【山东省农业保险发展面临的问题及完善对策实证探析11000字（论文）】

山东省农业保险发展面临的问题及完善对策实证分析TOC\o"1-3"\f\h\z第1章绪论 51.1研究背景及意义 51.1.1研究背景 51.2国内外研究现状 51.2.1国外研究现状 51.2.2国内研究现状 61.3研究内容及研究方法 71.3.1研究内容 71.3.2研究方法 7第2章山东省农业保险发展现状及问题分析 92.1山东省农业保险发展现状 92.2山东省农业保险存在的问题 11第3章山东省寿光蔬菜保险发展分析 143.1寿光农业保险发展分析 143.1.1以寿光蔬菜保险为例 143.1.2政府补贴农业保险 143.1.3农民参与农业保险 153.1.4实例分析 15第4章实证分析 174.1数据的选取和模型的建立 174.1.1数据来源 174.1.2变量选取 174.1.3模型建立 184.2回归模型的分析 18第5章研究结论及对策建议 205.1研究结论 205.2对策建议 205.2.1政府层面 205.2.2保险机构层面 21结语 23参考文献 24第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景农业是我国第一产业且在国民经济中处于最基本的地位，而农业由于其受到自然条件约束的影响较大，在自然灾害面前农业的收入会大幅度降低，因此大部分国家都实行了农业保险制度，农业保险的发展也广泛地被关注和高度重视。农业保险是现代农业发展的重要保航力量之一，被世界各国称之为支持农业的“绿箱政策”，农业保险不仅分散农业风险，补偿农民农业损失，当自然灾害来临前，农业保险可以提高农民的风险意识，提高抵御风险能力。因为农业保险具有强大的福利效用、信贷效用和政策效用，因此其对农民的收入产生很大的影响。但是，农业保险现阶段还存在着很多问题，例如，在创新型农产品种植中没有起到应有的作用。创新型农产品较传统型农产品风险较大，农业保险在评级时也会给予较高的等级，导致农民的投保成本增加甚至不能参加投保。农业保险在保险后续服务功能缺失，缺少过程性的帮扶和过程性的监督，导致农民的风险意识较低，在一定程度上会降低农民收入。农业保险覆盖面较小，保险赔付率低，究其原因是因为其具有福利功能，大部分资金来源是政府补贴，商业功能较差，融资渠道较窄。本文立足于山东省农业保险发展的现状及问题，结合寿光蔬菜保险进行分析与研究，以期为农业保险的健康发展提供一定的借鉴。1.1.2研究意义我国农业保险发展较晚，并且速度较为缓慢，农业保险大都集中于传统的成熟产业，农业保险经营模式较为单一，农业保险覆盖面较低，农民对农业保险的认知度较低，缺乏农业保险过程性管理，因此本文针对农业保险中存在的对创新性农产品帮扶不到位，过程性监管制度不完善，资金来源渠道狭窄进行研究，分析农业保险在其发展过程中的问题，提出相应的解决方法和途径，让其能够发挥应有的福利效用、信贷效用和政策效用，在增加农民收入过程中发挥保驾护航的作用。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外学者们有关于农业保险对农民收入影响的观点存在一定的差异。Yamauchi(1986)认为在出现重大灾害的年份时日本的强制农业保险能够稳固农民的收入，且对农产品产量不平稳地区的农户有转移支付的作用REF_Ref19081\w\h[4]。Goodwin(2001)研究表明在美国实施农作物收入保险计划期间，农户每支付1美元就能够获得1.88美元的赔偿，因此认为农业保险具有福利性质REF_Ref19356\w\h[2]。但是Siamwalla＆Valdes(1986)在分析了农户投保农业保险成本和效益的基础上，认为政府补贴农业保险会造成社会总福利的净损失REF_Ref19499\w\h[3]。Glauber(2007)主要研究了农场主的收入和农业的产量，认为农业保险对农场主的收入影响不显著REF_Ref19555\w\h[1]。国外对农业保险的研究结论由于角度不同，得出结论具有一定的差异性，但是从农民角度分析，普遍认为农业保险具有稳定农民收入的作用。