主要国家信用卡发展情况

主要国家信用卡发展情况简介：显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。据麦肯锡研究推测，如果全面开放信用卡业务，到2013年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和要紧利润来源之一。关于信用卡业务如火如荼的进展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机，严峻干扰了金融稳固，不得不让我国的信用卡进展政策和治理制度，需要三思而后行。信用卡情形安全性：一、美国的有关信用卡信用风险防范立法在19世纪和20世纪这200年时刻里,个人信用在美国得到了快速进展。美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。1950年左右,在美国开始显现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过ATM得到现金。时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍旧是为数不多的高增长行业之一,2007年之前一直以13%的速度增长。据美国商业周刊(BusinessWeek)最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元,发卡数8.48亿张,信用卡发行商已经多达8000多家[1]。美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法要紧有以下几个方面:(一)具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系美国个人信用制度的建立和有效运行对防范信用卡信用风险起了专门好的作用。美国个人信用制度以健全的信用治理法规为基础。目前美国防范信用卡信用风险的有关法律要紧包括《:公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等。上述法案,构成了美国国家信用卡治理体系正常运转的法律环境。(二)形成完善的个人信用制度,提供详细的个人信用报告在开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地把握持卡人的资信情形,是防范信用卡信用风险的关键。美国在百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度,银行可通过个人信用资料库随时查询个人信用档案,并迅速确定能否给持卡人授信及授信额度。在美国,由信用局向消费者本人或者法律规定的合法机构和个人提供信用报告。信用报告包括四个方面的内容:第一,个人识别信息,除通常的个人信息外,还包括社会保险号、工作、职务以及雇主信息。第二,公共记录信息,包括个人破产记录,法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产__判决记录。第三,个人信用信息,包括每个信用账户的开始日期,信用额度和贷款数量、余额,每月偿还额,以及过去7年的贷款偿还情形。第四,查询记录,包括查询人的名字以及查询目的。(三)金融机构具有完善的个人信用评估机制信用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是在金融机构审查信贷申请时,及时提供资料。信用局本身并不进行资料的评估,更不参与信贷的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。在信用报告的基础上,对借款人的还款意愿(WillingnesstoPay)和还款能力(AbilitytoPay)进行风险评估,换句话讲,评估借款人的“三C”,品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美国个人信用评估的核心是信用分的评定,即信用评分。信用分按照借款人过去的信用历史推测今后的还款可能,给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法,由运算机自动完成评估工作,有助于克服人为因素的干扰,防止片面性,更好地遵守国家的法律和法规。