《保险学》第六章-保险的基本原则

第六章保险的根本原那么第一节保险利益原那么第三节损害补偿原那么第二节老实信用原那么第四节近因原那么精读全章。要了解与保险原那么有关的专业术语的含义；理解、掌握老实信用原那么、保险利益原那么的内容，近因的认定、损失赔偿原那么的实现方式及量的限定；学会各项保险根本原那么的具体运用。学习要求保险在开展过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的根本原那么，这些原那么是保险活动的准那么，始终贯穿于整个保险业务，是保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和贯彻保险的根本原那么，有利于维护保险双方的合法权益，能更好地发挥和表达保险的职能、作用，保证保险业有秩序地开展，保障社会经济生活的安定。引言保险利益广义告知诚信近因物上代位代位求偿关键词

案例分析1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌。但家属因害怕他知情后情绪波动，不利治疗，就没有将实情告诉他，假称是胃病：丁力手术后出院，回单位正常上班。7月22曰，丁力在某保险代理人的煽动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998年1月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由。要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。你认为法院应如何审理？分析：本案争论的焦点就是丁力在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务。本案中，丁力在投保时虽已经身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，仅从他没有告知自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司。因此，保险公司可以行使保险合同解除权，不支付保险金。第一节保险利益原那么一、保险利益原那么的含义二、主要险种的保险利益三、保险利益的时效转移与消灭一、保险利益原那么的含义保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上成认的利益，它表达了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。一、保险利益原那么的含义1.保险利益的构成要件保险利益的构成必须符合的条件〔见图6-1〕。图6-1保险利益的构成条件一、保险利益原那么的含义2.保险利益的法律效力及意义保险利益原那么有三方面的意义〔见图6-2〕。图6-2保险利益原那么的意义二、主要险种的保险利益

由于各类保险的保险标的不同，承保风险及保险责任各异，所以各类保险的保险利益也不尽相同，如表6-1所示。表6-1主要险种的保险利益保险种类保险利益财产保险投保人或被保险人对于投保的财产由于具有合法的所有权责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险信用与保证保险

义务人因种种原因不履行应尽义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用存在保险利益；而当权利人担心义务人能否履约、守信时，义务方因权利人对其信誉怀疑存在保险利益人身保险

人身保险的保险利益虽然难以用货币估价，但同样要求投保人对所投保标的(生命或身体)具有保险利益案例一居民投保家庭财产保险，在保险期内因发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这些照片获得保险赔偿？

解析答：被保险人遭受的损失只有能用货币来衡量价值才能获得赔偿。被保险人的年轻时代生活的照片虽然对被保险人来说具有重要的价值，但由于不能用货币来衡量，所以不能获得保险赔偿。

三、保险利益的时效转移与消灭

1.保险利益的时效，如表6-2所示。保险的种类时效财产保险

一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益人身保险中

强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益表6-2保险利益的时效三、保险利益的时效转移与消灭2.保险利益的转移〔1〕保险利益转移的含义保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。所有权人对自己所有的财产有保险利益。三、保险利益的时效转移与消灭〔2〕保险利益转移的原因〔见图6-3〕。图6-3保险利益转移的原因三、保险利益的时效转移与消灭

3.保险利益消灭在财产保险方面，保险标的灭失，保险利益即消灭；在人身保险方面，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀，刑事犯罪被处死等均构成保险利益消灭。案例田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？

解析答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，那么不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。

案例赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？解析答:

已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。

案例某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。解析答:

自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而成心自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。

案例1999年10月，一退休老人王某购置了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，案例但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。

解析一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在此案中，王某因和儿子闹矛盾，改而决定由其女儿作为其受益人，完全符合情理。

解析二、变更受益人必须履行法定程序，否那么变更无效。我国《保险法》第六十二条规定："被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注"。三、受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原那么，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，解析故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红局部应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。根据上述分析可知，因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红局部，应由其女儿领取。案例张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元．保险期间为S年，张某为受益人．半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡．对保险公司给付的10万元保险金，假设：

(1)

王某生某欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗?为什么?