1.2.2国内研究现状在2007年之前，我国农业保险因为没有实行政策性农业保险，增加了农民的成本，并且大部分农民缺乏规避风险意识，因此农业保险在我国没有得到普及。在那个阶段，学者们的研究结论主要是农业保险对农民收入的影响不显著，例如张跃华等(2006)在对上海农业保险的调查中，得出农业保险在产量和收入方面没有显著影响的结论REF_Ref19676\w\h[15]。高杰(2008)实证分析了1983～2005年我国农业保险的数据，得出结论在没有实行政策性农业保险的时期，农业保险对农户农业的收入稳定影响不显著REF_Ref19712\w\h[14]。2007年以后，我国实行了中央财政补贴农业保险的政策，在随之的相关研究中，多数学者都对农业保险的效用做了不同角度的分析。陈晓安(2013)实证研究2007～2010年的农业保险对农民收入影响，研究表明人均农业保险支出对农民的人均工资纯收入和经营性收入的贡献为正，而对农民人均纯收入的影响为负REF_Ref19767\w\h[12]。周稳海等(2014)通过动态面板GMM模型实证分析，虽然总效应为农业保险对农民收入有正向促进作用，但灾前农业保险对农民收入具有负向影响REF_Ref19826\w\h[10]。也有部分学者在具体的农业保险收益率方面进行了研究。祝仲坤等(2015)运用2007～2012年省级面板数据进行实证分析，得出结论农业保险变动1个百分点，农民经营性收入变动负7.1个百分点REF_Ref19868\w\h[9]。刘金霞（2019）以2001~2017年河北省农业保险的保费收入和农民收入的数据进行实证分析，表明农业保险和农民收入之间存在长期均衡关系，且在统计意义上农业保险显著影响农民收入REF_Ref19940\w\h[5]。还有一些学者在农户的经营影响和其他方面进行了农业保险的研究。宗国富等(2014)实证分析吉林省616户参保农户的面板数据，表明农业保险影响农户的经营行为，起到一定的固化作用，使大部分农户的收入风险得到分散REF_Ref19992\w\h[11]。在财政补贴政策实行前，农业保险对农民收入的影响不明显，有时还会呈现负相关。在财政补贴政策实行后，农业保险对农民收入的影响呈现正相关，农业保险的发展还是依赖于政府补贴，具有比较明显的福利性。总体来说，目前我国农业保险的发展越来越完善，农业保险对农民收入的影响也越来越显著。1.3研究内容及研究方法1.3.1研究内容本文通过对中国农业保险的经济数据统计分析，进行回归检验。并根据农业保险各方面的发展现状，得出结论并根据分析结论进一步提出一系列政策建议以促进农业保险的发展。主要研究内容分为六个部分。第一部分为导论，主要介绍文章的研究背景、研究目的与意义。以及相关文献综述，介绍国内外学者对农业保险的发展及其与农民收入之间影响关系的研究，并对其进行总结评述。简要概括文章的整体结构及主要内容和方法。第二部分主要是对山东省农业保险的现状分析。本部分从山东农业保险保费收入增长率、保险深度增长率、保险密度增长率以及山东省农业保险所占全国的比例等来对农业保险的发展现状进行分析。第三部分为个案分析，采用个案分析法对山东寿光的蔬菜保险进行分析，主要是从近几年寿光遭遇自然灾害时的现状来分析农业保险在当时所起到的作用。第四部分为实证研究。采用2003~2019年的相关数据建立回归模型，对山东省农业保险对农民收入的影响做实证分析，得出回归结果并做出相应的解释和分析。第五部分为结论、对策和建议。首先是对文章第四部分回归分析进行总结，得出结论；其次针对回归结果以及所分析研究的中国农业保险现状，提出完善农业保险的政策性意见和建议以提高农民收入促进经济持续增长。第六部分为对全文的总结。1.3.2研究方法（一）文献综述法通过查阅农业保险对农民收入的国内外相关文献，对其进行分析总结，并在此基础上，结合目前我国及山东省发展现状，研究山东省农业保险在农民收入变化中的具体影响。（二）个案分析法借鉴具有我国“菜篮子”美誉的山东省寿光市的蔬菜保险作为代表，具体分析在自然灾害来临时，购买农业保险对农民收入产生了哪些显著影响。分析说明购买农业保险和没有购买农业保险有哪些明显差异，进而进一步说明农业保险对农民收入的影响。（三）实证研究法在研究农业保险对农民收入的影响，选取农业保险相关数据以及农民收入等可量化数据，运用多元线性回归法分析农业保险对农民收入的影响。

