论保险公估业的发展瓶颈及出路

论保险公估业的发展瓶颈及出路

[摘要]我国保险公估业已发展到一个阶梯状关口，保险公估业的市场正在形成，其对于市场的介入度不断加深。但由于历史原因和先天性的市场缺陷等制约因素，保险公估业的发展面临诸多瓶颈。为了做大做强保险公估业，应尽快制定相关法律法规；及时进行市场调整、准入调整及经营策略调整；加大对保险公估业的诚信监管力度。

[关键词]保险公估；发展瓶颈；法律地位；市场调整；经营策略；诚信监管

一、我国保险公估业已经发展到一个阶梯状关口

1.机构总量迅速增加，行业规模迅速扩大。由于历史的原因，保险公估业在中国的起步晚，直到20世纪90年代初，才出现了第一家有保险公估行业特征的。進入21世纪后，随着保险公司的转型和保险市场的逐步开放，保险公估业发展的步伐加快。到20XX年底，保险公估机构达到180家，比20XX年增长％。从业务规模看，20XX年，全国保险公估行业公估服务费总额达到亿元，比20XX年增长209％。

2.保险公估市场正在形成中，保险公估业对于市场的介入度不断加深。自20世纪80年代保险业重新出现在中国的经济生活中后，形成了人保公司独家经营的市场格局，同时也造就了大而全的经营模式。在这种模式下，保险公司成为一个包揽一切职能的庞大机器，从产品开发到承保理赔的一切环节都由保险公司自主进行，从而抑制了保险公估行业的市场空间。进入90年代后，新建立的保险公司根据自己的需要开始有选择地在一些个案中谨慎地接受保险公估的介入，而自中国加入世界贸易组织后，为了迎接即将到来的国际化竞争，各保险公司开始进行自我改造，改建自己的经营模式，如国有保险公司股份制改造，按照建立现代的要求全面改建了公司的产权模式和经营体系，包括所有制模式和经营理念。在这个背景下，保险公估业介入保险理赔的深度和广度都有了一定的提高。主要表现在：

公估公司的业务范围已经不再局限于重大财产险和工程险理赔案件。前些年，保险公估的业务主要限于技术含量高、工作量大、处理难度高、程序复杂的财产险和工程险个案。现在，对来自于机动车险、货运险等过去从不让公估公司涉足的险种的业务正在越来越多地进入公估公司的业务清单中。同时，公司的专业细化也为整个行业拓展了新的生存空间，带来了新的业务增长点，近期已陆续出现了一些以机动车险理赔为主打业务的公估公司，它们与保险公司签约，以承包某些类型的车险理赔查勘为主要形式，将业务触角成功地伸人车险理赔领域。深圳民太安汽车保险公估有限公司在国内保险公估业专业化发展方面作了非常有益的尝试，取得了较大成功，开业第二年就达到万元公估费收入，在国内创造了开业第二年业绩最高记录。

保险公估业在保险市场中的作用，正在逐步为保险当事人所认可。一方面保险人将保险案件交给公估人处理的倾向越来越明显，让公估公司介入种类越来越多、数量越来越大的理赔案件。另一方面，保险公估公司在理赔案件中的作用也逐步为更多的被保险人认知。特别是在重大自然灾害发生后的保险理赔中，保险公估人扮演着越来越重要的角色。20XX年浙江沿海的温州、台州等地遭受了50年不遇的“云娜”台风袭击，国内20余家保险公估公司的100多名公估师参与了报损金额为10亿元财产损失的保险公估工作。他们在保险责任的认定以及损失的核定方面做了大量工作，大大减轻了当地保险公司的工作压力，为被保险人及时得到赔款恢复生产赢得了宝贵时间。

