村镇银行可持续发展战略研究

村镇银行可持续开展战略研究--以遂宁安居融兴村镇银行为例中文摘要改革开放三十年来，农村金融改革取得了巨大成就，但在整个金融体系中仍然是最薄弱的环节。农民收入低下，金融供给缺乏，“虹吸现象”严重，导致农村地区的金融资源匾乏、金融效劳不到位。为了缓解以上矛盾，2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的假设干意见》，允许在农村金融市场新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”。随后，村镇银行如雨后春笋般地开展起来。作为一种崭新的农村金融组织形式，村镇银行的建立可谓是开放中国农村市场的大胆尝试，但是由于村镇银行是新生事物，如何生存并持续开展是一个十分关键的问题。本文就村镇银行的开展战略进行了探讨和分析。运用企业管理的知识，采用迈克尔波特五力竞争模型和SWOT分析方法，对村镇银行的开展情况进行了分析。文章首先探讨了国外乡村银行----孟加拉格莱氓银行以及美国社区银行的开展模式，对我国村镇银行的可持续开展模式进行了探讨，总结出我国村镇银行的开展需要明确市场定位，坚持市场化经营，加大政府的政策支持，同时还应该要大力开展关系型贷款和个性化金融效劳。其次，对影响我国村镇银行可持续开展的三因素：宏观环境、行业结构、财务指标作了详尽分析。宏观方面谈了国际国内形势，行业结构分析时，运用迈克尔·波特的五力竞争模型，对潜在进入者，潜在替代品，供给商和客户的议价能力，行业内竞争情况分别进行了分析，在进行财务指标分析时，着重从村镇银行的吸存能力、贷款能力、资金回收能力、盈利能力入手。然后运用SWOT分析法对遂宁安居融兴村镇银行开展面临的问题进行了实证分析，指出了银行目前开展的优势、劣势、时机和威胁。最后针对融兴村镇银行目前存在的问题，提出了实施可持续开展战略的建议，提出政府应完善村镇银行相应的制度安排和制度设立，加强监管，建立村镇银行信用保障机制，同时制定相应的政策法规鼓励村镇银行效劳“三农”和产品创新，促进村镇银行加大力度扶持“三农”，加快统筹城乡经济开展。本文选取我国村镇银行的开展战略作为研究内容，笔者希望通过自己的努力能为村镇银行的管理与健康可持续开展、为“三农”效劳尽一点力。通过对我国目前成立的一些村镇银行进行实证研究，找出症结所在，为以后组建村镇银行和实现可持续开展提供理论指导，同时也将有利于促进我国农村金融开展和社会主义新农村建设。关键字：村镇银行可持续开展战略实施SWOT分析目录第一章 绪论………11.1研究背景.......................................................................................11.2研究的目的和意义……………...11.3国内外研究现状………………...2国内研究现状…………..2国外研究现状……………….………….51.4文章的创新和缺乏之……...……6创新之处………………..6缺乏之处………………..7第二章制度背景与理论根底……..82.1我国村镇银行产生的背景……...8我国村镇银行产生的背景………………8我国村镇银行的制度设计………………92.2村镇银行可持续开展相关理论………………..11村镇银行可持续开展的含义…………....11村镇银行可持续性的衡量………………14第三章 国外村镇银行可持续开展战略模式……153.1美国社区银行的模式………..…153.2孟加拉乡村银行的模式………..173.3对我国村镇银行可持续开展的启示…………..18第四章影响村镇银行可持续开展的因素分析…...214.1宏观环境分析…………………..21宏观金融政策的制约…………………....224.1.2人们对村镇银行的认识不够4.2行业结构的分析………..………22潜在的新进入者的威胁…………….......23潜在替代品的威胁………24供给商和客户的议价能力………………24行业内竞争的威胁………254.3基于财务指标的分析………...…26村镇银行的吸存能力……………..……..26村镇银行的贷款能力……27村镇银行的资金回收能力………………28村镇银行的收益能力……29第五章遂宁安居融兴村镇银行可持续开展SWOT分析………...305.1遂宁安居融兴村镇银行的简介………………...305.2优势分析…………………….…..31主发起银行的成功经验与扶助….............31人缘地缘优势………….…32机构精炼，机制灵活…….33商业化运作，独立性强………………….345.3劣势分析………………...………34业务品种单一………….....34吸收储蓄困难……...……..35风险控制薄弱…………….35专业人才僵乏…………….365.4机遇分析……………....................36良好的经济环境………….365.4.2国家政策的支持…………市场需求巨大………….…385.5威胁分析………….…...................39同行业竞争剧烈………….39法制、信用环境不容乐观……………….39防范金融风险和金融监管的挑战…………….…………40遂宁安居融兴村镇银行的战略选择及实施建议….…...…416.1选择“小而精，小而专”的可持续开展战略………..…416.2战略实施的具体保障措施……...42明确市场定位，坚持惠农原那么…….……42强化内部根底管理……….43金融创新………….…..…..44加强风险控制………….…45加强政府部门的监管……………….……46参考文献…………………..………....47致谢…………….…….49第一章绪论第一节研究背景我国是农业大国，农村经济的开展对我国至关重要，近年来国家屡次提出要把开展农村经济，解决“农业、农村、农民”问题作为政府工作的关键任务。金融是经济开展的脉搏，而我国的农村金融一直是制约农村经济开展的重要瓶颈之一。农村地区存在资金供给严重缺乏，农村金融生态环境恶化，金融效劳水平和质量不高等现象，为了改变这种现状，2006年，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的假设干意见》，按照“低门槛、严监管”的原那么，积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，这标志着新一轮“农村金融新政”的开始。《意见》鼓励设立扎根于农村地区为农民提供金融效劳的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省〔区〕进行试点。2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从已在的6个省〔区〕扩大到全部30个省〔市/区〕。截至2010年4月底，我国共有172家村镇银行开业。根据银监会的工作安排，方案自2009～2011年的三年间，在全国35个省〔市/区〕、设立村镇银行1027家。从新型金融机构的开展现状及未来开展看，村镇银行“一枝独秀”，占据近90%的份额。村镇银行的蓬勃开展让我们看到农村经济的希望，同时，也让我们反思如何在宏观经济形势一片叫好的大背景下，实现村镇银行的可持续开展。第二节研究目的和意义村镇银行的设立是我国农村金融机构改革史上的重要创举，对我国农村银行金融机构的开展具有里程碑的意义。村镇银行的设立弥补了现有农村金融效劳体系的空白，打破了以农业银行，农村信用合作社，邮政储蓄为主体的农村金融效劳体系。村镇银行通过多方位的筹资渠道，吸纳广阔社会闲散资金进入农村，增加农村地区的资金供给量，满足农村金融效劳多元化的需求，缓解农村金融供给缺乏的困境，使农村经济得到进一步开展。因此，通过促进村镇银行的蓬勃开展，有助于提高农村地区农民的生活水平和质量，对农村经济的开展具有重大的战略意义。同时村镇银行的开展还可以改善农村地区的金融环境，为农村金融的开展带来新的开展契机，真正实现城乡经济统筹开展。