存款保险工作计划（16篇）

存款保险工作计划（专业16篇）工作安排书是组织和管理工作的重要工具，可以帮助我们做好各项工作打算。工作安排书是为了规划和支配工作任务，提高工作效率而编写的一份书面材料。通过工作安排书的制定，我们可以刚好调整工作的进度和方向，以适应环境和需求的改变。写一份完备的工作安排书首先须要明确工作的目标和任务，确保清楚详细。以下是我为大家收集的工作安排书样本，供大家参考和学习。

存款保险制度

美国探讨者认为传统的存款保险制度对增加银行系统的稳定性及降低银行系统爆发危机的概率影响不大。

1.探讨者借助于对参保银行与未参保银行的资本足够率比较，得出的结论是前者小于后者；探讨者还将新参保银行纳入实证分析探讨，对参保银行、未参保银行和新参保银行的资本足够率进行动态比较，结果发觉新参保银行的平安性有所降低。

2.通过probit模型分析得出推论是：竞争激发银行的冒险经营，冒险经营的银行特殊是新银行更须要加入存款保险体系获得平安保障，因此形成平安持续的存款保险体系设计的障碍。

（二）加拿高校者对传统存款保险制度诱发银行道德风险的探讨。

20xx年，加拿高校者对本国存款保险制度进行了探讨，得出与上述相像的结论:显性存款保险制度易增加银行机构的非系统风险，存款保险制度也更剧烈地刺激银行选择开展风险性高的业务，试图将风险转移，从而躲避对存款人的责任。

（三）国外探讨者关于降低银行道德风险的存款保险制度探讨。

为降低道德风险,美国、日本及欧洲的一些国家对传统存款保险制度进行了改革，而且在法律、金融监管规则进行了理论和实证探讨，核心是根据风险程度制定保费标准，并且随时依据风险变动状况来调整保费，以削减逆向选择所带来的体系风险。

上述概括的内容更多的是各国侧重于存款保险形式本身诱发银行道德风险探讨综述。近二十来年国外也不曾间断对涉及到如何依据详细金融环境和监管环境发挥存款保险最大作用的探讨。探讨的结果主要包括存款保险的透亮度、爱护程度、可计算性及道德风险指数设计等，旨在将显性存款保险与银行管理水平相匹配，以保证银行有效防范道德风险。

建立的效的存款保险制度有必要客观分析我国银行业在隐性保险制度下的道德风险和将要推出的显性保险可能增加的道德风险。

（一）传统金融体制下隐性保险与道德风险问题我国银行全额存款保险的隐性爱护机制始终是我国银行体系平安保证要素之一。从建国到改革开放前三十年，商业银行出现的问题，都由国家财政买单，施以对存款人利益爱护。在国家信用支撑下的银行机构、存款人对自身的潜在风险是轻视的。因而几十年来银行倒闭案例发生廖廖，即使偶发银行风险，存款人利益也没受到丝毫损失.

（二）现代金融体制下隐性存款保险与道德风险问题。

改革开放的三十年，我国银行业在市场经济体制下竞争压力和经营风险增大，隐性存款保险制度诱发的道德风险产生新的表现形式：首先，许久的隐性存款保险制度已经形成银行、存款人对存款平安爱护意识放松，存款人根本没有自己的存款与银行共存亡的忧患意识，在对此类问题的随机采访中，存款者的看法大多是不屑。可以看出，存款者已经形成了国家和银行的平安是合而为一的思维定式，即使在优胜劣汰的市场规则中也难以制约银行道德风险的发生。其次，隐性存款保险制度本身的不均衡，破坏了银行的公允竞争。我国银行体系中的国有控股型大银行的隐性爱护来自于中央政府，而中小银行却来自于地方政府，资金支撑力气的不均衡助长了中央政府爱护下的大型银行道德风险发生的规模和概率，同时也为大银行实施激进的经营策略，取得市场先机创建了条件，对中小银行带来较大的不公允。

（三）现代金融体制下显性存款保险与道德风险问题。

当前我国正面临隐性存款保险向显性存款保险转变的格局。理论上讲，这一转变可产生对银行道德风险降低的预期，实际有推高银行道德风险的可能。缘由是：一是与利率市场化相伴而生的存款保险制度势必增加银行追求高收益，担当高风险的可能。二是我国银行业仍处于低水准的成本管理阶段。在存款保险制度下，简单导致银行通过增加高风险资金业务的比例来增加收益，弥补加入存款保险体系后增加的成本。三是存款保险制度实施之初有可能导致银行自我管理的松懈，引发对存款人利益的忽视。

存款保险制度建立须要在爱护存款者利益、维护银行体系稳定及维持存款保险体系的平安三者间找到有效的均衡点，同时要充分相识我国的国情，全面借鉴国外有关理论探讨和实践阅历，建立具有中国特色的存款保险制度。

（一）存款保险制度内容设计应体现对银行道德风险的最大约束。

存款保险制度无非包括投保机构、保费、被保存款类别等要素。其中投保机构的投保资格及保费确定对银行道德风险约束效力较大，这两个要素的确定须要更谨慎些。第一，投保机构确定。我国公布的《征求看法稿》其次条中规定，投保存款保险包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等汲取存款的银行业金融机构。但实施细则确定时应当设立银行机构投保的门槛，如对风险大、债务重、有问题的金融机构应解除之外，以利于银行强化风险管理，削减道德风险的发生。由于我国居民高储蓄率，同时存在肯定程度的大银行垄断，在设定银行投保门槛时应当慎重。其次，差别费率确定。《征求看法稿》第九条明确了费率是：“由基准费率和风险差别费率构成”。虽然借鉴了国际阅历考虑了风险差别费率，但风险差别费率制定的专业性和技术性要求较高，确定时要保证在对银行各类指标评估精确、真实基础上体现出差别，才能促进银行限制风险。由于我国的市场化程度不高，最初实施一步到位的差别费率是有肯定风险的，因此应把握好实施费率差别化的节奏，不能因一种平安制度的建立形成另一种平安隐患。

（二）存款保险制度实施环境的创建应体现对银行道德风险的最大约束。

因存款保险制度的存在会减弱存款人对银行的监督，因此加强银行业道德风险约束离不开银行业监管机构和存款保险机构对银行业的有效监管，这一点已被国外长期的实践证明。第一，强化银行业监管机构的监管。为协作我国显性存款保险制度实施，我国的银行业监管机构要重新谛视监管标准和确定监管指标，完善监管体系，为存款保险制度实施创建良好环境。其次，强化存款保险机构对投保银行的监管。在存款保障流程中，存款保险机构是银行风险的最终承接者，因此存款保险机构要强化多元功能，如强化保险精算、参加银行业经营管理以及对投保机构破产的处置和挽救等功能。存款保险机构的组织制度建设是保证存款保险体系持续、平安的必要保证。

