【《网络金融的发展及对策》9400字（论文）】

第页一、绪论（一）网络金融研究背景及其意义当前，随着网络技术和大数据进步和发展，手机等移动终端设备在社会上被广泛接受并大量使用。网络金融依靠网络技术以及大数据的不断发展为使用者提供其所需的信息、资金以及融资等多方面的服务，凭借着互联网金融快速、高效、便捷的巨大优势，吸引了很多投资者的目光，让很多投资者接受并推动其快速的发展，网络金融领域有信贷、众筹、支付等相关业务。网络金融涉及的行业和学科领域众多，其业务范围包涵了网络、移动支付、保险等很多个领域。随着网络金融的创新发展，传统的金融行业不得不开始进行创新，这也给中小微企业的发展提供了除银行借贷等传统融资方式外的更多渠道，这也进一步推进了我国普惠金融的发展。随着网络金融的发展，不仅大大提升了资金的合理配置，而且提升了金融行业的服务质量，更好的满足社会上的投融资需求，促进网络金融在社会上应用的进步和发展。2013年被称为我国的“互联网金融元年”，然而，任何新生事物的快速发展往往都伴随着许多问题和风险，网络金融的发展也不例外。我国人民在享受着网络金融带来的便利、快捷体验的同时也多次面临着网络金融风暴所带来的巨大冲击和挑战的影响。为此法律法规的规范化和监管体系的保护对于摇曳在网络金融海洋中的网络企业和从业者来说非常重要。目前我国在网络金融方面需要解决一些问题。比如：法律法规不完善、监管制度落后、惩戒力度不够等很多问题。针对以上问题，研究网络金融目前的发展状况以及有利于网络金融发展的监管对策，在学习中掌握网络金融发展的内在规律，看清网络金融在未来的发展趋势，为了建立健全网络金融市场长效管理机制，完善网络金融领域的法律法规，对网络金融市场进行有效的监督管理，我们可以创造健康良好的网络金融市场环境，而网络金融行业也能够继续向前发展。研究的主要内容和方法随着当前网络金融在整个国际的发展，我国网络金融发展充满着机遇和挑战。特别是我国一些网络金融机构在国际潮流发展的过程中也会存在一些安全问题，进而导致我国互联网企业遭到巨大的冲击。本文以网络金融发展为研究对象，探究了网络金融发展的状况及对策。第一步分析了网络金融发展的状况，第二步分析了网络金融发展过程中存在的问题，最后一步针对网络金融发展过程中存在的问题提出相应的解决方案。具体的研究方法有以下几种：1.查询文献法本文为了掌握更多的一手资料，通过学校图书馆查阅了很多的文献，并且对关于网络金融的相关资料和文献进行整理，提炼出对本文的研究有利的内容。总结对本文研究有作用的资料并进行总结和分析，结合笔者自己的看法，为论文的研究提供专业的理论支持。2.总结归纳法将搜集到的资料进行整理，并且对资料进行深入分析和研究，总结出过往学者研究的领域和方向，为本文的研究提供引导。论文构成及研究内容本文的研究主要可以分为六个部分。第一部分主要是对本文的研究背景以及相关研究目的进行综合整理和分析。第二部分对学者的资料进行总结，整理出对本文的研究有利的文献，为论文的研究提供坚实的依据和参考。第三部分分析了互联网金融的概念，对其进行总结。第四部分在现状的基础上提出网络金融发展的问题所在，总结在发展的过程中面临的问题。第五部分，针对网络金融发展的问题提出创新对此。从行业、人才和机构等角度出发，提出有效的解决对策，充分发挥政府职权，增强监管力度。第六部分是总结，总结通篇。