第2章山东省农业保险发展现状及问题分析2.1山东省农业保险发展现状在2006年山东省开始试点实施政策性农业保险之后，保险种类不断增多，农业保险范围逐渐扩大。山东省的农业保险水平逐渐居于中等水平，自2015年以来，山东省农业保险保费收入居于全国前10位。但作为农业大省，与黑龙江、新疆等农业大省相比，山东省的保费收入总体偏低。（一）保费收入不断提高，但增长率不稳定。如图2-1，2007年后，山东省农业保险进入快速发展时期，保费收入增长较快，呈现逐年递增的趋势，保费收入年平均增长率为50.94%。保费收入增长率在2010年出现波动，是由于在政策性农业保险实施初期需要一段起步波动期，自2010年后保费收入逐年递增，2012~2014年农业保险保费收入为8.58亿~10.02亿元。2015年后增设了奶牛、能繁母猪等9个补贴险种，农业保险有一定的发展。山东省农业保险保费收入增长率明显高于全国，但波动较大，与其他农业大省相比，占比较小。图2-1农业保险保费收入增长率数据来源：《中国统计年鉴》、《山东统计年鉴》（二）农业保险深度增加、但保险意识薄弱。如图2-2，图2-3，增长速度略高于全国平均速度。山东省农业保费收入、保险深度逐年增长率变动幅度均较大，从图中可以看出，全国农业保险保费收入、保险深度增长率平稳发展，山东省农业保险发展的稳定性较弱。2018年山东省农业保险深度是同一时期山东省保险深度的9.40%、财产保险深度的3.25%，与其他行业相比较低。与其他同一时期的31个省市区相比，2018年山东省的农业保险深度位居第24名，处于较低发展水平。山东省农民保险意识不够完善，农业保险发展水平比较低。图2-2农业保险深度增长率数据来源：《中国统计年鉴》、《山东统计年鉴》保险密度有所增加，但发展波动较大。如图2-3，2007～2018年山东省保险密度逐年增长率的极差分别为278.19%，与全国平均水平相比变化幅度较大，农业保险发展的稳定性较弱。 山东省农业保险收入、保险深度、保险密度平均发展速度均高于全国平均值，处于全国中等偏上水平。2018年山东省农业保险密度是同一时期山东省财产保险密度的10.63%、保险密度的2.32%，与其他行业相比，农业保险密度较低。2018年山东省农业保险密度居全国第19位，可以看出，与其他同时期的农业大省相比，山东省农业保险密度有所增加，但提升缓慢，农业保险覆盖率较低。图2-3农业保险密度增长率数据来源：《中国统计年鉴》、《山东统计年鉴》2.2山东省农业保险存在的问题（一）保费收入占比较小，农民参保率较低图2-42019年山东省保费收入占比数据来源：《中国统计年鉴》、《山东统计年鉴》如图2-4，2007～2018年山东省农林牧渔业总产值居全国首位，其农业保险保费收入只占全国保费收入的5.36%，与山东农业大省的地位不匹配。说明山东省的农业保险保费收入规模较其他同水平省份较小，如湖南、河南、黑龙江等农业大省。农业保险保费收入只居于全国中等水平，农民参保率较低，农业保险发展缓慢。（二）农业保险覆盖率低，农业保险发展速度缓慢山东省农业生产品种多、规模大，农业经济发展位居全国前列，但山东省农业保险发展缓慢，主要制约因素有险种较少、所涉及范围小，投保率一直处于较低水平。除此以外，政策性农业保险补贴农业的所包含险种偏少，主要集中于传统农作物和经济作物，这也是制约山东省农业保险发展规模的重要因素。山东省是新型特色农产品和经济农产品生产大省，他们具有市场风险高、价格波动较大、受外界环境变化影响较深的特点，而山东省农业保险险种所涉范围较小、忽视对新型作物的保护，会造成山东省农业保险市场出现大量空白、所覆盖种类较少、降低农民投保积极性较低等，在一定程度上限制了山东省农业保险快速成长。（三）农业保险深度和密度较低，制约农业保险发展山东省农村人口占比较大，农林牧渔业总产值较高，而山东省农业保险保费收入规模与其农业总产值相比较小，导致农业保险深度较低。除此以外，财政扶持力度不足、农户缺乏系统严谨的风险知识、保险产品的宣传不到位等，也会使农业保险深度降低。