银行代理保险产品消费提示

银行代理保险产品消费提示1、银行代理保险的概念（1）概念：

是一种由银行业金融机构网点代理销售的保险产品。银行代理保险是保险中介的一种形式，从事保险代理的银行业金融机构必须持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》和保险公司签发的《保险兼业代理委托书》，代理范围以《保险兼业代理许可证》核定的代理险种为限。目前，大型银行、股份制银行、城市商业银行、邮政储蓄银行等银行业金融机构均开展了银行代理保险业务。（2）经营主体：保险产品的经营主体是保险公司，银行业金融机构主要提供代理销售服务。购买银行代理保险产品后，真正为投保人提供各项服务的是保险公司。（3）主要产品：

主要有分红险、万能险、投资连结保险、意外伤害保险、房贷险、车贷险等六大类。2、购买银行代理保险产品的注意事项（1）不应将银行代理保险产品等同于银行储蓄、存款、国债。（2）要理性认识投资型产品的预期收益。一是要清楚了解投资型产品的收益构成。目前在市面上推出的分红保险、万能险、投资连结险属人身保险新型产品，其与传统寿险产品不同的是投保人获得的回报具有不确定性。投资连结保险回报的不确定性最大，保险公司收取保费、扣除风险成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，投保人承担投资收益波动的风险。万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能保险明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定的保险利益方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。需要注意的是，人身保险新型产品用于投资增值的资金不是全部的保费。例如购买10000元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年实际用于投资增值的资金实为10000-3000=7000元，实际收益只有7000×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。二是投资型险种宜作为长期性投资。许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资，您在购买此类产品前应充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。（3）确认银行业金融机构网点及销售人员是否具有代理资格。根据规定，销售保险的各代理网点，其一级分行应当取得保险兼业代理资格，并持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》；2006年10月31日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。（4）仔细阅读保险条款。当确认要购买保险时，应向销售人员索取保险条款并要认真阅读，根据实际情况，选择真正适合自己的产品。当销售人员或宣传资料的介绍与保险条款的内容有差异时，以保险条款为准。为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。（5）充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险和健康保险，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他各项税费后退还保费或退还现金价值。（6）实事求是回答保险公司的回访提问。各保险公司在银行代理销售保险产品销售后，一般要对客户进行回访，并作好相应记录。回访内容一般包括是否认真阅读产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任、是否正确理解自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费情