二、文献综述（一）国外研究概况随着新时代的到来，人们更加注重自己的想法，倾向于将个性和个人利益进行融合。因为传统银行带来的服务并非完全没有变化的，所以无法满足不同人的不同需求。金融产品比较多的时候会让人感觉杂乱无章，在这个过程中，需要为客户制定对应的产品策略。HsienTangTsai,LeoHuang,QmngGeeLin(2005)的观点是，每个年龄的群体对互联网金融发展的推动力在程度上是不同的。其发展受人们对于计算机的使用熟练度以及对网络银行理解度的制约[1]。MarkGertler&NobuhiroKiyotaki（2011）的观点是在网络金融快速发展的时代背景下，科学技术及信息发生了巨大的变化，网络银行也只有跨行也行，网络银行的风险要比之前的金融风险更高，而且并不是受到市场价格波动。这个单一因素的影响，还受到网络银行硬件设施，相关技术以及设备安全的综合作用[2]。DilipK.Patro&MinQi&XianSunS（2012）认为随着互联网金融的发展，网络银行的兴起，为金融业与其他行业的混合经营提供了一个较大的发展平台，这对目前的传统银行业经营模式产生了不小冲击，金融业的三驾马车：银行业、证券业、保险业之间，在互联网金融发展的推动下又产生了新的合作方式，而现有的法律法规框架体系存在一定的滞后性，对互联网金融快速发展下存在的一些问题没有顺手可用的应对措施，这就导致面临各种问题，金融行业的监管难度不断上升[3]。（二）国内研究概况马仲康(2018)的观点是随着互联网走进千家万户，且用户数量的增加，为了满足客户多方面的需求，很多传统银行纷纷在网上开设自己的网络银行，这给用户带来了极大地便利，不用到银行也可以办理业务，在我看来比较满意的是跨行转账可以实时到账，并且没有手续费。而且可以在网上银行进行理财。虽然网上银行有很多优势，但由于其发展速度过快。发展过程中暴漏了很多的问题的问题。所以为了给网络银行发展营造一个良好的发展环境，就要想办法解决发展过程中存在的问题[4]。随着网络技术的不断发展，曲金玲（2018）认为现实市场和虚拟市场二者并存。网络银行为虚拟交易提供了一个平台和更便利的交易途径，虽然说虚拟交易中银行的性质没有发生变化，但是随着科学技术的进步，网络银行的宏观大环境却发生了变化。这使网络银行的服务范围不断扩大，服务深度不断增大。这对很多金融机构具有很强的吸引力[5]。然而除了网络银行外还存在着另一种网络银行，这是一种没有传统商业银行为背景的更深层次的网络银行，赵瑾婷（2017）的观点是纯商业银行有着独特的自身优势，它是以互联网为平台，借助大数据的资源，这样就存在着很多的隐形客户，在我国网络用户群体有着庞大，因而纯网络银行也有着庞大的潜在客户群体。由于纯网络银行是在互联网兴起的背景下产生的一种新型的银行模式在创立初期，，遭受着社会各界的质疑和反对[6]。虽然说网络金融发展是一个大趋势，但也存在着质疑的观点。这并不是没有依据的。在韩梦雪（2018）看来，虽然商业银行纷纷都在网上开设网上银行，业务也在不断创新，但并没有跟上网络金融的发展速度。并且还存在着一些问题有待进一步解决。主要表现在以下的几个方面：一是其发展的外部环境不稳定，二是自身科学技术建设的不完善[7]。为了促进网络银行的发展，建立和完善征信系统，加强网络基础设施建设势在必行。随着网络银行的发展，彭伊菲（2017）认为我国在这方面才刚刚起步，他以互联网为背景给客户提供资金方面的服务这属于一种虚拟服务，所以说这具有很强的风险性。为了维护最广大人民群众的根本利益不受侵害，我国必须要尽快完善相关的法律法规和征信体系，从而促进互联网金融在安全稳定的环境下发展[8]。孙筠清（2016）的观点是网络银行属于一种新兴事物，其发展即使机遇，但同时也是一种挑战。