我国银行保险的发展与思考

摘要近年来，随着金融业竞争的加剧和全球金融一体化的推进，银行保险已成为当今国际金融保险业的主要开展趋势之一。而我国银保在10多年的开展历程中，呈现出快速开展的势头，但同时也暴露出诸多问题。为此，总结分析当前我国银行保险在迅速开展中存在的问题，借鉴国外银保合作的成功经验，并结合我国国情，采取积极有效的实际措施，从而促进我国银行保险长期、稳定、健康的开展。本文围绕我国银保所处的现状及其对今后开展趋势的思考，结合大量文献，从理论的角度分析，并大胆提出我国开展和完善银行保险业务的一些观点和策略。关键词：银行保险开展趋势

AbstractInrecentyears,withtheintensifyingcompetitionofthefinancialindustryandtheadvancementofglobalfinancialintegration,thebankinsurancehasalreadybecomeoneofthemaindevelopmenttrendsofthecurrentinternationalfinanceinsurance.However,inmorethan10yearsofdevelopmenthistory,ourcountry’sbankinsurancehaspresentedarapiddevelopmentmomentum.Atthesametime,itexposedmanyproblems.Therefore,it’snecessarytosummarizeandanalyzetheproblemsofourcountry’scurrentbankinsuranceinrapiddevelopment,takeexamplesbythesuccessfulexperienceoftheforeignbankinsurance,andcombinewithChineseactualsituation,takeeffectivemeasurestopromoteourcountry'sbankinsurancelong-term,steadyandhealthydevelopment.Thearticlecentreonthesubject,whichaboutthecurrentsituationofourcountry’sbankinsuranceanditsgrowingtrendinthefuture,bycombiningwithalargenumberofdocumentswhenfromtheperspectiveofthetheory,Iwillputforwardsomepointsofmyviewandthestrategyfordevelopingandperfectourcountry’sbankinsurance.Keywords:BankInsuranceDevelopmentTendency

目录前言…………1一、我国银行保险的开展概述……………1〔一〕我国银行保险的开展阶段……11、萌芽阶段…………12、高速成长阶段……………………13、转型阶段…………1〔二〕我国银行保险的开展现状………21、银行保险保费收入呈增长趋势，增长速度逐渐放缓…………22、银行保险成为人身保险保费收入的第三根支柱，其占人身险市场份额大幅上升后趋于稳定………23、银行保险以储蓄类投资型分红险产品为主……24、银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势……25、银保合作主要在五个方面，合作范围较窄……3〔三〕我国银行保险开展过程中存在的问题………31、银行保险以松散型的“协议合作”为主要经营模式，行为短期化…………………32、产品种类单一，消费者缺乏选择………………33、缺乏专业人才，效劳能力有待提高……………34、技术上的障碍……………………35、法律滞后，存在监管真空………3二、欧洲银行保险的开展对我国的经验借鉴和启示……3〔一〕欧洲银行保险的开展现状………3〔二〕启示………………41、逐渐宽松的金融法律环境和国家政策给银行保险提供了充分开展的根底……………42、银行和保险公司的产权比拟清晰，权责比拟明确，有利于银行保险的稳定性和