但是作为新生事物的中国村镇银行，在其日后的开展过程中，必将会遇到各种各样的困难，自身开展也会存在各种各样的缺乏，为了引导村镇银行健康可持续开展，笔者通过对我国目前成立的一些村镇银行进行实证研究，找出症结所在，为以后组建村镇银行和实现可持续开展提供理论指导，同时也将有利于社会主义新农村建设和构建社会主义和谐社会。第三节国内外研究现状一、国内研究现状1、村镇银行设立的理论依据黄韩星(2008)、邢增艺(2009)认为：基于金融成长的内生理论，农村经济部门内部金融体系的发育程度是实施农村金融制度改革的保障，金融体系通过部门内部的完善实现可持续开展，严禁反对政府对金融机构实行简单的强制关闭、取缔政策等行为；基于金融深化理论，认为政府应该放弃对金融市场的过度管制，让其随着自身的规律，充分反映市场性;基于开展经济学理论，认为资本投入、劳动力投入以及科教是支撑一个国家经济开展的主要力量，因此要从中国的实际国情出发，对我国农村金融市场进行资本投入，具体问题具体分析。邢增艺〔2009)认为，基于农村金融政策支持，中国银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》，文中明确指出允许商业银行和农村信用合作社等金融机构在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司，这就进一度降低了筹建村镇银行的门槛，而且也极大的鼓励了商业银行等金融机构参与筹建村镇银行的热情，有利于我国村镇银行的蓬勃开展；陶磊〔2008)，基于金融供给缺乏认为：出于利润导向，开展中国家的政策出台者偏好于工业生产带来的产值，使得越来越少的正规金融机构的资金流入农村，阻碍了农村地区经济的开展；黄韩星〔2008)，基于农村资金需求旺盛，预计未来几年新农村建设将需要1，36万亿~3.92万亿的资金投入，将为村镇银行的开展提供强有力的保障。2、村镇银行市场定位研究伍崑〔2008〕分别从管理层、学者、以及农户的各个角度探讨了村镇银行在农村金融市场中的定位；姚滢，邹力宏〔2008〕运用管理学SWOT的分析法，对我国村镇银行内部开展的优势、劣势、机遇和威胁进行而来全面的分析，阐述了村镇银行应该如何根据自身的情况，扬长避短，躲避和防范各种风险，制定适合自己开展需要的战略路线，实现自己的可持续开展；章芳芳〔2008〕通过对村镇银行面临的优势和劣势分析，认为村镇银行应该根据自身的开展阶段确定不同的开展路线，不同阶段应该有不同的路线，以此来实现可持续开展；阮勇〔2008〕将村镇银行在农村地区的市场定位概括为：立足县域，效劳村镇，用现代企业公司制度对村镇银行进行经营管理。同时，指出了村镇银行开展中面临的困难并提出看了相应的政策建议。3、村镇银行可持续开展战略的政策意见研究马伯龙〔2008〕通过对村镇银行的现状研究，在借鉴孟加拉乡村银行的成功经验的根底上，指出我国村镇银行的开展过程中需要解决以下几个问题：在银行内部，借鉴孟加拉乡村银行的管理经验，加强农村金融产品创新，提高效劳意识，加强风险防范和监管机制，改良不合理的法律法规、降低参股比例以及加快资金回流；张武强〔2008〕指出村镇银行开展过程中面临很多困难，比方：村镇银行品牌不渗透力不强，吸存能力低下；金融产品创新能力差，设备功能不完善；配套政策不到位；盈利能力不强，阻碍可持续开展的实现。针对上诉问题，提出了相应的建议：提高吸储能力、解决资金需求的矛盾，加快金融产品创新、开发适销对路的金融产品，加强银行风险控制，提高员工效劳意识和效劳能力，增强盈利能力。侯俊华、汤作华(2008)认为确定合理的市场定位对村镇银行实施可持续的开展战略至关重要，在开展过程中，一方面需要国家提供有利的政策支持，另一方面，银行自身需要通过练内功的方式，完善经营机制，创新金融产品和经营理念，提高自己的核心竞争力，实现可持续开展。黄晶金(2009)同样从制度层面对村镇银行的可持续性开展做了相关的分析，他认为村镇银行成立时间不长，在国家金融系统中作为新兴事物，国家应该在财政税收、存款准备金率、利率等方面提供优惠政策。同时他又认为：国家的扶持政策要把握好分寸，过犹不及，一味的依赖国家的政策，使得企业缺乏活力、创新力和竞争力，最终阻碍村镇银行的可持续开展。郭晓鸣(2009)认为：村镇银行的建设过程中，政府的作用是很关键的。最重要的是，明确小额信贷的法律地位；强化政策支持，让小额信贷能形成稳定资金来源。值得指出的是，政府还应强化对贫困人口的能力建设，虽然小额信贷有一套制度让农民以自主参与的方式选择工程和实施工程，但是他们毕竟受到认识能力、信息渠道等方面的限制，需要有效的外部支持让他们有更大的选择工程的空间，更强的实施工程的能力。在躲避金融风险方面，必须建立一套针对小额信贷的监管体系，出台相关的法律法规，使小额信贷能逐步形成体系，增强抵御风险的能力。同时应继续在全社会加强诚信教育，增强社会诚信观念，深入细致并切实有效地开展基层社区和借贷客户，以及金融机构和相关政府部门的信用制度建设，为小额信贷的开展创造良好的社会环境。李东卫、田光武(2009)一致认为：村镇银行要想实现可持续开展，需要通过大力开展银行的中间业务，比方：同业拆借、承兑贴现、代理发行政府债券等。同时他们还认为，特色化的经营开展对提高银行的核心竞争力极为重要，村镇银行需要有特色的金融产品作为支撑以尽快走上可持续开展的道路，同时要把自己扎根在农村，立足于为农村效劳的，有自身特色的农村金融效劳机构。通过对上述学者们的理论进行研究分析，实施村镇银行可持续开展的政策意见总结如下：首先要加大政府的政策扶持力度，比方放宽利率管制，加大税收优惠等;二是确立合理的市场定位;最后需要提高金融机构的产品创新能力和效劳意识。由于村镇银行是新生事物，开展还处于探索阶段，自身精力有限，在较短时间内，以上三方面不可能面面俱到，在施行可持续开展战略的时候，上述三方面孰先孰后，笔者也针对此问题，希望能够找到一种方法作为村镇银行实施可持续性开展战略的参考。国外研究现状1、对小额信贷机构可持续性衡量指标的研究1992年YaronYaron,TimothyandStePhenCoate.GroupLenging,RepamentIncentivesandSoeialCollateral[J].J.Devel.Eeon，46，1996在其研究中提出“补贴依赖指数”(SDI)。1995年Khandket，Khslily和KhanKhandket,Khslily,KhanGroupLenging.RepaymentIncentivesandSoeialCollaterel[J].J.Devel.Econ，46，1995在考虑了Yaron的补贴依赖指数缺陷后，提出了“补贴依赖参数(SDR)”，RosenbfrRosenbfrg.MierofinanceSustainability一AConsistantFrameworkandNewEvidenceontheGrameenBank[J].1996(4)于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡利率的计算公式，测量平衡利率方面比Yaron的补贴依赖指数科学的多。MorduchJonathanMorduch.TheMierofianeePromise[M].JoumalofEeonomieLiterature，1997Yaron,TimothyandStePhenCoate.GroupLenging,RepamentIncentivesandSoeialCollateral[J].J.Devel.Eeon，46，1996Khandket,Khslily,KhanGroupLenging.RepaymentIncentivesandSoeialCollaterel[J].J.Devel.Econ，46，1995Rosenbfrg.MierofinanceSustainability一AConsistantFrameworkandNewEvidenceontheGrameenBank[J].1996(4)JonathanMorduch.TheMierofianeePromise[M].JoumalofEeonomieLiterature，19972、农村金融市场的不完全市场竞争理论不完全竞争理论是斯蒂格利提出来的，也因为这项研究成果，使他获得了2000年的诺贝尔经济学奖。