山东省农业保险密度反映了山东省内一定时期农业保险的发展程度以及农户保险意识强弱。2018年山东省农业保险密度在全国居于第19位，农业保险覆盖率较低。农民参与农业保险的意识不强，保险机构对产品宣传不到位，对农业保险的发展起到了限制作用你。（四）农业保险保障水平较低，财政补贴力度较小表2-12017~2020政府补贴农业保险费用年份山东省（万元）全国总计（万元）201779903179044920189889619934362019124306265590520201645422879076数据来源：中华人民共和国财政部图2-52020年政府补贴农业保险占比数据来源：中华人民共和国财政部山东省财政补贴的政策性农业保险是一种基本补偿。在出现灾害时，起到加快生产力恢复，促进灾后重建，恢复农民农业正常生产活动的作用，不能提高农户的预期收入，造成农户参加农业保险的积极性不高。如表2-1，2017年山东省农业保险补贴费用为79903万元，而同年河南省的农业保险补贴费用为166980万元，是山东省的2倍多。且2020年山东省农业保险补贴只占全国的5.71%（如图2-5），虽较2019年的4.68%有所增加，但补贴规模仍然低于河南、内蒙古等农业大省，处于全国的中等水平。山东省政策性农业保险补贴效果不明显，程度较低，不利于促进农业保险的发展。（五）农业保险管理不完善，缺乏过程性监管农业保险的作用主要集中在灾后重建、减轻农民灾后压力、加快恢复生产力，而过程中的监管往往会被忽视。政府补贴和保险机构售卖农业保险是为了降低农业风险，而农产品生产过程中缺少监管会导致风险增加，例如，农户参保后由于有一定的保障会疏于对农产品的管理和降低对风险的预防，从而导致风险增加。政府和保险机构只监管灾后赔偿或者重视农户参保前的审核，缺乏对中间过程性的监管和指导，很难使农业保险起到有效的作用，从而会降低农户参加农业保险的积极性。

第3章山东省典型案例分析3.1寿光农业保险发展分析3.1.1以寿光蔬菜保险为例寿光全国最大的蔬菜集散中心之一，大量蔬菜从寿光生产后输向全国。同时寿光普及温室大棚，提高生产技术，反季节蔬菜种植技术也趋完善。近几年寿光的洪水灾害严重，由于之前多年未有洪水发生，人们存在侥幸心理，未能做到未雨绸缪。在2018年台风“温比亚”来临后，只能临决堤而泄洪，致使洪水冲入河沿岸的村庄，农业受到严重的危害。据寿光市委不完全统计，全市有5000间房屋受到不同程度的损失，10.6万个蔬菜大棚和2000多个养殖棚受损，农作物受损面积3.5万公顷，溺亡家禽4000吨。蔬菜和蔬菜大棚被损坏，导致当年蔬菜供给减少，很多没有参加农业保险的农民收入大幅度降低，同时参加农业保险的农民收入得到了一定的补偿，降低了灾害的影响。3.1.2政府补贴农业保险2006年寿光作为山东省第一批政策性农业保险的试点地区，在此次试点中，根据寿光主流产品进行保险分类，蔬菜作为第一保险品种进行试点。寿光的蔬菜大棚在当年的面积大约为10万亩，按照预计，可以参加保险的面积大约为1/2。具备符合条件的蔬菜大棚及其内部的蔬菜都可以被列为保险标的范围。但是寿光的蔬菜以改良型蔬菜为主，但是由于改良型蔬菜没有经过多年的统计实验，收入可能存在着不稳定因素，因此在进行农业保险定位时，保险公司对此类产品的保费定价较高，保险费定为100元/亩，其中农户自行交纳60元，地方政府给与补贴40元，保险期限以蔬菜的生命周期为一个保险期。政府保费补贴资金由山东省、潍坊市、寿光市按照30%、30%、40%的比例分级补贴。2019年，寿光市推行了多种农业保险，涵盖了基本农作物，家养牲畜，经济农作物，比如玉米、棉花、大豆、生猪、奶牛大棚蔬菜等品种。基本农作物保险由农户自行缴纳20%，地方财政补贴80%；蔬菜大棚保险虽然具有地方特色的政策性农业保险，但由于其风险评价较低，收益较高，因此相较于基本农作物农户自行缴纳比例有所提高，农户与地方政府各自出资50%。由于2018年寿光市接连遭遇自然灾害，被列为受灾严重县市，政府为减少农民损失，逐年上调财政补贴力度，将补贴额由原来的50%逐渐调整至65%，降低了农民的保险负担。并且延长路保险的期限，规定2019年8月1日前投保且在保险期限内，也适用于新政策。