长期性……………53、银行保险往往使得银行、保险公司、客户和国家、社会多赢…54、银行保险以储蓄型的新型寿险产品为主………5三、对我国银行保险未来开展的假设干思考………………5〔一〕为银行保险的开展创造一个宽松的法制环境……6〔二〕提高研发能力，开发适销的银行保险产品………6〔三〕加强专业队伍建设，提升效劳内涵价值…………61、加强银行保险业务人员的培训……62、完善鼓励机制，培养银行员工的销售习惯………63、联手建立银行保险售后跟踪效劳系统……………7〔四〕加大对信息技术的投入，实行银保联网…………7〔五〕转变观念，加强银行和保险公司深层次合作，建立长期的市场战略联盟…………………7〔六〕加强对银行保险的监管……………7〔七〕加强政府对银行保险开展的税收优惠力度………7结论…………7参考文献……………………8前言银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和效劳，也就是通常所说的“银保合作”，是不同金融产品、效劳的相互整合、互为补充和共同开展。起初，银行保险是作为对银行资产负债业务的一种补充出现的。随着经济开展和社会进步，国际资本流动频繁，出现了国际金融证券化、多元化，进而极大地刺激了银行保险业务的开展。可以说，银行保险的出现，是市场经济的必然产物，其作为一种新型的保险概念，在金融合作中，表达出银行与保险公司的强强联手，互联互动，与传统的保险销售方式相比，其最大的特点就是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。与世界银行保险的开展状况相比，中国起步相对较晚，银保合作尚处于初级开展阶段。目前银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，与真正意义的银行保险仍有很大差距，开展深度还有待时日。在国际上，银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，己经成为不可逆转的趋势。因此，加大银保合作力度是我国银行业和保险业应对国际金融集团的挑战所应做出的理性选择。我国银行保险的开展概述〔一〕我国银行保险的开展阶段从1996年引进以来，我国银行保险大概经历了以下三个开展阶段。萌芽阶段〔1996年至2000年〕保险公司通过与银行签订合作协议，利用银行的分支网络，扩大市场份额，这一时期的合作以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散，银行保险市场没有真正启动起来。高速成长阶段〔2000年至2004年〕随着保险市场主体的快速增长，开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的缺乏50亿元，迅猛增长到2004年末的795亿元。但开展中显露出疲态和弊端，合作仍处于浅层次的阶段。转型阶段〔2004年至今〕特别在国务院《关于保险业改革开展的假设干意见》的公布以后，保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势，合作模式正在深化和开展，产品、效劳进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。〔二〕 我国银行保险的开展现状目前银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，银行保险还处于初级开展阶段，因此保险公司和银行之间拥有巨大合作潜力和空间。主要表达在：1、银行保险保费收入呈增长趋势，增长速度逐渐放缓〔如图1-1〕图图SEQ图表\*ARABIC1-1我国2001年-2006年银行保险保费收入情况2、银行保险成为人身保险保费收入的第三根支柱，其占人身险市场份额大幅上升后趋于稳定〔如图1-2〕图1-2图1-22005年亚洲不同销售渠道的估计份额3、银行保险以储蓄类投资型分红险产品为主银行保险产品以寿险产品为主(只有小局部健康险、意外险与财产保险)。尤其主要是分红和固定收益产品，投资成分重、保险功能弱化，产品单一、雷同且分红压力大。