案例(2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因些保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取．您认为这种说法正确吗?为什么?

解析答：(1)该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。

解析(2)

该说法错误。因为一那么在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二那么王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。

阅读资料李某与张某同为公司业务员，2003年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购置保险，李某表示同意。2003年9月，双方到保险公司投保了车损险。为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2004年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车车辆遭到严重损坏，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，因此拒赔。

本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益……这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。第二节老实信用原那么一、老实信用原那么的含义二、老实信用原那么的内容三、违反老实信用原那么的处理一、老实信用原那么的含义老实信用原那么，即通常所说的最大诚信原那么。在保险合同关系中对当事人诚信要求程度远比一般民事活动严格，要求当事人具有“最大诚信”。二、老实信用原那么的内容老实信用原那么的内容主要是告知与保证〔见图6-4〕。图6-4老实信用原那么的内容三、违反老实信用原那么的处理老实信用原那么是保险合同的根底。如果没有遵守此原那么，就要受到相应的处理，但违反告知和保证的处理方法不同。三、违反老实信用原那么的处理1.违反告知原那么的处理违反告知原那么，保险合同可以视情况而决定是否从违约开始就使保险单丧失法律效力还是对某个索赔案拒赔〔如图6-5〕。图6-5违反告知原那么的处理三、违反老实信用原那么的处理2.违反保证条件的处理违反保证条件，对违反保证局部解除应承担的责任。3.违反保证与除外责任区别保证是保证作为或不作为，而除外责任是在保险单中注明不予承担的风险，因此，两者的含义及实质内容不同。阅读资料：2002年9月28日，陈锋的父亲陈权在中国人寿保险公司某分公司〔简称人寿保险公司〕处投保鸿寿养老保险，保险金额50万元，投保人、被保险人为陈权，受益人为其儿子陈锋。合同约定，陈权因疾病身亡时，保险公司按保险金额的两倍即100万元给付保险金，并无息退还所交付的保险费。随后，陈权从2002年10月起连续三年交纳保险费共计19.05万元。天有不测风云，2005年6月9日陈权因患肝癌医治无效病故，悲哀之余，儿子陈锋随即向人寿保险公司申请赔付，但对方却认为，投保人陈权隐瞒病史未履行如实告知义务，决定拒赔并解除保险合同，仅同意退还陈权三年交纳的保险费190500元。16岁的陈锋和作为法定代理人的母亲一起，将人寿保险公、司告上法庭，要求对方赔偿保险金99.99万元。分析：该案已有书证证实投保人有既往病史及未告知被告相关情况。在这种情况下，保险公司是否有权解除合同成为重点……结论：人寿保险公司给付陈锋保险金99.99万元，同时承担19443元的案件受理费和诉讼费。案例１９９８年5月１９日，陈某以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病险，保险金额２．５万元，附加住院医疗险，保费采取分期支付的方法。陈某支付了首期保险费后，超过规定的宽限期仍未支付第二期保险费，导致合同效力的中止。

案例１９９９年９月１５日，陈某到医院做Ｂ超检查，证实其卵巢多囊结构；９月２８日，陈某提出复效申请，保险公司告知其如无特殊情况，并缴纳所欠重疾保费１８５元，附加医疗险保费２４０元，即可复效；１０月５日，陈某因“多囊卵巢症”住院进行手术。出院后，陈某向保险公司提出索赔。

解析该案例是一个典型的先发现疾病，然后再申请复效的“逆选择”例证。

中止保险合同申请复效期间，投保人仍应承担告知义务。《保险法》在规定投保人的告知义务时，除了保险合同订立期间当然承担告知义务外，还应当增加“复效”期间的告知义务，以满足保险人重新评估风险的需要，防止和减少投保人的“逆选择”，最终更好地保护保险人和所有投保人、被保险人及受益人的利益。