存款保险宣扬工作安排

20**年是我县农村信用社深化改革关键之年，各项工作的开展干脆关系到统一法人的进程和专项票据的兑付。依据联社的统一支配，结合我县信用社财务管理工作中的实际，在上年度财务管理工作阅历的基础上，细致分析信用社以后发展形势，20**年度联社财务科的工作思路是“以深化农信社改革为中心；以提高全辖经济效益为目标。紧紧围绕统一法人和专项票据兑付工作，强化财务管理，狠抓制度落实，防范各种操作风险，全面完成各项目标任务”。

一、接着开展会计规范化管理工作，防范和化解操作风险。

二、接着抓好增收、节支，进一步提升增盈创利水平。

紧紧抓住增收、节支两个环节，外抓收入，内抓管理，力争全年实现在足额提取应付利息，提高拨备水平的前提下，实现利润xxx万元，确保社社盈余和专项票据兑付全县信用社资产利润率逐年上升的目标。针对目标，制定出台《xx县农村信用社20**年增盈创利实施方案》，围绕增收、节支两个环节进行了支配。外抓信贷质量管理，主动盘活存量优化增量，拓宽增收渠道，想方设法应收尽收。内抓财务管理，降低经营成本，特殊要加强营业费用的管理，在确保个人费用的前提下，压缩公费用，确保专项票据兑付全县信用社资产费用率逐年下降目标。详细抓好五项操作：

一是财务开支操作：对营业费用实行费用额和费用率限制，严格实行了“以收定支、先提后支、多收多支、少收少支、以率定额，超支自负”的费用计提开支原则，将费用限制在核定比例之内。

二是比例操作：即在费用开支方面针对国家有关政策规定，对职工福利费，工会经费，养老保险，待业保险金等按比例精确计提。对款待费、宣扬费等要在规定比例之内节约运用。

三是预算操作：对培训费、会议费、修理费、电子设备费购置及运转费实行了预算制，做到了在详细操作中严格根据预算限制支出。

四是包干操作：对差旅费、邮电费、水电费、公杂费等我们结合区域实际和市场物价状况合理制定包干运用方法，无正值理由超出包干限额的社，其超额部分扣减个人费用。

五是成本操作：严格加强了其他成本项目和营业外支出的管理，坚持按月监控，防止以其他名义列支。

三、接着做好信用社重要空白凭证管理工作，确保平安无事故。

存款保险制度

我国金融市场不断发展，各种金融结构竞争日益激烈，这种市场状况的产生就导致了将会有一部分较弱的金融机构面临倒闭风险。这种状况的发生就不得不让金融机构起先考虑如何维护自身与存款者的双重利益，建立存款保险制度有助于金融机构的完善。因此在现实条件与客观条件下都应当快速建立起符合我国国情的存款保险制度。我国目前实行的是隐性的保险制度，在这之中国家担当了对银行的保险责任。对金融机构实施退出市场的过程中，国家银行与政府在肯定程度上担当着金融退出机构的债户偿还:将个人债务全额赔偿后，机构的债务人只能参加退出机构并进行剩余财产清盘。这种做法在极大的层面上爱护了广阔居民存款人的利益，同时也维护了社会经济的正常发展秩序。但是隐性存款保险则会造成银行与人为的双重扭曲，在这种环境下简单造成社会资源的低效配置，最终导致金融市场的恶性循环。隐性存款保险主要追求的是一种透支状态投资组合，这种组合会使存款人产生相对严峻的心理依靠，降低了存款人对银行的监管力度，助长了高风险投资的发展。近些年依据我国的整体状况来看，金融机构全部倒闭的缘由基本一样，都是由于资金不足无法偿还债务。国家为维护社会稳定，国家财政部出资或国家银行再贷款来进行对他人的全额补偿。这种做法是许多金融机构进行恶意经营，有些金融机构利用资金进行不正值交易后造成大量亏损，这时就采纳非法手段进行恶意吸纳资金;更有甚者有意将机构掏空将资产转移，将公有资金转化为私有资金。建立存款保险制度可以有效规范我国的金融机构市场的退出机制。现今我国金融机构市场的退出机制主要是由政府进行强制关闭。由于相关法律法规尚不完整导致金融机构的关闭过程较为繁琐漫长，这种状况在很大程度上不利于社会稳定。建立存款保险制度可以使出现状况的金融机构实行更多的方式进行市场退出，这样就可以将金融体系的负面影响降到最低。建立存款保险制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是储户收入的一部分，如没有完备的存款保险制度，一旦银行等相关金融机构破产，就使存款人的利益遭到极大损害。假如建立了完备的存款保险制度，在金融机构的流淌资金不足或破产倒闭时，存款人就可以依据相关法律法规进行索要赔偿。只有将存款人的利益放到首位，有效维护储户的资金平安才能够提高全民对银行等金融机构的信任。

由于我国的特别国情，金融机构的市场机制具有很大的局限性。在这种状况下建立存款保险制度最大的阻力就是我国金融行业特有机制。我国金融行业具有过强的垄断性，既是四大国有银行不进行建立存款保险体系，别家金融机构仍旧存在着较大的差异。无论那一家金融机构破产都会造成社会秩序与金融秩序的极大紊乱。存款保险公司不行能对路径不明的资金进行完全赔偿，也无法将大规模的金融机构进行合并，这种状况只能进行资金救济。所以这种金融机构破产的可能性几乎为零。这类的金融机构缴入到存款保险制度中，应当按时进行缴纳高额保费，保费将用于提高存款保险公司的信誉度，在肯定程度上扶持了一些中小银行的发展，由于这种方法与公允原则相违反，若进行实施将会招致许多大型金融机构对此不满。当金融机构经营惨淡是，由于历史的原因，一些遗留下的旧的金融体制将会给金融机构留下很多难以解决的金融问题。各界的金融机构中普遍存在着一些呆账与坏账，银行内部限制机制较为松散，造成肯定的经营成本与管理成本的限制不利导致一些金融机构局部或全部亏损，这种现象的发生非常普遍。我国目前的许多金融机构都须要大力发展与改造，这种状况下就使这些金融机构不得不根据相应的存款比例进行认缴。建立存款保险机构后，中央银行与存款保险机构的关系非常困难，难以进行处理。存款保险制度是金融管理体制中的重要组成部分同时也是对整体银行业进行监管的重要手段之一。我国现在正与国际结果，努力根据国际惯例建立一系列相关法规政策。这样不仅可以将存款保险机构与中央银行的关系进行划分又可以避开政策重复、职能交叉，更有效的贯彻我国的分管管理业务原则。若二者相对独立，既是国家法律法规对中央银行与存款保险机构进行了相应的职能划分，也难免会产生职能交叉的问题，这就简单造成政策与实际操作发生冲突。假如存款保险机构听从中央银行管理与监督，那么存款保险机构的建设就将毫无意义，同时中央银行也有可能在这个过程中为存款保险机构放弃相应的货币政策。目前国际上的实行的基本是统一费率制，差别费率只是一种将来的发展方向与前景。建立一种以风险程度为基础的差额存款保险费率，有助于提高存款保险制度的整体水平与效率。但是想实现差别费率则有两点问题须要进行考虑:第一，实施差别费率后无法对各个金融机构的风险程度进行评估，中国市场尚未发展成熟，无法对预期的风险进行肯定的较为精确的评估;其次，依据银行的风险实施差别费率后，一旦将差别费率公开后，将会在公众舆论、心理上造成肯定恐慌，这种状况的出现在肯定程度上影响了公众对金融市场的信念下降，使公众不再信任存款保险制度等一系列影响。针对这种状况，我国确定在实施存款保险制度时应当进一步考虑是否采纳统一费率与差别费率的利弊。

