核心业务系统和银行核心竞争力

核心业务系统和银行核心竞争力1作者简介钟伟，金融学教授，北京师范大学和厦门大学博士生导师；曾在同济大学从事博士后研究。北京师范大学金融研究中心 主任国家外汇管理局《中国外汇管理》 副主编2本演讲的框架引言：跨国银行的发展趋势1、银行核心业务系统的基本概念；2、银行核心业务系统的层次；3、核心业务系统和核心竞争力；4、核心业务系统和灾备中心5、核心业务系统及其风险。3引言：跨国银行的发展趋势第一，零售化趋势。资本市场的发展推动商业银行资产业务的经营重心由批发型公司信贷领域逐步向零售型消费信贷和信用卡领域过渡。以美国银行业的信贷结构为例，面向个人客户的消费信贷和信用卡业务在其资产负债表中占据了重要位置。2003年底，住宅按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的余额累计达到2.13万亿美元，对公司客户提供的工商贷款和融资租赁的余额1.95万亿美元。对政府机构及金融机构的贷款为3200多亿美元。45第二，综合化经营趋势以资本市场为主要运作平台，发展资产证券化、资产管理、主动负债、证券经纪等跨市场金融业务。以美国为例，2003年底，信贷资产证券化规模达到6.8万亿美元，相当于所有商业银行贷款总额的125%。其中，住房按揭贷款证券化余额为5.1万亿美元；其他类型的消费信贷证券化余额为1.7万亿美元。从负债方面看，现代商业银行大力发展资产管理业务，将表内的银行存款分流给表外的共同基金、企业年金和人寿保险等。2003年底，美国商业银行受托管理的信托资产高达12.8万亿美元，相当于所有商业银行存款总额的254%。花旗银行和美国银行来自资产管理业务的利润分别占其利润总额的10%、6%。6从损益表看，综合化经营为现代商业银行带来丰厚的非利息收入。2003年度，美国银行业的非利息收入达到1864.81亿美元，对经营利润的贡献达到47.6%。非利息收入的主要途径是信托收入、存款账户收费、信托收入、交易账户损益、投资银行收入、服务净手续费、证券化收入、保险佣金及手续费、贷款转让收入、其他非利息收入等。

78第三，国际化经营趋势即经济全球化和科技革命促使商业银行由国内银行逐步发展成为国际银行、国际全功能银行和全球全功能银行。10第四，规模化经营趋势即随着金融全球化和业务零售化的发展，现代商业银行愈来愈依赖庞大的经营网络，并导致资产规模和资本总额迅速膨胀。一家银行只有在网点覆盖率和网点渗透率达到了相当程度，并拥有较强的资本基础和技术基础，才能有效地吸引并留住零售型客户和跨国公司，正因为如此，世界各国的商业银行都不遗余力地补充资本实力，扩张机构网络，收购兼并能实现网络互补和业务互补的金融机构，使得商业银行的资产规模和核心资本不断创出新高。11全球100大银行的总资产变动情况12全球100大银行的核心资本变动情况1314银行竞争规则：从“大则不倒”到“大的就是美的”。151、银行核心业务系统的基本概念IT系统对银行业的重要性，大致可以用指南针之于航海的重要性来相比.银行核心业务系统在国际上的发展可分为三个阶段：一是20世纪50年代兴起的电子化会计；二是20世纪70年代出现的电子化交易处理系统，当时开始把存贷结做入核心业务系统；三是金融IT技术的创新，出现了包含风险管理、客户关系管理和资本配置等内容的全新银行核心业务系统。处于急剧变迁进程中的中国银行业，其银行核心业务系统的开发和引进亦方兴未艾。16171819基本概念：主机系统，前置系统，前端系统；高柜，低柜，中间体数据仓库，数据集中，数据挖掘，商业智能。物理拓扑，系统冗余，灾备中心20对核心业务系统的三种认识：1、核心业务系统＝“自动的”会计系统2、核心业务系统＝“自动的”交易系统3、核心业务系统＝“一本帐”＋“一个中心”金融创新和以快致胜据统计，近五年来95%的金融创新实现都是来自于信息技术，使得以大致胜的法则正在被改写为以快致胜，以新致胜。21222、银行核心业务系统的层次银行信息系统架构分为３个层次。最底层是运作层，直接处理实际业务，它是银行信息系统的基础。运作层之上是管理层，对银行的业务处理行为进行管理和控制。管理层是银行提高集约化管理水平、控制风险、降低内部成本和实现内部考核的重要手段。管理层中的系统需要从运作层获取原始数据并进行归集和分析。。银行信息系统架构的最顶层是战略层。战略层中的系统根据银行业务状况、财务信息以及外部市场的变化信息，进行数据挖掘和分析，为银行管理层的战略决策提供参考。战略层中主要包括了商业智能系统和决策支持系统等。