解析就此案例而言，陈某提出的索赔违反了保险的根本原理——必须承保未知风险，故保险公司应拒赔。案例王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？

解析答:

1〕因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。

2〕如果王艳在不知情的情况下为王某投保，那么投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。

案例1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。案例黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请根据案情，答复如下问题：

〔1〕王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。

〔2〕如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。解析答:〔1〕意外伤害医疗保险。

(2)先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任；再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任

案例1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的工程内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：案例第一种意见认为，被保险人是被其妻成心杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻成心杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。你认为哪种意见正确，说明理由。

解析答：第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人成心造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，解析保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人成心造成被保险人死亡或者伤残的，或者成心杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。填“法定”的话，保险金将作为遗产按继承顺序进行分配，其妻张某不是受益人因由被保险人的继承人申领。

第三节损失补偿原那么一、损失补偿原那么的含义二、损失补偿的方法和限制三、损失补偿原那么的派生原那么一、损害补偿原那么的含义损失补偿原那么是指在财产保险中投保人通过与保险人订立保险合同，将特定的风险转由保险人来承担，当保险事故发生时，保险人给与被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。二、损失补偿的方法和限制1.损失补偿的方法〔见图6-6〕。图6-6损失补偿的方法二、损失补偿的方法和限制受损财产的实际货币价值在实践中的确定方法〔见图6-7〕。图6-7受损财产的实际货币价值确实定二、损失补偿的方法和限制2.损失补偿的限制〔见图6-8〕。图6-8保险补偿的限度案例某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为

100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为

80万元，问保险公司应赔偿多少？

解析答：虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补偿原那么，保险公司应赔偿80万元。

案例某房主将其房屋投保火险，保险金额为

10

万元。不久因发生保险事故使房屋被全部焚毁，遭毁时的市价为

12

万元。问保险公司应当赔偿多少？

解析答：虽然被保险人的实际损失为

12

万元，但因保单上的保险金额为

10

万元，所以被保险人只能得到

10万元的赔偿。

案例某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，假设：

〔1〕当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

〔2〕如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

〔3〕如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

解析答：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。

当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

三、损失补偿原那么的派生原那么损失补偿原那么的派生原那么〔见图6-9〕。图6-9损失补偿原那么的派生原那么案例一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。问被保险人是否可向保险公司索赔和责任方索赔？能否同时获得两笔赔款？解析答：因为房屋因火灾而毁坏，属于保险责任范围，故被保险人可向保险人请求保险金赔偿。同时，因为房屋的毁坏优势由于第三者责任引起的，根据民法规定，被保险人也有权要求责任方赔偿。但如果能同时获得两笔赔款，就会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭受的损失，这显然与保险的补偿原那么不一致，也违背了保险补偿损失的宗旨。代位原那么正是对这种情况进行标准的根本原那么.

案例某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？解析答：如果按照损失补偿原那么，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原那么，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。

案例某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成背包险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。那么；

〔1〕如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？

〔2〕如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？

解析答：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；假设保险公司向第三者追得了12万元，那么保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的局部不能行使代位求偿权，所以，超过局部的2万元要退还给被保险人。

案例王某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？

解析答：因为人身保险不适用代位求偿原那么，所以被保险人的家属在向保险公司请求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。

案例小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？

解析答:不对，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应该由保险公司给付张某死亡保险金。同时不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。因为保险公司按团体平安保险合同履行赔偿与施工地平安事故处理赔偿是两种法律行为。所以，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

物上代位1、概念2、案例案例二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金漂浮海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理？

解析答：因为物上代位的保险人取得了保险标的的所有权，所以本案例中打捞上来的黄金全部归保险人所有。

分摊原那么1、概念2、例题3、案例案例某投保人将价值50万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种。其中，甲保险单的保险金额为40万元，乙保险单的保险金额为20万元，丙保险单的保险金额为20万元，损失额为30万元。问各保险公司应如何赔付？

