【“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响实证探析（后含问卷）14000字（论文）】

···“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响实证分析TOC\o"1-3"\h\u85831绪论 17961.1研究背景 144021.2选题的意义 1118681.2.1理论意义 183991.2.2现实意义 1192201.3文献综述 1269101.3.1国内研究状况 149601.3.2国外研究状况 2139881.4研究方案 264421.4.1研究思路 2136501.4.2研究方法 2234572互联网消费信贷的发展现状 3262582.1互联网消费金融的发展现状 3167882.1.1互联网金融市场发展和消费行为的改变 373612.1.2互联网消费信贷模式和特点 3265112.1.3互联网金融产品的增加。 3203082.2消费信贷市场的现状 3265992.2.1大学生互联网金融产品的产生与发展 3133372.2.2“蚂蚁花呗”受到大学生广泛使用 446433“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响分析 567313.1问卷设计和收集 596773.1.1问卷设计思路 5252283.1.2问卷的收集 5278883.2调研结果的统计分析 6124313.2.1大学生群体基础信息统计描述 639043.3.2大学生花呗使用情况统计描述 8165664运用AISAS模型对“蚂蚁花呗”特性的分析 1095114.1AISAS消费者行为分析模型介绍 10105054.2基于AISAS模型对“蚂蚁花呗”特性分析 10303844.2.1事前判断:引起注意、产生兴趣 10314944.2.2事中决策:进行搜索购买行动 11313804.2.3事后评价:人人分享 1163754.3对大学生消费行为造成影响的基本因子 12242965“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的实证研究 135565.1变量的选择与赋值 13270435.2因子分析 1347515.3运用logistic回归对大学生消费行为的分析 16233955.3.1模型的建立 1634445.3.2Logistic回归分析 16208105.4实证结果分析 18166726研究结论、建议与展望 19166936.1研究结论 1988426.1.1大学生的信用消费现状和问题 19287946.2建议 19114726.2.1金融机构方面 20208786.2.2大学生方面 20126746.3研究不足与展望 2121703结论 2222661参考文献 238148附录A大学生使用蚂蚁花呗情况调查表 241绪论1.1研究背景随着网络时代和移动支付时代的人气高涨，在线支付方法也趋于多样化。此外，网上购物的人数与日俱增。由于网上银行结算的复杂手续，更便捷的支付方式随着时间的推移而被取代了。阿里子公司的支付宝与各种银行合作开发了方便的支付方法。渐渐地，随着人们消费理念的发展，很多人喜欢用信用卡购物。考虑到这一点，在线的“信用卡”出现了--“蚂蚁花呗”。这是由支付宝和金融完成的新支付方式。简单方便。“蚂蚁花呗”主要用于在天猫和淘宝购物，从2015年4月开始正式成立，深受消费者，特别是大学生的喜爱。1.2选题的意义1.2.1理论意义目前，大学生作为“蚂蚁花呗”的主要观众群体之一，对“蚂蚁花呗”的开发前景和未来产生了巨大的影响。结合相关文献可以发现，目前关于“蚂蚁花呗”对大学生消费观影响的研究几乎是空白的，几乎没有经验研究。因此，该研究弥补了“蚂蚁花呗”对一定程度上大学生消费观的影响理论，丰富了大学生消费贷款平台的理论。1.2.2现实意义今天，我们年轻人喜欢网上购物。网上购物似乎成了我们生活中不可缺少的一部分，但我们碰巧是一群没有很强购买力的人。“蚂蚁花呗”开发的初衷就是考虑到这些开发了蚂蚁花呗，促进网上购物的主要力量的早期消费，这对整个网上购物市场非常有用。同时，我们年轻人将愿意选择“蚂蚁花呗”的，放弃传统的信用卡服务。根据阿里公布的最新消息，截至双11购物嘉年华中午12点，天猫销售额达到576亿，2014年收盘销售额达到11倍。第一次参加双11购物节时，“蚂蚁花呗”的数据是惊人的。在这个阶段，大部分大学生基本上可以同意“蚂蚁花呗”的存在，但是他们还在怀疑他们的操作模式，他们还在怀疑可能的限度、还款日和“蚂蚁花呗”的延期。