南农刘晓玲保险学概论

南农刘晓玲--保险学概论2024/3/27南农刘晓玲保险学概论题外话老师先自我介绍同学们（随机点学号）介绍：每人一分钟、三句话：【个人信息、对保险的认知、对《保险学》课程的理解与期望】2南农刘晓玲保险学概论自我介绍刘晓玲，南农大经济管理学院金融系副教授。1993年6月从江西财经大学财政金融系毕业，1993年8月执教于南农至今。主要从事:《公共经济学》《财政学》《税法》《风险投资学》《保险学》等教学。联系方式：办公室为逸夫馆5064。邮箱：llxxll99@3南农刘晓玲保险学概论同学交流老师点评：（给平时成绩记录、总体印象、回应同学的期望）4南农刘晓玲保险学概论一句话保险

1、保险是人类最伟大的发明之一，保险不是要改变谁的生活，而是要让谁的生活不会发生改变!5南农刘晓玲保险学概论2、保险是聚万众之力，解一方之难的社会风险调节器。3.保险是强制性储蓄。6南农刘晓玲保险学概论

4、

保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、万吨轮船上的救生艇、家里的防盗门、汽车上的备用轮胎、......宁可终生不用，不可一日不备。7南农刘晓玲保险学概论5、

世上没有绝对的安全，但保险可以让人拥有绝对的保障。6、保险是一份专业的理财规划书，是孩子的教育费、老人的退休金，是一张医保卡，是应付风险的预备金。7、保险是种下一粒种子，收获一片森林。8南农刘晓玲保险学概论漫画保险浏览一组图片/forum/thread/picthread/view/2_25600258.htm?auto=-1#picture

9南农刘晓玲保险学概论10南农刘晓玲保险学概论11南农刘晓玲保险学概论12南农刘晓玲保险学概论13南农刘晓玲保险学概论14南农刘晓玲保险学概论名人眼里的保险1、李嘉诚：别人说我很富有，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和我的亲人买了充足的人寿保险。15南农刘晓玲保险学概论2、周润发：一般人是看到了才相信，而保险是相信了才看到。16南农刘晓玲保险学概论3、胡适：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算做是现代人。保险就是用今天的钱买明天的幸福与平安。17南农刘晓玲保险学概论4、丘吉尔：人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子里，有一笔可知的金钱。如果我办得到的话，我一定把“保险”这两个字，写在家家户户的大门上和每个公务员的必备手册里。因为他们每年只需拿出少许的费用，就可以解除那万劫不复的灾难。18南农刘晓玲保险学概论5、约翰逊总统：

对一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买人寿保险更好的办法。19南农刘晓玲保险学概论6、赫鲁晓夫：

资本主义，除去那一点人寿保险外，没有一点好处！20南农刘晓玲保险学概论7、

罗斯福：保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。21南农刘晓玲保险学概论课程参考书1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社，2009年2、许谨良，《保险学》，高等教育出版社；3、裴平译《风险管理与保险》，东北财经大学出版社，2002年第1版4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订。5、刘平主编《保险学概论》高等教育出版社,2010南农刘晓玲保险学概论课程参考网站/bxx/index.asp（厦门大学）/jp/C78/kcms-1.htm（东北财经）/economics/lesson7/view.php?show=content&id=46

（中南财经）/Html/showNews.asp?ThisID=&ShortID=&ID=2380（中南财经政法大学）23南农刘晓玲保险学概论推荐读物：《中国保险报》《保险研究》《上海保险》推荐网站：24南农刘晓玲保险学概论课堂要求：交流与成绩的形成。看书、提问和质疑。25南农刘晓玲保险学概论一生风险事故概率－－每年都可能遇到的

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§南农刘晓玲保险学概论一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§南农刘晓玲保险学概论教材及学习要求保险学概论/刘平主编北京:高等教育出版社,2010考核方式及成绩评定方法平时占50%：不要缺课。完成作业。做好笔记。期末闭卷考试占50%抵制三种倾向：轻视这门课恐惧这门课反感这门课此教材采用2009年新修订的保险法，南农刘晓玲保险学概论课程概貌保险学体系结构见下图：

