【互联网金融背景下S市农村金融转型发展存在的问题及优化建议探析8800字（论文）】

互联网金融背景下S市农村金融转型发展存在的问题及完善对策研究中文摘要（关键词）……………（1）英文摘要（关键词）……………（1）前言……………（2）一、S市农村金融发展现状………………（3）（一）提升农村经济发展速度的需要………（3）（二）应对农村市场激烈竞争的需要………（4）（三）促进农村金融利率市场化改革的需要………………（4）三、互联网金融背景下S市农村金融转型发展存在的问题……………（4）（一）信贷资金总量不足……………………（3）（二）金融资产流失严重……………………（4）（三）缺少配套金融服务……………………（4）（四）缺乏系统金融监管……………………（5）四、互联网金融背景下S市农村金融转型发展对策……（5）（一）扩大信贷资金供给……………………（5）1.加强银政合作，不断探索金融支农新模式………………（5）2.加大政策支持，大力满足农村金融资金需求……………（5）3.增加村镇银行的融资途径…………………（5）（二）防范金融资产流失……………………（5）1.加强风险管控能力，促进金融机构的稳健发展…………（5）2.放开农村金融机构的准入门槛……………（6）3.开通农村资金互助社的融资渠道…………（6）（三）提供多种金融服务……………………（6）1.推出个性化产品……………（6）2.创新联保贷款模式…………（6）3.完善农村金融机构的信用担保机制………（6）（四）构建立体监管网络……………………（6）1.完善农村金融法律体系……………………（7）2.深化农村金融体制改革，不断増强农村金融竞争活力…………………（7）3.农户要树立诚信意识，缔造良好信用环境………………（7）结论……………（7）参考文献………………………（9）摘要：现代互联网在各个领域的广泛应用，农村金融也需要互联网，其优势不断涌现。农村经济需要农村金融的支持，但近年来传统农村金融财政压制问题，许多金融机构撤销农村网点，基金和人员到镇转移。然而近年来，农村移动电话和移动互联网的迅速发展使得这个问题成为一个解决方案。目前，政府还高度重视农村金融发展，如通过发展普惠惠民金融推动农村经济和农民收入的八届三中全会。那么如何把新兴的互联网信息技术与农村金融结合起来，如何使农民和金融机构巧妙相辅相成，相互依存是本文的主要内容。也是中国农村金融与农村经济现状的研究课题农村金融在服务农村经济建设中发挥着极其重要的作用。在城镇化和农村金融过程中，农村金融必须通过农村金融转型发展来适应农村经济发展。本文以S农村金融发展为研究对象，研究安养新农村金融机构现状及存在的问题。同时从国内外农村金融研究成果和实践经验中吸取教训，提出深化农村金融改革，不断提高农村金融竞争力，创新农村产品，实现农村多元化的手段加强银行与银行的合作，不断开拓农业金融支持新模式，积极争取政策支持，大力满足农村金融资本需求，强化风险控制能力，促进金融机构健康发展等对策。关键词：互联网金融农村金融发展问题前言互联网金融风行谈论传统金融业务通过互联网技术的结合，使用户在网络平台上实现支付，财务管理，投融资活动，是传统金融业务和互联网技术融合的新兴金融发展模式。与传统金融业相比，互联网金融模式新颖，操作方便，节省时间和精力，成为金融业的推动和改革的主要动力。二，随着互联网平台的认可，越来越多的互联网用户接受金融发展的形式，随着网络获得更快更优质的金融服务，无论是投资和财务管理，还是在线支付或融资，成为金融发展新趋势的新趋势，也为中国金融改革和监督提出了新的思路。“十五”计划提出“加强中小企业，农村特别是贫困地区金融服务业”，“支持和规范移动支付，小额信贷等创新型，专业性，社区型金融发展”。