解析答：在本案例中如果不使用分摊原那么，那甲、乙、丙三家保险公司各自按照缺乏额保险的比例赔偿方式：甲保险公司的赔偿金额=40万元/50万元×30万元=24万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，丙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，被保险人共获得48万元的保险赔款，这显然不符合损失补偿原那么的宗旨。解析而按照比例责任制的分摊方法，即各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失，所以，甲保险公司的赔偿金额=40万元/〔40万元+20万元+20万元〕×30万元=15万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/〔40万元+20万元+20万元〕×30万元=7.5万元，丙保险公司的赔偿金额=40万元/〔40万元+20万元+20万元〕×30万元=7.5万元，三家保险公司赔偿的总额正好是30万元。

案例用户张某在2000年8月购置了一台N公司价值2

500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成张某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100

000元。分析此案例，并答复以下问题：问题〔1〕张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？

〔2〕对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？

〔3〕H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？

〔4〕承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少？

〔5〕如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150

000元，那么保险人H应承担的赔偿责任是多少？

〔6〕张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元？解析答:

〔1〕意外伤害保险的责任范围

〔2〕H保险公司

、

Z人寿保险公司

、

生产热水器的厂家。

〔3〕热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元，所以应赔偿2

500元。

〔4〕张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100

000元。所以应赔偿100

000元

。

解析答:

〔5〕因为热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元，所以共赔付152500元。

〔6〕张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔

100000+152500=252

500元。案例田先生去年1月买的车，新车当时的购置价为16万元，购车的同时他按照16万元的保额投保了车损险。今年续保时，工作人员仍然帮他按照16万元的保额做了保单，而田先生也没有在意。

今年2月，田先生的车发生了严重的交通事故，车辆严重损坏无法修复。在理赔时，田先生根据保单要求保险公司赔偿16万元，但没想到被保险公司拒绝，案例工作人员告诉他只能按照车辆当时的实际价值14.75万元进行赔偿。田先生不明白了，“明明是按照16万元投的保，怎么只能按照14.75万元理赔，多缴的保费岂不是白缴了？”解析保险专家解释说，保险遵循的“补偿性原那么”，即理赔的数额不能超过汽车实际的价值。这是为了防止车主在通过保险事故得利。一般保险合同在赔偿处理条款中规定，机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生局部损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。第四节近因原那么一、近因原那么的含义二、保险事故中近因的判定三、判定保险责任近因的原那么第四节近因原那么一、近因原那么的含义

保险中的近因是指引起保险事故发生的主要原因，即在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。二、保险事故中近因的判定近因原那么就是要在保险事故中找出主要原因，从而确定造成损失的直接原因，进因的判定，如表6-3所示。表6-3进因的判定内涵的划分角度具体含义

判定单一原因造成的损失的近因

单一原因主要指事故的近因只有一个，属于承保风险或属于除外责任，保险人则仅负责赔偿由于承保风险造成的损失

判定多种原因相关联造成的损失的近因

在保险业务中常常遇到某一经济损失是由几种原因同时出现造成的，其中有保险单中列明的承保风险，有除外风险，也有未列明的其他风险，如果能分清各种原因对损失的影响程度，保险人就按应负担的责任给予赔偿

判定原因不明损失的近因

对原因不明的损失近因的判定，一般是根据客观事实进行推断三、判定保险责任近因的原那么根据保险工作实践，对保险责任近因的判定，可掌握五个根本原那么〔见图6-10〕。图6-10保险责任近因的原那么的判定案例国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？

解析答：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项为哪一项保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

案例一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？解析答：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。

案例某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险〔既保意外，也保疾病〕3000元。问其受益人可获得多少保险金？

解析答：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。

案例四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄因外包装被孙而冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。

解析保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原那么，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个——盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。

李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：

〔1〕因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？

〔2〕对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。

解析答：〔1〕李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保