我国在网络金融这方面法律法规，管理体系跟不上发展速度，而且在维护客户权益的方面也有很多不足。这成为我国网络金融发展的绊脚石[9]。范梦欣（2016）的观点正好回答了这个问题。她的观点认为我国互联网金融刚刚起步，且晚于很多发达国家，所以一些相关的制度还不完善。但是我们可以参考和借鉴境外的方法。和我国的实际情况相结合，探索出适合我国网络银行发展的道路[10]。用哲学的观点看，任何事物都要辩证地看待。互联网金融在快速发展的过程中，也会有一定的风险。下面有几位学者的观点，其中冯彬（2018）的观点是互联网的发展推动我国金融行业上升到了更广阔的平台上发展，但也要考虑到风险问题。互联网本身具有一定的风险，这也将成为制约网络银行发展的风险。所以说网络监管水准成为我国网上银行发展的重大安全隐患问题[11]。另一位学者彭自飞（2018）则认为传统银行经营过程中就有一定的风险比如信用风险、利率风险、市场风险、汇率风险和流动性等风险，然而网络银行无疑是将这些风险放大而且还有网络技术等方面的网络风险[12]。学者张海（2018）同样认为网络银行存在很多风险，毕竟是一个虚拟交易场所，交易双方互不鹏面互不了解，并且交易还有时间差，这就导致风险较传统商业银行大大增加网络银行存在诸多风险，而且由于网络银行是依托在虚拟的互联网基础上，交易各方存在时间，、空间上的距离，所以其风险也会较传统银行有诸多不同[13]。网络购物也是一种依靠互联网发展起来的新型购物模式。就是由于交易的时间差和空间差，在双十一后有很多退货现象。随着网络银行风险和传统银行的不同且差异逐渐变大，网络安全监管闲的格外重要。崔璐璐和韩冬（2017）认为要想让网络银行可以良好的发展，网络安全监管闲得尤为重要。为了营造良好的网络银行运行环境，我国应该从以下几个方面入手加以整顿：一是完善法律法规以及监管制度；二是提高网络银行准入门槛，从源头禁止非法企业进入；三是提升监管部门的监管水平，及时发现问题及时解决；四是将培养专业人才放到工作的重点。从这几方面着手，加强网络银行的基础设施建设[14]。（三）文献评述以上综述即为本人论文撰写的主要观点依据。很多学者专家分别从不同的角度探讨网络金融在不同方面存在的问题，一定可以对网络金融发展过程中存在的问题提出可行性的对策，加强对网络金融的监管和长远发展。

三、网络金融的概念及模式研究（一）网络金融的概念阐述互联网是一种新兴的移动网络技术，随着互联网的不断发展，网络金融作为其衍生品也逐渐发展壮大，它是对传统金融手段上的一种创新，为小微企业提供了更广阔的融资渠道，所以说这也是惠普金融的一种全新形式，互联网金融是依靠互联网平台产生的同时出现了很多新的金融业态形式，加强了互联网金融的发展，提升了互联网金融影响力，互联网金融结合计算机这一网络环境促使网络融资不断蔓延，互联网金融虽然从字面上看是互联网和金融业的结合体，但这绝不是简单的结合，这是在移动互联网为平台，作为一种新兴技术进行相关业务的拓展为整个金融的发展进入新的发展阶段。互联网金融这个新兴的互联网模式融合了全新的理念在经营相关活动当中。这是对传统金融业务的革新，有助于提升金融行业的透明度，使整个操作规程变得更加方便。（二）网络金融的模式关于第三方支付我们可以分为狭义上和广义上的概念。基于狭义的角度，对第三方支付是较强的信誉以及实力较高的金融机构。在互联网信息技术的基础上进行合作交流。并且互联网信息技术已经成为人们之间进行交流和沟通的重要基础和途径。广义上来看第三方支付是非金融机构作为收款方，提供对应的服务。