房地产价格大跌会导致我国部分商业银行破产吗

房地产价格大跌会导致我国局部商业银行破产吗？我国房地产现状房地产和商业银行的关系房地产价格大跌会不会导致商业银行破产我国房地产现状2021年4月国务院出台了针对房地产市场的“国10条〞，这10条政策可以说是我国近几年实施房地产调控政策以来最严厉的政策组合，包括政府政策、金融监管、交易税费、土地交易、房源供给等多方面。2021年又出台“新国八条〞，采用从紧的货币政策，出台房产税进一步调控房产市场调控后的变化泡沫成份开始收缩，市场价格在高位运行的同时面临较大的下降压力，一些城市的房价开始下降成交量萎缩，空置率上升。紧缩政策下房地产商面临较大的资金压力，房地产金融风险加大市场开始走向分化，一些实力较低的房企正在被洗出市场。房地产和商业银行的关系有人称房地产绑架了银行，有人称银行绑架了房地产，要理解银行与房地产纠缠不清谁绑架谁的问题，必须理清他们的关系银行参与房地产市场模式：

1.房地产开发信贷模式

2.个人住房按揭贷款模式3.物业抵押贷款模式。

房地产价格大跌会导致我国局部商业银行破产吗？1、商业银行的房地产贷款不良率2、其他风险早在2021年，当时也是房地产调控政策不断，银监会要求各大银行进行房贷压力测试，当时的结果是：即使房价下跌30%，银行的不良贷款率也就只会出现不到2%的反弹在2021年，再次出台房地产调控政策，华夏银行管理层披露了内部压力测试的数据，假设房价下跌10%，其房地产开发贷款的不良率将上升0.46%。房价下跌20%，房地产开发贷款的不良率上升1.73%；房价下跌30%，房地产开发贷款的不良率上升3.25%房价跌30%假设下，华夏银行09年房地产贷款占比为7.8%，那么可以认为不良贷款上升11亿元，不良率仅上升0.21%。再如招商银行房地产贷款为686亿元，不良贷款增加22.3亿元，较目前不良率上升也为缺乏0.2%。民生银行房地产贷款1037个亿，不良贷款增加33.7亿元，不良率上升0.38%。事实上，交行副行长钱文挥表示，假设房价在此次调控中下跌30%，交行对公开发房贷不良率将上升0.8个百分点，个人按揭不良率将上升0.9个百分点。民生银行行长洪琦也称，即使房价下降四成，仍不会影响该行资产质量。中国会不会有次贷危机？中国不会发生美国式的次贷危机，因为金融衍生品相对不兴旺，正如儿童不会得老年病，不是什么值得称道的事，周期不同而已2011年上半年工商银行按产品类型划分的个人贷款结构人民币百万元，百分比除外项目2011年6月30日

2010年12月31日金额占比(%)金额占比(%)个人住房贷款1,133,34662.61,090,09566.7个人消费贷款322,65317.8267,56516.4个人经营性贷款224,87312.4183,97111.3信用卡透支129,9057.291,5615.6合计1,810,7771001,633,1921002011年上半年农行按行业划分的公司类不良贷款结构人民币百万元，百分比除外项目2011年6月30日

2010年12月31日金额占比（%）不良率（%）金额占比（%）不良率（%）制造业26,46733.52.329,29832.82.8电力、燃气及水的生产及供应业11,51514.62.7213,27414.93.37房地产业7,2759.21.369,59710.81.77交通运输、仓储及邮政业5,2476.61.235,2505.91.36批发和零售业9,04111.42.568,6769.72.97水利、环境和公共设施管理业3,8174.81.935,0795.72.38建筑业3,7914.82.274,0784.62.74采矿业5480.70.394940.60.43租赁和商务服务业2,0612.60.842,8053.11.33信息传输、计算机服务和软件业2060.31.452470.31.31其他行业9,10111.54.2410,35911.64.58合计79,0691002.0489,1571002.482011上半年农行发放贷款和垫款按业务类型划分的平均余额、利息收入以及平均收益率情况人民币百万元，百分比除外项目2011年1-6月

2010年1-6月平均余额利息收入平均收益率（%）平均余额利息收入平均收益率（%）公司类贷款3,766,724110,8855.943,249,89986,4855.32短期公司类贷款1,522,99145,0335.961,334,17233,8685.08中长期公司类贷款2,243,73365,8525.921,915,72752,6175.49票据贴现105,6452,7775.3199,3763,1513.16个人贷款1,231,97134,1135.5823,34623,3465.1境外及其他78,3159502.4529,7983532.37发放贷款和垫款总额5,182,655148,7255.79113,3355.162011年上半年农行按产品类型划分的个人贷款分布情况人民币百万元，百分比除外项目2011年6月30日2010年12月31日金额占比（%）金额占比（%）个人住房贷款826,48162.6724,59263.3个人消费贷款142,31910.8133,09311.6个人经营贷款150,35411.4130,08511.4个人卡透支64,1494.837,8203.3农户贷款134,43710.2115,58010.1其他2,9760.23,3030.3合计1,320,7161001,144,4731002011年上半年浦发银行公司贷款投放按行业（前十个行业）分布情况：单位:人民币千元行业分布期末期初账面余额占总贷款比例（%）账面余额占总贷款比例（%）制造业264,466,48321.38239,344,45820.88批发和零售贸易、餐饮业129,178,28610.44111,587,3419.73房地产业125,123,96210.11116,295,39510.14地质勘查、水利管理业104,991,6788.48109,944,0039.59交通运输、仓储和邮电通信业90,773,3127.3488,620,1617.73社会服务业74,524,9146.0271,617,6336.25建筑业62,118,2885.0255,872,4644.87电力、燃气及水的生产和供应业48,878,8793.9545,688,3233.99采掘业29,959,9132.4226,491,6762.31教育/文化及电影电视服务业20,355,6651.6519,300,1401.68合计950,371,38076.81884,761,59477.172011上半年招商银行按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况（人民币百万元，百分比除外）

