【普惠金融对我国商业银行业务创新风险的案例探析：以浦发银行为例17000字（论文）】

普惠金融对我国商业银行业务创新风险的案例分析——以浦发银行为例摘要在普惠金融下，金融科技快速发展，金融对于社会大众的服务属性更加突显，在现代金融快速发展的背景下，传统商业银行只有更好的加强业务创新，才能持续提升核心竞争优势。不过在传统商业银行进行业务创新，提高核心竞争力，优化业务结构的同时，也会存在巨大的风险隐患，如面临着业务创新中的风控审核不严格、缺乏贷后管理导致账款逾期、坏账率增加等风险。同时，也会存在风控技术研发和投入不足、风控人才不足，以及风控管理机制不完善等风险，这些阻碍了商业银行的普惠金融业务创新，所以我们要提前规避风险，而只有清楚了解潜在风险，才能更好地防范。本文以浦发银行万用金产品为例，对普惠金融下传统银行的业务创新风险进行了研究，首先介绍了相关研究背景、普惠金融的概念以及金融创新理论等内容。随后，展示了数据，说明了普惠金融下的风险现状，如信用风险和技术风险。接着阐述了当前浦发银行万用金产品的发展情况，对其产品内容以及存在的债务逾期风险增加、风险防控机制不完善等问题进行了分析。最后得出在浦发银行的万用金业务金融创新过程中，还存在部分顾客风险意识不足，而要想持续加强浦发银行万用金产品的发展，就要做好其在业务创新中的风险防控，除了提高金融创新中的风险意识，还需完善其风控机制，做好贷前审查、贷中管理和贷后服务，并且做好智能化风控，加强催收的规范化管理，提升在业务创新过程中的风险防控能力。关键词：金融普惠；银行业务创新；风险；万用金目录1导论 11.1选题背景与意义 11.1.1选题背景 11.1.2选题意义 11.2国内外文献综述 21.2.1普惠金融视角下银行业务创新的风险类型 21.2.3普惠金融视角下银行业务创新中风险的影响研究 31.2.3文献综述 31.3研究内容与方法 31.3.1研究内容 31.3.2研究方法 42普惠金融对商业银行业务创新风险影响的理论基础 42.1相关概念界定 42.1.1金融普惠 42.1.2银行个人业务及风险 42.2普惠金融视角下商业银行业务创新风险的特征 52.3普惠金融视角下商业银行业务创新风险的相关理论 62.3.1金融创新理论 62.3.2风险管理理论 63普惠金融视角下我国商业银行业务创新风险的现状 63.1普惠金融视角下商业银行业务创新风险的类型 73.1.1信用风险 63.1.2技术风险 63.2普惠金融视角下商业银行业务创新风险的表现 73.2.1信用风险表现 63.2.2技术风险表现 64普惠金融对我国商业银行业务创新风险的案例分析——以浦发银行为例 84.1普惠金融下浦发银行个人业务产品创新 84.2浦发银行普惠金融产品万用金简介 84.3浦发银行万用金产品风险分析 94.3.1普惠金融产品万用金的逾期率增加 94.3.2普惠金融业务创新使得坏账风险加剧 104.3.3金融科技下的万用金业务风险较高 104.3.4业务创新中存在债务催收不合规问题 105结论与政策建议 105.1研究结论 115.1.1顾客信贷风险意识不强 115.1.2风险管理机制不健全 115.1.3智能化风控水平不足 115.1.4对债务催收管理不完善 115.2政策建议 125.2.1提高金融创新中的风险意识 125.2.2完善金融创新中的风控机制 125.2.3做好万用金放款过程中的智能化风控 145.2.4建立自身的规范化债务催收团队 14参考文献 16