第三方支付服务范围正在不断扩大，所提供的相关服务范围也在不断扩大。P2P网络贷款是一种点对点的交易模式，所以其风险性更强，这就需要交易双方共同承担。打个比方A为借款人，B为放款人，A在网络平台上寻找有意向放款的群体网络平台通过对借贷人不断筛选选择利率比较高的一种获利更多的是贷款人进行资金的借贷，即AB双方进行资金的借贷。网贷最大的特点就是可以满足借贷群体全覆盖，这就很好的弥补了传统商业银行在这方面的欠缺，借贷双方在虚拟世界中进行交易，即方便快捷又省时省力，且程序简单。凭借着这些优势深受用户青睐，近年来，网络平台迅猛发展平台数量逐渐增加，比如支付宝的蚂蚁花呗、借呗、京东的京东白条。现在有350家比较活跃，而且因为网带是我国新兴的产业国家在这方面的监管不是很到位，但是因为这有利于解决中小企业资金方面的问题，所以虽然成本比较高，但是到帐时间比较快可以在很短的时间内，就解决人们资金周转方面的问题。最后是众筹，众筹就是筹资的一种方式，是筹资者向投资者展示自己的项目和资金需求，然后获得相应的资金。众筹所利用互联网传播较快，受众面广的特点。并且让有想法进行创业的。人们在平台上展示自己的项目，如果遇到投资者感兴趣，就可以在投资众筹机构进行审核，然后通过项目来推广工作。在这样的模式下传统的融资方式将会更为开放，资金的价值不断提升。而是由网民的喜爱程度进行衡量。通过这样的方式可以获得启动资金，给那些小成本经营者带来更多可以操作的空间。众筹并不是很简单，而是对于资金有一种独特的理解，它盈利的方式有很多种。除了真实可见的收益，社会大众和众筹如果能够结合起来，最终获得的效果是很大的。众筹的本质就是筹人、智慧和资金。基于筹集的等级的角度来看，筹人排在第一位，筹集资金排列在最后，在生活中，经常会看见水滴众筹在集合社会资源来帮助社会弱势群体，众筹不仅仅有很强的收益性也同时兼具社会性和公益性。四、网络金融发展现状及存在的问题（一）网络金融发展迅速，市场不断扩大和细分随着金融市场不断的发和规模的不断扩大，网络金融企业的数量逐渐攀升，市场竞争越来越激烈，当前我国网络金融行业已经步入高速发展阶段，结合国家相关数据显示，截止到2019年3月末，网络金融网站高达63305个，网络金融包括1.46亿的活跃用户，交易的资金在350万亿，而且贷款在7.8万亿，筹集了人民币400万亿。相关数据显示，将来我国互联网金融复合增长率将会高达6.49%，网络金融网民数量将会在2022年的时候高达106万亿。随着时代的不断发展，网络金融行业已经进入井喷发展时代，而且技术创新和业务创新能力不断加强业务范围越来越广泛网络金融业务模式逐渐细分。出现了P2P网络贷款、网络众筹、大数据金融等诸多戏份领域。（二）第三代支付蓬勃发展，金融脱媒化不断加快随着电子商务的兴起和不断发展，成为互联网企业进入金融服务行业的第一步。近些年来国内出现很多第三方支付平台，凭借其快捷、便利以及良好体验等优势，生手广大客户的喜爱，第三方支付平台也不断发展成为互联网金融的一个重要部分。在我国最早兴起的最大规模的支付平台是支付宝。腾讯的微信业务有着极大的客户群体，所以在这个时候，腾讯的财付通也相继被推出，迅速。在国内第三方支付平台上有一席之地。市场上超过90%的份额都由微信和支付宝所占有。平台给用户提供了收付款、转账汇款、贷款结算和支付服务等，在从某个角度来看，对传统商业银行造成了不小的负面冲击。这大大影响了传统商业银行的支付结算功能。第三方支付平台借助自身优点以及自身的信息积累，与商业银行争夺客户和业务资源，这就大大削弱商业银行在金融中介中的地位，这就加速推进金融的脱媒化。