23241、帐务处理子系统——批量处理子系统伴随着业务处理过程的结束，核心银行系统要客观地记录会计帐务，完成相关帐户的会计分录，正确反映相关帐户的资金变化，并以客户（帐号）为中心描述其业务行为。作为核心银行系统的一个子系统，帐务处理子系统的设计质量直接影响整个系统的生命周期，也是银行生产系统最主要、最直接的评价标准。25262、业务处理子系统核心银行系统的基础功能就是响应直接和间接指令，完成银行业务处理。业务处理系统提供统一的接口，通过组合为客户和银行柜员提供不同的业务产品或服务，包括响应直接指令和间接指令的系统，构成核心银行系统的业务处理子系统。通过业务处理子系统，可以为客户提供活期存款、定期存款、对公贷款、个人贷款、会计结算、资金清算、汇划业务、外汇业务、基金业务、债券业务、信用卡业务等业务产口；通过柜面终端、ATM/POS、电话银行、网上银行等服务渠道为客户提供24小时不间断的服务。273、客户信息子系统系统地细化管理，将成本和利润中心延伸到银行的每一个部门，已成为商业银行的必然选择，财务会计报表也将失去其作为决策数据主要来源的地位。考核某个产品的贡献程度以确定产品取舍的产品利润报表、分析客户贡献程度以决定新产品开发导向的客户贡献度报表、研究部门或个人的成本利润以确定内部优化配置的成本利润报表等，也是决策的重要参考，因此，要求银行核心银行系统将银行内部的责任中心、利润中心、成本中心与产品（业务）和银行外部的客户群体联系起来，不但要合理地存储这些信息，还要按要求生成各种报表。这些要求涉及客户关系子系统的建设和相关系统的统筹规划设计。客户信息子系统是核心银行系统基础应用及数据关系的核心。通过该系统产生的客户编号，有机地将银行系统各个应用联系起来。2829第一阶段：核心业务系统＝“自动的”会计系统银行核心业务系统被视作电子化或者信息化的会计系统，以为该系统只是从手工记帐到更为便捷的会计体系的变动，可以使得每天交易终了的批处理更快捷可靠。目前，如果一家银行已经完成了数据集中，但却未在其之上运用商业智能技术进行应用组群的开发，那么这种核心业务系统实际发挥的效能，不会好于会计系统的信息化，这是十分狭义和被动的“一本帐”概念。30第二阶段：核心业务系统＝“自动的”交易系统银行核心业务系统被视为交易处理系统，认为该系统不过是自动生成的、强制留痕的数据系统，可以便于银行进行交易过程的监控。这种对银行核心业务系统的认识仍未能覆盖交易前、中、后三个环节的流程设计，而仅仅关注了交易过程这一个环节。31第三阶段：核心业务系统＝“一本帐”＋“一个中心”所谓一本帐，是从银行战略管理视角，借助核心业务系统从财务、风险、产品和服务等对本银行有全方位的把握；所谓一个中心，是从金融服务视角，进行市场细分、产品设计和营销创新。银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统，被视为银行核心竞争力的重要组成部分。显然，第三种对核心业务系统的理解，更能发挥金融技术对银行竞争力的提升作用。323、核心业务系统和核心竞争力1、核心业务系统建设＝信息分层理论＋打造核心竞争力银行核心业务建设可以分为自行开发、局部或整体引进以及外包等多种选择，商业银行需要通过自身的现实需求，找出最佳性价比方案。J.P.摩根根据对美国银行业的分析表明，银行核心业务系统可分为M1-M2-M3三层构架，M1层是指计算机系统的系统软硬件以及银行专用机具；M2层主要由应用软件和人机接口组成；M3层主要包括业务流程重组、策略规划、应用系统集成和系统维护。除了大型银行之外，中小型银行也许可以考虑M1、M2层外包，集中精力建设M3层，才能获得提升核心竞争力的最佳性价比，并使得本银行的核心业务系统构建在未来更具有充分的可塑空间。332、核心竞争力＝核心业务系统＋人力资源＋组织体系核心竞争力被定义为企业不可替代的能力，由于金融信息技术在现代商业银行发展中发挥着重要的作用，它与人力资源和组织体系一起被称为核心竞争力的金三角。