因此，有必要调查和研究大学生消费者团体对“蚂蚁花呗”的使用，它可以丰富“蚂蚁花呗”的认知度和使用。1.3文献综述1.3.1国内研究状况互联网消费信贷的出现，方便了许多年轻人进行信用消费，同时国内的一些专家学者也对消费信贷对大学生的影响进行了研究。魏然(2017)指出大学生都还处在一个相当尴尬的年龄段,他们有追求时尚﹑个性、潮流的内心,但由于大部分大学生的生活费是依靠父母供给,且主要供于大学生进行基本的生活消费和学习消费,因此大学生的购买行为是有度的。但随着互联网的不断发展,大学生的消费支付方式变得更加多元化,张鹏(2017)从大学生的消费特点指出信用卡,校园贷等超前消费的支付理念给大学生带来了便利的体验。张颖、孙立敏(2020)指出大学生思维活跃,接收新事物能力强,网上消费方式更受他们的青睐,其间炫耀性消费不可避免的也会显现出来。1.3.2国外研究状况虽然几乎没有国外关于“蚂蚁花呗”的研究，但是在线消费的研究取得了一些成果。Tufano(2009)认为消费金融从使用目的角度出发，可以分为四个类别，分别为支付、信贷、防范风险和投资消费。VENETA、ALAIND'ASTOUS(2012)通过对美国大学生的调查研究发现,年轻消费者对重要他人信用卡债务的看法影响了他们使用信用卡的透支消费情况。国外主要从宏观的角度分析消费，对信息消费、消费者关系、消费行为、文化、技术、社会有着十分广泛的影响。但是，在线消费的定义仍然不明确，在线消费不如传统材料消费重要。此外，很少有关于大学生在线消费的想法和行为的直接研究。1.4研究方案1.4.1研究思路这篇论文的主题是关于“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响的分析的调查。首先通过调查大学生使用“蚂蚁花呗”的现状，通过调查的结果来进行分析“蚂蚁花呗”这种消费信贷类产品对大学生消费行为的影响。为大学生将来使用“蚂蚁花呗”提出更好的建议。同时“蚂蚁花呗”作为消费信贷产品的一种，也能让大学生在使用其他种类的消费信贷产品时提出建议和帮助。1.4.2研究方法本文使用四种研究方法。1.文献研究法。通过阅读和收集大量国内外关于大学生网络消费的特点、影响、问题和对策的文献资料，为文本研究提供了新的突破，同时通过集体参考现有的研究异议，为文本研究提供了丰富的参考资料。2.问卷调查法：设计基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响研究调查问卷，经填写完成，回收整理，筛选录入数据，进行统计和分析研究。3.实证分析:通过问卷调查的数据进行分析从而找到影响大学生消费行为的因素，对其影响程度进行分析，最终找到影响大学生消费行为的主要因素。为大学生在使用“蚂蚁花呗”等消费信贷产品时提供一些建议。2互联网消费信贷的发展现状2.1互联网消费金融的发展现状2.1.1互联网金融市场发展和消费行为的改变互联网金融作为一种金融的创新路径,发展趋势迅速。消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的转型升级是互联网经济时代下消费潮流的必然趋势。最近几年来,中国互联网消费金融产业在短时间内发展迅速,各类金融公司及互联网平台纷纷开展相应业务。2.1.2互联网消费信贷模式和特点互联网金融贷款是指消费金融公司基于互联网进行诚信体系的构建,根据客户的情况,向各阶层的消费者提供相应额度的信用贷款,借款人用借款资金进行消费的模式。由于互联网金融贷款具有无抵押担保、申请速度快、申请条件简单、服务快捷等特点。相比银行的消费贷款服务，互联网消费信贷凭借自身特点和小额贷款服务在消费者中越来越受欢迎,有力地提升了消费者的消费水平,进而拉动社会经济增长。2.1.3互联网金融产品的增加。现在，互联网金融的发展越来越快，同时也有越来越多的人使用使用互联网金融产品在网络上进行消费。这期间，一些网络购物和电子商务平台积累了大量的消费者交易的数据。以这些数据为支撑，各个电子商务平台陆续推出了有网络贷款性质的金融服务，给予消费者一定的消费信贷额度。目前发展良好，被广大消费者特别是大学生广泛使用的金融信贷产品有“蚂蚁花呗”、“京东白条”等等。显然，现代技术在消费者行为中扮演着重要的角色，从电子支付方式到资产数字化再到网上借贷，五花八门的互联网产品的不断吸引着消费者，由于淘宝和支付宝的捆绑，阿里推出的“蚂蚁花呗”拥有庞大的用户群。此外，由于这种消费方式使用简单方便，所以以“蚂蚁花呗”为主的新型消费信贷产品都到了很多年轻人的关注和使用。2.2消费信贷市场的现状2.2.1大学生互联网金融产品的产生与发展互联网金融当中有一部分就是大学生消费金融，大学生消费成为了一种新的发展趋势，大学生更适合接受新鲜的事物。