政策性农业保险不止增加了承保种类，还提高了补贴额度。3.1.3农民参与农业保险2013年寿光市财政补贴的数量为10万亩，只入保了14000多亩，比例不足原计划的15%，仅有8664户参与了蔬菜大棚的补贴，所占农民的比重也较小。人们存在侥幸心理和政策性农业保险赔付额度太低是农民入保积极性低的重要原因。农业生产成本与赔付额度相比太高，从2006年到2013年，每亩的赔付额度只有6000元，而成本却高达10万元以上。保费筹集是按照政府出资50元，由省级、市级、县级分别出资10元、15元、25元，农民自筹50元的标准。但由于赔付率低，农民对入保的积极性不高。2017年后情况有所改善，虽然每亩保费提高到了400元，政府补贴50%，农户需要自己出资200元，但赔付上限由原先的6000元提高到了2万元，保险期限也提高到了8个月。2019年，寿光市基本农作物投保率大幅提高，其中玉米投保面积48.95万亩，棉花4.34万亩，大豆2582亩，大棚5.86万亩，家养牲畜也相继投保，像育肥猪、能繁母猪、奶牛等。农业遭受自然灾害后，寿光市保险机构积极实施灾后勘察赔付，接到报案后，立即出动查勘车辆，积极进行赔付。3.1.4实例分析2018年台风对寿光农业造成巨大损失之后，农民开始意识到保险的必要性。本文采访了一位蔬菜种植大户马某，其为寿光市某地的蔬菜种植大户，拥有6个蔬菜大棚。2018年灾害来临后给马某带来巨大的损失，蔬菜大棚被破坏后进水淹坏了种苗，损失近七万元。在2019年，马某及时给蔬菜大棚购买了保险。温室蔬菜大棚的政策性保险期限为1年，在期间发生的符合责任范围的损失，保险公司会按合同赔偿。责任范围包括由于风雪洪涝灾害、冰雹、地震、山体滑坡等自然原因造成温室大棚及棚内作物直接损失。2018年寿光温室大棚按照不同保费对应不同赔偿标准，其中以日光温室大棚为例，当保费为240元每亩时，对赔偿额度为1.7万元；当保费为340元每亩时，对应赔偿额度2.9万元；当保费为560元每亩时，对应赔偿额度4.55万元；当保费680元每亩，对应赔偿额度5.8万元。保险的细化有利于农民选择适合自己的农业保险，给自己带来最大的效益。2019年省里对应保险方案，进一步降低了费率，因为他的蔬菜大棚使用十几年，一旦受灾，后果更加严重，所以马某参加的是保费为680元的保险档次。在2019年又一次受到台风影响的马某获得保险公司每亩5.8万元的赔付，极大降低了其风险。3.2寿光农业保险发展存在的问题分析根据寿光农业局提供的数据，2017年寿光全市温室大棚数量为14.7万个，此次受灾比例超过2/3。但是参加保险的蔬菜大棚只有120个，对应参保率仅有0.082%，还不到千分之一。主要原因为保险期限短，为8个月，受灾时间不在保险范围内，再加上保费高，农民收入有限，所以农民的投保意愿较低。在2017年底的时候，山东省将期限调为了一年，调低保费和延长保险期限会提高农民的参保意愿。农业保险的受众人群分布较为分散，并且农户风险意识普遍不强，再加上保险险种保额较低，严重影响了农民的投保积极性。除了保险意识不强、保额较低以外，灾后理赔时间长、难以达到赔付标准等问题也降低了农民的投保积极性，严重限制了农业保险发挥其“稳定器”的作用。实证分析4.1数据的选取和模型的建立4.1.1数据来源本文结合之前多位学者的研究，考虑多方面的影响，从人均可支配收入、农业保险保费收入、农业保险赔付额、保险深度、保险密度、资本投入量等方面综合考虑，根据山东统计局统计年鉴提供的数据整理出2005-2019年的各项指标的数据，建立模型。。4.1.2变量选取本文研究农业保险对农民收入的影响，所以农村人均纯收入（Y）作为被解释变量，农民人均纯收入是指按照人口平均的纯收入水平，变量反映的是山东省或山东省某个农户农村居民的平均收入水平。农业保险保费收入（X1）是指保险公司为履行农业保险合同规定的义务而向农户收取的对价收入，可以衡量一个地区农民参保的基本情况。农业保险赔付额（X2）是指参保农户在受到自然灾害、疫病灾害时保险公司根据保险合同规定向农户所赔付的金额。保险深度（X3）是指山东省农业保险保费收入占山东省地区生产总值之比，反映了山东省农业保险在山东经济中的地位。