乌鲁木齐市商业银行贷后管理实施细则

乌鲁木齐市商业银行贷后管理实施细则第一章总则第一条为加大贷后治理，防范贷款风险，按照《贷款通则》和有关法律、法规及乌鲁木齐市商业银行（以下称本行）有关规定，结合本行实际情形和特点，制定本实施细则。第二条贷后治理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷治理工作。它是以贷款风险治理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贡款形状的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提升贷款资产质量和效益的目的。第三条本实施细则适用于本行各治理部、直属支行、营业部（以下称各分支机构）在总部授权范畴内和经总部审批发放的贷款治理。第二章贷后治理职责第四条各分支机构负有对权限范畴内自行审理发放的贷款和报经总部审批发放的贷款的治理责任。第五条贷后治理实行分工负责与部门合作的治理制度，有关人员承担相应的治理职责。1、各分支机构责任信贷员负现对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人各种经营治理信息，分析其生产经营、资产负债及在本行存款变化情形；登录贷款台账和“银行信贷登记咨询系统”；按要求起草借款人贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定；落实对借款的各项监治理体制措施。2、各分支机构信贷部门负责人负责督促、组织本部门的贷后治理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发觉的重要咨询题向主管信贷副总经理和总经理汇报；对涉及信贷资产保全的咨询题，要及时与总部资产保全部沟通。3、借款人账户所在各支行的负责人负责按照信贷部门的要求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情形；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。4、各分支机构主管信贷副总经理负责本级信贷资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的银行债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情形监督检查。5、各分支机构总经理对本级贷后治理工作的成效情形负责，并重点把握本级借款大户的贷后治理工作；对信贷部门报告的咨询题提出解决措施；对贷后治理中的重大咨询题向总部反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加大监督的具体措施。6、总部信贷治理部负责监督检查各分支机构贷后治理工作，并对各分支机构提出的有关咨询题及时予以答复。7、总部资产保全部负责研究处理有关部门提出的法律咨询题，及时答复并提供法律支持。各分支机构信贷部门、支行、总部信贷治理部、资产保全部及本行其他部门等要紧密合作，共同做好贷后治理工作。第三章贷后检查第六条贷款发放后，各分支机构要认真监管信贷资金的使用与支付。对需重点监管体制的贷款，信贷部门在贷款发放的同时，要依据约定，向借款人开户的支行提出具体的监管要求，支行从贷款入账时开始协助信贷部门监管借款人资金使用。信贷部门要及时了解借款人用款情形，发觉咨询题及进采取措施。第七条在贷款使用过程中，各分支机构信贷部门要深入借款企业，按照下列检查间隔期和检查内容进行贷后检查。（一）检查间隔期贷款检查间隔期为：贷款发放后7个工作日对借款企业进行跟踪检查，并填写《贷款跟踪检查表》，以后每60天检查一次，最长不超过90天。（二）检查内容1、贷款用途是否符合合同约定；2、借款企业生产经营及资产负债变化情形；3、借款企业货币资金归流本行情形；4、借款企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；5、借款企业法定代表人情形，企业治理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情形；6、借款企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情形；7、借款企业从其他金融机构融资情形及与债权人的合作关系；8、借款企业对外担保等或有负债情形；9、保证人的保证能力及其变化情形；10、贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情形；11、借款企业对银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等的使用及兑付情形。（三）贷款检查后要及时填写检查记录，登记《借款人检查表》和《保证人检查表》，并在3个工作日内写出检查报告。当发生欠息、贷款逾期及银行因开具银行承兑汇票、信用证等发生垫付资金时，要赶忙进行专门检查，查明缘故，采取措施。第八条各分支机构责任信贷员对上述各项检查中的咨询题，要及时向上级领导汇报，并制定处理措施。责任信贷员对实施处理后的实际成效要进行回访性检查，检查时刻应在处理措施实施后的10个工作日内进行。第九条贷款到期前一个月或打算还款期内，各分支机构信贷部门要对企业的各项收入状况、还款能力和还贷资金落实情形进行检查，并通知企业筹款。如借款企业到期无法按时归还贷款，需申请展期的，各分支机构须在贷款到期日前15天报总部审批。第十条贷款到期前，各分支机构信贷部门向借款人、保证人发出《催收贷款通知书》。