故发生后由承担第一危险的首先承担责任应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。保险价值10000元，保额8000元损失额500070008000900010000比例方式40005600640072008000第一危险50007000800080008000区别：1、第一危险方式：无论是否足额投保，在保险金额内，赔偿都是足额的2、比例赔偿方式：如缺乏额投保，那么按照比例赔偿由于保险金额确定方式不同，家庭财产保险的赔偿方式也不同

〔1〕单一总保险金额制的赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内【例如】某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。〔2〕分项总保险金额制方式下的赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内【例如】某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000元、衣物2000元，总损失为24000元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款19000元〔10000＋7000＋2000〕。背景资料第三节家庭财产保险的险种

家庭财产保险普通型家庭财产保险综合型家庭财产保险投资型家庭财产保险一、普通型家庭财产保险〔一〕通用型家财险普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续普通家庭财产保险的保险费各省、自治区有差异，一般每千元财产交1元，附加盗窃险为每千元财产2元。年年还要续保，保户感到麻烦，同时也时常担忧着，到期末及时办理续保而遭灾得不到经济保障。所以今后开展的余地会越来越小。〔二〕家财两全保险保险储金投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息抵充保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

保险储金采取固定保险金额的方式，城市居民以1000

元保险金额为一份，

农村居民以

2000元保险金额为一份。投保至少一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。家庭财产两全保险〔含盗窃责任〕保险储金标准为：一年期每千元财产储金为33元三年期每千元财产储金为30元五年期每千元财产储金为28元

赔付特点在一个年度内赔款数额没有到达保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。在同一保险年度内，不管一次或屡次出险，只要保险公司累计赔付到达保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。两全险具有以下优越性：①到期还本，有储蓄性质，在目前城乡居民有储蓄习惯，而保险意识还比较淡薄的情况下，它比较适合群众的心理要求，能吸引更多的居民投保。②保期长，手续简化，既方便了居民投保，又节约了保险公司的人力、物力、财力，使保险展业人员抽出更多的时间开展其它业务。〔三〕长效还本家财险是普遍家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物。其含义是：保户交给保险公司的保费作为“储蓄金〞，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储金〞可以作为下一期的“储金〞，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。因为这种保险的实际有效期较长，不可预测的经营风险较大，所以保险公司往往在保险合同中保存保险公司终止合同的权利，所以在签定保险合同时要特别注意这方面的条款规定。二、综合型家庭财产保险综合型家庭财产保险是家庭财产保险与其他保险的组合。如传统的家财险与个人〔家庭〕责任保险的组合、房屋保险〔个人贷款抵押房屋保险〕与个人〔家庭〕责任保险的组合。视频：上海——家庭综合保险进小区〔一〕人保“金锁〞家庭财产保险

家安险保险费20元/份

保险金额（元）保险内容综合险6000房屋及其附属设备与室内装潢4000室内财产附

加

险

盗抢保险2000室内财产

家用电器用电安全保险2000家用电器合计14000

保险费20元/份

家安险

家顺险保险费60元/份

保险金额（元）保险内容综合险15000房屋及其附属设备与室内装潢10000室内财产附

加

险

盗抢保险7000室内财产

家用电器用电安全保险5000家用电器

管道破裂及水渍保险2000室内约定承保的管道突然破裂

造成保险财产损失

第三者责任保险2000保险单载明的住所、法律上应由

被保险人承担民事赔偿责任合计41000

保险费60元/份

家顺险

家康险

保险金额（元）保险内容综合险25000房屋及其附属设备与室内装潢20000室内财产附

加

险盗抢保险10000室内财产家用电器用电安全保险5000家用电器现金、金银首饰盗抢保险600现金、首饰、有价证券管道破裂及水渍保险3000室内约定承保的管道突然破裂造成保险财产损失第三者责任保险4000保险单载明的住所、法律上应由被保险人承担民事赔偿责任合计67600保险费100元/份

保险金额（元）保险内容综合险30000房屋及其附属设备与室内装潢25000室内财产附

加

险

盗抢保险15000室内财产

家用电器用电安全保险10000家用电器

现金、金银首饰盗抢保险1000现金、首饰、有价证券

管道破裂及水渍保险4000室内约定承保的管道突然破裂

造成保险财产损失

第三者责任保险8000保险单载明的住所、法律上应由被保险人承担民事赔偿责任合计93000

家泰险

保险费150元/份自助型

投保标的费率‰保险内容综合险房屋及其附属设备与室内装潢0.6

室内财产0.8

特约财产

附加险盗抢保险0.5盗抢保险家用电器用电安全保险0.2家用电器管道破裂及水渍保险0.2室内约定承保的管道突然破裂造成保险财产损失现金首饰盗抢保险1现金、首饰有价证券第三者责任保险2保险单载明的住所、法律上应由被保险人承担民事赔偿责任合计