国际上许多国家实施存款保险制度后，依据阅历显示在经济危机或经济贬值时不应当建立存款保险制度。举例说明:在东南亚金融危机时，若在此时建立存款保险制度就是不明智之举，这样一来效果会适得其反，简单加剧系统性金融危机。这种状况下较好的解决方法就是，在国内经济较为景气之时建立存款保险制度。我国目前的经济状况处于稳步上升阶段，这种大环境下非常有利于建立存款保险制度。近些年银行业的不断改革已经取得了一些成果，20xx年时我国的国有银行进行了新一轮的改革。这些国有银行建立了科学的管理模式，拥有独立董事会，将公司内部的决策与风控部门进行了一次较大的改动。到目前为止，国有银行的改革成效显著，银行的财务状况明显好转，不良信贷率明显下降，资本相对更加足够。同时银监会的成立起到了很大的监管作用，我国金融法律不断完善，信息更加透亮化，银行会计准则不断与国际接轨。

我国在实施存款保险政策之前，应当先进行相应的法律法规制定。存款保险制度对金融行业有着较大的影响，这种状况下应当先进行立法再组建机构等相关程序。届时可以通过法律法规进行机构内部工作的落实与支配，以此保障制度的创新与实施。存款保险公司应当包括以下内容:存款保险公司的运作程序、存款保险公司的基本组成、存款公司的的重要职能部门与检查权利范围、存款保险费率、相关工作问题的起草与解决。这部法律的出台将会为相关部门组建存款保险机构供应了切实可行的相关法律依据，同时也在金融体系中确定了存款保险机构、银行、存款人的固定法律责任与权利。一旦在这个运作过程中发生问题，将根据相关法律法规进行处理。建立存款保险制度有助于增加社会公众对金融体系的整体信念，但是这种机构对存款者的心理支持相对有限，假如将储户的信念完全建立在存款保障的基础上是万万不行的，银行的信用程度应当建立在稳定经营与平安运作，参加存款保险在肯定程度上为公众供应了肯定的心理安慰，但这不意味着金融机构可以放松管理。建立存款保险制度可以为广阔用户供应肯定程度的保障而非肯定的平安，使储户对存款毫无担忧这将会使储户的银行的监管相对减弱。金融机构应当对储户进行普及教化，时储户树立平安存款意识，选择稳定发展的金融和机构。建立存款保险公司并不是是救济全部出现严峻问题的金融机构，组建的存款保险机构不是问题银行的救命稻草，参加投保的银行必需经过相关的信息核实与调查，在必要时也将对一些投保银行取消参保资格。建立存款保险制度后是使繁多的职能综合化，存款保险公司不仅仅是以一种社会金融保障机构的形式存在，它更是通过爱护参加投保的银行的存款者的利益来进行巩固自身诚信度。现今世界上的存款保险机构设置通常是政府独资建设和政府与金融机构合资建设或政府督导民间建设这三种类型。中央经济实力有限的状况下，政府选择实施独资建设将会加重社会经济负担。由民间进行建设有助于减轻国家经济压力，但缺点是不利于提高存款保险机构的赔偿负担。这种状况下应当实行全国统一的信用评价标准。

面对存在问题的存款机构是应当提出不同的解决方案，依据我国现状有问题的金融机构主要由三种类型:第一种，机构的资金链出现问题;其次种，拥有资金无法偿还债务;第三种，资金出现支付困难。存款保险机构在面对这类问题机构时应当坚持以下几种原则:首要保证存款人的利益，同时保持市场经济的稳定的前提下要坚持低成本。在最短的时间内完成处理工作。存款保险机构组织其他投保人进行协商投标的方式进行购买或担当问题存款公司的全部负债，在有须要时存款保险机构可以对进行购买的机构供应肯定的救济与支持。这种重组方式的金融机构存款保险公司既要交付相应资金又要担负相应的责任，因此这种公司的是具有较大风险的;当公司面临接管或关闭时应当根据相关程序进行处理。建立存款保险制度是为了将金融风险降低，但是由于较长一段时间以来，我国居民比较缺乏这方面的平安意识。尤其是对于那些一般老百姓而言，钱存在银行就放心这种心理是不正确的，我国加入世贸组织后，金融不断对外开放。我国应当不断向公众进行金融市场相关学问的宣讲活动。总而言之，随着社会不断的发展，我国经济稳步上升，如何维护社会经济体系，爱护储户利益已经成为舆论的焦点的问题。建立存款保险制度势在必行，存款保险制度的作用主要是稳定储户心理，削减金融行业中发生倒闭等类似事务发生。所以存款保险体系只是金融体系中的一部分，它不能代替其他金融管理机制，而是要与其他金融管理机制共同维护我国经济稳定增长。

存款保险制度

互联网金融经过三个阶段的发展，与传统金融机构的服务方式和供应的金融产品都有着较大差异，具有自身特色，并且也在渐渐影响着传统金融机构，倒逼金融业进行改革。

1.互联网金融突破了地域和时间的限制。

传统金融机构须要顾客在特定时段到指定网点办理相关业务，而互联网技术则使金融服务超越了时间和空间的限制，只要有相应账户就可以随时随地登陆网络系统进行自助服务，相应账户也只需通过上传信息即可开设。这不仅使金融服务覆盖的范围可以扩大至偏远地区，同时也节约了大量建设实体营业网点的成本。

2.互联网金融的操作简洁快捷。

传统金融机构在业务办理流程等方面手续较为繁琐，顾客等待时间也较长。随着现代生活节奏加快，用户越来越关注业务办理的简便和快捷。互联网金融在设计产品时就更为关注用户体验，致力于做出界面友好操作简洁的产品，完全没有办理过同类业务的用户也可以在页面指引下按步骤完成操作，从而吸引了越来越多的顾客。这促使传统金融机构简化业务流程，加快审批清算的过程，提高经营效率。

3.互联网金融的产品更加多样敏捷。

传统金融机构供应的产品大多是标准化的，形式也较为单一，并不能满意全部客户的需求。随着电子商务的普及，互联网公司驾驭了用户大量的交易数据和消费习惯，而云存储和大数据分析方法的应用使得这些信息可以被更有效地分析利用，细分用户市场，从而供应更具特性化的金融服务和可以敏捷调整的金融产品，更多更好地满意消费者需求。