1导论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景“十三五”时期，国务院发布了《关于印发推进普惠金融发展规划》，就普惠金融发展的指导思想、原则、目标、推动等各方面进行了总体部署。2020年年末，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中，明确指出“提升金融科技水平，增强金融普惠性”，可见普惠金融的发展仍将是“十四五”时期的重点内容。在政策的支持和鼓励下，近年来我国的普惠金融发展十分迅速，有许多普惠金融平台出现，比如像蚂蚁金服依托于支付宝的大量客户，实现了快速发展。还有百度有钱花、京东集团的京东金融等平台大量出现，在金融科技的支持下，普惠金融得到快速发展。根据银保监会发布的数据显示，截至2020年年末，普惠金融助力中小企业融资新增4万亿元，同比增长一万多亿元，支持的小微经营主体超过了三千多万户，同比增长20%以上。这对于助力中小企业融资，更好服务中小企业和个人客户都起到了重要作用，但是也给传统商业银行带来了很大冲击，要求传统商业银行必须做好普惠金融下的金融产品创新，提升个人信贷业务发展，才能更好面对普惠金融发展所带来的压力。随着如今金融的快速发展，特别是金融技术在银行服务中发挥着越来越重要的作用，推动了普惠金融的快速发展，普惠金融对于更好满足消费者的金融服务需求意义重大。但是这也会给银行的业务扩张增加风险，部分银行因为放宽信贷审核标准而使坏账率增加。在传统商业银行中，浦发银行是比较具有代表性的一家银行，其业务发展比较迅速，在普惠金融方面处于创新前列，推出了万佣金等相关普惠金融产品，具有一定的代表性。所以本文选择浦发银行的万用金产品为例，从普惠金融视角出发，对商业银行业务创新中的风险问题进行研究。以浦发银行的万用金产品为例，对普惠金融下的传统银行业务创新中的风险问题进行研究，希望以此更好帮助该银行加强普惠金融下的金融创新发展，提升其创新水平，并更好的做到风险的防范。1.1.2选题意义（1）理论意义关于金融创新的理论有非常多，包括风险管理理论等和促进金融发展与创新的理论。但是这些理论也是在现实生活中需要不断创新的，特别是如今金融科技和普惠金融大力发展的情况下，关于银行业务创新的相关研究也需要持续进行深化，需要紧跟时代的步伐。也正是在此基础上，本文以浦发银行所推出的万用金为例，对普惠金融视角下的商业银行创新风险进行分析和探讨，可以进一步促进理论的深化和发展，弥补过去理论研究的不足，提升理论发展的意义和价值。可见本文的研究有利于丰富关于金融创新的相关理论，对于在普惠金融下传统银行的金融风险研究，具有一定的理论参考意义，有助于对相关传统商业银行的风险管理理论进行深化和发展。（2）现实意义同时，本文的研究以具体银行的个人信贷产品为例进行分析，可以帮助浦发银行在金融产品创新过程中更好明确其风险，以做到风险的更好防控，这具有一定的现实意义，有助于强化银行的风险研究意义，从而提升风控水平。目前，随着我国普惠金融的持续发展，许多传统商业银行都在进行金融产品的创新，利用金融科技来更好的服务小微企业和个人。这一方面有助于传统商业银行的转型升级，提升其市场竞争力，但另一方面也会面临更大风险。本文的研究可以帮助商业银行更好地了解其风险内容，从而做好金融产品创新中的风险控制。1.2国内外文献综述1.2.1普惠金融视角下银行业务创新的风险类型学者们从普惠金融的发展以及普惠金融下商业银行业务创新的风险种类问题进行了研究。贾军（2018）认为，中小商业银行在开展相关业务的过程中，防范可能出现的信息不对称等风险，借鉴批量化、专业化等服务模式，依托行业、商圈、产业链进行整体风险控制，缓解信息不对称；善于利用互联网、大数据等手段，建立风险监测指标体系，并通过对银行员工进行相关培训，提高员工的风险防范意识，做到风险可控，确保自身的可持续发展。