通过不断发展的互联网金融，一些新型的互联网金融产品便产生了，这其中像“蚂蚁花呗”、“京东白条”等产品得到了大量大学生的喜爱和认可，也是许多大学生用来消费支出的主要方式之一。“蚂蚁花呗”自推出以来，在年轻人当中很快收到欢迎，特别是在没有稳定的收入同时有着多样化的消费需求的大学生中。2.2.2“蚂蚁花呗”受到大学生广泛使用大学生喜欢使用“蚂蚁花呗”的主要原因之一是它的首月免息政策，这让大学生在本月用“蚂蚁花呗”进行消费时，在次月不需要任何利息，只需要把本金偿还就可以。还有一个原因就是“蚂蚁花呗”拥有这较高的授信额度。同时，“蚂蚁花呗”还款方式能够和网络购物相结合,更加人性化;罚息处于中间水平,既保证了风险控制,又顾及了成本问题。所以相比较其他种类的消费信贷产品，“蚂蚁花呗”更能够被吸引和使用，相关数据表明，在现有的互联网消费信贷产品当中，“蚂蚁花呗”的市场份额占有超过50%。随着大学生消费结构的多元化，消费金融服务需求也随之产生。大学生对互联网消费金融产品和服务的接触程度较高，超过50%的大学生使用过互联网消费金融产品。像“蚂蚁花呗”这种消费信贷产品的优惠政策能够满足大学生的需求，且容易被接受和使用。3“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响分析3.1问卷设计和收集3.1.1问卷设计思路本文调查问卷的设计主要采用的调查方式是匿名的，调查问卷的内容主要由三个部分组成。第一部分是调查问卷的标题，即“大学生使用‘蚂蚁花呗’情况调查问卷”。第二部分是调查问卷的导语部分，主要阐述此次调查问卷的调查目的以及调查意义。本次调查问卷目的是通过对大学生使用“蚂蚁花呗”的具体情况，从而找出“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的具体影响，提出合理的建议，为了使互联网消费信贷产品能更好的适应大学生这一新兴市场以及帮助大学生理性消费，树立正确消费观。第三部分是调查问卷的主体部分，包括调查问题以及问题的选项或评分，主要包含四个方面的内容:一是调查大学生的基本情况，包括学生的年龄、性别、专业等不同情况下以及对于“蚂蚁花呗”认知度调查，以及了解“蚂蚁花呗”的渠道等;二是关于“蚂蚁花呗”使用现状的调查;三是影响“蚂蚁花呗”使用的原因；四是使用前后消费行为的变化。问卷的最后设置了一道关于大学生对“蚂蚁花呗”的意见和建议的问题。3.1.2问卷的收集本调查问卷是通过在网站平台进行分发和收集来调查数据，本文主要将调查问卷分发给上海的高校大学生群体。通过网络版的在线问卷调查的形式进行传播。通过让同学和朋友转发的方式吸引大量来自不同年级的学生来帮助完成问卷调查。最终发放了1000份问卷，回收有效问卷923份，问卷有效率为92.3%。

3.2调研结果的统计分析3.2.1大学生群体基础信息统计描述通过图3.1显示，可以清楚的看出，参与问卷调查的女性占总人数的44,98%，男性占总人数的55.02%。图3.1性别统计通过图3.2显示，参与此次调查的学生中，4.85%的学生每月生活费在1000元以下，33.98%的学生每月生活费在1000元-1500元之间，33.01%的学生每月生活费在1500元-2500元之间，28.16%的学生每月生活费在2500元以上。图3.2每月可支配生活费通过图3.3学生的在校开支来源可以看出，参与此次调查的学生的生活开支主要来源于家庭供给和兼职，这类大学生的人数高达89.64%。这其中43.37%是依靠兼职所得，由此可以看出，一大部分大学生都会通过课外兼职的方式赚取自己的生活费，而不是单纯的依靠父母的给予。图3.3生活费来源从图3.4可以看出，参与此次调查的大学生每月的生活开销主要集中在饮食、娱乐消遣和购物上面，这能够从一定程度上体现大学生群体有较强的购买欲望，是“蚂蚁花呗”的潜在用户群体。图3.4生活费主要支出3.3.2大学生花呗使用情况统计描述从图3.5可以看出，在充分了解大学生花呗使用情况的基础上发现：参与调查的77.02%的大学生都开通并使用“花呗”，只有12.62%的人了解但没有使用过“花呗”，剩下的10.36%得人从未了解过“花呗”。由此可见花呗的推广做得很不错，很多大学生均表示愿意使用“蚂蚁花呗”。图3.5了解并使用过“蚂蚁花呗”情况从图3.6可以看出，有51.78%的学生是通过朋友推荐的，说明“蚂蚁花呗”作为支付宝旗下的一款产品，凭借着便利、快捷和安全性等优势，在很多用户的心中有着一定的好感度，会愿意向身边的朋友主动推荐这款产品。图3.6了解“蚂蚁花呗”的渠道情况分析从图3.7和图3.8可以看出，“蚂蚁花呗”在本次调查对象中的使用情况很普遍，并且使用频率也较高。