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程,申请人能够更加迅速地得到答复,提升了操作的效率。在衡量消费者的信用风险上,信用评分已成为重要的工具。不管是确定信用卡申请资格、可授信额度依旧授信条件,信用评分差不多上一项重要的阻碍因素。信用评分的使用,能够加速放款机构的决策过程,从而使得消费者快速取得信用。进展规模：《美国信用卡产业进展模式》（1）美国信用卡产业的历史与现状美国是信用卡产业的发源地，信用卡在美国完全是市场自发产生的。1915年，美国的一些百货业、饮食业、娱乐业商户和汽油公司为招徕顾客，扩大营业额，在一定范畴内发行一种金属徽章作为信用筹码，顾客凭筹码在这些商店及其分号赊购商品、约期付款。1950年，美国DinersClub正式发行签账卡，是全球第一张塑料货币。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡，承诺持卡人在指定额度内在指定商户消费。通过50多年的进展，美国已拥有全球最庞大的信用卡产业。①规模庞大截至2002年，美国总人口2.6亿，持卡人共计1.24亿，拥有至少1张信用卡的家庭共8400万户。信用卡量达5.23亿张，应收款共计6609亿美元；银行卡在非现金支付中的份额从1995年的2%上升为11.6%；ATM共20万台，占全球30%以上。②集中度高一是发卡机构集中度高。二是收单机构集中度高。前10大收单机构的市场份额已上升到83%。三是收单网络集中度高。2001年，由Concord的Star、VISA的Interlink、FDC的Nyce组成的ATM和借记卡处理网络集中度达90%以上，由VISA、MasterCard组成的信用卡处理网络集中度达95%以上。③借记卡地位提升美国一直以信用卡产品为主。2002年的全部支付额中，信用卡交易共计18亿元，占98亿元交易总额的18%(其中支票35%，现金42%，其他5%)。但20世纪90年代以来，美国借记卡快速增长，增速已超过信用卡。2002年4季度，美国信用卡零售额共447亿美元，增长2%；借记卡零售额290亿美元，增长28%。截至2002年底，全美借记卡发卡量占总发卡量的34%，占持卡零售额的35%，占信用卡总交易额的40%。借记卡规模持续扩大，在支付中的地位日益提升。④收单网络多样化美国建立了信用卡、借记卡分别处理的收单网络。一是建立了要紧处理信用卡的覆盖全球的4大收单网络和收单品牌，其中VISA、MasterCard还大量处理借记卡业务。二是建立了专门处理密码借记卡和ATM业务的ATM/EFT收单网络，2002年3大EFT网络处理商Concord的Star、VISA的Interlink、FDC的Nyce分别占有市场份额的58%、11%、11%。FDC在2003年收购Concord公司后，已成为美国最大的借记卡处理商。三是自动清算所网络。一些商户绕过信用卡网络和EFT网络，通过低成本的ACH支票处理网络发行零售借记卡。2002年上半年美国要紧收单品牌的差不多情形见表1，2002年美国EFT借记卡交易商排名见表2。⑤盈利能力强美国以信用卡产品为主，产业利润较高。2002年，循环利息收入占全部收入的比重为63.31%，预借现金收入占16.37%，信息交换费收入占11.73%。2002年全美银行信用卡收入共计105亿美元，占全部银行收入的10%，比上年下降2.6个百分点。VISA、MasterCard在2001年、2002年的税后资产收益率为2.18%和1.99%，略有下降，但仍高于银行的资产收益率。2001年花旗银行信用卡净利润共24.6亿美元，占花旗银行全部利润的31.5%。2001年全球10大发卡机构中美国发卡机构的盈利能力见表3，2002年美国信用卡公司收入支出结构见表4。（2）美国信用卡产业进展成因①完全市场化的经营机制美国信用卡产业从萌芽到成长、成熟完全是市场自发产生的。美国完全市场化的经营机制体现在以下几个方面。一、发卡主体多。在美国，不仅银行能够发卡，石油公司、零售商、旅行娱乐公司和制造企业都独立或合作发行了信用卡，并制造了可观的利润。美国运通旅行公司发行的卡片质量较高，2002年发卡4465万张,净利润21.4亿美元,卡均利润47.9美元；同期花旗银行发卡量共计8132万张,净利润24亿美元,卡均利润29.5美元。