纪淼,李宏瑾（2019）认为，在传统商业银行进行业务转型创新过程中，需要重视因为个人信贷业务方面的发展所导致的风险，包括授信额度过高，部分借款人信用意识不足产生的逾期还款，以及商业银行在贷前、贷中与贷后管理方面的不完善风险。这些风险可能会使银行的不良贷款率增加，从而威胁银行的业务创新和持续发展。周曙光,孙莉萍（2019）认为，在传统商业银行进行业务发展和普惠金融业务创新的时候，面临着业务创新中的风控审核不严格、缺乏贷后管理导致账款逾期、坏账率增加等风险。同时，也会存在风控技术研发和投入不足、风控人才不足，以及风控管理机制不完善等风险，这些阻碍了商业银行的普惠金融业务创新。韩金华（2019）认为，商业银行普惠金融业务具有传统业务的风险特征，如面临信用、法律合规、操作、市场、信息科技、战略风险等，也有自身特点。普惠金融服务的目标客户具有小而多的特点，抵质押物和担保不足，普遍缺乏信用证明；法律法规体系不完善和监管制度不健全带来业务运作、监管等方面的法律合規风险。1.2.2普惠金融视角下银行业务创新中风险的影响研究普惠金融下传统商业银行的业务创新也存在一些风险，学者们对商业银行普惠金融业务创新中的风险影响进行了研究。慈亚平（2016）表示，银行除了注重普惠金融业务发展，同时也要考虑到风险防控。吴晓灵（2018）认为在普惠金融政策指导下，商业银行积极开展普惠金融业务，既是一次机遇又是一次挑战，但商业银行不能因噎废食，要积极应对金融形勢的变化。一方面，商业银行要抓住发展机遇，合理有效地运用金融科技成果，提高工作效率，促进业务发展；另一方面，商业银行要客观理性地对待面临的风险，积极借鉴国内外各大商业银行的风险管理经验，提高风险管理水平，制定出有效的风险防范措施，促进我国普惠金融事业的持续健康发展，从而促进我国实体经济增长。中国银行西藏自治区分行课题组（2018）认为，在成本控制上，一方面要大力发展数字普惠金融，以数字技术为手段，加快建设功能多样和产品服务完善的网络金融平台，推进移动金融在偏远落后地区的运用，降低经营成本，提高服务的可得性；另一方面，应创新产品服务，以客户群拓展为目标，在产品和服务设计上加强小微企业产业链融资、农村片区金融服务和低收入、贫困人群帮扶等领域的研究创新，运用科技技术简化流程审批，做大数量，以产生规模效应、提高收益水平。TitiDewiWarninda,IrwanAdi（2019）认为，要想做好传统商业银行的持续业务发展，就需要在业务发展中做好风险研究，优化管理，保持其业务的稳定，加强风险管理，需要利用信息化等措施来进行风控，同时要完善风险管理机制，避免业务创新所带来的风险急剧增加问题。李沅漫（2019）认为，从小额信贷业务入手，研究普惠金融背景带来的风险和机遇，更有助于商业银行人员全面了解普惠金融业务，当风险转化为发展机遇时，普惠金融业务开展会更好。在新时期，普惠金融业务开展过程总会遇到各种问题或风险，相关人员还要不断优化风险防范体系，使更多的风险防范策略被有效应用在小额信贷或其他业务开展中。黄文礼（2019）认为，站在数字普惠金融的风口，除了强调数字普惠金融给我们带来的红利，也应该平衡数字金融发展过程中创新和产生的风险。邓宇（2019）认为在普惠金融推进下沉的过程中，应采取差异化、个性化的小微信贷管理模式，尊重商业银行风险管理要求，契合小微企业、商户的真实信贷需求，提供多元化的授信品种，在风险评估、贷后管理、客户审核上兼顾科技支持和人工决策，确保风险管理的有序性、合规性，促进小微信贷风险整体可控，培育绿色、健康、稳健、可持续的小微信贷环境，真正落实普惠金融政策部署。