借款双方在同一都市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前10天发出；借贷双方不在同一都市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前15天发出。第十一条加大本行贷后治理的内部检查。（一）总部信贷治理部每季度至少要对各分支机构进行一次信贷检查。检查可采取专题检查或综合检查、抽查或全面检查等方式，对检查中发觉的突出咨询题，要进行通报，并提出整改措施。（二）总部信贷治理部对各分支机构贷款检查内容包括：1、贷款的投向及成效；2、各分支机构有无超越权限发放贷款行为；3、借款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款手续是否合法、完备；4、贷后检查报告是否翔实，贷款风险分类结果是否准确；5、各分支机构对贷款的贷后治理及日常治理情形；6、贷款台账和银行信贷登记咨询系统的信息录入的及时性和准确性；7、信贷档案的治理情形；8、不良贷款的清收措施及打算完成情形。第四章不良贷款治理第十二条各分支机构要按照《贷款通则》和人民银行《不良贷款认定暂行方法》及有关规定做好不良贷款的登记工作。对到期无法按时归还的贷款于贷款到期日次日转入逾期贷款科目核算，并收到相应的罚息；对逾期一年（含一年）以上的贷款和虽未逾期或逾期不满一年但生产经营已终止的贷款转入呆滞贷款户；对符合财政部有关规定和人民银行《不良贷款认定暂行方法》中对呆账贷款认定条件的，转入呆账贷款户。第十三条借款人不按期归还贷款的，要按照有关规定，直截了当从借款人和保证人账户划收。对逾期贷款、呆滞贷款，要每季度向借款人和保证人发送一次催收通知书并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意借款合同和保证合同的诉讼时效，必要时对借款人和保证人提起诉讼。第十四条加大对不良贷款、欠息贷款的监管、清收工作，紧密监督借款人或保证人存款账户，及时扣收贷款本息，或依法处分抵（质）押物。第十五条加大不良贷款的清收力度，做好不良贷款的清收、化解工作，每年年初由总部制定出总体不良贷款清收计打算，各分支机构负责实施并将清收责任落实到人，严密监督不良贷款情形，严防借款人以各形式逃废债务，依法爱护本行正当权益。第五章贷款利息的治理第十六条各分支机构信贷部门应在距结息日前10天向借款人发出付息通知书，提示其预备资金并按时付息。结息日当天，借款人开户支行直截了当从其存款账户划收贷款利息，并于次向信贷部门提供欠息企业名单，由信贷款门再次向借款人发出催收通知，通告本行可能采取的制裁措施，敦促借款人偿还利息。对贷款已到期的借款人，贷款本息催收同步进行。第十七条对欠息贷款，各支行要紧密监督借款人存款账户，发觉借款人有资金入账或账户有存款时，要第一扣收所欠利息。对连续发生欠息的借款人，实行见款即扣，直至所欠利息还清为止。第十八条对欠息大户，各分支机构要及时研究借款人进展态势，拟定资产保全措施。第十九条对欠息数额较大，且态度恶劣、拒不合作的借款人，各分支机构可上报总部，由总部与有关部门、人员和谐，采取相应措施。第二十条对有欠息行为的借款人的新增贷款要从严操纵，在未归还欠息前，不再增加新贷款。第二十一条严禁对欠息企业以发放贷款形式收取欠息。第二十二条对借款人的停、减、缓、免利息须严格按照《贷款通则》有关规定执行，未经批准任何人、任何单位都无权擅自决定。第六章贷款档案治理第二十三条建立统一的贷款档案治理制度。贷款档案由贷款行派专人负责治理，集中保管贷款原始资料。贷款原始资料包括：（一）借款人及保证人营业执照、验资报告、特种经营许可证、法定代表人身份证、公司章程、财务报表复印件；借款人及保证人经营状况、市场变化趋势等信息资料；以及经“银行信贷登记咨询系统”查询后的信息资料。（二）借款人提交的借款申请书；保证人担保承诺函；抵（质）押人承诺函；抵押物品评估报告；财产所有权或使用权证书复印件；借款人还款打算或还款承诺。（三）本行内部的贷前调查报告；贷款审查（审批）书；借贷双方签订的借款合同、借据、保证合同、抵（质）押合同及其附件等；抵押物的抵押登记手续。（四）贷后检查记录及分析报告；信贷部门向借款人发送的催收贷款本息通知书及其回执。第二十四条贷款发放后，各分支机构责任信贷员要在7个工作日内整理好贷款原始资料，并装订成册，移交贷款档案治理人员保管。对贷后治理中的有关原始资料也要及时、规范、完整地移交档案治理人员。第二十五条贷款档案移交档案治理人员保管时，由档案治理人员与送交人签字接交。档案以借款人为单位，按贷款发放时刻顺序排列归档。第二十六条各分支机构责任信贷员及其上级领导借阅贷款档案时，由档案治理人员和借阅人双人签字，并约定归还时刻，档案治理人员届时催收。责任信贷员及其上级领导以外的人借阅贷款档案时，要经信贷部门负责人签字同意。第二十七条档案治理人员对保密工作负责，不得违章借出贷款档案或透露档案内容。第二十八条责任信贷员调换岗位时，要对其治理的借款人的贷款档案逐件核实，对散失不全的进行补救；新任信贷员对其要接管的借款人的贷款档案签字认定。第二十九条已终止信贷关系的借款人，对其往常的贷款档案资料要连续保管5年。第七章罚则第三十条各分支机构及总部有关部门要严格遵照本实施细则进行贷后治理，对有以下情形之一的，经查实后，给予通报批判，责令限期整改，并视情形对责任人采取批判教育、扣发工资奖金、调离岗位等措施；对情节严峻的，给本行造成较大缺失的，要给予行政纪律处分，触犯法律的要依法追究刑事责任。（一）没有落实贷后治理制度；（二）未按规定进行贷后检查；（三）对不良贷款监管不严，清收不力，造成