4、银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势5、银保合作主要在五个方面，合作范围较窄〔1〕银行代理销售保险产品；〔2〕保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；银行担任保险公司的财务参谋，为其提供资金结算效劳；〔3〕保险公司为银行产品提供保险效劳；〔4〕以保单作为银行贷款的有效质押；〔5〕保险公司投资银行金融债权，银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。〔三〕 我国银行保险开展过程中存在的问题1、银行保险以松散型的“协议合作”为主要经营模式，行为短期化现阶段，银行抓住各保险公司争夺销售渠道，快速提高市场占有率的心理，采取“一对多”的短期化的协议合作方式。银保双方因缺乏长远的共享利益而令双方间的隐性竞争多于外表合作，不利于银行和保险公司的长远开展。2、产品种类单一，消费者缺乏选择受技术力量、精算水平的制约，保险公司之间的产品存在明显的同质性，且缺乏与银行业务密切结合的产品，银行产品也存在同质问题，合作双方不能充分发挥优势。3、缺乏专业人才，效劳能力有待提高银行保险业务专业性强，经营复杂，产品开发、推销及售后效劳等都需要大量专门人才，同时，目前在银行销售保险产品，根本上靠银行的封闭式柜台，所以产品销售还处于“等客上门”的状态，受考核、鼓励、资源分配上的影响，业绩起伏较大，加强银保业务专业队伍建设成为目前开展银行保险业务的瓶颈之一。4、技术上的障碍我国的银行与保险公司没有实现联网，主要是网络技术水平、处理模式和资源共享等方面存在问题。此外，网络平安和技术性问题也不同程度地制约着银行保险业务的健康开展。5、法律滞后，存在监管真空随着银保合作范围的进一步加深和扩大，银行保险面临越来越大的法律政策风险。一方面银行保险受国家政策，如税收、产业政策等的影响较大，银保方面的法律政策尚未得以完善；另一方面，现行的分业监管，既存在重复管理的问题，也存在脱节现象，在具体工作中降低了效率，影响合作的紧密度。欧洲银行保险的开展对我国的经验借鉴和启示〔一〕欧洲银行保险的开展现状银行保险最初在欧洲大陆兴起后，银行业和保险业相互渗透，相互融合，经过数十年的开展，已经取得了巨大的成功。〔如表2-1，图2-1〕表2-1寿险产品中银行销售占比表2-1寿险产品中银行销售占比〔%〕图图SEQ图表\*ARABIC2-12003年各国银行保险寿险保费的市场份额〔二〕启示：1、逐渐宽松的金融法律环境和国家政策给银行保险提供了充分开展的根底欧洲国家金融业综合经营(混业经营)是其主要模式。许多国家还先后出台法规和政策，撤除原来挡在银行和保险公司之间的壁垒，使得银行与保险公司融合的法规障碍不再存在，银行保险就迎来了快速开展的时代。同时，欧洲许多国家有人口老龄化的趋势，为此它们制定了减免税的优惠政策，鼓励人们进行养老储藏，并规定长期保单的增值局部免缴所得税，为养老储蓄型银行保险的开展创造了条件。另外，为了刺激消费，许多国家还规定公民用于归还分期付款的局部收入可在税前列支，从而为银行的消费信贷保险开辟了广阔的前景。2、银行和保险公司的产权比拟清晰，权责比拟明确，有利于银行保险的稳定性和长期性在欧洲，但凡银行保险开展得比拟好的机构，几乎都有一定股权关系维持着，或是存在着控股关系，或是都为同一控制权之下的子公司，这样就可以大大减少银行和保险公司之间的协调本钱，而且加强了合作的稳定性和长期性。3、银行保险往往使得银行、保险公司、客户和国家、社会多赢4、银行保险以储蓄型的新型寿险产品为主〔如图2-2〕欧洲各国为了鼓励个人投资养老金方案，往往都实行以税收优惠为主的政策措施，从而为养老储蓄保险创造了有利的开展条件。同时，欧洲经济的稳定开展使人们对长期高收益的金融储蓄型产品的需求增加，加上资本市场稳定开展，投资联结类寿险产品能为客户带来高收益，使投资联结类寿险产品有了广阔的开展空间。图2-2图2-2欧洲人寿保险市场中银行保险的市场份额对我国银行保险未来开展的假设干思考现实的问题是，在我国，无论是银行，还是保险公司对于进一步开展银行保险都有其内在的需求。应借鉴欧洲等国际上银行保险开展的经验教训，探索在保险业全面开放的背景下，通过体制创新和产品创新，促进银行和保险公司通过股权纽带等方式建立更深层次合作关系，推动银行保险的深化，提高银行保险的整体效益。