KapoorK,NoraasR（2020）认为，在传统商业银行进行业务发展和创新的同时，需要注意防范风险，因为部分商业银行由于金融创新过快而忽视了其中的风险，金融创新业务的风控模式不完整，缺乏现代化的风控技术，加大了业务创新风险。田娟娟（2020）认为，要想推动传统商业银行的持续业务创新，就需要发挥其在普惠金融下的作用，完善银行的业务模式，保持银行的业务稳定，强化科技的作用，推动业务发展，促进业务转型，完善管理机制，提升技术优势，综合防控风险，从而持续提升其在普惠金融下的风险防控能力。减少风险对业务创新的影响。陆莉莉（2020）认为，商业银行需要转变风险理念，增强科技赋能，创新风控模式，以更积极的态度和措施适应新时代、新金融的发展。许江（2020）认为，要想推动商业银行的普惠金融业务发展和创新，就需要持续加强商业银行管理者的重视，并且完善业务创新中的风控机制，从贷前、贷中和贷后方面加强管理，提升在业务创新中的技术和人才优势，全面促进普惠金融下商业银行业务创新的平稳推进。1.2.3文献综述综上所述，目前国内外学者就普惠金融对银行业务创新的影响、意义以及普惠金融背景下商业银行业务创新的风险类型进行了研究。这些研究认为，普惠金融可以促进金融的现代化和普惠化发展。一方面会给传统商业银行的业务带来一定的冲击，但另一方面也倒逼传统商业银行进行业务的转型和创新。金融创新也可能给经济带来一定的风险，在传统商业银行进行业务创新中，还面临贷前、贷中和贷后催收等风险，存在风控审核不严、账款逾期、债务催收不规范等风险，需要做好商业银行业务创新中的风险规划，完善贷前授信审批和贷后顾客的持续信用追踪和维护，并规范贷后催收，防范在传统商业银行普惠金融业务创新中的风险。这些研究可以为本文关于普惠金融下浦发银行普惠金融产品创新中的风险研究提供一定的文献参考。不过已有研究缺乏案例分析，忽视了具体的产品分析，使得本文以浦发银行的万用金为例，对于普惠金融下传统商业银行业务创新的风险进行研究，具有一定的创新性。1.3研究内容与方法1.3.1研究内容本文以浦发银行万用金产品为例，对普惠金融下传统商业银行的业务创新风险及防范问题进行了研究，一共分为五个部分：第一部分是绪论，介绍本文研究的背景、国内外研究综述等；第二部分是相关概念与理论，对普惠金融的概念以及银行个人业务风险的概念、种类以及金融创新理论和风险管理理论等进行介绍；第三部分是浦发银行万用金产品的风险现状，对其当前的个人业务创新以及万用金产品利率风险及成因等进行了分析；第四部分是加强浦发银行万用金的个人信贷业务产品风险防控的对策建议，需要加强银行的信贷风险意识，健全风险管理机制，防范坏账风险的增加，提升智能化风控能力，并完善债务催收机制。通过多种措施更好的防控风险，从而保持其业务发展的稳定性；第五部分是结语。1.3.2研究方法（1）文献研究法。通过阅读、分析、整理与传统商业银行业务创新中风险防控的相关文献材料，全面、正确地研究某一问题的方法，阅读有关文献，学习金融创新理论等相关理论知识，为本文的研究提供文献参考。（2）案例分析法。以浦发银行的万用金产品为例，对其在个人信贷业务发展及创新中的风险问题进行分析，通过案例分析的方式，让研究更加深入、具体，丰富而有针对性。2普惠金融对商业银行业务创新风险影响的理论基础2.1相关概念界定2.1.1金融普惠普惠金融是指立足于机会平等的要求，实现商业的可持续发展，利用信息技术的支持来更好满足社会各阶层对于金融的服务需求。根据各阶层和各群体的金融服务需要，提供适当有效的金融服务。