二、诸多制约因素已经使保险公估业的发展面临瓶颈

先天性的市场缺陷，导致保险公估公司发育不良，是保险公估业发展的主要问题所在。由于历史的原因，中国保险市场缺乏保险公估业的发展空间，同时也培育了中国特有的大而全的保险公司经营体系，到目前，这种经营体系仍然是我国保险公司的主流形态，这种机制的普遍存在，直接导致了市场上保险公估需求的缺失，从而对整个保险公估业的发展形成了巨大的制约。在这种环境下，保险公估公司普遍没有得到较好的培育，形成了规模小、业务来源单一、业务种类贫乏的通病。这种状态持续到现在，使这个所谓朝阳产业的发展，进入了难以冲破的瓶颈。

1.规模瓶颈。保险公估公司规模小，实力单薄。虽然进入21世纪以后，保险公估机构的数量呈几何级的增长，但从总体上看，无论是营业总额和从业人员数量，还是各种与行业规模有关的指标，都不足以在市场上产生有力的影响。从这个角度看，中国保险公估业仍然处于草创时代。其主要特征是资本金小，人员少，技术力量单薄，点少，大部分保险公估公司的主要业务来自于单一的城市，在地域方面处于先天不足的状态。

2.经营瓶颈。从组织形态上看，国内保险公估公司多为有限责任公司，资本金来源单一，的经营权和所有权多未明确分离，公司内部缺乏应有的发展规划，也缺乏科学、严格、细致的分工，许多公司干脆就是专业人员自己找饭吃，导致员工集销售、技术与服务职能于一身，严重降低了经营效益，使公司管理回复杂的案件需要投入较多的人才物力时常会有实力不逮之感。同时在一些专业领域，保险公司也不可能常年进行全方位的技术储备，这样他们必然会到市场上寻求支持，如果公估公司具备了处理某类专业问题的能力并为保险公司认可的话，公估公司就可以保持稳定的业务资源。在正常情况下，保险公司会优先保证车险等事故多发险种的理赔人才和技术储备，对于工程险、企财险等险种，在案件多发季节和发生重大案件时，到市场上寻求支持就会成为一种自然的选择，事实上，目前大部分公估公司都是通过这一渠道生存下来的。但即使在已经培育成熟的市场上，保险公估公司仍然要强化社会化分工，强调自身的专业特色。专业技术优势的发挥，是保险公估公司的真正生存资本。

4.严格诚信监管，降低市场准入资金障碍，提高人行技术要求，运用市场机制，保证公平竞争。加强健康公平的市场环境，是保险公估业发展到一定水平后，必须解决的一个问题。与保险公司不同，作为一种技术服务行业，公估业的市场准入标准较低，从而也导致了大量公估公司进入市场，数量多了，自然会鱼龙混杂，管理难度加大，因此，严格的监管就成了一个必须采取的措施。对公估行业的监管应该着重于诚信方面，作为保险公估机构，它所发挥的社会职能要求他们必须遵守更高的诚信准则，公估机构应该独立于保险当事人之外，要公平、公正、客观。监管机构应该针对公估公司的诚信经营制定专项法规，建立诚信淘汰机制，对于诚信方面不合格的公司，坚决列入黑名单，进入准淘汰状态，对存在严重问题的公司，坚决逐出市场。对于公司的内部管理和经营，除了强化对公估人员的资质管理外，可以给相应的自主权。因为公估公司与保险公司不同，它的职能主要是提供技术方面的服务，对资金方面的要求不象保险公司那么高。经营方面的问题，可以通过市场机制进行优胜劣汰。当前有一种舆论认为应该提高市场准入门槛，在资本金等方面作更高的要求，其实这已经被证明是一种失败的做法，不利于保险公估业的成长。以注册资金为例，原来的标准是200万元，实际上挡住了普通创业者进入公估市场的路，在几年时间内，只出现了寥寥可数的几家公司。后来将注册资金标准降到50万元后，才出现了公估机构大量增加的局面。公估业其实只是一种提供技术服务的机构，其性质与律师事务所类似，诚信水平、技术水平和服务质量才是衡量其存在价值的重要标准。因此，为了促进公估公司的健康发展，应该降低资金方面的准入门槛，鼓励技术人员自主创业。《公司法》规定：科技开发、咨询、服务性公司的注册资本金标准是人民币10万元。而我国的公估机构管理法规，却按生产经营性公司的标准，将最低注册资本金标准定