图3.7周围的朋友、同学使用“蚂蚁花呗”情况图3.8使用“蚂蚁花呗”频率情况4运用AISAS模型对“蚂蚁花呗”特性的分析在了解互联网消费信贷和“蚂蚁花呗”的基本情况之后，为了更好地探索“蚂蚁花呗”等网络消费信贷产品的哪些因素会对大学生消费行为产生影响，本文通过问卷调查的数据与AISAS模型相结合，分析“蚂蚁花呗”影响大学生消费行为的基本因子。4.1AISAS消费者行为分析模型介绍AISAS消费者行为模型是一种全新的消费者行为分析模型，目标是在互联网时代改变消费者的生活方式。Attention（引起注意）、Interest（引起兴趣）、Search（进行搜索）、Action（购买行动）、Share（人人分享）五个方面,人们认为消费者不再是盲目的消费者。那是成熟的、合理的消费。面对消费选择的多样化，它对购买决策有很强的自律性，更加注意完全反映互联网影响和变化的用户体验。4.2基于AISAS模型对“蚂蚁花呗”特性分析AISAS消费者行为模型分析了一种产品通过自身特性使消费者自主进行消费决策的过程。在此我们将AISAS五大方面,根据整个消费过程分为事前判断、事中决策、事后评价三个部分,以此分析“蚂蚁花呗”对大学生消费行为造成影响的因素。4.2.1事前判断:引起注意、产生兴趣消费者通过电视、报纸、杂志、互联网等媒体或通过终端传播、口碑传播等方式接触信息,再根据自身需求选择产生对产品了解的兴趣,为消费者完成消费决策打下基础。因此引起注意与引起兴趣是一个联系的整体，所以将两者统归为事前判断。通过事前判断可以分析大学生在了解“蚂蚁花呗"过程中所注重的因素。表4.1事前判断认知表使用“蚂蚁花呗”注重的因素便捷度使用门槛适用范围风险因素交易成本数量4292432873443表4.1是通过问卷不定项选择得到的认知使用“蚂蚁花呗”注重因素表,可以看出大学生消费者在事前判断中更多关注的是一个产品的优势特性,而较为忽略产品的缺点。在提供的五项产品特质中,“蚂蚁花呗”自身使用便捷度较高、使用门槛较低、适用范围较广这三个优点，是在事前判断中影响大学生消费者的主要因素。4.2.2事中决策:进行搜索购买行动由AISAS模型的基本假设可知,消费者都是理性自主进行消费决策，此时搜索信息进行评估与选择实施的一个动态过程,所以将这两个方面进行综合分析统称为事中决策。此时评估将更全面,更完善,是对优劣的综合考量,所以我们在此采用打分卡的形式进行评估,探究在事中决策的过程中,大学生消费者对产品哪些因素更为关注。表4.2事中决策评分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度6%15%50%28%1%使用门槛23%45%19%7%6%适用范围17%54%19%5%5%交易成本4%4%25%47%20%使用风险5%6%35%37%17%隐私性5%11%26%30%28%表4.2是根据问卷调查中定向选择对五种不同因素的打分，从1分到5分代表着大学生对于各个因素的的重视程度由此可以看出,在事中决策过程中,大学生对于“蚂蚁花呗”关注的点从优势的方面向劣势的方面进行转变，相比事前判断中对更加看好便捷度、使用门槛、适用范围的情况,在事中决策过程中大学生除对便捷度的重视度评分仍较高外，对使用门槛与使用范围看重度都有所降低。由趋势线可以看出,交易成本、使用风险、隐私性三个因素在4分达到峰值。这说明使用“蚂蚁花呗”交易成本可能较高、使用风险较大、隐私性较低等不利因素,是这一阶段大学生消费者主要关注的因素，这些因素对大学生的消费行为可能产生影响。4.2.3事后评价:人人分享AISAS模型分析的最后一部分是人人分享，在当前的新型互联网消费模式下，在达成了购买决策之后，消费行为并不会随之结束，相反，用户在使用产品之后，会对产品进行评价并分享给他人，同时也会影响其他人购买此产品。所以事后评价中大学生消费者向他人分享的因素,是对“蚂蚁花呗"的补充与评价。表4.3事后评价分享表向他人分享因素权益保障用户体验使用安全使用福利比例39%41%11%9%由表4.3分享要素比例可以看出，大学生消费者通过互联网等渠道对“蚂蚁花呗"进行评价及分享时,对“蚂蚁花呗”的使用体验及权益保障问题分享的比例较高,而对使用安全、福利等问题分享的比例较低。说明对在事后评价过程中大学生消费者更倾向分享亲身体验给他人。所以我们在此可认为“蚂蚁花呗"权益保障度与用户体验性也是可能对影响大学生消费行为造成影响的因素。4.3对大学生消费行为造成影响的基本因子根据AISAS消费者行为分析模型的五个方面,我们对大学生使用“蚂蚁花呗"进行网络消费信贷的消费行为,从事前、事中、事后三个阶段进行了分析。根据不同阶段消费者的态度，得出了八项可能对大学生消费者的消费行为造成影响的因素:便捷度、使用门槛、使用范围、交易成本、使用风险、隐私性问题、权益保障和用户体验这八项基本因子是经过AISAS模型对“蚂蚁花呗”类网络消费信贷特性的初步判断,认为其可能对大学生的消费行为产生影响。