根据普惠金融的概念可知，首先普惠金融是为社会大众提供的一种金融服务，包括农民、小微企业、个人和老年人等特殊群体，为他们提供金融服务。从而满足各阶层不同群体对于金融服务的需要，根据其服务特点和服务需求进行服务供给。第二，普惠金融是借助于科技的力量来进行金融的服务，通过金融科技以及信息技术来进行授信，往往成本更低、效率更高。第三，普惠金融对于更好促进金融的现代化，服务中小企业和个人，促进金融的发展和创新具有积极意义。但同时需要注意，普惠金融发展中也会使风险增加，需要做好普惠金融业务创新中的风险管理。2.1.2银行个人业务及风险银行个人业务风险是指在银行发展过程中，针对个人所提供的信贷、支付、结算等方面的业务风险内容，其风险主要体现在以下几个方面。一是个人信用风险，在银行的个人业务中其中，首先表现为信贷业务，以信贷业务为例，主要体现出因为个人信用不佳而出现了借款逾期等方面的风险，这是银行首要的风险来源。二是个人业务中银行内部风险管控机制不完善风险，这些风险主要体现在内部沟通成本较高，缺乏完善的风控体系，人员不专业，组织不完整，对于风控重视程度不足，缺乏细化性风控标准，贷前、贷中与贷后管理不够细化等。三是技术性风险。随着现代科技的发展，在金融方面的应用更加普及，但是部分银行在应用科技能力方面存在不足，技术发展水平不高，容易导致银行个人业务发展遇到阻碍，部分银行在发展过程中出现技术更新迭代滞后，未能充分使用智能化技术来进行授信和风险评估等所导致的风险等等。这些风险都需要传统商业银行在进行个人业务发展和创新中重点加以防范。2.2普惠金融下视角商业银行业务创新风险的特征普惠金融下传统商业银行的业务创新中，其风险存在明显特征，主要体现在风险多样化、风险的复杂性以及风险可控性三个方面。首先，传统商业银行在普惠金融业务创新过程中，其风险是非常多样的，既包括了客户的信用风险，同时也包括了传统商业银行自身管理不完善、技术能力不足方面的风险。既包括了贷前的风险，同时也包括了贷中、贷后等方面的风险，其风险内容非常多样的。其次，在普惠金融下，传统商业银行的业务创新风险是非常复杂的，因为这些风险会相互交织、互相影响，比如个人信用不佳、商业银行缺乏完善的授信体系、智能化不足却提高了授信额度，最后导致大额逾期，加之在贷后管理和债务催收方面不规范，最后产生更大风险，这些风险相互影响，可能会产生更大的危害。第三，传统商业银行的普惠金融业务创新中，其风险也是可以控制的，通过加强风险的规划、预判，完善风险管理，提供组织及人才保障，细化风险管理流程和机制，可以更好提升传统商业银行发展中的风险防控能力。普惠金融风险来源有：1.服务的风险较高。综合金融系统风险较高的主要原因是，包容性金融服务目标属于风险类别。一体化金融的主要服务目标包括小型和微型企业以及弱势群体。这些群体的共同特征是低收入，无抵押和缺乏良好的信用记录，因此它们的风险通常高于银行客户群体的风险。随着我国包容性金融覆盖面的扩大，我国包容性金融体系的总体范围不断扩大。2.互联网技术在普惠金融中的应用和创新。互联网在促进包容性金融发展中的作用越来越明显，并且也是包容性金融未来发展的重要方向。互联网技术的使用将产生许多影响。最重要的是，互联网技术非常专业且技术复杂。并非所有金融机构都具备以明智和安全的方式使用金融技术的实力和技术。一些公司的技术团队不足，可能会面临严重的技术风险。3.包容性金融机构的风险控制体系不健全。建立健全的风险控制体系是包容性金融机构防范风险的重要途径。但是，目前，我国的包容性金融机构尚未建立起有效而健全的风险防控体系。为了使综合金融机构实现业务的可持续发展并有效控制违约风险，建立稳固的风险控制体系是当务之急。在目前的情况下，包容性金融的风险控制存在重大问题。