（三）P2P网贷平台失信严重，频繁爆雷Ｐ2Ｐ在线贷款最早于2005年在英国诞生，随后在中国迅速被复制和推广。一大批网贷平台应运而生。根据2018年12月31日的调查数据，P2P网络借贷平台共检测到6063户人家。P2P网贷行为的普及也伴随着监管不严机构信息纰漏不充分、准备金和虚假财务信息、诈骗、行业自律性等诸多问题。2018年4年的时候，全国范围内包括168家的线下门店善林金融受到了有关部门的查处。这个采取的是门店推销和网络营销的方式对公共存款进行吸收。进行高昂利息的宣传。截止到案发为止，非法筹集到736亿的资金，全国62万人受到牵扯，实际未偿还的投资本金多达217万亿。（四）网络金融安全存在风险由于计算机系统的故障、人为失误、操作程序和内部控制的缺陷等原因，企业经常面临操作性风险。例如，由于p2p网络贷款交易过程中对资金的有效监管不足，很容易发生平台人员挪用、卷款提取等问题。网络金融依赖于网络技术，技术不足，操作不当，可能感染病毒。由于平台系统的崩溃、业务数据的失效等原因，受到黑客的攻击、信息泄露、丢失、资金被盗等结果，也有因技术不合格导致的交易延迟、失败等结果。一直到2019年3月的时候，国家互联网安全技术专家委员会发现网络金融漏洞一共有1570个，其中有64.01%的高危漏洞，1947个漏洞，其中40.52%都是高危漏洞，就网络金融网站总共进行了183.4万次的攻击，而且有4.8万个网络金融造假的网页，有十多万的受害者。五、网络金融发展措施与建议（一）多层次、多维网络金融监管系统的构建和健全化网络金融的化方法有各种各样的种类。细分化模式有各个行业的特征。各模型的监督管理方式也各不相同。需要根据实际情况采取对应措施，进行监督管理。另外，网络金融涉及很多行业、领域、学科，在监管过程中，监管主体不明确，而且监管容易发生重复现象。关于P2P网络贷款平台的监督管理问题，是至今为止学者们研究的重点问题。从现在的法律法规来看，对平台的性质问题缺乏明确的理解。而且对于金融监督管理必须有相应的管理权限。由于许多因素是共通的，一些部门只能从中介角度制约相关行为，忽略金融本质上的问题。另外，P2P网络贷款平台没有相应的资格认证，只是态度暧昧和网络金融不同，执法者对网络金融比较宽容。由于监督主体的混淆，监督管理真的不实施了。另外，各监督部门之间的责任不明，部门间的监督效率大幅下降。在加强对互联网金融系统的监管时，国外一些国家非常重视对行业自律性的监管和企业内部控制。这将大大加强互联网金融内部的控制制度。这些网络金融可以起到一定的监督作用，政府的监督也可以。另外，由于互联网金融发展速度较快，相关法律相对滞后，加强中国互联网金融发展及相关风险防范措施，结合政府监督和互联网监督可以确保整个行业的自律。（二）完善行业自律处罚机制法律法规只是对外的制约，但行业的自律性属于职业道德。和网络金融监督共同发展。如果网络金融坚守行业自律合法经营，不仅可以更好地整体监督管理，实施效果也会更有效，而且监管部门会采取严格的监督管理措施和理念，行业自律性也会被释放是降低风险的有效方法，完善行业整治措施，健全行业道德规范，提高自律意识。可以大幅降低网络金融行业存在的信用风险。另外，通过改善行业整体的自律性，可以推进互联网金融的统一发展，充实行业的控制措施，明确相关业务规则等。同时，定期进行职业教育，大幅提高行业整体道德规范，维护会员合法权益，建立行业资源交流平台，维护网络金融市场有序竞争。从现在来看，我国的信用系统不完善。