美国的信用卡产业规模参见表5。二、专业化分工合作多。美国是联邦制国家，上万家银行中绝大部分是地区性、区域性的中小商业银行。因为独立从事信用卡业务的投资大、成效差，还要受联邦及州银行法律的制约，因此这些银行只能向本地居民提供产品和服务。为提升投资成效，美国信用卡产业在进展初期就走上了合作分工的道路。1959年，美洲银行在加利福尼亚洲发行了美洲银行卡，并与加利福尼亚州之外的10家银行合作成立了NBI，承诺其他银行发行美洲银行卡。该组织于1976年从美洲银行中独立出来，成为VISA国际组织。1951年发行了美国第一张银行卡的弗兰克林国民银行也在1966年联合16家银行成立银行同业信用卡协会Interbank，并在1976年更名为MasterCard国际组织。VISA、MasterCard两大组织正式成立后，通过商户网络、结算清算交易资源的共享，解决了中小发卡机构自行投资建设网络成本高、效率低、效益差的咨询题。同时，吸引了大量中小银行发卡，提升了对两大组织数据转接、授权处理能力的利用率，获得了明显的规模经济效益，进而进展成为全球性的垄断机构。此后成立的美国EFT借记卡网络也采取会员合资经营的方式以降低投资成本。专业化经营下，产业分工持续细化和深化，促使外包成为信用卡产业的要紧经营方式，造就了FDC、VISA、MasterCard等全球化、综合化的专业性服务机构，提升了全社会生产效率。一些发卡机构的数据处理还采取自建和托付外包并行的策略。1999年按应收账款余额划分的发卡机构外包业务比重对比见表6，2002年美国20大发卡机构的系统建设情形见表7。三、公司化经营绩效好。美国信用卡产业的公司化经营体现在发卡、收单、数据处理、数据转接和商户开发等产业链的各个领域。美国金融业采取分业经营方式，20世纪80年代政府把信用卡产业列入监管范畴后，银行等发卡机构都成立了独立的信用卡公司。公司化经营的作用在于核算清晰，便于调动从业者的主动性；便于分散经营风险，幸免信用卡公司的经营亏损阻碍企业的整体效益；便于出售信用卡业务，实现投资价值的最大化；便于在发达的金融市场上获得贷款（含母公司）、拆借（含母公司）、发行股票和债券，提升对社会资本的利用能力，如美国第三大发卡机构MBNA是美国最大的上市信用卡公司。数据处理和网络运营商、上市公司FDC在2003年收购了上市公司、全美最大的借记卡交易处理商ConcordEFS。截至2002年底，美国SpiegelGroup发行信用卡应收账款有担保债券6支，金额共计22亿美元。四、兼并经营多。作为联邦制国家，为爱护地区经济安全，美国限制银行从事跨州业务，迫使银行大量通过兼并收购来开展跨地区业务，增强竞争能力，猎取规模经济效益和范畴经济效益。1990年美国信用卡产业显现饱和迹象后，纵向、横向兼并层出不穷，产业集中度持续提升。为扩大规模,MBNA在1999～2001年收购了10家信用卡公司，新增应收账款超过50亿美元。为扩大交叉销售能力,花旗银行在2003年兼并了美国最大的百货卡和银行卡拥有者Sears公司规模为294.4亿美元应收账款的信用卡业务，使花旗银行成为美国最大的百货卡公司。专门从事信用卡数据转接的VISA、MasterCard分别在1982年、1988年收购了Interlink、Cirrus网络,从而把触角延伸到借记卡领域。1999年，借记卡交易处理商、上市公司ConcordEFS收购了当时交易排名第三的MAC网络，2001年又收购了Star网络，拥有的ATM从5.25万台增加到18万台，成为美国最大的区域EFT网络,但在2003年Concord公司本身也被FDC以70亿美元收购。五、全球化经营范畴广。美国的全球化经营意识体现在各个产业的各个领域，信用卡产业也不例外。信用卡在美国进展成熟后，其产业链随美国人的全球流淌以及美国产品、资金和技术的全球扩张而扩张，造就了一大批具有垄断能力的全球性产业链巨头，获得了全球性的规模经济效益和范畴经济效应。到目前为止，VISA、MasterCard已把收单网络扩张到全球170多个国家，带有其标识的信用卡占全球发卡量的90%以上，拥有的信用卡专利技术占全球的95%以上，操纵了全球信用卡产业进展的主导权。花旗银行在全球发行信用卡，1996年其发行的6100万张卡片中，亚太区有700万张，拉美地区有910万张。花旗银行还通过设在新加坡的数据处理中心和设在我国香港地区的客户服务中心提供低成本的作业服务。MBNA已把触角伸到西班牙、加拿大等国家。FDC的V+卡处理系统、Unysis的Unicard处理系统在美洲、欧洲、亚洲得到广泛使用。FDC在2002年收购Paysys公司后，依靠后者的网络迅速进入了进展中国家市场，并主动在加拿大、澳大利亚开展数据处理业务，已成为全球最大的信用卡数据处理机构。IBM主动向泰国、菲律宾和我国台湾、香港地区等提供信用卡主机、系统外包、顾咨询咨询等产品和服务