该理论是在关于不对称信息，不完全竞争市场等问题的研究成果上产生，从信息不完全和信息的公共物品性质出发，认为:开展中国家的农村金融市场是一个不完全竞争的市场，如果银行在信息不对称的情况下发放贷款，将会致使银行承受巨大的损失。同时，如果一味地依赖市场进行自我调节的话，金融市场的开展将会乱套，不能形成既能满足群众需求，又具有较高效率的市场，因此，需要政府适度的干预来补救市场的失效。同时政府应该成认非正规金融机构的存在意义，适度的引进非正规金融机构进入农村市场，鼓励农村金融市场的正当竞争。进一步放开利率管制及对金融机构的保护措施。不完全市场竞争理论认为，农村地区金融机构的开展需要做到以下几点:(1)扫除阻碍农村金融机构有效运行的障碍，加强银行的改革和创新。(2)利率政策要根据银行开展的不同阶段实行不同的管制手段。而不能一味的强调利率管制或利率自由。在资金需求方面，可以考虑外部注资。(3)在不损害银行利益的前提下，开展面向特定部门低利率的政策性融资。(4)加强政府对金融机构的政策扶持，例如降低筹建门槛，放宽利率管制，加大税收优惠等。(5)对发放的贷款做全面的尽职调查和事后跟踪，进一步解决由于信息不对称带来的经营风险。(6)实行联保制度，通过成员之间的联合监督，解决道德风险问题，提高资金回收率。(7)加快信用贷款等方式的开展。(8)非正规金融机构的市场运行效率一般很低，鼓励政府的适当介入。〔9〕保持较低的通货膨胀率可以稳定农村地区金融的开展张元红等.当代农村金融开展的理论与实践〔M].江西人民出版社.2002年.第16一17页张元红等.当代农村金融开展的理论与实践〔M].江西人民出版社.2002年.第16一17页第四节文章的创新与缺乏一、创新之处1、研究方法上的创新文章运用迈克尔波特的行业竞争分析方法和管理学中的SWOT分析方法(优势、劣势、机遇、威胁分析)，极具说服力和可行性。本文的研究方法可以应用在镇银行实施可持续性开展的策略选择领域，而且也可以在对村镇银行可持续性开展能力进行比照时运用。2、内容上的创新村镇银行是我国金融机构中的一个新生事物，这种新型农村金融机构的创立，对于我国农村地区经济的开展至关重要。目前村镇银行这类新型的农村金融机构在国内研究甚少，本文立足于村镇银行的可持续开展战略研究领域，研究内容新颖，具有较强的现实意义。3、基于大量的实际调研数据本文数据来源于对遂宁安居融兴村镇银行实地调研以及遂宁银行监督管理委员和遂宁市人民银行等其他相关部门的交流探讨获得，真实可信。4、具有极强的现实意义通过对遂宁安居融兴村镇银行开展情况的实践研究，对该银行的可持续开展战略提出了具体可行的政策和建议，对目前开展村镇银行具有极强的现实参考意义。二、缺乏之处1、参考资料有限。由于村镇银行是新设立的机构，专门研究村镇银行可持续开展问题的文献很少，使得参考受限。同时，遂宁安居融兴村镇银行也处于刚开业阶段，能够获取的数据有限，缺乏可以做计量模型实证分析的根底。2、由于受个人学术水平的限制，没有一个整体的理论框架，缺乏对村镇银行理论的提炼。这是本文今后将努力改良的方向。第二章制度背景与理论根底第一节我国村镇银行的开展概况一、我国村镇银行产生的背景我国村镇银行是基于落实科学开展观，建设社会主义新农村这样的背景下设立的。近年来，党中央、国务院对农民、农业、农村问题〔通常称之为“三农”〕非常重视，采取了诸如取消农业税、对种植粮棉、购置农机具实行补贴、禁止滥收各种名目的规费等亲民政策，试图缓解农民增收难、农业效益低、农村面貌旧的矛盾。金融领域如何支持社会主义新农村建设呢？在农村金融机构大量上收、撤并，以至于金融效劳严重缺位、民间资本管理无序的情况下，决策层提出了建立村镇银行的设想，也就是从工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶植弱势群体的理念出发，让那些开展良好且具有优势的金融机构把业务扩展到农村地区，并通过形式多样的产权结构吸收和引导民间资本，从而为“三农”提供更便利、更充分、更有效的信贷支撑，使农民能够尽快走上致富的道路，让弱势产业得到大力开展，升级换代，让农村经济能够上一个新台阶。正因为村镇银行要表达政策目标，因此，它的市场准入的门槛降到最低点，对资本金的要求只相当于区域性农村商业银行的五分之一。具体来讲，有如下原因：1、农村现有金融体系不能满足当前农村经济的需要经过我国政府农村金融改革的多年实践，逐渐建立了以中国农业银行，农村信用合作社，邮政储蓄等专门效劳于农村地区的金融机构，但由于他们自身受体制、产权、管理等一些问题的束缚，其整体的经营绩效不良，加上农村信用合作社、邮政储蓄等机构大量的农村资金外流，能够提供给农村地区的资金少之又少，银行的支农作用逐渐弱化，农村金融供需矛盾突出。而村镇银行具有筹建门槛低、无历史包袱、经营方式灵活多样与组织架构扁平化的优势，村镇银行进入农村金融市场，可以从根本上改变现有的金融体系格局，推动农村金融改革深化。2、新农村建设要求日趋多样化的金融需求随着改革开放几十年来的开展，中国绝大多数人摆脱了贫困，解决的温饱问题，农民的需求也日趋多样化。首先，随着农村地区产业结构和经济结构的调整，种植业、畜牧业、渔业、林业等逐步朝着规模化，专业化，集约化方向大力开展，产业链不断延长，特别是在“公司+基地+农户”、“业主+农户”、“工程+协会+农户”等新型开展模式的开展，使得农业的规模更加巨大，迫切需要资金支撑自己的产业开展。而目前农村地区的小额信贷额度很难满足他们进一步扩大经营规模的需求。另外，农村城镇化建设步伐不断加快，农村住房和城镇根底设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业工程也都需要多种资金来源。3、民间资本寻求正规化开展随着我国经济的快速开展，民间资本也逐渐活泼。但由于我国长期的金融压制和国家的严厉监管，使得大量的民间资本只能以“灰色”身份从事各种地下金融活动，无法进一步扩展经营规模，难以从根本上满足农村经济和农民对资金的需求。国家关于村镇银行“可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人或出资人”的规定，降低了村镇银行筹建的门槛，明确指出了民间资金可以参与银行开展，确定了民间资本参与经营银行的合法化地位。二、我国村镇银行的制度设计2006年12月20日，我国出台了中国银行业监督管理委员会制定的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的假设千意见》。在该《意见》中，银监会放宽了农村银行机构准入政策，在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。2007年1月22日，中国银行业监督管理委员会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，该规定为筹建村镇银行提供了法律依据和实施标准。《规定》指出村镇银行的筹建是以效劳农民、农村、农业为宗旨的金融机构，同时村镇银行内部的规章和组织活动原那么要按照公司制的要求来建立。同时村镇银行还是独立的企业法人，自主经营，自担风险，自负盈亏。遵守国家各项规章制度和行政法规。鉴于村镇银行效劳“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，使得村镇银行在制度设计上与一般的金融机构大相径庭。1、组织机构。村镇银行为股份制银行，属一级法人机构。国家没有对村镇银行组织架构的设立做出很严格的规定，这在一定程度上也为村镇银行发挥创新能力留下了足够大的空间。