第八章风险管理与保险规划

第八章风险管理与保险规划黄祝华主讲本章内容风险管理1保险产品介绍2保险规划3第一节风险管理个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理一、个人面临的风险分析个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险个人风险及风险管理风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决（自助）二是依靠救济（他助）三是集合多数人的力量互助解决（互助）总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。（一）正确认识个人理财风险风险的特征风险是客观存在的风险是相对的和可变的风险是可以测度的风险与收益是对立统一的投资风险与获利机会并存，人们追求更高的收益的同时不断强调控制风险的重要性要正确认识风险与理财收益之间的关系认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。风险管理的步骤确定目标

(没出事怎么办，出了事怎么办) ↓风险识别

(找出潜在的风险) ↓风险估算

(发生频率，损失程度，能否承担……) ↓选择处理方法 ↓计划实施 ↓评估（二）个人理财的基本风险家庭因素经济周期利率水平通货膨胀政策因素理财风险综合考虑资料：一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理（三）个人理财风险防范风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险1.预防在理财之前事先做好准备，防患于未然制定符合实际的个人收支预算计划注意捕捉日常生活中的理财信息审时度势，谨慎出击2.回避不去进行某项理财活动，从而避免其后果避重就轻，不参与风险较大的投资理财扬长避短和趋利避害注意资产结构短期化和流动性3.分散实现个人资产的优化组合，降低风险分散投资额资产多元化4.转移将风险的后果转给别人承受参加保险获取第三方担保保管合同……5.补偿建立风险损失后的补偿机制参与保险索赔追偿三、保险的概念和原理保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。人人为我我为人人风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移

与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失保险原理示意图保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿型保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）第二节保险产品介绍一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。人身保险健康保险意外伤害保险人寿保险创新寿险传统寿险定期寿险死亡保险生存保险两全保险终身寿险生存保险年金保险分红寿险投资连结寿险变额寿险万能寿险人身保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险人身保险的层次（一）人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。1.死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金2.生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。

保险期限期满生存给付保险金期内死亡不给付不退费3.生死两全保险生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。保险期限期满生存给付保险金期内死亡给付保险金

4.创新型人寿保险投资型寿险BECDA分红保险投资连结保险万能寿险变额万能寿险变额寿险（1）分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红保险的特点是：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险能够让客户参与保险公司的经营收益，同时大多数都设定了最低的分红承诺，所以对于理财投资而言是一种安全性高的投资选择。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余①死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；②利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；③费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。视频：分红保险特殊权益（2：51）（2）投资连结保险投资连结保险是一种融保险与投资于一身的险种，早在20世纪70年代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。而“投资连结保险”则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。其可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。但我们也应看到现阶段中国的投资渠道尚比较狭窄，使得保险公司乃至个人难以获得理想的投资回报。投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。视频：投资联结保险的特殊权益（5：21）（3）万能寿险万能寿险指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡保险金给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能寿险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同。保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求。既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，对理财客户具有较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。视频：万能险的特殊权益（7：04）（4）变额寿险变额寿险是一种保险金额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。它可以有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。变额寿险可以是分红型的也可以是非分红型的(目前国内大多属分红型的)。若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值或直接用来减额缴清保费。变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡保险金给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡保险金给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。根据每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。（5）变额万能寿险变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的最低水平，也可以在具备可保性时，将保额提高。与万能寿险不同，变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离账户中，这一特点与变额寿险相同。（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。

保障项目死亡给付伤残给付医疗给付停工给付（三）健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。二、财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险财产保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险（一）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。（二）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。（三）信用保险指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。第三节保险规划保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险规划的主要步骤一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保……）结论保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。二、保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的按需购买

量力而行保障为主合理搭配足额投保重视高额损失四、保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么确认和分析自己面临的潜在风险确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡确定投保的对象（自己、父母……？）保险标的保险利益单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期保险需求分析人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要什么保险？我需要多少保险保障？人生阶段保险需求分析单身期保险需求不高，主要考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。家庭形成期为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。家庭成长期在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。家庭成熟期人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排，保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。财产险、车险的需求必不可少。退休期夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。视频：花多少钱买保险最划算（28：11）保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第二步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品