4.互联网金融填补了传统金融未满意的客户需求。

例如，传统金融机构几乎没有供应针对零散资金的产品，而互联网金融企业敏锐地发觉了这一空白，并推出了一系列产品为用户闲散的小额资金供应理财业务；传统的金融机构极少为个人供应小额短期贷款，而互联网金融企业则针对这一需求搭建了融资平台，使个体之间的资金借贷成为可能。5.互联网金融产生了不同的信用评价体系。传统金融机构的信贷大多依靠抵押或担保等方式进行，并不是现代意义上的信用评价。互联网金融企业则依据已驾驭的用户消费记录和还款记录等数据构建了一套真正基于用户信用的评价体系，并用于区分客户。

6.互联网金融推动了利率市场化的进程。

余额宝等小额理财产品的出现，联通了货币市场基金利率、银行同业存款利率和银行活期存款利率，冲击了资金市场上长期存在的利率双轨制。传统金融机构面对存款流失的现状，也不得不加快推出同类活期理财产品并提高利率。这缩窄了银行的存贷利差，迫使传统金融机构逐步开启存款利率市场化进程。7.互联网金融提高了金融市场的效率。传统金融机构垄断现象较为严峻，规模优势明显。互联网金融企业的发展挑战了传统金融行业的利润来源，促使传统金融机构创新产品，参加竞争，提高了金融市场竞争度。互联网金融企业特别注意客户体验，这促使传统金融机构提升自身服务看法和水平。互联网金融服务突破了时间和空间上的局限，加快了资金流淌速度，引导资金合理流淌，促进资本优化配置，提高资金融通效率。

互联网金融作为一种刚刚兴起的金融形态，目前还处于高速发展的时期，相应的监管措施也并不完善，仍旧面临着较多风险。

1.资产和负债的期限错配问题普遍，流淌性风险较大。

互联网金融理财产品普遍允许投资者随时赎回资金，但是其投资于货币市场或银行同业市场的资产组合期限较长，并不能立即变现，一旦发生大规模赎回，目前只能依靠互联网金融企业运用自身的流淌性资金垫付，存在资产负债期限不匹配问题。因此，互联网金融企业与传统金融机构相同，也具有内在不稳定性，面临着较大的流淌性风险，这就要求监管当局将其纳入监管范围并供应最终贷款人爱护措施。

2.跨业经营普遍，易造成系统性风险。

互联网金融理财产品由于目前缺乏明确的监管，其业务范围较为广泛，许多互联网企业事实上正在进行跨业经营，而不同业务之间又缺乏必要的防火墙，并不具备混业经营的条件，极易发生风险跨业传播并进一步引发系统性风险。当前金融监管的方式还是分业监管，对越来越趋向于混业经营的互联网金融企业监管有效性较低。

3.面临的风险来源困难，传染性和波动性较高。

互联网金融是金融与互联网技术结合的产物，其风险来源也是传统金融领域的风险与互联网技术风险的叠加。除了传统金融业务固有的信用风险、流淌性风险、市场风险、操作风险以外，还须要防范和监管互联网领域的特有风险，主要包括：

（1）基础技术风险。互联网平台的硬件和软件核心技术主要由国外大型it公司限制，我国互联网金融公司并没有完全驾驭，建立在该平台上的金融活动的技术平安面临肯定风险。

（2）不法分子和病毒风险。不法分子攻击和计算机病毒始终是互联网平安的重要威逼，而互联网金融因为涉及资金交易，更简单受到不法分子的攻击。假如互联网金融运用的信息传输技术手段落后、加密技术不完善，就极有可能被入侵，造成客户信息和资金被盗。

（3）技术外包风险。互联网企业通常会把一些技术问题外包给其它公司从而降低成本提高效率。但是外包服务的质量不一，假如在运用中遇到问题，也简单出现沟通和修复过程更为困难、解决问题所需时间较长的状况。此外，技术外包涵易造成部分信息泄漏，平安性较易受到影响。

4.互联网金融风险的波及面较广。

互联网金融目前开展的业务主要针对的是人群的“厚尾”部分，大多为低端客户，其风险接受实力较弱，用户数量较多。假如出现损失，波及范围较为广泛，对社会稳定的负面影响较大。

5.未知风险可能增加。

互联网金融是一种新兴的金融模式，是将传统行业和新兴技术结合在一起的形势。随着它进入高速交织发展的第三阶段，传统金融业态的边界不断被拓展，一些未知的、崭新的金融风险也可能伴随这一过程而出现。监管部门应当更加关注其发展过程，加强对其风险的探讨和预判并即使加以防范。

互联网金融的部分产品在肯定程度上成为了银行存款的替代品，同样面临挤兑风险，并且涉及到的用户较多，行业波及面广泛，简单引发系统性风险。这些风险特征与传统商业银行特别相像，同样也须要引入存款保险制度来防范其风险。而存款保险制度的建立与引入也对防范互联网金融风险有重要作用。

1.有利于建立公允的市场竞争机制，促进金融市场健康发展。

当前大型传统金融机构事实上享有国家信用为担保的隐性存款保险，形成了垄断优势，也造成了服务水平较差，效率较低的后果。建立覆盖互联网金融的显性存款保险制度，可以使金融市场的竞争程度更高，让市场在资源配置中充分发挥作用。更为公允的竞争环境有助于整个金融行业重视自身风险状况，促进金融市场健康发展。

2.有利于防范流淌性和系统性风险，保持金融市场稳定。

目前互联网金融目前小额存款人较多，建立存款保险制度可以充分削减多数用户的挤兑动机，削减其面临的流淌性风险，从而避开单一风险扩散为系统性风险，保持金融市场稳定。

3.有利于削减风险事务造成的损失，爱护消费者权益。

互联网金融面临的风险困难多样而且充溢未知，当前的金融监管体系也无法监管其全部风险。当风险事务发生时，存款保险制度能够刚好弥补多数消费者的损失，终止金融恐慌的扩散，限制风险时间扩大，爱护消费者权益。

存款保险制度

20xx年11月30日下午5时许，国务院法制办公室发布“关于《存款保险条例(征求看法稿)》公开征求看法的通知”。以下为，对“征求看法稿”的要点解读：

首先，隐性存款保险制度驱使国有银行肆意从事高风险业务，加大道德风险，而一旦形成银行危机，最终还是由国家财政买单。

其次，隐性存款保险制度，让银行是否“国有”成为储户存款配置的唯一指标，弱化市场竞争，不利于中小银行发展。

最终，隐性存款保险制度损害货币政策独立性。当央行选择再贷款为危机银行注资，会造成基础货币增加，在经济过热和银行过度风险时，反而加剧流淌性过剩。

全覆盖：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等汲取存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。

限额保险：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构全部被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

投保金融机构出资：存款保险基金的来源包括：(一)投保机构交纳的保费;(二)在投保机构清算中安排的财产;(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;(四)其他合法收入。

差别费率：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构依据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

一方面，存款保险能给储户信念保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险扩散上作用显着。

另一方面，存款保险制度的存在，加剧了逆向选择和道德风险，反而有可能加剧金融体系的不稳定性。

逆向选择表现在：经营更冒险的银行自然情愿供应更高利率，能够汲取更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。

道德风险表现在：存款保险制度的存在，使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获得高额的回报。

从国际阅历看，存款保险制度在防范银行危机上，也并无显着的影响。

存款保险制度

存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立特地的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行刚好偿付，保障存款人权益。

2.保障范围是什么?