因此，在组织机构的设立上，村镇银行可以更具自身的实际情况，建立灵活多样的组织机构，既可以采用传统的董事会领导下的行长负责制，也可以采取扁平化的管理方式，国家不作统一规定。同时，村镇银行要根据自身的实际情况，建立完善的晋升机制、薪酬福利体系和可以凝聚人心的企业文化。2、出资参与人与注册资本。国家放宽了村镇银行筹建的门槛，使得境内金融机构，境外金融机构，境内非金融机构企业法人、境内自然人都可以成为村镇银行的出资者，使得村镇银行可以广泛吸纳社会资金。在注册资本方面，规定在县级以〔含县〕地区，注册资本不得低于300万元人民币，在县级以下地区，注册资本不得低于100万元人民币。村镇银行还可以根据自身开展业务的需要，在农村地区设立分支机构。3、股权设置。按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行，村镇银行股权的设立需要满足以下条款：〔1〕最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构;(2)最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;(3)单个自然人股东及关联方持股比列不得超过村镇银行行股本总额的10%;(4)单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%;(5)任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。4、放贷对象及额度。村镇银行发放贷款对象主要是银行所在地区的农民和中小微企业。坚持小额、分散原那么，禁止跨县(市)发放贷款和吸收存款。目前我国农村人口占人口总数70%以上，而中小企业，微小企业占企业总数90%以上。解决他们对资金的需求不仅可以增加村镇银行的盈利，还可以促进我国经济的开展。在满足当地资金需求的情况下，可以把剩余资金投入当地其他产业、购置涉农债券或向其他金融机构融资等。信贷方式也可灵活多样，坚持小额、分散原那么，提高贷款覆盖面。对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额5%;对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的10%。同时，可以根据业务开展建立授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。5、经营范围。村镇银行主要是为当地的农户和中小微型企业提供贷款。由于这两类群体一般都缺乏抵押物或者担保，要想取得商业银行的贷款支持是很难的，村镇银行的筹建最主要的目的就是要弥补大银行在这一金融效劳层面的缺位，解决农民和中小微企业贷款难的问题。此外，村镇银行还可以从事各种存款及贷款业务，办理各种票据的承兑和贴现，发放银行卡，办理国内结算和同业拆借以及办理保险和承销政府债券等业务。按照国家有关规定，村镇银行还可以从事其他金融机构范围允许内的业务。第二节村镇银行可持续开展相关理论一、村镇银行可持续开展的含义1、国外关于可持续开展含义的观点关于可持续开展的理论最早是在20世纪80年代提出来的，该理论最初是在人们对全球环境日益恶化的背景下广泛讨论而提出的一个全新概念，是人们对传统开展模式进行长期深刻反思的结晶。后来可持续开展战略逐步运用到企业的开展中来，一般我们认为企业的可持续开展战略是指企业在追求自我生存和永续开展的过程中，既要保证自己能够生存下来，实现盈利和经营目标，还能保证自己能够在所在行业保持足够的竞争力，持续盈利，长足永久的开展下去。在国外，类似村镇银行这样的小额贷款金融机构，最初成立的初衷都是扶贫，帮助当地所在居民解决资金缺乏的问题，如果仅仅是以扶贫为目标，不实现盈利和可持续开展的话，这些小额贷款机构和慈善机构没有什么差异了。但是，如果完全商业化经营，一味追求自身利益最大化的话，那么他们又会违背以扶贫为使命的初衷，无疑又等同于那些商业银行。面对如此为难的境地，小额贷款机构要实现资金的使命和可持续开展，需要一种全新的模式。登卡尔(dunford，2000)Ds.Gibbons.FinaneingMirmr-finaneeForPovertyreduetion【J】，2000(7)指出:社会对小额信贷可持续性开展的认识是一个逐渐开展的过程Ds.Gibbons.FinaneingMirmr-finaneeForPovertyreduetion【J】，2000(7)杜晓山、刘文璞.小额信贷原理及运作「M〕.上海财经大学出版社，2001第一个层次是最低层次的，指小额信贷机构的盈利所得不能支撑其开展的日常开销和覆盖运营本钱，也即是入不敷出。这样的机构最终会因为资金链的断掉而破产，如果他们要想开展下去，只能依靠政府以及社会的捐助。第二层次的小额贷款机构比第一层次的开展稍好，但是最终也是很难实现可持续开展。这个层次的小额贷款机构一般来讲，它的收入能够维持日常的开销，勉强覆盖其运营本钱，但是不能覆盖诸如因为通货膨胀带来的损失和资金借入的商业本钱，也即是不能覆盖财务本钱，如果要想长足开展，他们还是需要外界有不断的资金注入。第三层次的小的贷款机构算得上完全意义的可持续开展了，这类的机构能够依靠自己的盈利所得覆盖一切开支，并且能够在考虑通货膨胀、资金使用本钱以及坏账率等因素的下，实现完全意义的自给自足，也即是能够实现财务上的可持续开展。目前，世界上很多小额贷款机构都是在第一个层次的范围，一般都需要外界资金的注入维持去开展。能够到达第三个层次，实现财务上可持续开展的小额贷款机构不到1%，我国的水平更低，根本上没有能够进入第三层次的贷款机构。2、国内关于可持续开展含义的观点国内关于金融机构可持续开展的观点众说纷纭，具有代表性的刘文璞(2003)刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践「M〕.中国财经出版社，1996，他刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践「M〕.中国财经出版社，1996(1)金融机构能够完全自主经营，自己决策，不受政府和政策的限制和干扰，能够独立自主的开展自己的业务。并且拥有专职的雇佣人员和管理人员。(2)组织内部能够建立完善的制度和机能，各个部门能够相互监督相互制约。(3)机构具有明确的战略目标和晋升机制，整个团体能够公开、公平、公正的开展各项活动，有可以凝聚人心和实现可持续开展的企业文化。(4)有完善的会计制度和贷款管理报告系统。(5)具有足够的金融创新水平。(6)机构拥有良好的经营业绩和盈利，各项财务指标符合行业标准。(7)管理人员具备较全面的知识和专业的技能，能够实现有效领导，引导机构健康持续开展。(8)机构能够形成一定的规模，拥有足够的存款额，客户数量能够不断开展。通过对国内外小额贷款机构的研究，根本上可以把小额信贷可持续性定义为其生存和开展的能力。就是要满足在没有外界的补贴和捐赠的情况下，小额信贷机构能够依靠自己的能力独立存在和开展。小额信贷机构的可持续开展一般包括包括制度上的可持续性，技术上可持续性，竞争力上可持续性和创新上的可持续性。然而，国际学者普遍认为财务上的可持续性是小额贷款机构能否实现可持续开展的关键因素。因此我们一般也将金融机构的可持续性定义为财务上的可持续性开展。本文也将把可持续性的内涵界定义为财务可持续性。二、村镇银行可持续性的衡量目前，在业界内，还没用有一个固定额指标来衡量小额信贷机构是否实现了可持续开展。但是根据国际学者认同的将财务可持续作为可持续开展的衡量标准，于是我们可以引申出一系列的财务指标，诸如存贷比率、坏账率、资产回报率和财务自给率等作为小额贷款机构能否实现可持续开展的评价标准。目前普遍的传统做法是按照“自给”来衡量机构的财务可持续能力。“自给”按照字面解释，就是能够自己满足自己的需求。在财务上来讲，它包含两个层次：第一个层次就是能够用自己的盈利所得满足自己的开展需要，保证机构能够正常经营，这是一个机构维持生存的最低标准。其次是“财务自足”，即我们通常将的能够自主经营、自负盈亏。