改制农商行讲话

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XXX农村信用合作联社

改制农商行规划

改制农商行始终以来都是各级监管部门对农村合中小金融机构的要求，也是农村中小金融机构革弊立新，实现更好更快进展的必定趋势。近年来，XXX联社始终努力尝试进行农商行改制工作。但由于XXXX等缘由，致使改制农商行工作无法推动。根据XXXX文件的相关要求，现将XXXX农村信用合作联社改制农商行状况及规划报告如下。

一、2022年XXXX联社业务经营状况

截止到XXX年末，XXX联社资产总额XXX万元，较年初增加XXXX万元；负债总额XXXX万元，较年初增加XXXX万元；全部者权益XXXX万元，较年初增加XXX万元；各项存款余额XXXX万元，较年初增加XXXX万元；各项贷款余额XXXX万元，较年初增加XXX万元，存贷比例XXX%；五级分类不良贷款余额XXX万元，不良贷款率XXX%；贷款损失预备余额XXX万元，拨备掩盖率为XXXX%;各项收入XXXX万元，根据新口径计算资本充分率XXXX%（旧口径XXXX%）；核心资本充分率XXXX%；固定资本比例XXXX%。贷款拨备率XXXX%；成本收入比XXXX%；可用资金营运率XXXX%；柜面业务替代率XXXX%。

二、组建农商行难点

以2022年末数据与成立农商行的准入指标对比，XXXX

联社差距较大。注册资本金要求XXXX元以上，XXXX联社XXXX万元，符合准入标准；资本充分率要求大于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXX个百分点；核心资本充分率要求大于XXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXX个百分点；不良贷款率要求小于XXX%，XXXX联社为XXX%，差XXX个百分点；拨备掩盖率要求大于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXXX个百分点；法人投资股要求占比大于XXXX%，XXXX联社为XXX%，差XXX个百分点；单一客户贷款余额与净资本额小于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXXX个百分点；单一集团客户授信总额与资本净额要求小于XXXX%，XXXX联社无集团客户，符合准入标准。

一方面，不良资产存量大、占比高是造成主要经营指标与农商行准入标准相差较大的主要缘由。近年来，不良贷款严峻影响XXXX联社的健康进展，尽管在有关部门的大力帮助下，实行了多种手段清收处臵不良资产，取得了肯定的效果，但受诸多历史因素、信用环境、人为缘由等影制约，资产质量仍未得到实质性改善。截止到2022年12末，XXXX根据五级分类不良贷款余额XXXX万元，不良贷款率XXX%，根据新口径计算资本充分率XXXX%（旧口径XXXX%），根据监管要求拨备掩盖率XXX%的标准，达到这个标准需要计提贷款损失预备XXXX万元，我们现在贷款损失预备余额XXXX万元，计算之后拨备缺口XXXX亿元。

另一方面，股权结构不合理是阻碍组建农商行的另一个缘由。目前，XXXX股权结构比较分散，存在自然人股占比高、法人股占比低，职工股占比高，笔数少金额大、一般自然人股笔数多金额小等不合理现象。达不到监管要求，无法实现现金分红的承诺，股金现在不稳定，招募新股和法人非常困难。截止2022年末，XXXX联社股本金总额XXXX万元，总户数XXXX户；其中法人股XXXX户，股本金额XXXX万元，占股本金总额的XXXX%,未达到XXXX%的准入标准；职工股XXXX户，股本金额XXXX万元，占股本金总额的XXXX%。同时，根据中国银监会2022年第1号令的要求，设立机构要求最近1年无严峻违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件，XXXX联社目前存在违规行为及违法案件的问题。

综上所述，XXXX联社目前在经营管理过程中问题较多，组建农商行工作困难较大，3年内无法启动改制农商行工作。

三、组建农商行规划

（一）完善法人治理结构，提高法人治理水平。

1.通过完善社员代表大会、理事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构，达到细化职权、明确职责的目的。主要通过增设社员代表大会常务委员会、理事会专业管理委员会，加强监事会“独立性”建设及经营管理层力量建设等手段达到完善法人治理的目标。

2.保证“三会一层”各司其职，独立运作。对“三会一

层”的设立、组成、职权、议事规章制订出内容完备、切实可行的制度，明确“三会一层”的法律地位、清楚划分职能、规范运作程序，确保“三会一层”独立行使职能不受干扰。

3.加强“三会一层”有效制衡，协调运转。有效制衡必需以“三会一层”之间职能的独立运作而实现。在决策权、监督权、执行权职责相分别的前提下，理顺内部运行机制，加强制衡与协调。

XXXXXX联社通过完善“三会一层”相关制度，加强相互之间的有效制衡，实现协调运转，方案在3年内达到完善法人治理，提高工作效率的目的。（二）加快股权改制工作，提升股权资本质量。XXXX联社将深化贯彻落实《中国银监会关于鼓舞和引导民间资本参加农村信用社产权改革工作的通知》（银监发?2022?45号）文件精神及相关要求，深化推动产权改革工作，优化股权结构。一是通过乐观协调政府部门，引进战略投资者、优质民间资本及农业产业化龙头企业等新型农业经营主体资金进驻XXXXX联社，着力实现股东主体涉农化、股权结构多元化、股本构成民营化，进一步提升资本实力，提高经营活力与竞争力量。方案在3年内引进10至15家持股比例在5%以上的战略投资股东或涉农龙头企业股东，逐步将职工持股比例降至股本总额的20%以下；二是根据资本数量与质量并重的原则，在吸引资金的同时保持对投资者资金质量，盈利力量等方面的糊涂熟悉，提升优质股东参股比例，维护中小股东切

实利益，着力解决股权分散和内部人掌握等问题。三是根据相关文件要求，优化资本结构，科学支配一级资本和二级资本构成，结合实际适当提高一级资本比例，增加资本抵挡风险力量。逐步缓解XXXX联社自然人股占比高、法人股占比低，职工股占比高，一般自然人股笔数多金额小等不合理现象。最终使XXXX联社法人投资股达到35%的标准。

（三）加大不良资产清收处理力度，实现不良“双降”目标。不良资产问题是XXXX联社组建农商行过程最主要，也是最难解决的难点与重点。截止2022年12月末，XXXX联社不良贷款（五级）XXXX万元，占比XXXX%。因不良资产占比高，导致拨备掩盖率、核心资本充分率、资本充分率、最大一户授信等指标严峻偏离组建农商行准入标准。XXXX联社将把不良资产清收处臵作为今后工作的中心点，最终压降至低于5%，达到组建农商行准入标准。一是依据不良贷款责任认定和落实状况，加强岗位清收与责任清收力度。2022年已落实责任不良贷款XXXX笔，金额XXXX万元，涉及XXXX人，签订清收《承诺书》XXXX份，金额达XXXX