首先，服务组大多是长尾的，很难收集信息。传统的风险控制技术不能完全满足整合金融的风险控制要求。其次，针对包容性金融特征的风险控制体系尚未建立。4.包容性金融机构混乱不堪。除了继续实施我国的普惠金融实践和发展的大中型商业银行的政治商业银行外，还有许多新的金融机构，例如城市商业银行，农村商业银行，农村信用合作社和互联网金融机构，如雨后春笋般涌现丰富和扩展。发展包容性财务团队。但是，随着我国包容性金融机构的数量和类型的增加，它变得不平衡，这不仅增加了监督的难度，而且降低了包容性金融机构的整体质量，并增加了我国包容性金融体系的总体风险。2.3普惠金融视角下商业银行业务创新风险的相关理论2.3.1金融创新理论早在1983年，W.L.西尔伯就指出，金融创新是为了抑制企业实现利润最大化和效益最大化的外部溢出效应而产生的，是基于供给需求侧的变化，有利于做好风险管控，促进发展。之后凯恩和米勒等专家学者对此进行了研究，认为通过金融的持续创新可以激发社会活力，为社会主体提供更加完善和全面的金融服务，从而提高金融发展的质量。2.3.2风险管理理论风险管理理论是金融业务发展中的重要理论之一，强调风险始终伴随着金融发展的始终，这体现在各类金融的发展上，包括信贷、保险等各种类别的金融产品，都存在一定的风险。从风险内容上看，包括了信用风险、技术风险、管理风险等各种风险。从风险的流程来看，包括了风险的识别、风险的衡量、评价和防控。从风险的种类来看，包括了信用风险、技术风险、管理风险等各种风险，需要重视对这些风险进行管理，通过明确的风险管理目标和流程，做好风险的识别、衡量及评价，及时加强风险的防控，防范风险转移，合理防控风险，加强风险管理，从而持续提升银行的风险控制效果。3普惠金融视角下我国商业银行业务创新风险的现状3.1普惠金融视角下商业银行业务创新风险的类型普惠金融业务的发展和创新使得金融风险产生的影响更大，风险影响加大壮大，在普惠金融下，商业银行的业务创新风险远远大于过去商业银行自身的风险。在普惠金融下，由于技术的发展和创新，有蚂蚁金融、京东金融、小米金融等各类普惠金融平台出现，让消费者有更多选择，这对传统商业银行的业务产生了一定的分流。也使得传统商业银行积极进行业务的发展和转型创新十分必要。在金融领域，运用人工智能、大数据、互联网技术及区块链等技术加速金融的发展，其普及率已接近90%，2020年普惠金融的融资规模约为2万亿元，发展十分迅速，这对于利用普惠金融更好地服务小微企业和金融消费者起到了重要作用。在传统上，银行纷纷加入产品创新中，比如平安银行推出了公务员信用贷款、兴业银行推出了“兴业通”产品，招商银行推出了优质客户的购房贷款，农业银行推出了“网捷贷”，浦发银行推出了“万用金”等等，纷纷通过创新金融产品，推出针对小微企业或者个人的贷款产品，从而更好进行产品创新，以适应如今普惠金融时代的市场需求，促进传统商业银行的转型和发展。3.1.1信用风险在普惠金融下，商业银行进行普惠金融产品创新中，其风险类别是非常丰富多样的，涉及到贷前调查、贷中的授信及审批等以及贷后的风险。首先，在普惠金融贷款前，随着普惠金融的业务创新，传统商业银行需要创新普惠金融产品，其业务范围更加广泛，其授信规模也更大。未做好充分的贷前审查和调查，在进行授信时可能会因为拓展客户而忽视了其中的风险防控，向不具备贷款条件的顾客发放了贷款或者向只具备小额贷款条件的顾客发放了更高额的贷款，超出了顾客本身的风险承受能力，最终导致账款逾期。3.1.2技术风险有的传统商业银行缺乏技术风控，在金融科技领域内的风控能力不足，也使得其贷前风险较大。