能够在不接受外部资金注入的情况下维持自己的可持续开展。第三章国外村镇银行可持续开展战略模式第一节美国社区银行的模式美国社区银行(CommunityBankofAmerica)，美国独立社区银行协会(ICBA)将其定义为：“社区银行是独立的，在当地自主经营，资产少于1千万到10亿美元不等的机构”。根据美国独立社区银行协会的定义，美国社区银行是指一定社区范围内按照市场化原那么自主设立、独立按照市场化原那么运营、主要效劳于中小企业和个人客户的中小银行，并且具有以下特征：〔1〕市场定位明确社区银行主要以社区居民、中小企业和农户为效劳对象。社区银行和中小企业在长期的合作中，形成了相辅相成的密切关系。美国的社区银行对中小企业的贷款占其总资产的比重到达10%以上，占贷款额的比重到达50%一80%。社区银行有别于大中型银行的差异化的客户定位，构建了多层次的金融机构体系，保证了不同人群均可享受金融效劳的权利。〔2〕以盈利为目的的企业法人.美国社区银行不是政策性银行，也不是慈善机构，它是以盈利为目的的企业法人，自主经营，自负盈亏，具有独立的经营权，其开展不受外来力量的干预。财产独立，并以全部法人财产承当民事责任。作为美国银行体系中不可或缺的重要组成局部，美国社区银行的法律地位与普通银行一样。〔3〕区域性美国社区银行的区域性是指银行只在一定的地域范围为客户进行金融效劳，开展各种业务。这也是美国社区银行区别于其他银行的最本质特征。社区银行所在辖区内居民的储蓄存款四银行资金的主要来源，发放贷款的主要对象也是满足该区域内居民的生活、经济等需要，极大程度上缓阻碍了地区资金的外流，大力推动了当地社区的经济开展，有别于大型银行在全国或跨区域范围内的资金调配，大型银行吸收存款和信贷投入往往是在不同的州。这里所指的社区不是一个严格界定的地理概念，可以是简单的一个地理范围，亦可以是由某个共同点结合在一起的一个团体，既可以是一个州、一个市或者县，也可以是城市或乡村居民的聚居区域。2004年美国独立社区银行协会(ICBA)网站公布:美国社区银行的网点有54%分布在农村，26%分布在城市郊区，17%分布在城市。社区银行严格的区域性使得银行能够在本地迅速建立良好的人缘地缘优势，便于和客户沟通，更为便捷、直接地获得客户信息，容易和客户形成长期稳定的业务关系，有利于识别信贷风险，便于开展高风险的中小企业贷款。〔4〕以小额信贷为主的效劳产品社区银行所提供的效劳产品相对有限，主要是四类根本产品：货币、贷款、消费者的储蓄投资、附属效劳。其经营范围以传统业务为主，较大中型银行，更依赖存贷款的利差收入作为其利润来源。贷款业务中主要为小额信贷，包括小工商业贷款、小商业房地产贷款、小农场经营贷款、小农场房地产贷款等等，小额贷款成为社区银行资产主要构成局部和优势资产。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主，1985年占社区银行总资产的比重为60.3%，到2003年提高到63.4%，而且在贷款和租赁工程中，消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款〔特别是小工商业贷款〕和商业房地产贷款〔特别是商业小房地产贷款〕是社区银行资产的主要组成局部。〔5〕适当的监管社区银行作为美国银行体系中的正式一员，受银行业监管者监管。美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为根底，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。美国银行业监管实行的是双重体系，按照“谁审批，谁监管”的原那么，州和联邦共同享有监管权，即联邦政府特许经营的银行由联邦监管机构进行监管，各州特许经营的银行由州监管机构进行监管。联邦层面美国银行业主要受美国联邦储藏委员会〔FRS〕、货币监管署〔OCC〕、联邦存款保险公司〔FDIC〕、储蓄监督局〔OTS〕等机构监管，州层面主要由州政府监管，但是如果州银行参加了联邦存款保险公司或成为美联储的会员银行，除了要受到州政府的监管外，还要受联邦存款保险公司或美联储的监管。另外，鉴于社区银行作为中小型银行，如果社区银行接受和大型银行相同水平的监管标准，会使得社区银行担负过重的监管本钱，以至于影响其竞争力，因此其所接受的监管要略宽松于大型银行。与大型银行相比，监管机构对社区银行的监管程序、监管措施相对简化，对一些领域的数据采集及报告要求、财务报表的报送周期、现场检查的频率等方面更为宽松或更具弹性。第二节孟加拉乡村银行的模式1976年，留学美国经济学博士孟加拉人穆罕默德·尤努斯创办了孟加拉乡村银行-----格莱眠银行(GrameenBank，简称GB银行)，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。他的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。1983年，格莱眠银行根据政府的一项法令转化为独立银行，目前该乡村银行已开展成总资产在10亿美元以上的全国性大银行。2006年10月，鉴于孟加拉乡村银行在为穷人提供自我就业、自我开展和改善其社会经济地位方面的突出奉献，尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行获得诺贝尔和平奖，使得孟加拉乡村银行的模式在全球范围内得到关注，各国政府都开始积极探讨和借鉴，并得到了迅速推广和开展。今天，有250多个机构在将近100个国家里基于格莱珉的模式运作着，而格莱珉银行领导着这个以小额贷款消除贫困的席卷全球的运动。非银行家出生的尤努斯在创立孟加拉乡村银行之初，对银行的体制设计就实行了差异化的开展战略。用尤努斯的原话来讲“我先看看传统的银行他们做什么，看看他们的形式，然后我从相反的方向做就可以了。比方说传统的银行一般把重点放在富人身上，那我肯定把重点放在穷人身上；如果传统银行重点的客户是男人，那我肯定给妇女提供效劳；传统的银行希望客户来找他们，我们认为不应该让客户来找我们，银行应该主动出击找自己的客户；传统的银行必须要抵押才可以贷款，我们不需要；传统银行必须请律师，把你紧紧约束起来走不了，我们不需要律师；传统银行要了解客户所有的历史、信用情况、过去做过什么等等，我们那么不需要了解这些，不需要了解客户的过去，只需要了解客户的未来，哪怕他过去是个犯人也没有关系，我们只注重他的今后；传统银行都是富人拥有的，而且是有钱男人所拥有，我们正相反，我们的银行都是穷人所拥有，尤其是贫穷的妇女。”从中我们就可以看出，孟加拉乡村银行是针对穷人(尤其贫穷的妇女)实行的小额度无抵押的贷款模式，是创新型的“穷人银行”。孟加拉乡村银行的贷款采用的是“五人小组”担保方式，联保制度是拉格明防范风险的重要举措之一。五人小组在自愿的根底上，自发寻找和自己身份经济状况相似的贫困者组成一个小组，小组成员之间互相监督，形成经济利益共同体，并且明确小组不还款的惩罚条例。通过小组联保的方式，转嫁了银行的风险。第三节对我国村镇银行可持续开展的启示20世纪70年开始，国外小额信贷在国际社会得到广泛关注和开展，它们在解决贫困农户资金需求问题、帮助农户脱离贫困方面取得了很大的成功。从美国社区银行模式和孟加拉乡村银行模式的案例中，对我国村镇银行的建设有如下几点启示：1、明确的市场定位孟加拉格莱抿银行主要面向贫困妇女发放贷款、美国社区银行主要面向自己所在社区、州、县的中小企业、社区居民和广阔农民提供金融效劳。坚决不移的市场定位使得他们各自在自己的国度获得了成功，我国的村镇银行在设立之初就是以效劳三农做为自己的根本宗旨的，在今后的开展过程中，防止单纯因为追逐利润而偏离效劳于三农的市场地位。2、坚持市场化的经营原那么孟加拉乡村银行以市场化原那么为导向，由补贴型向可持续型转变，对于我国小额信贷协调扶贫和盈利双重目标具有重要借鉴意义。“自主经营、自负盈亏、自担风险”，的经营理念能调动银行的自主权和积极性，突出小额信贷灵活多变的优势。同时，利率的市场化对于小额信贷的开展来说意义重大。孟加拉乡村银行，基于银行可持续开展的目标，根据市场和资金本钱等本钱支出因素确定利率水平，总行以10%的利率将贷款发到分行营业所，分行营业所再按20%的利率贷给农户。3、政府的政策支持随着经济的快速、稳定开展，支持小额信贷的开展已成为各国政府的共识。实践证明，政府制定合理有效的政策、并给予税收、财政、法制等政策支持是促进小额信贷开展的重要保障。孟加拉政府对乡村银行以每年4一5%的利息提供资金支持，在法律上允许银行以非政府组织的形式从事金融活动，并对银行提供免税的优惠政策，约纳斯也曾将非政府组织从事金融活动给予过极高的评价，把它看做是是乡村银行开展30年来取得的最大成功。由此可见，孟加拉政府对格莱珉乡村银行的商业化运作意义重大，对我国村镇银行的建设极具借鉴作用。4、开展关系型贷款和个性化金融效劳