5“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的实证研究经过AISAS模型结果得到了可能对高校大学生消费行为产生影响的8个“蚂蚁花呗”的基本因子,这其中各个因子与大学生消费行为之间的关系还无法确定。所以，为了确定者之间的关系，通过上文的研究进行实证分析。首先进行因子分析，让8个因子之间进行分类和筛选，再通过logistic回归分析对筛选后的因素与消费者消费行为受影响方面进行回归分析后得到网络消费信贷对大学生消费行为影响的具体实证分析结果。5.1变量的选择与赋值为了方便实证分析结果的描述，首先对所用变量进行赋值,根据AISAS模型的分析结果,将便捷度、使用门槛、使用范围、交易成本、使用风险、隐私性问题、权益保障、用户体验八项作为分析的自变量Xi。大学生消费行为受到的影响主要是从消费观念与消费结构的改变这两方面，这里将两者分别设为Y1,Y2。并规定统计表的显著程度中*=P<O.05。表5.1变量赋值表变量名称标注测量及赋值消费观念Y10=倾向即时消费；1=倾向超前消费消费结构Y20=生活性消费；1=享受型消费便捷度X11=比较麻烦；2=一般；3=比较方便使用门槛X21=较低；2=一般；3=较高适用范围X31=较窄；2=一般；3=较宽交易成本X41=较低；2=一般；3=较高使用风险X51=较低；2=一般；3=较高隐私性X61=较弱；2=一般；3=较强权益保障X71=较弱；2=一般；3=较强用户体验X81=较差；2=一般；3=较好5.2因子分析目前一共有8个因素都对大学生消费行为有影响，为了方便解释其中具体影响因素所以先对8自变量进行因子分析。对各因素进行因子分析首先要对数据进行KMO和Bartlett检验,结果如下:表5.2KMO和Bartlett的检验KMO度量.731BartlettApprox.Chi-square138.256df8Sig.000可以看出第一项KMO的度量值为0.731大于常用KMO度量标准0.7,sig值为0.000小于0.05,说明原始变量相关性强适合做因子分析。表5.3解释方差成分初始特征值提取平方和载入旋转平方和载入合计方差的%累计%合计方差的%累计%合计方差的%累计%12.0325.05325.0532.0325.05325.0531.65822.45322.45321.28718.60443.3541.28718.60443.3541.53221.74844.75331.32418.32568.4761.32418.32568.4761.25721.07865.78540.7799.48672.86450.7069.02182.47260.5315.76388.64270.5275.12292.45380.5185.063100因为提取因子的特征值要大于1，从表5.3中可以看出，在初始特征值中一共有三个因子大于1，所以将这三个因子主要因子进行分析，并且这三个主要因子的累计方差为68.476%，证明其中也包括了大部分的信息。分别记M1,M2,M3。为了使因子的命名和解释更加的简单需要通过正交转轴法进行因子旋转。采用此方法不会使因子间提供的信息重叠,但迫使因子间不相关。旋转后成分矩阵如下:表5.4成分矩阵Component123便捷度.048-.165.687使用门槛.112.154-.693适用范围.765.148.135交易成本.048-.038.645使用风险.014-.768-.005隐私性-.014.784-.109权益保障.036.645-.038用户体验.538-.039-.013从表5.4可以看出，第一个因子主要对适用范围和用户体验造成了很大的负荷；第二个因子主要在使用风险、隐私性、权益保障上有较大负荷,；第三个因子主要在便捷度、使用门槛、交易成本上有较大负荷。结合问卷及研究内容，对上述三个因子进行命名。根据在“蚂蚁花呗"适用范围、用户体验上有较大载荷,将其命名为“服务性因子”,主要反映了“蚂蚁花呗"在服务性方面对大学生消费行为的影响；根据在“蚂蚁花呗”使用风险、隐私性、权益保障上有较大载荷,将其命名为“风险性因子”,主要反映了“蚂蚁花呗”在风险方面对大学生消费行为的影响；根据在“蚂蚁花呗”便捷度﹑使用门槛、交易成本上有较大载荷,将其命名为“便捷性性因子”,主要反映了“蚂蚁花呗”在带来便捷度方面对大学生消费行为的影响。