因此，在互联网金融的背景下，农村金融改革也需要改变，抓住互联网+产业整合的改革创新潮流和农村金融发展。但是，农村金融服务在互联网改革发展的背景下，农村金融体系有一定的要求，农村金融体系要提高金融机构的水平，人们普遍相信信用和互联网理念的概念正在影响区域互联网金融重要因素的顺利适应，农村地区的工业机构，经济发展水平等需要适应互联网环境已得到充分重视。随着中国农村金融改革的到来，适应互联网金融形势，要加强金融监管，借助互联网金融，促进农村金融改革和发展。S市位于河南北部，农业经济是S市经济的支柱。农业经济发展有很多因素，农村经济转型导致农村金融资源配置也发生变化。S市是湖南省主要农业生产基地之一。水稻，棉花，油，茶和淡水鱼是农业经济的主要产物。产量在全省占有重要地位。在本文中，典型的S市作为案例的实证分析，探索农村金融改革的困境和各种问题，分析其形成原因;探索如何完善中国农村金融体系，提高中国农村金融服务水平，以满足中国农村不断增长的农村金融需求，实现中国农村经济长期健康快速发展。一、S市农村金融发展现状在国家金融体制改革多年以来，河南已形成农村信用社，中国农业银行，中国农业发展银行，农村邮政储蓄等正规金融机构发展，向私人借贷等非正式金融机构补充农村金融体系。河南农村金融近年来发展较快，农村金融供给仍低于全国平均水平。从河南省银行业机构数量看，河南省金融机构数量不多，河南省和全国的金融供给水平可以清楚地表达在表1中：表12016年初河南省银行业金融机构数量全国河南省政策性银行221333商业银行1808781657农村信用社35426311农村合作银行222715村镇银行409478农村资金互助社480贷款公司140邮政储蓄网点30其他53610合计2254362104数据来源：中国银行业监督管理委员会注：“其他”包括信托公司，金融公司，金融资产管理公司，融资租赁公司，货币经纪人和消费金融公司等金融机构。截至2016年3月28日，河南省商业银行，农村信用社，农村合作银行等主要农村金融机构共1983年，全国218531家;河南省农村银行，农村信用社，贷款公司等新型农村金融共78个机构，全国4156可以看出，河南省农村金融供给水平低于全国平均水平，金融机构的数量和类型依然有很大的发展空间。河南农村金融机构网络布局和国家比较如下表2所示。表2江西农村地区金融机构网点布局乡镇平均网点数（个）万人网点数（个）万人服务人员数（个）河南4.611.149.77全国6.561.5415.89数据来源：《中国银行业农村金融服务分布图集》河南农村金融机构乡镇，平均网点数等三项指标均低于全国平均水平。其中，河南百万个网点平均为1.14个，平均服务人员不到10个，从全国平均水平来看，每百万人平均占网点人数1.54人，近16个，虽然河南省农村金融机构不断完善制度，规模扩大，但河南省农村金融相对缺乏水平仍然是影响供给和服务的重要因素。二、互联网金融背景下S市农村金融转型发展的必要性（一）提升农村经济发展速度的需要自去年以来，国内经济放缓，下行压力增加，年增长率，是全年以来的最低水平。在宏观经济影响下，农村金融机构的传统经营模式不足。如果沿着老路继续走，必然会遇到发展瓶颈。广泛的高增长发展模式未来将难以维持，只有通过战略转型，寻求新的发展模式。在过去的快速经济增长期，中国的金融市场需求也呈现了巨大的增长。但经济衰退的到来对金融市场，金融机构，商业模式产生了负面影响。在宏观经济增长放缓的影响下，农村金融机构不愿意经营，在传统经营中遇到困难。在宏观经济的影响下，农村金融机构的传统经营模式一直不足，如果不是发展模式创新，未来发展不容乐观，只能适应新的发展背景，制定发展格局，以便持续健康发展。