依据存款保险条例，存款保险覆盖全部汲取存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

被保险存款包括投保机构汲取的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

3.偿付限额是多少?

依据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构全部被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

4.存款人须要交纳保费吗?

不须要。存款保险作为国家金融平安网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

汲取存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，根据存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。投保机构应当根据存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。

5.什么状况下进行偿付?

依据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构运用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担当投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的刚好性，充分爱护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中安排的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。

依据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立特地账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行担当。为保障存款保险基金的平安，条例规定，存款保险基金的运用遵循平安、流淌、保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

存款保险制度

酝酿了长达21年的存款保险制度最终破局。11月30日，央行公布《存款保险条例（征求看法稿）》，向社会公开征求看法，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，征求看法的截止日期为12月30日。

存款保险制度，是指银行作为投保人，按肯定存款比例缴纳保险费，建立存款保险打算金，假如有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构将向其供应财务救助，或者干脆向存款人支付部分或全部存款，从而爱护存款人利益，维护金融系统稳定。

存款保险的投保主体是银行，这意味着一般储户并不须要为此负担额外的费用。

当然，存款保险制度并不是我国首创。真正意义上的存款保险制度在20世纪30年头的时候始于美国，如今它已经成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。比如xx年金融危机时，制度就曾为挽救美国银行业发挥重要的作用。

目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度，从这个意义上讲，它是市场化金融体系中的主流制度设计。

50万元存款可得到全额偿付。

征求看法稿规定，被保险存款包括投保机构汲取的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构全部被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

据显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行全部存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是实行收购与承接等处置方式，将问题银行的全部存款转移到一家健康银行，无须进入干脆赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

保费由金融机构担当。

存款保险由金融机构缴纳保费，依据征求看法稿的规定，凡是汲取存款的银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不须要储户掏钱缴保费。

一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在美国，是依据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本足够率低的银行只用缴纳较少的保费。之前有中小银行担忧费率过高增加财务负担。

但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求看法稿并未明确。央行也称，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。

存款保险宣扬工作安排

婴幼儿与儿童的身体反抗实力较成人相对较弱，经常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也简单感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。假如孩子常常生病，花费超过了社保报销的上限，那么须要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应依据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。许多父母还会早早给孩子买份教化金保险，为孩子积累教化经费，而且当孩子超过15周岁，便不行购买教化金保险，但这类保险的利率不高于，其实购买的必要性不大。

上学阶段。

当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得爱护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿常常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。

工作阶段。

起先工作后便能获得社保，假如没从事什么危急工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。假如年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，假如仍有余钱，那么可以起先配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。

老年阶段。

超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。

尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，101万元的保额，缴费可能须要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金。

老人也可以购买护理险，当老人生活不能自理时，该险种会支付肯定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。

存款保险制度

存款保险制度是保证金融平安的重要组成部分。它通过对中小储户存款的有效爱护，防止个别银行挤兑而引发金融恐慌，动摇整个银行系统的稳定，从而维护整个社会经济系统的稳定运行。我国长期以来并不存在明确的存款保险制度，但从我国金融机构的设置、与政府的关系以及近年来发生的金融机构破产案中可以看出，我国的存款金融机构与政府之间事实上存在着一种隐性的存款爱护。从我国金融机构市场退出机制的现状和银行业改革发展看，要求我国尽快建立显性存款保险制度，形成适合我国国情的新的金融稳定机制。

我国现行的隐含的担保形式虽然在较长时间内爱护了存款者利益，在维护金融体系稳定性方面发挥了主动的作用。然而随着改革的深化，中国市场经济的发展，隐性存款保险的弊端日益显露出来。

（1）不利于中小银行的公允竞争。

在金融体系内，大银行的倒闭会比小银行对宏观经济的影响更大，各国政府一般总会避开这类银行的倒闭（即为“大而不倒政策”）。与四大国有商业银行相比，我国的股份制商业银行虽然服务好、不良资产率低、效率高，但由于我国四大国有商业银行有国家信用作保障，存款者不用担忧银行倒闭会给自己带来损失，这就加大了股份制银行的筹资成本，由此造成了大银行与中小银行不公允的竞争局面。

（2）加大了处理有问题银行的成本。

隐性存款保险没有事先的“嬉戏规则”，一般是在发生危机后，人民银行、地方政府等机构才实地商议解决的对策，因而具有随意性和临时性。而且因缺乏相应的法律法规作支持、各种专业人员的协作等缘由，大大延迟了处理有问题银行的时机，增加了国家财政的负担。

（3）不利于有问题银行的合理处置。

由于隐性的存款保险缺乏市场化的机制，因而在处理中机制不敏捷。假如建立了存款保险制度，就可以实行多种方式手段。比如：让好银行竞价收购有问题银行并担当其存款债务，存款保险公司可供应额外的资金弥补损失；或替换有问题银行的高层领导等方式来扭转经营局面，促使银行的健康发展。

（4）隐性存款爱护带来了更大的道德风险。

因为有国家这一强大的后盾作支持，储户信任银行亏损后，政府不会坐视不管，因而导致存款者在存款时很少考虑银行的经营风险等问题，这同时也会使受隐形存款爱护银行自我约束的内在动力更加弱化。我国已经加入了wto，随着外资银行、民营银行的大批进入，中国将来的金融体系将呈现多元化的局面。假如仍采纳隐性合约，就会使民营银行不能健康发展，而且会出现外资银行“搭便车”的现象等。

结合以上分析可以看到，隐性存款保险制度比显性存款保险制度具有更大的风险，因此实现从隐性向显性的过渡，设计合理的存款保险制度对于我国金融业的发展具有重大的意义。

（1）存款保险制度有利于维护金融体系稳定，防范金融风险。

资金来源。

（2）存款保险制度有利于爱护存款人利益，维护社会安定。

储蓄始终是我国城乡居民首选的金融投资方式，家庭财产中占有很大比例，据国家统计局的调查，20xx年储蓄占家庭财产的24.5%，人民银行的统计数据显示，至20xx年3月底，我国金融机构本外币存款达31.83万亿元，人民币储蓄存款余额15.28万亿元.在市场经济条件下，由于金融进构内在的不稳定性，必定会出现倒闭破产问题，尤其是随着我国金融业的不断开放，竞争的加剧会使得金融机构面临的风险增加。假如一家金融机构的倒闭造成多数存款人的权益化为乌有而得不到补偿的化，势必造成严峻的社会紊乱，危及国家平安。因此，客观上须要建立社会性的存款保障体系。