保险合同投保人保险人保险市场需求购买供给销售保险学鸟瞰：可以归纳“211”，即两大主体、一大载体、和一个市场。两大主体：指保险人和投保人。为了使两大市场行为主体交易顺利，衍生出了第三大市场行为主体，保险中介。一大载体：指保险合同。一个市场：指保险市场。

南农刘晓玲保险学概论课程概貌共十章/分四大部分(40学时):第1篇保险基础理论第一章风险与保险第二章保险存在与发展的基础第三章保险的功能与作用

第四章保险类型概览第2篇保险合同理论与实务第五章保险合同第六章保险（合同）的基本原则第3篇保险公司运营与管理第七章保险费率与保险营销第八章核保理赔与保险资金运用第4篇保险市场运作与监管第九章保险机制与保险市场

第十章保险政策与监管30南农刘晓玲保险学概论第一章风险与保险*学习目标与重点：

深刻理解风险的含义与特征；熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。31南农刘晓玲保险学概论第一章风险与保险*引入案例：保险公司启动7·23事故绿色理赔第一节风险概述第二节风险管理第三节风险管理与保险“无风险无保险”,风险的客观存在是保险产生与发展的自然基础.32南农刘晓玲保险学概论

报道：保险公司启动7·23事故绿色理赔

“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故发生后，多家保险公司第一时间启动理赔排查工作。截至目前，合众人寿、大地保险、新华人寿、泰康人寿、太平洋保险、中国人寿、中国平安等公司已纷纷启动绿色理赔机制，并派专人赶赴现场积极排查出险客户。

33南农刘晓玲保险学概论经多方排查，目前泰康人寿已确认2名个险客户受伤；太平洋保险已查明8名客户出险，并完成1名遇难客户20万元的赔付；中国平安确认出险客户23位，其中8人身亡，15人受伤，预计涉及赔付金额约73.1万元；中国人寿已确认出险客户8人，其中受伤5人、身故3人，涉及保额44.8万元。34南农刘晓玲保险学概论记者29日从“7•23”事故救援善后总指挥部了解到，根据国家有关法律规定，经过与事故遇难人员家属具体协商，“7•23”事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。35南农刘晓玲保险学概论第一节风险概述1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点;4）损失的程度;5）发生的范围一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质风险不是抽象的概念;风险损失是不确定的;风险是客观存在的;风险是与人类经济活动相伴的概念.36南农刘晓玲保险学概论风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!)风险是与损失或者收益相关的状态风险是损失的发生具有不确定性的状态南农刘晓玲保险学概论第一节风险概述二、衡量风险的两个重要指标:损失发生频率与损失程度损失(发生)频率:表示损失事件发生的相对次数.损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%损失程度:显示风险损失发生后,经济损失的规模.损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%三、风险的基本属性自然属性、社会属性、经济属性38南农刘晓玲保险学概论第一节风险概述风险本质及其发生规律的外在表现四、风险的特征:1.客观性;2.损失性;3.单一风险发生的不确定性;4.普遍性;5.社会性;6.总体风险发生的可预测性;7.可变性.大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性39南农刘晓玲保险学概论第一节风险的概念与分类五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体风险因素:能产生或增加发生频率/损失幅度的要素1)实质风险因素(物理因素);2)道德风险因素;3)心理风险因素;损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少1)不可预知;2)经济价值减少.形态:直接损失,间接损失风险事故:造成财产损失/人身伤亡的偶发事件风险因素引发风险事故,风险事故导致损失.40南农刘晓玲保险学概论1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素

（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。

南农刘晓玲保险学概论（2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。

——道德风险因素：不诚实的表现

——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意）3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。南农刘晓玲保险学概论4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。南农刘晓玲保险学概论第一节风险的概念与分类六、风险的分类按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险按风险的性质分类;按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险按风险承担的主体分类;按风险危及的范围分类;财产保险责任保险信用保险人身保险纯粹风险投机风险44南农刘晓玲保险学概论第一节风险概述两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险投机风险:有输有赢,属于不可保风险赌博,投资股市纯粹风险:只有损失,属于可保风险交通事故,台风两者差异在于:1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力45南农刘晓玲保险学概论第二节风险管理223是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.一、风险管理的概念:1.对象:风险;2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位;3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法;4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.