近几年我国的互联网技术在飞速发展，金融在应用互联网技術实现商业银行服务信息化以及金融管理数字化，我国金融产品的创新就是利用互联网技术的来实现的。计算机技术的大量应用就会出现安全隐患，尤其是计算机技术在广泛应用后，这种安全隐患也可以出现在其他使用该技术的领域。计算机技术在不断的发展，所以相关技术的更新也是非常快的，尤其是新旧技术交替时，许多银行的相关技术更新不及时，这样的话银行系统就会产生较大的安全风险，比如许多不法分子利用新老技术交替时的漏洞进行诈骗或盗取活动，这些违法活动会给商业银行带来巨大的经济损失，同时违法活动会对银行的安全运营及发展带来阻碍。3.2普惠金融视角下商业银行业务创新风险的表现3.2.1信用风险表现截止2019年第三季度央行出具的数据显示，征信系统有2202万户法人客户，其中一半以上是没有信用记录的；而自然人客户为8.3亿，而有信贷记录的只有3.8亿，也就是相当于在我国14亿人口当中，65%以上都是没有信用数据的。另外，我国的征信体制有待完善，很多欠款的行为还没有纳入进去，这些欠款成本也很低，这也是造成信用风险的一个关键因素。图1中国银行贷款不良率的历史变化（%）在贷款过程中，由于贷款受到很多因素的影响，由于缺乏完善的风险防控机制，缺乏对顾客信用情况的实时动态监测。有的有的顾客前期拥有稳定的工作，但是在贷款之后离职，风险状况发生了变化，比如染上了赌博、吸毒等恶习，此时如何加强在贷款过程中的风险评估就十分重要，但是一些商业银行缺乏对贷款过程中的风险监测，导致的风险的增加。第三，在普惠金融的创新发展下，再贷款之后，当出现了债务逾期，如何进行催收管理也是当前普惠金融发展创新中传统商业银行面临的重要风险内容。图22013年6月-2020年6月商业银行不良贷款率（单位：%）在贷款过程中，由于贷款受到很多因素的影响，由于缺乏完善的风险防控机制，缺乏对顾客信用情况的实时动态监测。有的有的顾客前期拥有稳定的工作，但是在贷款之后离职，风险状况发生了变化，比如染上了赌博、吸毒等恶习，此时如何加强在贷款过程中的风险评估就十分重要，但是一些商业银行缺乏对贷款过程中的风险监测，导致的风险的增加。第三，在普惠金融的创新发展下，再贷款之后，当出现了债务逾期，如何进行催收管理也是当前普惠金融发展创新中传统商业银行面临的重要风险内容。3.2.2技术风险表现新技术带来了新的安全漏洞。信息技术之所以能够“领先”，主要是因为新技术的应用以及金融服务的不断改进，使其变得越来越快，越来越高效，越来越贴近人们。它也是IT技术的应用程序方面。为了快速进入市场并获得商业优势，功能的实​​现通常被置于新技术开发初期的首要位置，安全性通常被认为甚至是被忽略的后果。因此，随着新技术的普及，无数新突破出现了，严重损害了系统的安全性。例如，当第一代互联网于1969年在美国设计和建造时，当今的互联网技术存在许多安全问题，移动互联网已开始席卷全球。随着Internet技术将银行服务从分支机构扩展到具有Internet连接的任何地方，移动Internet技术的发展和广度将最大程度地扩展商业银行服务的领域。客户拥有的所有权只要他们能够进入极端客户这么长时间。只要移动终端可以访问Internet，最终客户就可以随时随地提供各种银行服务。但是，移动互联网安全趋势仍不乐观。CNCERT在2016年检测到的移动互联网恶意软件数量为2,053,501，分别是2015年，2014年，2013年，2012年和2011年检测到的恶意软件数量的1.39倍，2.15倍，2.92倍，12.6倍和328.61倍。相较之下，传统木马感染，DDoS攻击和其他安全威胁的数量连续7年下降。