美联储主席伯南克认为能够提供强关系型和个性化金融效劳是美国社区银行继续成功的重要原因。而孟加拉乡村银行业实行了5人小组的贷款模式。可见，关系型贷款、个性化金融效劳构成了社区银行的核心竞争力。

社区银行对软信息的掌握和处理能力是开展关系贷款和个性化效劳的前提根底。银行信息一般分为软信息和硬信息。社区银行由于扎根于社区，长期接触社区居民和中小企业，对借款人的个人品德、信用、经济状况、管理能力、社区关系、家庭情况等一切与借贷者有关的软信息有直接的了解，在软信息的收集、传递、使用方面具有比拟优势。与软信息相对的是硬信息，即标准化、标准化、数量化、程序化的信息，例如借款人的财务信息、资信状况、信用评级等公开信息，大银行获得软信息的本钱过高，不具有比拟优势，因此大银行主要依靠硬信息决定是否提供贷款，对无信贷记录、无抵押物的低收入群体以及其他信息不透明的客户不愿意提供贷款。社区银行基于地缘优势所具备的信息优势，大大缓解了“信息不对称”的问题。

关系型贷款，系指贷款人依赖与潜在借款人的交往关系来获取信息并进行贷款发放的方式。社区银行在经营关系贷款上，除了具有信息优势外，还具有组织优势，即管理层级少、股权和控制权集中的特点。个性化金融效劳是指社区银行通过提供针对性的金融效劳和产品满足客户特定的个性化金融需求，相对于大中型银行的标准化金融效劳，更注重效劳的多样化和人性化。其中包括电子银行、免费或仅收取少量费用的自动柜员机、小企业和农业贷款效劳、利率低廉的信用卡和借记卡等。由于社区银行非常注重业务创新，积极地为社区居民和中小企业提供个人化金融效劳，从而提高了其在市场竞争中的竞争力。第四章影响村镇银行可持续开展的因素分析第一节宏观环境分析一、宏观金融政策的制约1、利率管制利率管制是指国家将资金利率调整到高于或低于市场均衡水平的一种政策措施，它是由国家金管当局制订的而非市场供求关系决定。利率管制可以减少国外金融对本国经济的冲击，优化资源配置，但同时也会阻碍金融自身的开展。国家对存款利率的严格限制，使得其存款利率没有表达风险溢，降低了金融部门对经济开展的推动作用以及银行的经营效率。同时还会造成同业拆借市场准入门槛过高。我国政府对村镇银行的贷款实行利率管制，规定村镇银行的贷款利率不得高于12%。这种严格的限制使得村镇银行不能根据自身的实际情况制定利率，缺少活力。而且目前我国的村镇银行还处在刚起步的阶段，规模普遍偏小，还不具备规模效应，如果利率太低的话，覆盖不了银行的日常业务开支，最终阻碍村镇银行可持续开展战略的实施。2、产权限制诺斯悖论认为“国家的存在是经济增长的关键，然而国家又是经济衰退的根源，其授订的产权安排就可能偏离经济持续增长的目标”。根据我国银监会的规定，村镇银行的发起行必须是经银监会授权的银行，并且持股比例不得低于20%。此产权的限制，一方面，把很多民营资本和极具竞争实力的非银行类金融机构排除在制度安排之外，导致村镇银行的发起人选择面过窄，违背了公平竞争、择优录取的原那么，另一方面，也很容易造成银行机构一股独大，走回到商业银行经营模式，使得村镇银行最终只是成为商业银行在农村的一个经营网点，最终影响村镇银行的可持续开展。二、人们对村镇银行的认识不够村镇银行是国家才组建的金融机构，是我国金融系统的一项伟大创新。但是由于它成立时间不长，还属于新生事物，与农村信用合作社，中国农业银行，邮政储蓄等金融机构比拟，无论是品牌、盈利水平、吸存能力，还是经营状况等方面都存在较大的差距，在农民心中的影响力也不够。很多农民对村镇银行还存在误解，以为村镇银行是私人办的银行，是杂牌银行，把钱存入这样的银行得不到保障。由于农民对村镇银行认识上的这种错误，导致村镇银行吸存能力较低，很难实现规模经济和盈利，进而影响村镇银行可持续开展战略的实施。第二节行业结构的分析我们在进行行业结构分析时，往往会用到迈克尔·波特的五力竞争分析模型。他认为，一个行业剧烈竞争的局面源于其内存的竞争机构。一个行业存在着五种根本竞争力量，即潜在进入者、替代品、供方、需求方以及行业内部现有的竞争者。从静态角度看，这五种根本竞争力的状况及综合强度决定着行业内的竞争剧烈程度，决定着行业内的企业可能获得利润的最终潜力。从动态角度看，这五种竞争力量抗衡的结果共同决定着行业的开展方向，共同决定行业竞争的强度和获利能力。但是，各种力量的作用是不同的，常常是最强的某个力量或某几个力量处于支配地位、起着决定性的作用。通过了解这些竞争力量及其内在原因，我们可以发现一个行业当前获利能力的来源，并可以预测和影响长期竞争状况和获利能力。了解行业结构对于有效的战略定位也是至关重要的。如图4-1所示：图4-1行业竞争结构分析示意图一、潜在的新进入者的威胁潜在的行业新进入者可能是一个新办的企业，也可能是个采用多角化经营战略的原从事其它行业的企业，潜在进入者会带来新的生产能力，并要求取得一定的市场份额。潜在进入者对本行业的威胁取决于本行业的进入壁垒以及进入新行业后原有企业反响的强烈程度。进入壁垒的上下一般来讲，以下因素将使新进入者对行业竞争的威胁进一步加大：规模经济的需要、用户原有忠诚度较高、客户对大量资金的需求、潜在的市场饱和、新进入者更高的产品质量和营销能力。随着世界经济一体化趋势的加强，很多外资金融机构在我国都取得了筹建村镇银行的资格。外资银行具有先进的经营理念、丰富的行业经验、周全的效劳以及完善的金融产品，而这些，都是我国村镇银行极度匮乏的。特别是一些在中国开展多年极具口碑的外资银行，他们在客户心中留下了很好的印象，在吸引客户方面有很大的优势。他们还有可能会与现有的中资村镇银行争抢市场份额，导致行业中现有的盈利水平降低，严重的话还有可能危及中资银行的生存，最终影响到我国村镇银行的可持续开展。另一方面，随着我国政府对金融管制的逐步放松，筹建村镇银行的门槛逐步降低，很多非金融机构〔比方企事业单位〕、民营资本进入农村地区的地位日趋合法，这些新进入者将可能侵占相当一局部市场。可以预见，几年后，在我国农村地区，银行间的竞争将变得更加剧烈。潜在替代品的威胁替代品是指两种产品存在相互竞争的销售关系，即一种产品销售的增加会减少另一种产品的潜在销售量，反之亦然。从产业开展的角度来看，替代产品与现有产品的价值/价格比并不是一成不变的。在替代品产业的开展初期，它对现有产品的替代率往往十分缓慢。但现有产品的生产企业切不可掉以轻心，因为尚未大规模替代并不意味着替代品与现有产品相比没有竞争力，可能只是由于顾客出于转移本钱的考虑，或者出于其他非经济方面原因的考虑，暂时处于观望状态。一旦替代品被确证比现有产品有优势，那就会形成对现有产品的迅速替代。中国近几年来的经济腾飞和资本市场的快速开展，我国出现了很多信用公司，担保公司以及小额贷款公司等，使得村镇银行不再是资金需求者的唯一融资渠道。其中很多小额贷款公司推出了一些针对农业，农村，农民的三农贷款方案，其中很多属于个人信用贷款范畴，不需要农民出具任何抵押物和担保，在极端的工作时间内便可得到自己需要的资金，相对于村镇银行的繁琐手续等缺陷，小额信贷更具优势，这也将在很大的程度上使村镇银行的客户流失掉。同时，网络技术如今已经广泛的运用到银行的日常运作中，使得银行间业务的差异性逐步缩小，行业的进入壁垒也日趋降低。