要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种功能符合价格合适险种搭配合理保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第三步：确定到底需要购买多少保险金额保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额要根据经济能力和所需的补偿金来确定保险金额的确定（保障需求的测算）保险金额受缴费能力制约保险费=保险金额×费率

四、保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第四步：确定合适的保险期限保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。缴费方式：一次交纳还是分期交纳1.趸缴保费2.终身缴费3.限期缴费保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第五步：选择合适方便的投保渠道

直接向保险公司投保到保险公司营业部投保保险业务员上门承保保险公司临时设点投保团体投保通过保险中介投保通过保险代理人投保个人代理：保险营销员专业代理：保险代理公司兼业代理：银行、机场等机构通过保险经纪人投保新型投保渠道网上投保电话投保邮寄投保礼品投保白领三口之家的保险规划一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，月薪税后收入3500元。夫妻二人的单位都提供了三险一金，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险。生活中，王先生还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。风险需求分析根据上述条件，我们可以计算出，王先生和王太太年收入为13.2万元，支出为6.3万元。正常年结余在6.9万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，本人有意外保障，且夫妻二人都拥有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面（身故/意外/疾病）。王太太的收入也为家庭生活质量的提高注入一笔不菲的资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外、疾病保障方面进行规划。宝宝刚刚出生，是进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应增加意外、疾病方面保障。身故疾病意外教育金保险规划方案医疗保障补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。尤其是重疾保障，一般重疾保额视收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。保险规划方案意外保障王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低；基金投资的预期收益较高，但风险性也比较高；保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排，建议将高中及大学部分教育储备利用保险方式解决。保险方案点评王先生：作为家庭的经济支柱，王先生得到了全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全；王太太：拥有了包括寿险、意外和重疾在内的综合保障，也能避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任；宝宝：在基本重疾和意外保障基础上，用保险补充可预测的、确定性的大学教育金。三口之家保险计划李女士今年30岁，是一家公司的会计人员，年收入6万。陈先生是一家公司的部门经理，年收入12万。他们的儿子3岁。一家人都有社保。现有30万房贷，每月还款2300元。无商业保险。双方父母已经55岁以上，需要夫妻俩支付部分赡养费用。家庭财务分析李女士家庭现状：事业方面，正是事业起步阶段，面临竞争压力；家庭方面，孩子小，教育费用大，父母年纪大，赡养责任重；健康方面，年轻身体好，但要防止意外风险和突发的重大疾病；财务方面，收入稳步提高，按揭购置住房、经济负担增加。陈先生是一家之主，收入占家庭收入的67%，李女士收入占家庭收入的33%，保险需求分析陈先生存在寿险方面的迫切需求120万，重大疾病需求27万、意外险需求40万和养老需求75万。李女士存在寿险方面的迫切需求60万、重大疾病需求27万、意外险需求18万和养老需求150万。小孩子教育金需求30万、重大疾病保险的需求10万、意外医疗保险需求2万。保险规划方案根据需求分析的结果，优先考虑先生的保障:1、定期寿险保额100万，保险期间和缴费期间都是15年，年缴费额1940元。因意外或疾病身故保障是100万。可以在先生万一有风险时，不会给李女士和孩子造成还贷压力，孩子的教育金不受影响，生活费仍然有经济来源。保险规划方案2、平安鑫祥两全保险(分红型)保险金额9万，保到60岁，缴费20年，附加鑫祥重大疾病保险，保险金额9万，保到60岁，缴费20年附加意外伤害保险金额40万保险期间1年附加意外i医疗2万保险期间1年年交保险费9599元陈先生所拥有的保障，是保险金额的3倍，即寿险保障27万，重大疾病保障27万。意外伤害和残疾保障40万、意外医疗保障2万。养老保障仍然存在缺口，可以通过逐步增加养老保障、基金定投解决来解决。人生成熟期保险规划案例王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。保险需求分析从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。

保险方案设计1.健康险：重疾险+医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。2.养老险：可选择万能型产品补