《法国信用卡产业进展模式》法国是全球最早发行IC卡的国家，目前已成为全球最大的IC卡发行国，下面对其进行简单分析。（1）法国信用卡产业历史和现状法国是欧盟中最早使用信用卡的国家。1955年大莱卡进入法国市场，首开法国发行信用卡的先河。1961年美国运通卡进入法国，进一步促进了法国信用卡市场的进展。法国信用卡产业现状如下。①规模大据法国信用卡集团统计，2000年,法国有6000万人口，信用卡4090万张，比上年增加9%。信用卡在法国支付业中的地位持续上升，其中通过支票实现的支付额比重从1983年的72%下降到1988年的61%、1998年的42.5%，同期CB（CartesBancaires，法国银行卡经济利益集团）卡支付量从1988年的1%上升到1998年的28%。2002年法国有ATM3.9万台、POS63万台、特约商户60多万家，有18万部电话机可对CB卡电子钞票包进行充值。②借记卡占主导地位2002年，法国全部卡片、借记卡、信用卡发行量各为4540万张、4120万张、420万张，交易额各为1900亿欧元、1680亿欧元、220亿欧元，借记卡比重超过90%。其中借记卡由单一提现卡和提现支付合一卡组成，借记卡有实时扣账和延时的月底扣账两种方式，后者占主导地位。借记卡多也表明商户回佣收入少，法国利差较小，因而发卡行收益要紧来自年费。法国信用卡优待服务和产品少，市场竞争程度低，缺乏提供循环信用的动机。③外资收单品牌占主导地位法国建立了本国统一的CB收单网络和收单品牌，通过与国际组织联网实现了卡片的海外使用。2002年通过CB网络处理的交易量占全部交易量的97%,CB卡（含部分VISA卡）占全部卡量的38%。VISA、MasterCard、Europay（2002年被MasterCard收购）等外资收单网络和收单品牌占有相当大的市场份额，还垄断了法国全部国际卡的海外收单业务；2000年，法国国际通用的付款和提款两用卡占总卡量的78%，国内两用卡占11%，单用提款卡占9%。其中，国际通用卡依靠VISA或MasterCard网络处理，为VISA和MasterCard提供的年费和商户结算手续费达到33.38亿美元。。（2）法国信用卡产业进展成因①开展联合经营1967年11月，当时法国最大的3家国家级银行（里昂银行、兴业银行、工商信贷银行）共同发行了名为蓝卡的银行卡，第一年发行量达26.5万张，进展特约商户1700多家。1972年，蓝卡发卡行达71家，并成立了蓝卡协会；1973年，蓝卡协会与VISA国际组织合作，使蓝卡能依靠VISA网络在全球使用。1983年，巴黎国民银行等11家金融机构正式建立了蓝卡组织。1971年，不属于蓝卡协会的法国农业银行（CreditAgricoleMutual）和互贷银行（CreditMutual）各自发行了提款卡。法国农业银行于1977年加入MasterCard国际组织，并选择欧罗卡作为国际卡，实现了提款卡的跨国支付。1983年，法国农业银行与互贷银行共同投资设置法国欧罗卡公司，并正式加入MasterCard欧罗卡集团。从此形成了法国银行卡市场的两大阵营。1984年，法国蓝卡协会和法国欧罗卡公司的200多家成员行本着利益共享的原则合作成立非盈利性同业集团--CB，实现了法国银行卡的联网联合。同年12月，法国银行卡协会正式成立，法国银行卡进入全面进展时期。从此，法国银行发行的VISA、MasterCard、Europay三个品牌的卡片可在全球各自的网络上使用。1984年CB牵头建立了法国银行卡跨行信息库（FrenchInterbankingInformationSystem）,能与银行处理中心(BankProcessingCenter)、国家处理中心(NationalProcessingCenter)、商户处理中心(MerchantProcessingCenter)联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易操