我国银行业当前呈现出金融资产高度集中于四大国有银行，银行和公众对国家信用严峻依靠等特点，以中小银行为主的非国有银行很不发达。建立一个完善的存款保险制度可以淡化国有商业银行的竞争优势，促进竞争的公允。同时，存款保险制度的建立，可以为金融监管坚决实行措施解除后顾之忧，从而有利于促进效率差的金融机构退出金融体系，有利于提高银行业的整体效率。存款保险制度限制运用“大而不倒”的原则，为中小银行供应了一个与国有大银行公允竞争的环境。

（4）我国加入wto的须要。

中国加入wto之后，将逐步开放金融领域。根据世界贸易组织的协议，20xx年底外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域和客户限制将取消，我国银行业接近全方位开放。进入中国的外资银行一般都是世界闻名的银行，资金雄厚、阅历丰富、人才济济、国际筹资实力强、筹资成本低，这将对国内银行造成很大的冲击，这种冲击对于得不到政府隐性存款担保的中小金融机构是致命的，即使是依靠国家信用支持的国有银行也面临严峻挑战。同时，国民待遇原则也与不为外资银行供应同样的隐性存款担保相冲突。另外为了消退国内居民的疑虑，防止国内银行的不正值竞争，外资银行也要求建立存款保险制度。因此，建立存款保险制度，变国家信用为商业信用，应对外资银行的竞争是中国加入wto的须要。

（5）对金融机构进行有效监管的须要。

我国自建立了中央银行和商业银行构成的二元银行体制后，中国人民银行作为中央银行专司其货币政策和金融监管职能。但由于我国正处于经济转轨时期，旧体制及新旧体制摩擦时期积累的历史遗留问题及经济金融包袱集中背负在金融机构身上，且渐渐暴露出来。为解决这些历史包袱和风险问题，我国的金融监管实施上仅仅是一种救助型监管。作为金融监管者，同时又是最终贷款人的中国人民银行，在处置金融风险时，不仅要实施包括市场退出在内的金融监管措施，而且要帮助解决头寸不足、危机救助，甚至关闭清盘时债务清偿的资金须要。中国人民银行经常处于两难境地：一方面，在行使金融监管职能时，对于严峻违规经营、风险巨大、资不抵债的金融机构，必需依法责令退出市场；另一方面，机构的市场退出又倒逼中央银行拿钱保兑付。要使中国人民银行从这两难选择中摆脱出来，必需建立风险机构处置的承接机制，也就是存款保险制度。

3、我国银行业改革的须要。

制度，由银行自己担当高成本、低效率的风险，对自己的行为负责，才能抑制道德风险，优化其资产组成，增加其市场竞争力，同时也可以在银行发生危机的时候，动用存款保险基金救助，缓解央行最终贷款人的压力，避开大量发行货币造成通货膨胀的危机。

另外，目前农村信用社改革已在8个省（市）试点的基础上扩大至其他21个省（区、市）。从试点状况看，改革后的农村信用社，产权模式有合作制、股份合作制和股份制，新注资本多来自农夫、个体工商户和私营企业等民间成分。改革全面推开后，农村信用社法人机构数仍将保持在一万余家。由于信用风险、内控机制和监管手段等因素，农村信用社出现倒闭确定是存在的。在这种状况下，建立存款保险是必定的制度支配。

依据上文建立有效的存款保险制度应具备的前提条件，分析我国的实际状况，可以清晰地看到我国已经初步具备了存款保险制度运行的经济环境。

1、多元化银行机构己初具规模，为形成优胜劣汰的市场竞争机制莫定基础。我国建立了种类齐全、机构众多的银行业组织体系，除四大国有商业银行正处于企业化的改革中，其他金融机构在金融市场上是相互独立的市场竞争主体，遵守优胜劣汰的市场竞争规律。

2、国有商业银行企业化改革和金融法规建设，为银行公允参于市场竞争和独立担当市场风险创建了条件，也为存款保险制度的建立和运作奠定了基础。一是银行经营自主权加强，以追求利润最大化和降低经营风险为目标来营运资金；二是银行自负盈亏的财务体制已初具雏形；三是信贷管理体制有了较大改革，推动了资产负债比例管理和信贷风险管理；四是先后颁布实施了《商业银行法》、《担保法》、《破产法》、《贷款通则》、《贷款风险分类指导原则（试）》等一系列法规，为银行依法经营供应了法制保障。

3、配套的宏观经济政策不断完善，为存款保险制度的建立创建了良好的经济环境。利率市场化改革的起步，金融市场的不断开放，金融产品种类的丰富，使得人们的风险意识不断增加，存款保险的也越来越受到大家的关注。

4、银行破产倒闭的出现，使存款保险制度有了产生和存在的必要。自11016年10月中国银行国际信托投资公司被关闭以来，中国农村信托投资公司、海南发展银行、中国新技术创业技术公司被相继清盘。建立中国存款保险制度，已成为我国深化金融体制改革的一项战略性任务。

综上所述，建立存款保险制度是中国金融体制改革和金融业扩大开放的紧迫要求。同时，也正是中国金融体制改革和金融机构市场化运作为存款保险制度的建立和运行供应了经济基础。因此，我们不应当对存款保险制度持有可有可无的看法，而是应将他作为构建中国金融平安网的一项重大举措。当然，要使存款保险制度在能中国更好地发挥其职能，我们还应当不断深化金融改革，完善金融体系，加强法制建设，创建更好的宏观经济环境。

存款保险制度建立的最初目的只是单纯维护存款人的利益，但在各国的实践中，存款保险机构不但对存款人的存款进行赔偿，而且还对投保金融机构进行日常监管和对问题金融机构供应紧急救济等，其职能朝着复合化的方向发展，归纳起来存款保险制度具有以下主动作用：

1、爱护存款人的合法利益。

存款人相对于银行来说处于弱势的地位，在市场机制自发作用下，存款人难以做到自我爱护，而存款保险制度可以为他们特殊是小额存款人供应肯定程度的爱护。即使银行破产倒闭，存款人利益也能得到肯定程度补偿。

2、维护金融秩序的稳定。

存款保险制度通过向参与保险的金融机构收取肯定数额的保险费，可以集中一笔巨额的保险基金，从而为爱护金融业的稳定与发展架起两道防线：一是对陷人逆境的金融机构实施资金救援；二是可以动用保险基金进行刚好、科学的现金赔偿，将对存款人的损害降到最低限度，爱护市场退出的平稳性。

3、稳定货币制度。

由于存款保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此一旦发生信用危机，不会导致中央银行为了担当最终贷款人救助者的责任而实行增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最终贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。

4、提高金融监管水平。

存款保险制度的建立，使存款保险公司成为银行的专业监管机构，实现了外部监管与银行内在特质的协调统一。存款保险制度的职能不仅在于事后刚好补救，更着重于事前防范，因此可作为一国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高。