如此一来，使得银行产品的可替代性越来越大。目前很多银行和保险公司等就设计了很多针对农民的理财产品，这在一定程度上也抢占了村镇银行的客户资源。三、供给商和客户的议价能力由于银行业的特殊性以及从货币和资本的角度来说，银行这个行业的供给商和客户是无法截然分开的。随着人们金融意识、自我权利保障意识的增强，以及资本市场的开展、金融产品可选择面的扩大、，银行业的供给商和客户的议价能力逐步加强，金融行业的竞争程度日趋鼓励。目前我国村镇银行处于刚起步开展阶段，实力和信誉较弱，其谈判力量不强，使得他们在吸收资金来源方面处于不利地位，为了保障储蓄来源，银行不得不做出些许让步或提供一些额外优惠条件，无形中提高了银行的运营本钱，对村镇银行的可持续开展造成不利影响。我国目前存在的农业银行，邮政储蓄，农村合作信用社等，本来就是为农民效劳的金融机构，村镇银行一出生就面临着与这些机构争夺客户和资源。可选择储蓄金融机构的广泛存在，价格和产品透明度的提高，使得村镇银行客户的忠诚度不断下降，增强了农民议价的能力。这不仅需要政府对村镇银行更多的政策支持，同时村镇银行自身也必要练好内功，提升自己的竞争力。四、行业内竞争的威胁随着我国金融改革的逐渐推进，国有四大银行一统天下的局面已经一去不复返了。目前我国己形成了国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行、外资银行等四分天下的格局。四个层次的结构体系竞争局面也异常剧烈。为实现各自的稳定长远开展，很多金融机构都积极进行转型，进入农村金融市场。一方面，在我国目前的农村市场，存在中国农业银行和中国农业开展银行为骨架和支柱的金融机构。他们历史悠久，品牌强大，在支持农业产业化、农村根底设施建设和效劳三农、县域经济方面做出了杰出奉献，在农户中建立了良好的信任，很多农民都把他们作为储蓄的首选金融机构。农村信用合作社扎根在农村，通过不断完善产权制度和内控机制，成为效劳“三农”的社区性金融机构。邮政储蓄银行通过自己完善的营业网点和在储蓄、汇兑和小额贷款方面的改良，在农村市场中叶发挥着积极作用。上述三大金融机构无疑会加剧村镇银行在农村金融生态竟争的剧烈程度。我国村镇银行建立不久，品牌还不深入人心，综合实力上明显处于弱势，尤其是对于业务交叉量较大的领域，竞争将异常剧烈。另一方面，我国参加WTO后，根据市场准入和国民待遇原那么，将逐步取消外资银行入驻内地市场的限制，促使国内银行与外资银行处于同一起跑线上，在金融市场中平等竞争。目前，汇丰花旗等外资银行已经在国内设立了多家村镇银行。凭借外资银行在管理理念、金融技术和市场经验等方面的优势，从多方面挤压国内村镇银行的开展空间，制约我国村镇银行的可持续开展道路。第三节基于财务指标的分析一、村镇银行的吸存能力吸存能力是指村镇银行向农民吸收存款的能力，一般认为:吸存能力=存款金额÷银行的注册资本村镇银行的从本质上来说属于商业银行的范畴，商业银行最根本最能反映其经营活动特征的职能是充当信用中介的角色，这一职能的实质是通过银行的负债业务(如吸收存款，发行债券)，把社会上各种闲散资金集中到银行来，然后再通过各种资产业务(借款、贴现、投资)，将资金投向到经济各部门，调节社会经济开展中各部门的资金盈缺。由此可见，获得充足的存款是保障商业银行运作的首要条件，也是村镇银行实现可持续性开展的先决条件。作为新生的金融机构，村镇银行的先天优势很明显，没有历史负担、业务灵活、决策本钱低。但是，村镇银行要将后发优势变为竞争力，在很多成熟商业银行已经排兵布阵多年的竞争环境中获得一席之地实属不易。首先，村镇银行知名度不高，要得到人们的认可需要一个较长的过程，吸存难的另一个原因是银行在乡村的网点少，大多都只是在县城有营业网点；由于信息化设备滞后，村镇银行的支付结算系统孤立，使得农民从外地汇入的款项都要跨地区办理，增加了汇款的本钱。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为他们的存款银行，无形当中，使得村镇银行失去大局部客户。我国现阶段大多村镇银行都存在着存贷比过高的问题:银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。例如辽宁铁岭新星村镇银行截止2009年06月，存贷比为93%；双流诚民村镇银行，截止2009年末，实际的存贷比为104.40%；浙江首家村镇银行，截至今2010年8月底，存贷比为95.31%。如此高的存贷比率一方面说明了当地贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，同时从银行自身盈利的角度来看，存款需要支付利息，而贷款可以收取利息，因此，存贷比也是越高越好，很多银行也乐意于提高自己的存贷比。但是，从银行抗拒风险能力的角度讲，存贷比过高反而会影响银行的可持续开展。按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。提高村镇银行的吸存能力，让更多的农户把钱存进村镇银行，不仅能让村镇银行实现利润，同时可以提高其抗拒风险能力，对于实现我国村镇银行的可持续开展意义重大。二、村镇银行的贷款能力贷款能力是指村镇银行发放贷款的能力，公式为:贷款能力=贷款金额÷银行的注册资本我们知道，银行盈利主要是用贷款获取的利息减去存款支出的利息，如果一家村镇银行的吸收了足够多的存款，但是没有人来借贷，也就是银行没有收入来源，很明显，银行的运营本钱就特别高，没有什么盈利可言，最终直接影响到村镇银行的可持续开展。村镇银行相对于吸存能力来讲，在发放贷款方面轻松多了。由于村镇银行是独立的法人机构，拥有扁平化的组织结构，决策流程短，在发放贷款方面效率极高，农户一般几天就能贷款到自己所需要的资金。在某些地区，客户甚至当天申请贷款，当天就能拿到资金。发放贷款是村镇银行的主要业务，也是村镇银行获取利润来源的重要渠道，可以想象，一家银行要是缺乏足够的贷款客户，银行就没有收入来源，很快将陷入入不敷出的窘境，更不要谈可持续开展了。基于对银行吸存能力的分析，我们知道，村镇银行也是商业化运作的企业，摆脱不了最求利润最大化的经营目标，因此，村镇银行会尽量提高自己的存贷比，无形中就加大了银行的经营风险，以北川县富民村镇银行为例，2008年4月30日，33叭万元)，贷款是353(万元)，存贷比为104%，在5.12大地震发生后，至2008年12月31日，该行的不良贷款率到达86%，致使该行本年度直接亏损221(万元)。2008年12月31日，该行的存贷比为16%，该行逐渐出现了转亏为盈的局面，至2009年4月30日，该行盈利65(万元)江乾坤.小额信贷创新开展与浙江实证研究「M〕.经济科学出版社，200江乾坤.小额信贷创新开展与浙江实证研究「M〕.经济科学出版社，2008三、村镇银行的资金回收能力资金回收能力是指村镇银行回收贷款的能力，公式为:资金回收率=回收贷款金额÷总贷款金额贷款的回收能力直接关系到村镇银行的利润，可以想象，如果带出去款项都成为呆账坏账的话，那么银行很快就会破产，更无从谈论银行的长期健康开展了。因此资金回收率是考核银行在风险控制方面的重要指标之一，对村镇银行的可持续性开展至关重要。目前，我国农村地区金融信贷风险依旧很大，一方面是由于农民的还款意识较低，拖欠不着急，更有甚者把贷款当成国家的财政补贴，其次，靠天吃饭的农民生产不稳定，遇到自然灾害等突发事件，收入得不到保障，还款困难。最后，用作贷款的抵押物参差不齐，处置这些抵押物的本钱高昂。据统计，在北川发生地震的之后，北川县富民村镇银行的不良贷款急剧攀升:2008年4月30日之前，银行几乎没有不良贷款发生，2008年4月30日—12月31日，不良贷款率一下子变为86%，到2008年12月31日—2009年4月30日，不良贷款率为64%江乾坤.小额信贷创新开展与浙江实证研究「M〕.经济科学出版社，2008江乾坤.小额信贷创新开展与浙江实证研究「M〕.