表达式如下：（5.1）5.3运用logistic回归对大学生消费行为的分析5.3.1模型的建立通过因子分析，得到了三个对大学生消费行为产生影响的主成分因子,从而利用Logistic回归模型,进行“蚂蚁花呗”对大学生消费行为在消费观念与消费结构这两方面的影响方向与程度的分析。首先是消费观念(Y1)方面，“倾向即时消费”还是“倾向超前消费”是二元选择问题，倾向超前消费则将被解释变量Y1定义为1，倾向即时消费则将被解释变量Y1定义为0。然后是消费结构(Y2〉方面，“生活型消费”还是“享受型消费”是二元选择问题。倾向享受型消费则将被解释变量Y2定义为1，倾向生活型消费则将被解释变量Y2定义为0，模型建立如下:=(5.2)在模型中，从消费观念分析，其中P表示倾向超前消费(即Y1=1）的概率，而1-P表示倾向即时消费（即Y1=0)的概率。回归系数表示各变量的增加引起解释变量Y1取值为1的概率增减情况，当其系数为正时，意味着该变量增加能够增加消费观念倾向超前消费的概率。从消费观念分析，其中P表示享受型消费（即Y2=1）的概率，而1-P表示生活型消费(即Y2=O）的概率。回归系数表示各变量的增加引起解释变量Y2取值为1的概率增减情况,当其系数为正时，意味着该变量增加能够增加消费结构转变为享受型消费的概率。5.3.2Logistic回归分析首先我们对大学生消费行为中的消费观念(Y1)这一变化的Logistic回归分析,回归结果如下:表5.5显著性检验结果表CHI-SQUAREDFSIGSTEP1STEP57.3653.000BLOCK57.3653.000MODEL57.3653.000表5.5是以消费观念为因变量,三项主成分因子为自变量构筑的模型整体显著性检验结果,可以看出,模型整体似然比卡方统计量为57.365,自由度为3,对应Р值为0.000,小于给定的显著性水平。可以认为此模型整体显著,分析结果是有效的。表5.6关于消费态度的回归系数估值和显著性检验结果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服务型因子1.145.25819.5451.0002.745风险性因子-.147.234.5431.214.753便捷性因子.365.2712.7851.0021.375Constant-1.5341.3541.5241.000.178表5.6给出了三个主成分因子对大学生消费态度影响的回归系数及显著性检验结果,从Р值来看,“服务性因子”与“便捷性因子"通过了显著性检验,与消费态度有较强的显著性。可得logistic方程:（5.3）同理对大学生消费结构也运用Logistic回归分析,经检验模型整体显著,最后得到回归系数估计值及显著性检验结果:表5.7关于消费态度的回归系数估值和显著性检验结果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服务型因子.614.1759.5751.1081.635风险性因子-.584.165.1561.003.976便捷性因子.365.2682.7451.0091.534Constant3.4571.5736.2421.0080.19表5.7可以看出“服务性因子"P>0.05没有通过显著性检验与大学生消费结构没有显著性关系，而风险性因子与便捷性因子均通过了检验存在显著性关系,可得logistic方程:（5.4）5.4实证结果分析结合因子分析和回归分析的结果，从消费态度和消费结构两个方面，运用“服务性因素”、“风险因素”、“便捷性因素”三个因素，全面概括“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响程度和方向。从消费态度的观点来看，消费态度主要与“服务性因素”和“便捷性因素”呈正相关。对大学生来说，“蚂蚁花呗”因其广阔的应用范围、较高的用户体验和较高的便利性而倾向于提前消费，使用风险高、隐私保障不充分，是限制即时消费选择的限制因素。在回归系数上，服务性系数的权重越大，更好的经验和服务会对大学生的消费态度产生越大的影响。这与大部分大学生刚以成年人的身份进入社会，渴望享受自己的服务，与成年人同等的事实相对应。从消费结构的角度看，消费态度的主要“便捷性因素”是正相关、负相关的“风险因素”。对大学生来说，“蚂蚁花呗”具有低门槛、广应用范围和高用户体验。在上海大学生的消费结构中，乐趣消费占比较高的比例，但交易成本稍高，权利和利益保护不充分，是相应的限制因素。由于资金有限，大学生在制定消费计划时最注意自己财产的安全性。