5.减轻政府或中央银行在银行倒闭中担当的风险。

假如一家银行倒闭，特殊是大银行倒闭，没有一个机构担当向存款人进行赔偿支付的责任，社会公众一方面会冲击银行和政府，恳求政府解决他们的存款支取问题，另一方面就是挤兑在其他银行的存款，导致整个银行体系动荡。这时政府或者拿纳税人的钱保支付或者让中央银行发行钞票保支付。而设立存款保险制度后，倒闭银行的债务由存款保险机构来支付，可大大减轻政府和中央银行的压力，使央行的货币政策少受干扰。由于存款保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此一旦发生信用危机，不会导致中央银行为了担当最终贷款人救助者的责任而实行增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最终贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。

6.有利于多元化的金融竞争。

目前，我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深化发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺当退出，又不会损害到广阔储户利益，为激烈的金融竞争供应了平安爱护。

尽管存款保险制度有诸多的好处，但存款保险制度本身是一把双刃剑，在各个国家存款保险制度的实施过程中，也比较突出地反映出其弊端：主要是逆向选择、道德风险问题。

1、逆向选择（adverseselection）。

逆向选择是指最有可能造成不利后果的交易，往往最主动寻求交易并最可能被选中。逆选择发生在达到交易之前是事前的行为。在存款保险中指的是偏好风险或风险大的银行主动投保，而平安稳健的银行不情愿投保。特殊是在自愿加入存款保险体系的制度中，受保险的银行逆向选择问题特别突出：当不实行风险定价时，市场机制的作用使健全的银行退出，而问题银行留下，从而导致保险费提高，又会有新的一轮退出产生，最终留在存款保险体系中的银行可想而知是经营状况最不好的，使得存款保险制度本身难以维持。或者在成员机构（特殊是大银行）发生危机的初期，监管机构在当前利益的驱动下，或迫于政治压力，往往会对某些银行实行宽容的、采纳“大而不倒”的政策，错失了稳妥处理问题银行的良机。

2、道德风险（moralhazard）。

道德风险是指在不同的交易过程中，从事交易活动的一方在最大限度地增进自身的效用。

的同时做出不利于他人的行动，是事后的非对称信息引起的。详细到存款保险制度来说，存款保险制度这一制度支配，由于信息的不对称性，在存款人――投保银行――存款保险机构这三方面都可能产生道德风险。

（1）存款人方面：在存款保险制度中最终的受益人是存款人，当存款人确知存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的主动性，市场自身的监督机制随之消逝。这会激化银行管理者的风险偏好。

（2）投保银行方面：银行的经营管理者，在签订存款保险合约获得对存款人的支付保证后，尤其是保险制度实行单一保费率时，银行缴纳的保费与该行资金运用风险没有挂钩，加之没有来自存款者的监督和约束，银行受高收益的驱动势必选择高风险投资，这种道德风险增加了银行破产的可能性。

（3）存款保险部门方面：存款保险部门可能有监管宽容的道德风险，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩盖推迟处理银行的问题，或通过政府资金的注入使问题银行在该监管人的任期内不会破产，或在考虑整个银行业的利益而忽视了对个别银行的处理，从而难以正确地履行监管职责，导致风险不断累积，由此加大解决问题要付出的代价，最终损害整体经济利益。

虽然存款保险不是商业保险，但是其构成和特性与商业保险又有共通之处。存款保险也是由存款保险主体，存款保险的客体和存款保险合同这三要素组成。存款保险同样具有行为的法定性、关系的有偿性和互助性、时期的有限性、结果的损益性、机构的垄断性、标的的同质性等商业保险的特征。但存款保险标的和受益人的特别性，确定了它与商业保险在很多方面仍有明显区分。

存款保险制度

目前，我国依据基本国情设计的，不仅能够有力的维护我国金融体系的稳定，而且能够真实爱护中小储户的合法利益。但是，在各个银行机构体系中，由于我国农村信用社属于中小金融机构，在担当大额保费等方面还存在许多的压力，比较简单产生各种风险因素。因此，在当前背景下，仔细分析对我国农村信用社的影响，并依据银行的实际状况，提出更加合理的管理和监督模式，这对促进的贯彻和实施具有巨大的推动作用。

我国最新的自20xx年5月起起先实施，它的详细内容是指：银行依据各类存款余额的比例要向特定的保险公司缴纳相应的保险费，建立存款保险基金。与国外发达国家建立的相比，我国的有以下三个特点：一是存款保险范围比较广泛。新的存款保险范围包括汲取存款的银行业金融机构，被保险的存款不仅有人民币存款，而且也包括外币存款，因此，保险的范围比较广泛；二是最高限额保障水平比较高。新的存款实行最高偿付限额是50万元人民币，存款人可以享受到较高的保障水平；三是参保具有肯定的强制性。新的已经明确要求，凡是属于参保范围内的各个银行等金融机构必需参与存款保险。目前，我国建立并实施的，不仅能削减国家的财政风险和各种负担，而且这对完善我国创新的市场机制也具有重要的影响。

最早的起先于美国，当时，美国在经济危机的影响下，为了重新树立起社会公众对银行业的信念，从而考虑到从最大程度上爱护存款人的切身利益的角度而制定的。这一制度的出台极大的促进了当地中小银行的发展，推动了金融市场的改革，加剧了银行之间的竞争，变更了银行金融机构传统的经营模式，打破了旧有的.金融体系，并促进了银行业的新发展。目前，在市场经济的发展和利率市场化不断改革的大环境下，我国不得不加快改革的步伐，的建立对我国农村信用社带来了很大的影响。的建立，从长期来看，新制度的确立能完善我国金融体系，促进金融行业的稳定发展；从目前来讲，新制度的确立给我国农村信用社等中小金融机构也带来了巨大的压力。因此，新制度的实施给我国农村信用社带来了危机及挑战的双重影响，主要表现在以下两点：一是新制度的实施造成原有客户资源的流失。由于农村信用社面临着先天资本不足、资金实力不强以及不良贷款率较高等现状，而新制度的实施，要求其赔付限额的规定，这简单造成银行成本的上升，许多中小企业和比较富有的农夫就会将存款转向大中型商业银行，从而造成一些客户资源的流失；二是新制度的建立限制了农村信用社规模的进一步扩大。虽然，新制度的规定能提中学小银行防范经营风险的实力，但是，由于保险费用的凹凸是由存款规模所确定的，因此，存款成本的提高限制了农村信用社进一步扩大经营规模。

目前，在国内外金融体系不断改变的背景下，我国农村信用社要时刻依据自身的实际状况，主动改革传统的经营方式和理念，主动调整管理模式，提高思想相识，不断优化存款结构，才能提高抗击各种风险的实力，最终在激烈的国内外竞争中获得长远的发展。

（一）提中学小银行的思想相识。

农村信用社是我国农村金融的主力军,假如农村信用社不能紧跟金融市场的发展趋势，不主动变更传统的发展思路，很有可能会被社会所淘汰。因此，农村信用社要充分相识到的重要性和实施的必定性，更要相识到的实施不仅能更好的爱护人们的存款权益，而且能帮助中小银行深化改革，变更经营管理体制，建立完善的管理系统，提高银行的综合实力，这对建立农村信用社新时期的利益安排机制具有重大的意义。