目前，我国大型国有商业银行和部分中小银行已将取得信用的相关数据纳入国家信用获取系统，但网络金融机构和小额贷款公司的金融数据仍由中信监管，从一定程度上看到目前为止，网络金融风险和金融机构还没有纳入国家信用获取系统。必须强化这方面的监督管理，强化信用体制的构筑。对于银行的互联网金融信息，应加强信息披露业务，对银行金融平台，相关部门应推进信息披露及相关制度的实施。根据实际情况，对于互联网金融，需要判断交易方的信用状况和贷款的还款，在尽可能减少不正当资金筹措的风险的同时，重视互联网金融机关花时间公开违约事件有必要在公众面前宣传互联网金融行业的透明度。方便相关部门监督和监督信用状况。从现在看来，中国的信用系统主要以中央银行为中心，个人可以去银行取得相应的信用报告，但网络金融机构不能随意更换。为了尽可能降低双方成本和违约风险，追加建立信用调达系统，通过基础数据向金融机构确认借方相关的信用信息，同时把握借方的财务和负债状况必须根除由于信息的不对称性而产生的风险。（三）要完善网络金融的法律法规体系，必须更好地监管网络金融行业。根据法律，需要根据网络金融的不同细分区域、不同网络金融活动的特征，建立目标性、全面覆盖的法律法规，规范网络金融活动的行为，保护网络金融消费者的合法权益。另外，掌握立法标准，有效规范网络金融活动，抑制违法犯罪行为，构建良好的网络金融行业环境，并提供网络金融的创造和生存空间必须鼓励合理的金融革新。同时，强化法律的执行力，承认网络金融的违法犯罪行为，决不姑息放任。由于企业信息披露不足，网络金融行业存在信用风险。规范网络金融企业信息披露，让投资者在投资前充分了解风险，让社会和公众了解企业基本信息，使网络金融交易活动更加透明和规范，推动网络金融整体的良好和迅速发展必须保证各平台之间的公开信息共享。同一个借款人在不同的平台上多次借债，防止同一个项目在不同的平台上再融资，可以大大降低存在的风险。重视互联网金融企业及相关平台的信息公开，确保日常事项的公开及公司相关经营状况的公开，在信息收集过程中确保信息公开，商业银行整体竞争力非常强必须进行信息的协调发展。对于互联网金融，必须保证信息共享，加强企业之间的信息交流。（四）加强监督管理人才培养，提高监督管理技术水平。在多个行业领域和学科学科中，监管存在一定的技术困难，但由于网络金融技术日新月异，网络金融监管技术手段也需要不断地随着网络金融技术的发展而更新和升级。构筑维持网络金融安全的坚固基础。提高网络金融监管技术水平，对高素质复合型人才的需求很大。人才和革新是网络金融监管进步的有力驱动，加强人才培养和技术研究投入，为网络金融监管探索发展培养后备军，建立创新激励机制，鼓励网络金融创新。

六、结论我国的网络金融领域还未成熟，在互联网探索和发展的过程中不可避免的产生一些风险和问题，要想让网络金融得到更好的发展，必须要有完善的法律法规为其兜底，有健全的多层次监管体系作为保障、高效的自律惩戒制度以及鼓励人才创新、保护消费者的合法权益，才能营造一个良好的网络市场环境，从而创造出更多的发展机会，从而使网络金融更好的朝着更大更广阔的空间发展，让网络金融不断壮大。通过本文的研究得出以下结论：（1）网络金融发展迅速，市场不断扩大和细分、第三代支付蓬勃发展，加速金融脱媒化、P2P网贷平台失信严重，频繁爆雷和网络金融安全存在风险四个方面存在重大问题。（2）针对网络金融发展过程中存在的问题提出建立健全多层次、多维度的网络金融监督管理体系、完善行业自律惩治机制、完善网络金融的法律法规体系和加大监管人才培养，提高监管技术水平四个方面的对策。（3