2011年6月30日

2010年12月31日贷款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)贷款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)企业贷款953,38361.327,7660.81870,51560.818,0160.92流动资金贷款564,44536.35,4690.97516,74936.15,7341.11固定资产贷款285,39918.361,3620.48273,05619.071,3260.49贸易融资62,3384.014550.7348,5633.394650.96其他(2)41,2012.654801.1732,1472.254911.53票据贴现(3)64,6004.150064,9484.5400零售贷款536,80934.531,7400.32495,98834.651,6700.34个人住房贷款306,23219.74250.14298,99720.894280.14信用卡应收账款59,3193.821,0811.8254,9163.841,0401.89经营性个人贷款84,4615.43760.0964,6094.51620.1其他个人贷款(4)86,7975.581580.1877,4665.411400.18客户贷款总额1,554,7921009,5060.611,431,4511009,6860.682011年上半年招行按产品类型划分的零售贷款。（人民币百万元，百分比除外）

2011年6月30日2010年12月31日金额占总额百分比%金额占总额百分比%个人住房贷款306,23257.05298,99760.28信用卡应收账款59,31911.0554,91611.07经营性个人贷款84,46115.7364,60913.03其他个人贷款(注)86,79716.1777,46615.62零售贷款总额536,809100495,988100房地产价格大跌会不会导致个人断供？个人购房者在银行的议价能力较弱，同时担保比较充分。根据一个数据：2021年春，上海的平均房价较07年下跌20%，而当年深圳的房价也平均跳水33%。尽管如此，房贷的实际止赎率仍然较低，即便是局部业主已经出现负资产的情况〔房贷的未偿付额高于房产价值〕。根据兴业银行2021年8月进行的调查，在当时150名负资产业主中，仅有1名停止还贷，而大多数人选择继续还贷并等待房价复苏，防止其信用记录的破坏或者未来银行对其房屋追索。居民不大可能放弃已支付了超过40%首付的房产。首先，在房贷政策最初出台时，监管层已经规定了最低首付要求。例如，首套房购置者仅需支付总房款的20%作为首付〔面积超过90平米的房产首付比例为30%〕。然而，二套房的首付比例为50%〔今年4月中之前为40%〕，而购置第三套房那么需支付更高比率的首付。与其它一些国家5%-10%的首付要求相比〔如2004-2007年房地产市场繁荣的美国〕，中国的购房者会支付更多首付购置房产，因此也通常在房价下跌时期仍坚持持有房产。全市场平均而言，房产首付额度已经超过了45%〔这是由于国内个人购房者一般有尽量不贷款的习惯，并会通过提高首付或者提前还贷的方式来尽量减少利息费用〕。一般个人购房者不会愿意放弃这局部已付资金而让房子任由银行收归。由此可见，房价大跌对商业银行的贷款不良率没有太大影响，也不太可能出现大规模的个人断供！但是，我们并不能就此下结论，说房地产价格大跌就不会导致商业银行的破产。因为压力测试只能通过静态数据反映不良率的变化，假设从动态角度衡量，鉴于银行业贷款中抵押贷款占比30%~40%，而大多数抵押物又是土地或房产，房价下跌所带来的系统性风险不容小视。压力测试缺乏之处数据缺乏

只是对数据静态的推演没有考虑地方政府融资平台违约风险对宏观经济的波动考虑不充分目前我国银行体系房地产信贷资产占各项贷款的比重为19.8%，但实体经济与房地产相关的抵押贷款以及地方投融资平台的土地抵押贷款比比皆是，据一份统计占据了大半壁江山。10.7万亿元的地方政府债务中80%是银行贷款，房地产贷款余额10.4万亿元，一旦房地产作为地方政府最重要抵押物失去价值，房贷风险与地方债风险会如双子星座联袂而来，因为两者通过土地财政与地方投资，密切地捆绑在一起。中国的房地产相关资产在银行贷款中所占的比例绝不应小视房价下跌后的其他风险抵押风险：房地产抵押品出现40%的下跌，根本可以说明房地产市场出现崩溃现象，此时必然会导致房地产抵押品大幅下挫，在极端情况下甚至价格跌到零，资不抵债，从而引爆债务危机。到那时，信用市场必然冻结，甚至企业债券、优质证券都无法发行，资产价格难以启动，一直在低谷徘徊。东南亚金融危机与美国次贷危机，已经向我们两次预演了房地产泡沫崩溃后的信用冻结惨状房价下跌后的其他风险流动性风险：商业银行在房地产个人贷款的一大风险因素，通常个人住房抵押贷款长达10-30年，借款人以分期支付的形