（二）应对农村市场激烈竞争的需要近年来，农村金融机构数量如村镇银行，小额贷款公司，互助社等基金数量突然增加，农村金融机构数量，国有商业银行和大型联营商业银行已经下调业务，争取农村市场。加上互联网金融对县域经济市场的影响正在蔓延，县资本市场进入了新的活跃期。金融机构在业务领域，业务品种，资源要素，服务质量等方面将开始全面竞争网络，客户，资金等市场资源将日益激烈的竞争。近年来，农村金融改革，新农村金融组织适应金融改革需求出现，农村信用社，村镇银行等金融机构发展迅速，国有商业银行和股份制商业银行也有在农村市场业务中，农村金融市场竞争激烈。同时，互联网金融业务的出现也影响着农村经济的发展，农村金融市场开始活跃，金融机构在财务战略上，金融产品和服务开始竞争，业务领域，业务网点，客户资源和资本等资源的分工和竞争也非常激烈。在激烈的市场竞争中，金融机构只有在新时代发展的背景下，充分了解客户的需求，开创创新，以满足消费者的需求，才能赢得竞争。（三）促进农村金融利率市场化改革的需要贷款利率自由化后，存贷利率自由化全面展开。市场利率上调后，差价将大幅缩小，占中低收入和贷款利差的主要手段，作为农村金融机构盈利能力的主要手段形成了巨大的冲击。另外，政策变化的监管限制，防止市场风险上升的风险也在增加，这些都被迫让农村中小金融机构积极开发新产品，调整资产负债表结构，加强市场细分，实现新的市场，新业务有效“对接”。农村金融业务主要以储蓄贷款为主，其他方面的金融业务类别比例不高。一方面，随着利率市场化改革的进一步深化和利率的全面市场化，金融机构贷款和贷款的扩张将会缩小，这意味着农村金融机构的利润受到很大的压制;另一方面，随着利率市场化，政府金融监管将发生变化，金融机构需要对风险规避承担更多的责任。这使得农村金融机构积极响应新的市场环境和政策环境，积极改变市场战略，产品和业务创新，或者只有在市场淹没的改革中。三、互联网金融背景下S市农村金融转型发展存在的问题（一）信贷资金总量不足目前农业生产主要是农村信用社，由于制度和财政政策等原因，农村资金的使用出现了“非农业”现象。金融机构进入农村减少资金数量，投资面积严重，迫切需要投资领域严重的资金缺口。即使河南省农村金融机构目前正在增加农村信贷资金，其巨额资金缺口也难以填补。（二）金融资产流失严重目前，河南省农业贷款和乡镇企业主要依靠农村信用合作社扶持，以贷款为指导，利润率高，项目投资回收期短。由于河南城市化程度严重，农村资金要素远远低于城市，乡镇，中小企业利润偏低，农村资金流失普遍。（三）缺少配套金融服务农村金融产品和服务多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除金融业务发展贷款，期货，保险，证券，农村金融和私人融资融合不足。同时，农村金融机构未能接受专业培训，抓住现代金融服务信息不足的知识和技能，因为现代农村市场不断壮大，要加强农业产业化走势，必须提供广泛的的金融服务。因此，我们需要进一步完善现有的金融服务体系。（四）缺乏系统金融监管河南私人贷款在一定程度上填补正规金融机构不能满足农村信贷差距巨大的局面，但大多数私人贷款往往不在监管范围内，高利贷性质不仅大大增加了借款农民的成本，当地金融秩序。四、互联网金融背景下S市农村金融转型发展对策（一）扩大信贷资金供给1.加强银政合作，不断探索金融支农新模式按照“大力推进农村信用体系建设，完善农民信用评估机制”要求的中心一个文件，共同推进S市农村信用体系建设，建议加快农村信用体系建设进一步推进“项目建设，增加农村合作组织和专业合作社”，完善相关制度，加强积极宣传，建立农民，参与志愿参与的农民，政府监督指导，金融机构提供贷款支持信用管理模式；提高违约成本，提供信誉等激励措施，树立良好的社会文化氛围，重视信贷建设，降低银行贷款风险，吸引更多银行进入农村市场。