6研究结论、建议与展望6.1研究结论通过此次研究，对“蚂蚁花呗”信用消费的状况进行了深入分析，以上海高校大学生为例，首先问卷调查大学生使用“蚂蚁花呗”的情况，调查可知“蚂蚁花呗”对大学生消费观的影响表现在：大学生消费欲望较强，也说明他们也是使用“蚂蚁花呗”的主要人群。在使用“蚂蚁花呗”之后，每个月网络消费额度有了较大的变化，相比大学生使用“蚂蚁花呗”之前，使用“蚂蚁花呗”之后的每月网络消费额度都较之前发生了较大的改变，使用“蚂蚁花呗”之后的每月网络消费额度都较之前发生了较大的改变。“蚂蚁花呗”类网络消费信贷产品便成了广大大学生的追捧的互联网金融对象。6.1.1大学生的信用消费现状和问题(1)对自身和“蚂蚁花呗”消费的认识不足，金融安全意识薄弱在问卷调查中，大部分大学生只通过网站广告和校园传单了解“蚂蚁花呗”的消费，但他们的了解还比较浅，缺乏全面准确的了解，网贷安全意识薄弱，大学生往往引领着潮流，对于电子产品和衣帽等有着大量的需求，但是每个月的生活费并不能使他们感到满意，潜在的消费需求不能从父母那里得到满足，只能通过网络信贷来满足，但是由于自控能力差、超前的消费观、盲目攀比的价值观以及金融安全意识薄弱，导致网络信贷安全事件频发。这不仅与大学生自身消费能力弱，缺乏对基本金融安全知识的掌握有关，也和学校方面缺乏对于网络信贷安全知识的普及和宣传有关。(2)出现了自我信任管理意识淡薄和失信的情况。如果在进行网络信贷过程中，失去了信用，那么它从教育和生活方面失去了可信性。表达行为往往不守信用，在学校教育中，考试作弊就是失信的表现。由于社会环境的影响，存在信用评价体系不健全、大学生信用意识缺失、缺陷发生的原因等情况。(3)金融理财的学习和培育观念较差在大学校园中，不仅是大学生在金融理财方面知识缺失，更是所有大学生素质教育的缺失。金融理财知识的缺失不只是对金钱的管控，是个人价值观的模糊和缺失，是个人社会责任的缺位，是需要引起学校和金融机构的重视，针对性地组织金融实践项目，希望所有大学生们积极的参与到实践和学习过程中。更好的理解和认知金融理财知识的重要性。6.2建议根据本文对基于“蚂蚁花呗”的使用情况对大学学生消费的影响相关研究，结合实际情况，对大学生使用“蚂蚁花呗”进行的消费给出以下几点建议：6.2.1金融机构方面“蚂蚁花呗”应该为学生特别定制方案，因为部分大学生在大学生活中，会遇到形形色色的诱惑，万一在平台借款用于不良嗜好方面，对于大学生来说有弊的。所以针对大学生的消费行为，在适当情况下，控制他们的消费途径，只能在规定的范围内进行消费，这样能大大减少负面的影响。首先，防止信息被非法使用是非常重要的，避免非法挪用和非法使用的情况。对于大金额信贷可以采用“面对面”系统，客户经理确认和验证申请人的信息，不仅可以确保支付的安全性和可靠性，还可以大大避免非法使用。另外，银行验证与学校和家人的关系状况是非常必要的。最后，加强贷款后的监督和回访，以确保大学生信用的合理使用。从校园贷款平台的信息监管情况来看，一些平台在大学生处理业务时进行了严格的审计，但并不能有效地监管用户的贷款使用。在行业的爆炸性发展中，大部分校园贷款平台只需要在没有风险控制的情况下进行收集，基本上在后期监管中为零。可以看出，放贷后加强大学生监管不仅可以保护信贷平台的利益，还可以保护大学生的合理消费。6.2.2大学生方面(1)注意日常消费行为的喜好目前，随着中国互联网金融的快速发展，获得了大量的网络小额贷款。此外，还有许多针对没有收入来源的大学生的网贷消费平台。一方面，这符合先购买后支付的高级消费经验，另一方面，它很容易导致一系列小贷款债务。因此，该研究表明，大学生根据自身能力使用网上消费者信用，不无差别使用，了解还款能力和绩效能力。合理对待高级消费，培养科学消费观。(2)维持良好的个人关系大学生是特别的群体。处理网贷消费时，应该从现实和个人情况出发，不要随大流，并不是每个人都适合使用网贷，大家的情况不同，消费时要合理合法，与滥用网贷消费的同学和朋友保持适当的距离。(3)认识自己的身份大学生作为社会上新技术和新思想的前沿群体，代表着最先进的大众文化。在利用网贷消费的同时，我们需要根据自身情况权衡利弊，了解自己的信用，养成安装重要性的习惯。如果不及时还款滥用网贷消费将损害我们的信用，价格将会巨大。大学生采取网贷消费的合理观点，分析优缺点，合理使用网贷，合理使用网贷。(4)正确引导大学生的消费理念大学生的网络消费行为受社会环境和社会消费价值共同行为产生的诸多因素，特别是群体意识的影响，尤其是中学生更容易受到群体意识的影响。大学生在线消费中的失明和适应性从一个方面反映了大学生在线消费教育的落后。网络消费教育需要社会、家庭、学校、媒体、个人的共同努力。具体来说，应该从社会环境的角度，对奢侈消费和突出的消费采取明确的立场，反对金钱崇拜、享乐主义、唯物论，以各种方式提倡文明消费和合理消费。