（二）不断优化存款结构，拓宽存款渠道。

的建立和实施，从肯定程度上保证了存款人的利益，这让存款人看到了新的机遇。因此，农村信用社要不断优化存款结构，拓宽存款渠道，才能更加稳固农村市场，促进存款的稳步增长和银行的发展：一是农村信用社要主动抓住存款人的不同特点，更要实行延长服务，用最周到、热忱的服务看法，把最新的银行政策和规定传递给客户，并进一步做好新农合、新农保等国家最新惠农资金的发放事项，在主动宣扬农村信用社的同时，努力提高人们对农村信用社的信誉度和社会认知度；二是不断优化银行的存款结构。农村信用社要不断创新金融产品，大力发展各种新的业务，改善和优化存款结构，例如，可以通过不断增加对公存款的比重、挖掘批发性存款等方式来降低银行的存款成本和压力；三是要主动组织全体员工主动走进社区、企事业单位等地区深度挖掘个人存款和企业存款，主动开发新客户，向新老客户刚好传达银行的最新政策和动态。

（三）提高农村信用社的抗风险实力。

不仅能完善银行的经营体系，更能促进银行的优胜劣汰。由于的实施还处于前期探究阶段，新制度的抗风险实力还不够强大，因此，为了提高农村信用社的风险识别、风险限制实力，农村信用社应当主动实行各种对策来化解经营中的风险，不断提升银行的监管等级，才能争取享受到和大中型银行相同的存款保险费率，主要有以下实施对策：一是加强对银行内资本的流淌性管理，有效配置负债结构及资产结构，刚好防范各种流淌性风险；二是建立并完善有效的资本补充机制，确保资本的足够；三是加强对银行的内部限制和管理，有效提升其风险管理水平，以此来防范各种风险的发生。

存款保险制度

依据《中国人民银行关于存款保险制度实施有关事项的通知》要求，工行莱芜分行自20xx年x月在全辖组织开展存款保险宣扬工作以来，通过强化相识、搞好宣扬、严格督促等方式，推动宣扬活动扎实开展。

提高相识，明确重点。

该行深刻相识存款保险工作对客户资金平安性的重要意义，以打造“最平安银行”品牌形象为宗旨，该行领导高度重视，明确“存款保险”应时而发，为新形势新常态。

为确保活动顺当进行，该行周密部署，要求突出宣扬形式的多样性，宣扬效果的广泛性，宣扬活动的实效性。

搞好动员，加强宣扬。

该行根据人民银行和上级行的要求，刚好组织培训，下发了相关文件和制度，以网点为阵地，通过在营业周边发放宣扬折页，在营业大厅显著位置摆放宣扬折页，在营业网点led屏滚动展示宣扬标语等方式，向广阔客户开展存款保险宣扬工作，引导社会公众正确保障自身合法权益。

此外，各网点通过班后训的方式，主动组织网点相关人员学习，了解存款保险的基础学问，充分利用各岗位的协同联动性，提升活动的综合效能，彰显该行关爱客户、关注平安的企业文化。

严格督促，强化落实。

该行在不断加强宣扬的基础上，要求各支行开展存款保险宣扬活动照片、工作总结等刚好上报，对宣扬中遇到的相关问题刚好反馈，并将后续状况具体归纳形成书面资料，尤其是针对人行的暗访工作必需上报，相关宣扬和检查工作纳入各支行相关的考评内容。

存款保险制度

央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的爱护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于刚好防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。

#该摘要由财秘智能技术供应。

银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融平安网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的爱护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于刚好防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在爱护存款人权益、刚好防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度支配。

中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣扬存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平静事务，有效维护了公众信念和金融市场稳定。

上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的爱护，使存款人的存款更平安，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款平安供应明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款平安;三是存款保险是对现有金融平安网的完善和加强。一般来说，完善的金融平安网由中央银行最终贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。

增加中小银行信用和竞争力。

报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推动存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。

分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展供应坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并实行刚好风险订正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面对“三农”和小微企业的中小金融机构体系。

交通银行首席经济学家连平强调，通过视察银行存贷比等指标可以看到，当前绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的大面积风险。中小银行目前整体风险可控。

银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融平安网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(20__)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的爱护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于刚好防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在爱护存款人权益、刚好防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度支配。

中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣扬存款保险、打击谣言犯罪等措施，快速平静事务，有效维护了公众信念和金融市场稳定。

上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的爱护，使存款人的存款更平安，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款平安供应明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款平安;三是存款保险是对现有金融平安网的完善和加强。一般来说，完善的金融平安网由中央银行最终贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。

增加中小银行信用和竞争力。

报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推动存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。

分析人士称，从中小银行看，存款保险对中小银行更有利。业内人士表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展供应坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并实行刚好风险订正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面对“三农”和小微企业的中小金融机构体系。

存款保险制度

相对于国有人型商业银行，存款保险制度对中小型商业银行的冲击更为显著。存款保险制度会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样主动应对，这些都须要我们进行进一步探讨。

《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性存款保险制度，山政府信用为商业银行供应担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭遇损失。最初，隐性存款保险制度对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推动，这种制度已严峻束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性存款保险制度是我国金融改革的必定选择。

(一)维护金融环境稳定，减轻政府负担。

实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山政府信用供应担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。而显性存款保险制度有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。

(二)爱护存款人利益，增加存款人对银行的信念。

通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方而储户的存款得到了爱护，另一方而增加了储户对银行的信念，降低了山挤兑和流淌性不足导致的银行破产风险。

(三)引导商业银行间的公允竞争。

国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照看，因而储户往往更情愿选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行存款保险制度以后，中小商业银行的信用在肯定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公允竞争。

(一)我国的银行业资产状况。

依据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78.3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42.3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。

我国的存款保险制度在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方而具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法:投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等汲取存款的银行业金融机构都应缴纳保费:保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中安排的则产、基金运用收益和其他合法收入等方而:在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。

存款保险制度一方而有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的健康发展供应相对公允、稳定的金融环境，另一方而也对我国中小商业银行提出了新的挑战。

(一)为中小商业银行供应了新的发展机遇。

1.为中小型商业银行创建了相对公允的竞争环境。

存款保险制度确立以前，人型国有商业银行往往被认为更能得到山国家信用的担保。实行存款保险制度以后，银行在存款爱护方而处于同等地位，国有商业银行的优势在肯定程度上遭到减弱，为中小型商业银行创建了相对公允的竞争环境。

2.激励中小商业银行进行稳健经营。

我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水平的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水平，就会改善其风险管理水平，提高其资产的平安性和自身信用。

1.增加了中小商业银行的破产风险。

首先，存款保险制度的建立，意味着银行要自己担当各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性。

其次，在存款保险制度下，中小商业银行的破产赔付存款保险机构供应保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来汲取