46南农刘晓玲保险学概论风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。南农刘晓玲保险学概论第二节风险管理二、风险管理的基本程序:1.风险识别;2.风险衡量;3.风险评价;4.选择风险管理技术;5.风险管理效果评价.48南农刘晓玲保险学概论第二节风险管理223风险处理方式即风险管理技术选择方式三、风险管理的基本方法控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失的技术性措施1)避免;2)预防;3)抑制;4)分散.

财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本1)自留风险;2)转移风险;

非保险转移方式;

保险转移方式.

49南农刘晓玲保险学概论风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资南农刘晓玲保险学概论第二节风险管理风险处理方式即风险管理技术选择方式表1-1风险处理方法选择:发生频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法避免风险保险转移预防,自留,抑制自留风险51南农刘晓玲保险学概论风险规避（回避）1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。2、风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制南农刘晓玲保险学概论损失控制通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。损失控制的两种方法1、防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修2、减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊南农刘晓玲保险学概论损失控制很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。南农刘晓玲保险学概论损失（风险）融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。损失融资的两种方法1、自留2、转移南农刘晓玲保险学概论1、自留当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。自留往往有三种情况

（1）对潜在损失估计不足

（2）损失金额相对较低，经济上微不足道

（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”了。有些大公司还建立了专业自保公司。南农刘晓玲保险学概论2、转移（1）保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。保险是一种风险转移措施。（2）其他合同性的风险转移措施：销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？）南农刘晓玲保险学概论第三节风险管理与保险一、风险转移的方法1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人.三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责任合同.2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移.区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担.

3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式.出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失.58南农刘晓玲保险学概论保险是财务型风险转移方式的核心部分.

2与3的区别:A.转移的经济行为不同;B.受让主体不同;C.使用的合同不同.保险转移的显著特征:

专营性,转移机制的科学性,对不可预期损失进行经济补偿的专项性,法律文件的专门性,风险基金的社会互助性.

第三节风险管理与保险59南农刘晓玲保险学概论第三节风险管理与保险二、风险管理与保险的关系1.两者的共同基础都是风险。2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。

3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。

4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。

60南农刘晓玲保险学概论第三节风险管理与保险三、可保风险的条件:1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额).2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言)3.风险的发生必须是意外的.(非故意的)4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性.5.风险发生必须是应有重大损失的可能性.四、保险在风险管理中的意义

在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风险管理中最普遍、最基础的方法。61南农刘晓玲保险学概论本章小结:风险/损失的不确定性是风险的本质纯粹风险与投机风险风险因素,风险事故和损失作业风险管理/风险识别,估测,评价,风险控制与处理控制型风险管理方式,财务型风险管理方式风险转移三种方式保险/风险管理的重要方式,可保风险62南农刘晓玲保险学概论复习思考题:举例说明直接和间接损失之间的区别。解释道德风险和心理风险。解释纯粹风险和投机风险。风险的度量方法可保风险的特征63南农刘晓玲保险学概论友情提醒：

1、关注两会（社会保障民生问题）2、查找保险密度与保险深度（2011年）3、阅读材料1）2009－2011年我国自然灾害损失情况/article/zwgk/mzyw/201201/20120100251095.shtml/ShowArticles.php?id=3348132)我国保险业发展现状与展望64南农刘晓玲保险学概论65南农刘晓玲保险学概论/publicforum/content/free/1/2387751.shtml66南农刘晓玲保险学概论下章预习:有哪些主要的经济补偿方式？

第二章保险存在与发展的基础保险存在与发展有哪五大基础？

衡量保险发展水平的两大指标是什么？

67南农刘晓玲保险学概论作业、保险深度及保险密度的定义保险深度：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。68南农刘晓玲保险学概论我国2000年至2009年保险业的发展概况年份保险深度（%）保险密度（元/人）20001.79126.2120012.20168.9820022.98237.6420033.33287.4420043.39332.1620052.70375.6420062.80431.3020072.93532.4220083.25740.