家庭需要与孩子积极沟通，了解日常消费，适当调整学生生活费，帮助大学生养成合理消费的习惯。学校应该加强大学生消费理论教育，赋予大学生财务管理知识和网络安全运营技能，加强大学生消费道德教育的培养，引导大学生树立正确的消费质量和消费习惯。大众媒体应该从社会责任感入手，不要以牺牲大学生利益为代价进行虚假宣传和报告，在媒体层面为大学生营造正面的舆论环境。大学生在网上购物时需要加强风险认知和合理的消费意识在网上购物时选择高评价、高评价、大规模、好口碑和好售后服务的商务人士。同时，需要树立健康的消费意识、守法的权利保护意识、勤劳节俭的意识。另外，还需要提高商品识别的基础知识和商品信息的决定能力。6.3研究不足与展望基于以往的研究，通过科学研究和分析，获取影响大学生在适用“蚂蚁花呗”的主要因素，通过问卷设计和收集大学生网贷消费影响的相关数据。通过数据分析，得出了一些有效的结论，并提出了大学生在使用“蚂蚁花呗”等网络借贷平台时的几点建议。除了这些成果之外，还有一些缺点。首先，由于时间、人力、物质资源的限制，目前在微信好友圈子里朋友和同学分发了问卷，问卷数量不太多，因此需要增加问卷的范围和数量。第二，在迄今为止研究的基础上，本文总结和选择数据分析的行为偏好、身份特征和个人联系。但在实际情况下，“蚂蚁花呗”影响大学生消费行为的因素很多，关系复杂，所以这篇论文对影响因素的选择可能有一些限制。今后的研究可以继续研究这项研究的弊端:首先，扩大影响大学生使用“蚂蚁花呗”时影响因素的研究范围，使影响因素更加丰富和全面。第二，采用各种问卷收集渠道以提高问卷的质量。第三，扩大回答者的范围，使问卷的范围更广、更全面。结论通过上述分析，得出当代大学生使用“蚂蚁花呗”的主要原因是基于成本和需求偏好的因素。目前，大学生主要使用花呗消费日用品和生活费，消费量少，使用频率低，不依赖，对这种消费行为有防范风险的意识。但是，在互联网金融融入我们生活的过程中，大学生作为新生力量迅速适应了新的消费模式，用户数量逐渐增加，消费支付范围很广。大学生应参加学校主办的更多金融和消费信贷讲座，改善信用管理，提高个人财务管理意识，培养良好的消费习惯和合理消费。由于大学生的主要经济来源是父母的供给，个人消费仍然需要在家庭经济状况和个人还款能力等许多方面加以考虑。为了不陷入感知消费的误解中失去自己，不要和别人进行比较，要和自己的需求组合，同时加强自制能力，合理购物。参考文献[1]彭志浩,杨珂,许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2017,14(02):46-50.[2]魏然,刘文琳,张宏旭.大学生消费行为分析及理性消费观的树立.中国市场,2017(34):112-113.[3]张鹏.影响大学生体育消费行为因素及.对策研究[J].经济研究导刊,2017(32):128—129.[4]张颖,孙立敏.“互联网＋”背景下大学生.炫耀性消费影响因素分析.中外企业家,2020(19):181-183.[5]熊姿.“蚂蚁花呗”:互联网金融影响下的大学生日常生活[J].营销界,2019,(08):58-60.[6]张朝,刘静文.“蚂蚁花呗”对蚌埠市大学生消费行为的影响及对策研究[J].山西农经,2019,(07):21-23.[7]张学凤,刘晓婷,孙雨欣,林昊.互联网金融对大学生消费信贷的影响——以蚂蚁花呗为例[J].中外企业家,2019,(09):172-175.[8]高照,胡梓旺.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响[J].纳税,2019,13(11):158-160.[9]蔡庆如,柯慧玉.互联网金融对大学生消费行为影响的实证研究——以“蚂蚁花呗”为例[J].全国流通经济,2019,(08):5-6.[10]王思铭,杨静,乔苒洁,王兆淳.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场,2019,(05):125-127.[11]王思铭.蚂蚁花呗对大学生消费观影响的研究[J].市场周刊,2019,(05):133-134.[12]余姝玉.互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析——以蚌埠市为例[J].时代金融,2019,(18):29-30.[13]张茜,许美兰,王雨芹.我国大学生提前消费行为与理财现状调查——基于蚂蚁花呗用户的调研[J].金融经济,2019,(14):78-80.[14]王岚.哈尔滨市大学生使用“蚂蚁花呗”的现状研究[J].中国商论,2019,(17):216-217.[15]朱蓉,贝淑华.“蚂蚁花呗”对大学