保险密度（X4）是指山东省内常住人口平均农业保险费的数额。它反映了山东省农业保险的发展程度、山东省经济发展状况以及人们保险认知程度。农业保险密度反映了该地农民参加保险的程度。资本投入量（X5）是指国家在农村地区的固定资产投资总量，代表整个农村的资本投入状况。表4-12005-2019年相关数据年份YX1X2X3X4X520053930.56446550.0348164760.069636678355492200643687233750.0327747570.077666774374532200749851029718030.3963032231.0992847234678212008564134351164501.1005583053.6477646817345302009611942490374071.2416976634.4868004228584942010699025005229210.6318989572.61039774513940582011834231920173450.6958045733.31223409813599952012944685747812881.6937023288.85358802322148882013106201001961069731.79203482110.29446214275356620141188296316511901.6008696119.8392072733312969201512930177401908512.77802746118.0157408343961812016139541992261044802.93300230520.0287523946702232017151182359742011163.24880238823.5832500554857402018162972821492996470.05438732928.0829103262470932019177753602812805710.06335294835.777656417138904数据来源：山东统计年鉴4.1.3模型建立多元线性回归如下：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+εα表示截距项或常数项，β表示斜率，ε表示随机扰动项4.2回归模型的分析根据回归结果，回归方程可写为：Y=3604.874-0.3343334X1+0.0012219X2-92.13776X3+3218.477X4+0.0026473X5根据结果可知，五个解释变量的P值为0.092，0.839，0.724，0.107，0.0001，除变量X5的P值小于5%外，其他变量的P值均大于5%，所以X1，X2，X3，X4的结果影响不显著。回归结果中R2=0.9899,矫正拟合优度为0.9843，拟合程度较好，F值检验值为177。认为可能存在多重共线性。检验多重共线性:在stata中输入coorx1x2x3x4x5，得到：由上表可以看出，部分解释变量间的相关系数在0.8以上，存在高度相关，表明模型确实存在多重线性相关。多重共线性修正：运用逐步回归法，修正多重共线性，得出如下模型，根据回归结果，方程可以写为Y=3648.013-0.2734772X1+2623.555X4+0.0025964X5修正后的结果显示，X1，X4，X5的回归P值均小于5%，都对山东省农民收入有显著影响。修正后的R2=0.9896，拟合程度较好，说明有98.96%的可能说明农民收入受到保费收入、保险密度和资本投入量的影响最显著。其中资本投入量对农民收入的影响最为显著，说明每增加一单位资本投入量，农民收入会增加0.0026个单位。其次是农业保险保费收入影响显著，保费收入对农民收入的影响是负相关的，说明农民参保的成本越高，农民的获利越低。研究结论及对策建议5.1研究结论从实证分析结果可以看出，保费收入的增加并不代表着农民收入增加。保险公司的保费收入增加，从数据看是由于保险覆盖率增加而增长的，而不是增加了农民的保险负担。保费收入增加应该会使农民收入增加，但结论却相反，分析其结果，可能有几点原因：一是灾害具有不确定性，如果农民参保当年没有灾害发生或者没有波及到，参保金额就成为农民的纯支出。