2.加大政策支持，大力满足农村金融资金需求S市各级政府要高度重视地方财政工作，加强和改进财务工作领导，加强与地方金融机构的协调配合，做好服务工作，帮助解决组织资金突出矛盾和困难。建立有力的农村资金回流机制，加大对地方金融机构的财务投入，部分农业金融支持，以农村金融机构的利益赔偿和风险补偿为支撑农业信贷管理损失补贴农村金融机构扩大农业资金规模，发挥经济支撑作用，增加效用，提高对当地经济发展的贡献。一些金融产品创新，如农村住房抵押贷款和森林抵押，也需要政府对有关政策的支持。3.增加村镇银行的融资途径首先要体现股东的作用，充分发挥知名股东的优势，更多的信息渠道吸引投资。良好的网络可以降低商业银行的运营成本，也可以成为推动高品质客户的强大工具。新型村镇银行可以创造自己的优质客户关系，使村镇银行的经营实现稳定，实现存款需求。其次是增加股东数量。有双重作用：为了成为商业银行的股东必须投资，扩大融资渠道，资金多元化，可以避免主导地位，过渡到村庄银行的管理。最后，您可以找到大型商业银行资金来支持。（二）防范金融资产流失1.加强风险管控能力，促进金融机构的稳健发展建立健全风险管理相关制度，强化员工教育培训，结合现代风险管理理念与农村实际情况，积极探索风险管理新模式，注意历史数据积累与分析，力图开发风险管理数据模型，不断完善农民小额信贷评估体系，逐步完善科技平台建设，加强科技支撑风险管理。建立健全的信贷制度，借款人的家庭财务状况，信贷状况，生产经营情况进行充分调查验证，及时更新信用制度，报纸信用制度的动态和真实性。实行“严格贷款投资机制”，确保抵押担保的可靠性，严格按照信贷额度的实施，不施放，滥用现象。同时为了损失贷款，要完善相关机制，员工应及时提醒客户贷款保险，确保贷款安全，尽可能为贷款客户减少风险损失，这是为了确保金融机构重要的回收法。2.放开农村金融机构的准入门槛首先，要认识到安养市的非正规机构存在理性，放宽农村金融市场的门槛。中国的非正规金融史可谓是悠久的历史，早在春秋时期，非正式金融已经成为私人贷款的重要形式。要在法律上承认其合法性，实现中国农村金融实体的多元化，在农村金融需求多元化的背景下进一步实现中国社会主义市场经济。二，S市非正规金融监管指导。还有非正规金融等高利贷和非法筹资等非法行为，给农民造成巨大的经济压力，给社会带来不稳定的局面。市政府要引导规范规范化，规范化。合法化，道路发展多元化。3.开通农村资金互助社的融资渠道一是建立融资政策支持机制。首先建议中国人民银行设立专项支持基金，其他金融机构暂时将低于直接向农民共同融资机构的低息贷款资金。金融部门的第二级应该是农民基金互助组织的发展给予很大的帮助，使用工商登记费和税收减免等，除了提供必要的组织制度和建设费用外，还有支持资金尽快实施。随后实施复合开发。金融合作社和专业合作社分别提供资金，技术和市场信息，使生产，供销一体化，导致规模经济化，农民利益大幅度提高，最终存款和成员资金形式以共同基金的形式，这是一个良性和重复的过程。三是实行市场浮动利率。（三）提供多种金融服务1.推出个性化产品为提高农业金融支持水平，益阳市将引进符合农村金融服务特点的个性化产品，进一步优化信贷流程和现代金融服务技术，通过手机银行，自助银行，手机银行和电话银行。系统建设，建立健全全方位的服务渠道，创新信用业务品种。2.创新联保贷款模式贷款模式创新，探索农村金融“十大保险，商业模式”等。对于土地承包经营权抵押贷款，应加快建立农业信用担保机构，减少土地管理权抵押信贷风险。