理论上狭义的IT部门仅仅负责金融基础设施，广义的IT部门并不独立存在，但遍布于中台和前台，有效的金融信息技术必然意味着商业银行人力资源战略和组织架构的改变，尤其是总分行之间关系的转变（核心是分行成为成本控制和营销中心，总行成为决策和利润中心）；以及人力资源构成的转变（更多地引入金融技术人才和法律人才等。）343、产品服务创新＝借助核心业务系统，实现从以帐户为中心到以客户为中心的转变在传统的商业银行竞争活动中，信息化一直作为后台支持存在，几乎没有直接接触客户和市场的机会，因此在部分业务部门人员眼中，核心业务系统的投入是花钱而不是赚钱。试图满足所有客户所有需求的银行是不存在的。只有依赖数据集中，计算产品、客户的利润贡献度，以及对机构、渠道、客户经理的利润贡献或成本进行财务分析，才能确定应该提供和放弃的金融服务，应该争取和放弃的细分市场，实现金融科技引导产品创新，而不是科技尾随业务拓展。354、营销战略创新＝借助核心业务系统，实现创造客户需求的交叉销售企业客户服务中心历来被视为给银行带来巨大营运成本，在以客户为中心的指导思想下，借助数据大集中之后，充分利用商业智能BI的技术，挖掘客户资源利用数据库营销和微观细分市场，将不同时间空间，不同部门，不同种类的产品、银行数据集中在一起综合分析，实现金融产品和金融服务的交叉销售和高端销售，服务于优质客户。365、管理战略决策＝借助核心业务系统，实现从经验决策向精确决策的战略提升在缺乏核心业务系统之前，银行的传统决策过程大体属于长期的、滞后的“凭经验决策”，但在有效地“用数据说话”之后，可以做出快速精确的管理决策。从应用组群来看，这大致包括：客户关系管理系统（CRM）、人力资源管理系统（HRM）、供应链管理系统（SCM）、企业绩效管理系统（CPM）。37386、风险管理创新＝借助核心业务系统，实现对经济资本的有效配置对于优秀的国际一流银行，更为关注的是经济资本的界定、计量及其配置，其次才是监管资本和会计资本。经济资本是指用于覆盖信用、操作和市场三大风险的不可预期损失。尤其是操作风险管理，通过数据的集中和统一业务处理流程，通过固化的业务流程，极大的减少和杜绝了人为操作上的风险。迄今为止，国内银行利用数据集中实现经济资本的有效配置仍然刚刚起步，此外在风险文化建设方面，核心业务系统也为实施激励相容的框架提供了可能394、核心业务系统和灾备中心大多数小银行已采取的防护措施包括:1、集群软件可以有效的实现系统数据的本地双机实时复制2、磁盘阵列采用RAID机制保护了单硬盘损坏下的数据安全3、采用内置等磁带机手工备份数据4、结构简单技术含量低这样的数据保护足够吗？1、当发生火灾或类似于9-11事件的灾难时会直接导致所有业务服务器包括本地备份介质的损坏.而这种损坏甚至是可能无法恢复的2、阵列的多硬盘损坏造成数据丢失，而这时才发现手工备份的数据也不可用或根本未及时更新4041无系统冗余的物理拓扑储蓄会计后督报表验印邮件支付10/100以太网银证42有系统冗余的物理拓扑储蓄会计后督报表验印邮件支付银证10/100以太网2MDDN本地3582磁带库本地备份服务器异地3582磁带库异地备份服务器管理员435、银行核心业务系统的风险

随着银行业务和数据处理的集中，风险的集中也随之而来，这种风险是所有商业银行发展过程中所必须面临的问题。一个逻辑数据中心将全行的业务和数据集于一体，具有联网网点数量巨大、联网网点地域分布广阔、联机交易海量等新的特点，除了一般的自然灾害、人为破坏、操作失误、系统软硬件故障等风险之外，还同时面临一些特有的技术与系统风险。1、数据风险，包括客户、账户在内的所有业务数据都集中在一个中心，一旦数据混乱或丢失，会带来全国性的金融混乱。2、生产运行风险，由于缺乏现成的支持巨量联机交易处理软件和缺乏设计开发此类软件的经验，自主开发的业务处理系统可能无法保证具有实际所需要的业务处理能力。443、通讯风险，网络通讯质量如无法满足数十万网络终端实时联机交易的数据传输要求，以及未来随着银行业务的发展而要求传输图片、声音等数据的需求，就会存在由于通讯阻塞造成大量联机交易失败或失效的风险。4、异量的峰值冲击风险。5、维护与管理风险，由于全国性数据中心结构和运行管理的复杂性，技术维护与管理人员的水平和素质很难在短时间内达到一个数据中心运行维护要求，无法及时处理系统故障、实现连续平稳的生产运行。6、遭受攻击与入侵风险：有组织的攻击与入侵行为往往攻击强度大、持续时间长、方式种类多，故一旦无法防止此类攻击，会导致数据中心运行的全部和部分瘫痪。