二是参保农户在参保后，认为有保障所以疏于对农业的管理，导致农产品产量下降，反而减少农民收入。三是农户参加农业保险后，会想要尝试创新型农作物，创新型农作物受到保护以及财政补贴的力度不如传统农作物，风险较大，稳定性较差，还可能存在商品的市场时间延迟，可能会导致农民收入减少。资本投入量对农民收入的影响最为显著，说明政府在农村地区的资金投入对农民收入影响较大，支持国家在农村地区的政策，国家的保费补贴是农业发展的有力支撑。农业保险是农民收入增加的保障，由于农业对自然环境的依赖性较强，容易受到自然灾害造成的损失影响较大。山东省农业保险处于初步发展阶段，还有许多问题需要探索改进。例如，创新型农产品没有发挥作用；保险后续服务功能缺失；商业功能较差，融资渠道较窄等。5.2对策建议5.2.1改革财政补贴结构，完善地方监管体系加大对地方特色农产品的补贴，尤其是对创新型农产品的补贴。对经常发生重大灾害的地区实行农业重大灾害地区试点，对农业保险承保机构实行优惠政策，深入发展政策性农业保险。我国政策性补贴主要支出方向为小麦、大豆、棉花等粮棉油的补贴。适当的调整财政补贴的支出结构向绿色有机、特色农产品等转变。适当减少对传统农产品的补贴，也可以避免干扰生产和贸易，造成市场价格紊乱。促进我国农业保险法律法规朝着更加完善的方向发展，加快农业保险的法制建设，明确政府对农业保险优惠政策及相关部门对农业保险的职责等；对保险公司的权利与义务、农业保险的保费标准等作出更详细的规定，加强保监会对保险机构的监管。制定具有山东特色的农业保险发展规范，监督指导农业保险承保机构的工作。5.2.2实施适度强制性农业保险政策，建立巨灾风险分担机制。农民在农业生产中成本较高，收入较低，导致农民自愿参保的意愿降低，进而使农民缺少农业保险减少风险损失的作用效果，因此自愿保险在某种程度上不利于政策性农业保险发展，应该实施适度的强制性农业保险。首先，适度增强农业保险的强制性可以通过政府立法和优惠政策结合，减少农民的抵触心理，让其理解“适度强制”和补贴是相辅相成·的两部分。其次可以从传统农作物过渡，随着农民的接受力度再扩大到其他农作物的范围。由于自然灾害程度的不确定性，只依靠财政补贴和保险公司支持，很有可能在多年一次的巨灾面前是农业保险前期积累化为乌有。各个保险机构内部可以联合建设再保险机制，或者是地方性巨灾风险准备金等。实现风险共担，可以有效缓解保险机构的风险压力，促进农业保险发展。5.2.3注重对农业保险人才的选拔培养，加强保险产品设计。选拔认真负责的农业保险人员，相应的提高保险人才的薪资待遇，加强对保险人才的职业技能培训，提高保险人员的服务意识，为农业保险的前期走访勘测和理赔的后续服务打好基础，改善后续服务功能缺失的问题。加强保险产品设计。根据农户的支付水平和地区的地理环境制定适合当地农户的保险产品，为不同类型的农户提供适合的保险产品，建立具有新型特色的农产品保险。5.2.4积极宣传农业保险，增强农户对农业保险的认知。让农民更多的了解农业保险，可以降低前期勘测定损的成本。宣传农业保险在农业风险管理方面的作用，提高农业保险参与率，减少损失。可以通过社交媒体、基层宣传、上门宣传等方式。组织农户积极学习有关农业保险的知识技能，结合自身需要，农户参加农业保险，可以降低农产品生产中的风险，减少损失。开展关于农业保险前期检测的学习，有效保障保险机构的前期勘测定损，减少成本损耗，加快投保水平。

结语随着经济发展越来越迅速，农业发展也正在从传统的农业形式向新型农业发展，在农业发展的过程中，能够有效规避风险，减少损失也成为关注的重点。本文分析了山东省从改革开放至今的山东省农业保险的发展历程以及存在的问题，通过对山东寿光蔬菜保险的个案分析，更加具体说明了农业保险在农民种植活动中发挥的重要作用和面临的障碍。在实证分析中，选取与农业保险有关的指标，研究了农业保险对农民收入的影响，根据分析结果，探讨问题出现的原因，提出一定的对策建议，以期为农业保险的发展提供一定的经验理论借鉴。

参考文献GlauberJ．Doubleindemnity:cropinsuranceandthe