经济科学出版社，2008四、村镇银行的收益能力收益能力是指村镇银行盈利的能力，公式为:收益性=银行利润÷银行注册资本银行的盈利方式主要分为两类：利差收入和非利差收入。利差收入指的就是贷款利息收入与存款利息支出的差额，在我国的银行业中，这种方式占的比重相当大。而在国外就相反，他们的非利差收入占据相当大的比重；非利差收入是通过中间业务来实现的，比方说银行收取的年费、办理承兑、资金证明等业务收取的手续费等等。银行的盈利能力是对银行综合开展能力和运作效率的评判，它对银行的开展来说至关重要。盈利能力强，不仅为内部资本的积累提供了有力保障，而且它会增加公众对银行的信息，从而产生持续不断的存款来源，降低银行的资金本钱。同时还意味着与其他同行业相比，在市场中占据相当的竞争优势，是村镇银行实现商业可持续性开展的关键因素。第五章遂宁安居融兴村镇银行可持续开展SWOT分析第一节遂宁安居融兴村镇银行的简介遂宁安居融兴村镇银行是经中国银监会四川监管局批准，由哈尔滨银行发起成立的一家新型村镇银行，设在遂宁市安居区。2010年12月29日，遂宁安居融兴村镇银行正式挂牌，成为遂宁市第一家由股份制商业银行发起设立的村镇银行。遂宁安居融兴村镇银行由哈尔滨银行股份与遂宁柔刚投资公司、四川卓筒实业、四川兴和房产和遂宁开明食品共同投资设立。该银行本期注册资本8000万元，其中:哈尔滨银行6000万元，遂宁柔刚投资有限责任公司800万元，遂宁卓筒实业公司400万元，遂宁兴和房地产开发400万元，遂宁开明食品400万元。目前，融兴村镇银行针对安居区境内的中小企业、微小企业、规模化经营种养殖户、个体工商户推出了融兴中、小企业授信，贷款金额在5万—800万元。农户贷款的额度起点为1000元，贷款额度按照不同贷款产品的要求，结合还款人的实际还款能力确定。此外，融兴村镇银行针对中小企业经营管理层人员、私营企业业主及个体工商户等，推出了个人经营贷款，可用于生产经营流动性资金需求或以租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求。个人经营贷款额度起点1000元，循环贷款原那么上不超过500万元。遂宁安居融兴村镇银行设综合部、营业部、业务部三个职能机构。现有职工17人，其中高管人员2人。一个多月来，该行重点开展了四项工作。一是建章立制。建立了法人治理、结算、授信、风险控制、综合保障等五个方面50余项制度。二是明确了岗位设置、岗位说明和机关运转工作机制。三是完善开业事项报批报告手续，开展相关业务系统接入衔接工作。四是增进同业合作，与安居信用社搭建资金代理清算平台，已经具备根底业务办理条件。截止2011年2月14日，办理存单存折开户57户，居民储蓄存款余额24.97万元。由于大小额支付系统未开通，无单位对公存款。目前未办理信贷业务。非现场监管信息系统正在连接，申领了K码，有关工作正在按程序进行。该行将围绕“效劳三农、效劳中小、效劳城乡社区”的市场定位，以“小步快走、抢占市场”为经营策略，积极拓展负债业务，推广信贷产品，宣传经营特色，稳步提升村镇银行知名度，有序介入区域金融市场。方案2011年末，该行资产总额将达1亿元，存款余额1.5亿元，其中储蓄存款800万元;对公存款1.42亿元.存款业务市场占有率3%。贷款余额〔含贴现〕1亿元，贷款业务市场占有率2%。实现中间业务收入30万元。综合收息率100%、资产收益率1%、本钱收入比≤45%、资本利润率0.8%、资产损失准备充足率100%、不良贷款率0%、案件风险率0%。方案新设营业机构1家，安装ATM机2台。该村镇银行开业后将引进哈尔滨银行先进的小额金融信贷技术为客户提供贴心的金融效劳，为新农村建设提供金融支持。融兴村镇银行负责人表示，银行将秉承哈尔滨银行“普惠金融，和谐共富”的理念，坚持“立足安居、效劳三农、支持中小”的开展定位，引进哈尔滨银行先进的小额金融信贷技术，采用灵活的信贷政策、简便的业务流程、高效的办事效率为客户提供贴心的金融效劳。依靠哈尔滨银行优秀的团队、精湛的金融业务和技术资源更好地效劳“三农”，还要创新金融产品，主动融入安居经济开展，做到“一业兴、村镇银行以小额贷款为主，将在市场定位于效劳“三农”、效劳中小企业、效劳个体工商户、效劳区域经济，谋求与安居全区人民的共同开展。第二节优势分析一、主发起银行的成功经验与扶助根据我国村镇银行管理实行方法规定，村镇银行要求由现有的银行业机构发起并控股。一般来讲这些商业银行在小额贷款和针对农民和中小企业的贷款中积累了大量的行业经验和独特资源，村镇银行由这类银行做为发起行，可以学习和借鉴他们先进的管理经验和经营手段，必要时还可以借调一些优秀的从业人员辅助村镇银行的管理和开展。此外，还可以借鉴发起行在经营的风险控制一系列优秀的管理经验，从而走上可持续开展的道路。哈尔滨银行作为遂宁安居融兴村镇银行的发起行，成立14年来，不断通过深化改革，开拓创新，防范和化解风险，提高资产质量，打造核心竞争力，走上了持续、健康、快速开展轨道。在2006年英国《银行家》公布的中国银行100强排名中，综合实力排名第27位，在全国城市商业银行中排名第10位。自2004年起，哈尔滨银行把业务开展重点转移到中小企业小额贷款方面，根据银行自身的开展情况，把小额贷款分为小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消费类贷款。截至2009年末，小额贷款余额189.33亿元，占信贷资产总额的60%，贷款日均余额152.61亿元，占信贷总资产日均额的55%，收益占信贷资产总收益的60%，总体不良率控制在1%以内。几年来，累计投放小企业贷款961户29亿元，农户贷款69.6万户189.3亿元，微小企业贷款1.6万户27亿元，个人消费类贷款10万户53.27亿元。小额信贷从业人员到达693人，占银行信贷队伍人数的70%马腾跃;-《中国金融家》-2010-12-15。目前，已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，效劳专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷开展格局。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷开展之路。遂宁安居融兴村镇银行由哈尔滨银行来发起，可直接学习到他们优秀的管理理念和经验马腾跃;-《中国金融家》-2010-12-15二、人缘地缘优势一般来讲，村镇银行都是在当地政府大力倡导和支持下组建和开展起来的，地方政府都会给予很多优惠的政策来实现村镇银行的可持续开展。同时，村镇银行的设立一般都会吸纳当地的民营企业入股，这就为村镇银行赢得当地民营企业的支持提供了不可分割的“血缘“关系。遂宁融兴村镇银行由遂宁柔刚投资公司、四川卓筒实业、四川兴和房产和遂宁开明食品共同投资设立，这四家企业在当地颇具实力和影响力，为遂宁地区的经济建设做出了积极奉献，深得民心。遂宁安居融兴村镇银行要立足于遂宁地区，与地区经济血肉相连，同时借助于这四家股东企业在当地的影响力和品牌优势，充分利用各方资源，提高融兴村镇银行的知名度，提高吸存能力。另一方面，遂宁安居融兴村镇银行业务范围在遂宁地区，可以更加深入的了解当地客户的资信情况、经营开展状况，同时通过和客户的有效沟通，了解他们的各种需求，有针对性的设计灵活多样的金融产品和贷款模式，增加彼此信任，建立长期稳定的业务合作关系，化解信息不对称带来的各种风险和道德问题。三、机构精炼，机制灵活由于村镇银行是小法人机构，与其他农村金融机构相比，具有管理层次少，机构单一，决策链条短的优势，这样就使得信息能够在银行内部得到有效的传递，对市场信息能快速高效的做出反响。另一方面，由于贷款风险主要源于银行掌握的信息和企业真实信息之间的不对称。村镇银行短小精炼的法人治理机构，从体制上减少了贷款的风险，使其在经营区域内拥有比大银行更高的风险管理能力。同时由于化简了繁琐的贷款审批手续，使得农户能在极段的时间内拿到贷款，到达真正为农户“救急’的目的。遂宁融兴村镇银行在内设机构上实行扁平化的管理组织架构，行长下只设了综合管理部，业务部，