结合欧洲银行保险开展的实践，我们从中可以获得假设干借鉴和启示，从而做出有利于我国银行保险开展的决策。〔一〕为银行保险的开展创造一个宽松的法制环境针对我国银行保险中暴露出的银保合作层次偏低、合作短期化、随意性强、恶性竞争严重等问题，我们应该适当放松产权监管的严厉控制，根据形势的开展适时地对现行分业经营的立法限制逐渐修正，通过产业组织形态的重组，并健全相关的监管机制，实现将保险业务充分整合于银行的销售模式中，促进银保向纵深开展。〔二〕提高研发能力，开发适销的银行保险产品市场上的产品大多是保障分红型，保险责任为生死两全加分红，差异化不明显〔见表3-1所示〕，导致同业间的竞争集中在手续费上的价格战。而2003年泰康人寿等公司针对产险公司经营意外险的情况下,为增强寿险公司的赢利能力,推出了银行柜台销售的健康险卡单,取得了较好的市场效果。表表SEQ图表\*ARABIC3-1银保产品分析一方面，我们应当充分开发与利用客户资源，细分市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品，使产品集保障性、储蓄性、投资性为一体，最大限度满足客户对金融效劳的需求。另一方面，二者联手开发产品，以增加对银行客户的吸引力，调动银行代理的积极性，到达银行金融效劳功能与保险保障功能的有机结合。如开发捆绑式混合型产品，与信贷存储、信用卡等银行金融工具相关的保险等，丰富可供银行销售的保险产品。〔三〕加强专业队伍建设，提升效劳内涵价值1、加强银行保险业务人员的培训提高银行保险产品销售人员的道德素质和业务素质，联合培养专业的个人理财参谋，向客户提供财务规划，产品推介、条款解释和制单等效劳。2、完善鼓励机制，培养银行员工的销售习惯要建立一套科学的销售业绩考核方法，由银行和保险公司共同商定；并将银行产品、保险产品的被动销售变为主动销售，由客户主动上门来“买”变为走出去向客户去“卖”。3、联手建立银行保险售后跟踪效劳系统该系统可使客户在一家银行就能获得方便、快捷、准确、多元的超市式效劳，享受到保险公司和银行提供的多种优惠附加值效劳。〔四〕加大对信息技术的投入，实行银保联网保险公司的电脑部门要针对银行的特点设计相应的软件，使银行的电脑网络与保险公司的电子商务网址进行链接，充分运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后效劳，如在线缴费效劳，在线购置保单等。广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统，有效防范风险，在加快业务的处理速度的同时，为银行保险的开展提供高效的保障。〔五〕转变观念，加强银行和保险公司深层次合作，建立长期的市场战略联盟保险公司与银行应立足长远，加强合作的紧密性，积极拓展新领域，寻找共同的客户市场，并重视对现有金融资源的合理有效利用，挖掘有潜力的合作点，探索多元化的销售模式，防止短期行为。〔六〕加强对银行保险的监管要求金融监管机构及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的开展变化，一方面促进银行和保险公司的业务创新和开展，另一方面有效地防范由于银行保险可能导致的风险蔓延，防止金融连锁危机的发生。〔七〕加强政府对银行保险开展的税收优惠力度当前，在银行保险开展方面的推动作用上，我国政府与欧洲政府相比，还显得不够，使得银行保险缺乏深入开展的鼓励机制，目前的政府税收优惠政策缺乏以调动银行开展保险业务的动力。今后，为了进一步推动银行保险的开展，政府有必要采取制度供应型的制度变迁，加大对保险业的税收优惠力度。结论近些年来，银行保险在我国获得迅速开展，已经成为保险公司的三大营销渠道之一，对商业银行的奉献度也逐渐增强，但其中弊病也逐渐暴露出来，银保合作中还存在许多问题，我国的银行保险还有很大的开展空间和潜力。只要我国的银行能够在银行保险业务运营中提升保险产品销售的地位，再辅之以相关法律的完善、对客户需求的正确把握、技术系统的整和提升、税收优惠政策的出台等，银行保险必然会迎来突破瓶颈的快速增长的春天。参考文献：[1]张红霞：保险营销学[M]，北京大学出版社，2001.47-62.[2]魏华林，李开斌：中国保险产业政策研究[M]，中国金融出版社，2002年.[3]辛立秋：制约中国