〔二〕人保“家和宝〞由人保推出的家庭财产风险一揽子保险方案，涵盖家庭所可能面临的财产、赔偿责任、人身意外伤害等风险，一份保险，全家安心！中国人民保险公司“家和宝〞人保还推出了“自助式组合保险〞〔三〕人保——家财一本通〔四〕平安保险公司——家庭财产保险方案〔五〕太保——安居综合保险家财险+责任险安居综合保险分为A、B、C、D四类，每种条款都有保险金额分别为人民币一万五和五万元的两种保单格式，保障金额购置分数可按购置份数累计增加，风险保障可根据需求任意挑选。A款

1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不承保现金、金银珠宝等损失；

2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的租房费用；

3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。B款——在A款根底上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。C款——在A、B款根底上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造成的家庭财产损失。D款——在涵盖上述三款产品保险责任的根底上加保现金、金银珠宝等损失。〔六〕都邦保险适用人群：在依法成立的学校注册，并在校住宿的大、中学生。

保障范围：宿舍内的财产、第三者责任、休学费用、意外伤害及医疗和住院医疗。

投保人：成年人本人可以作为投保人，未成年人由其监护人作为投保人。

保险金额：一人可以购买多份，累计意外伤害保险金额限额成年人20万元，未成

年人北京、上海、广州、深圳为10万元其他地区为5万元。

产品特色：全方位的超值安全保障；组合式产品，可满足不同需求；专为莘莘学子设计保障项目保险金额/责任限额（元）免赔额菁华保1菁华保2菁华保3菁华保4菁华保5室内财产150005000100002000020000

现金500500500500500

第三责任险4000010000200004000045000每次事故绝对免赔额100元休学费用80000800080008000

意外伤害034000450002800035000

意外医疗03000100002400024000每次事故绝对免赔额50元住院医疗000020000每次事故绝对免赔额100元年保险费305080100120

三、投资理财型家庭财产保险投资型家庭财产保险是普通型家庭财产保险与投资产品的组合。保险期限相对较长。人保：金牛投资保障型视频〔10：56〕太保：安居理财综合保险视频〔3：17〕华安：金龙收益联动型家财保险

高于国债利率：起保时投资收益率高出同期国债0.03个百分点。收益免税：投保人所获投资收益,免利息税。保障家庭财产安全：凡用5000元购买一份金牛第三代投资保障型家财险，可获得25000元的家庭财产保险保障。利率联动收益随息涨：投资收益与银行利率联动，随银行利率的上调而同幅上升。产品名称金牛第三代投资保障型家财险保险标的房屋及室内附属设施、室内装潢保险责任火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故保险投资金5000元/每份保险期限3年或5年年收益率保险责任开始之日或之前最近一期的3年（或5年）

期凭证式国债年利率+0.03个百分点特别说明西藏、青海、宁波、厦门四地区尚未开通金牛第三代投资保障型家财险附表：金牛第三代保险合同收益一览表保险期间保险投资金（每份）年收益率满期给付金额3年5000元保险责任开始之日或之前最近一期的3年期凭证式国债年利率＋0.03％每份保险投资金×（1＋年收益率×保险期间年数）×份数5年5000元保险责任开始之日或之前最近一期的5年期凭证式国债年利率＋0.03％

太保——安居理财综合保险?安居理财综合保险?责任范围不仅包括自然灾害、意外事故等综合责任，还附加了盗窃及抢劫责任，并将保险财产扩展到现金首饰等。按份出售，投保人以缴纳保险保障金的形式投保，每份保险保障金为2千元人民币，每份2千元保险保障金的各项保险责任的保险金额按以下方式确定：

产品特点1、投保人以交纳保险保障金的方式投保，无需另交保费；2、保险保障金的起点较低，每份2千元人民币，可按份交纳，投保灵活3、保险期限短，一年期满；4、保险金额高，保障范围广；5、期满除将保险保障金返还外，保户还可获得预定的回报。网上购置该产品保险期〔一年〕满后，可获得的回报为保险保障金的2.25%；6、保险期限内发生赔付不影响保险保障金返还和回报。利率联动是最大的亮点利率联动是华安金龙家财险最大的亮点，即其年收益率随着3年期银行利率调整而同幅度、同方向调整，能很好地躲避银行存款利率调整的风险。其收益率始终高于银行储蓄，还免税。首个利率联动型家财保险入深

近日，华安保险在深圳推出了目前国内首个集保障、投资和增值三种功能于一体的新型家庭财产保险——华安金龙收益联动型家庭财产保险。目前该产品由深圳农行和深圳市邮政储蓄代理销售。据介绍，该产品具有期限较短〔3年期〕、收益较高〔高于3年期银行存款利率〕、利率联动、投资收益免所得税、保障充分、投保轻松等特点。其中，利率联动是该产品最大的亮点，即其年收益率随着3年期银行利率调整而同幅度、同方向调整。自2004年7月开始陆续在广东、江苏、大连和福建等地区销售以来，深受低风险偏好者的欢送，市场反响良好。摘自详见金龙收益联动型家庭财产保