3.完善农村金融机构的信用担保机制完善农村金融机构信贷担保机制，开展各种形式的安全，各种形式的参与，政策保障，鼓励商业公司和其他私人资本建立担保机构，共同为益阳市金融市场繁荣作出努力。（四）构建立体监管网络1.完善农村金融法律体系S市农村金融市场的问题可归因于许多法律制度不完善，行为制约没有很好的表现。虽然中国不断发布《商业银行法》，《保险法》等法律，但对中国农村金融仍然缺乏专门法律。根据S农村金融问题，政府应制定《农村金融法》，《农村合作社金融法》等农村信用行为专项法律法规。明确规定农村信贷活动主体的权利义务，新农村金融机构的建立，农村金融机构的法律地位，业务，信贷额度，信贷目标和经营机制等方面给予法律规定。根据目前农村金融企业破产现象，建立农村金融机构破产法，提高农村金融机构退出机制。申请破产机构的条件和程序，写入农村金融机构破产法，确保农村金融机构从农村金融市场撤出的秩序和合法性法律的发展应以完善金融财产权为基础。明确主要金融机构的财产权，促进农村金融财产多元化，建立充满活力的农村金融体系。消除公有制以外公有制财产权的法律障碍，并对开放农村金融市场获得不同资本所有权的法律保护。确保金融机构“自主管理，自主风险，自负盈亏，自我克制”。明确金融机构业主和经营者的法律责任和业务。2.深化农村金融体制改革，不断増强农村金融竞争活力努力打造各种金融机构共存，竞争有序的农村金融服务体系，科学合理布局农村金融机构网点。要坚持农村信用社主力的作用，大力扶持农村信用社产权制度改革，把农村商业银行的工作作为提高机构改革和管理能力，服务能力的机会改善组合;农业银行重点关注“为农业发展，加强县域经济发展，真正成为商业银行为”三农“服务的支柱;农业开发银行进一步加大农业发展农村基础设施建设，农林牧渔业农业产业化龙头企业和加工企业，发展农民专业合作组织支持;邮政储蓄银行在农村和机构中发挥网络优势，乡镇优势进一步合理化管理制度，将经营转型县（市）和乡镇经营从主要仓储储蓄转为放贷，加强和完善银行监管，放宽市场准入条件新农村金融机构，加快形成乡镇。3.农户要树立诚信意识，缔造良好信用环境S市农民建立“信用货币”理念，自觉值得信赖。要充分认识到，农民自身在农村金融市场不诚实，难以重新贷款，如果每个人都不诚实，整个农村金融机构的可持续性难以确保农村金融市场崩溃，农民将“树下”，不能由农村金融机构的生产资助。农民增加“信用”，首先在贷款项目的选择上要小心结合自身条件和市场需求，并有意确保项目资金能够圆满回收，这是借款人资金的重要保证恢复是评估农民贷款资格的重点。第二，贷款应按照贷款及时偿还贷款本金和利息全部到借款机构。农民相信诚信的理念也需要社会的支持，从国内“信用村”，“信用镇”的方式学习，大力提倡诚信意识。完善农民诚信评估体系，完善评价指标，评估评分得分由“基准点（100分）+激励点（30分）+一票否定条件的激励设定确定系统的完整性，透明度和动态。结论农村金融对农村经济发展非常重要。当前农村金融模式受到信贷供给困境的困扰，可以考虑当前制度何时不能应对日益复杂的农村金融社会关系和潜在风险。互联网在农村金融领域的创新和适用性问题，利用互联网平台增加农村信贷资金供应，加强金融机构的信息技术，提供更多的服务，农村金融改革可能会收到乘数影响。虽然互联网为农村金融发展业务，创新产品和服务，以及改变商业模式，完善服务网络，促进农村信用体系建设只是一种“乌托邦式”的理想形象，但这可能促进农村金融渗透农民和低收入人群走出可持续发展道路的关键一步。

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