移动互联网技术可能仍然无法摆脱先“应用”后“安全”的宿命；但有了互联网发展的前车之鉴，移动互联网安全性提升的速度势必会大大加快。4普惠金融对我国商业银行业务创新风险的案例分析——以浦发银行为例4.1普惠金融下浦发银行个人业务产品创新在普惠金融下，浦发银行积极进行个人业务的产品创新，推出了针对个人业务的产品，以更好服务顾客，从而提升自身竞争优势。其个人业务的内容非常广泛，包括了银行理财、代销基金、储蓄存款、借记卡、汇款支付、手机银行、网上银行、私人银行等，特别是在零售信贷类的个人贷款业务方面发挥着非常大的作用，共推出了购房类的贷款、消费信贷、网络融资类和金融类信贷等多项贷款产品。比如，在网络购房贷款中就推出了个人住房贷款，由个人在购房时与银行签订协议，最长不超过30年。在消费类贷款中包括了好房贷、消贷易、精英贷、家居贷、汽车消费贷款等各种类别的贷款，在网络融资类贷款中，包括安居贷、浦银点贷、浦银快贷等。此外还包括经营类贷款等。这些产品有助于万用金在如今普惠金融时代面向更多的消费者，满足其消费需求，从而提升产品营销能力，以此来增加业务收入。但是同时由于产品的推出，会针对更多消费者群体，也容易加大公司金融产品创新中的风险。4.2浦发银行普惠金融产品万用金简介万用金是浦发银行的一项个人信贷产品，该产品最早由浦发银行于2007年初依托于信用卡业务而推出，而且不占用信用卡额度，可以让持卡人进行取现。根据持卡人的个人信用状况以及试点区域的不同，其取现额度和利率不同。一般而言，一年期利率为12%~14%，会进行一定的调整，同时借记卡也可以办理，以消费额度为1万元信用卡为例，往往也拥有1万元的取现额度。持卡人可以选择分3期、6期、12期、24期及36期等不同期限来进行偿还，一般是按月按期还款即可，保持良好的信用。图3浦发银行万用金产品微信页面截图同时，如果持卡人按照约定承诺还款，当按照约定还款完成后，总额度会有所提升，这样可以保持持卡人拥有较高额度用于消费和支出，也能帮助银行积累客户和持续增加客户的信贷金额，有利于银行增加收入来源。而且，万用金有时还会针对顾客的个人情况适当增加取现金额，这是为了顾客进行消费，万用金对于帮助浦发银行加强普惠金融下的个人业务产品创新起到了重要作用，也有助于其金融业务的转型和发展。4.3浦发银行万用金产品风险分析万用金在发展中可以为浦发银行带来个人信贷方面的业务收入，但同时其风险较大，因为个人信贷中，万用金不需要采取任何抵押或者上传工资证明等，而是仅凭个人已经办理的信用卡即可，采取自动授信的方式，其中部分借款人就存在信用不良问题，发生逾期，容易导致逾期风险的增加，容易产生坏账风险。4.3.1普惠金融产品万用金的逾期率增加万用金是浦发银行的一款具有一定普惠金融特点的产品，该产品面向广大个人用户提供普惠化的金融服务，属于浦发银行的个人业务普惠金融创新产品。但是该产品在给浦发银行带来业务创新与增长的同时，其逾期率也比较高。浦发银行的万用金产品目前总体逾期率较高，以万用金与其他银行的个人信贷业务产品为例，在逾期率方面，以2020年为例，浦发银行的万用金逾期率为2.3%，而农行网捷贷仅有0.9%，邮储银行的消费贷有1.2%，相对而言万用金的逾期率比较高。表1浦发银行万用金与其他部分金融创新产品逾期情况比较金融产品逾期率浦发银行万用金2.3%农行网捷贷0.9%邮储消费贷1.2%4.3.2普惠金融业务创新使得坏账风险加剧万用金在浦发银行金融业务发展和创新的坏账风险较大，浦发银行借助于金融科技的力量，迅速进行业务拓展，但是在此过程中也使得其面向的顾客群体更好复杂，坏账率有所增加。目前在风险管理上相关的组织架构还不是特别完整，银行内部的风控管理部门人员不够专业，缺乏足够培训。在部门与部门之间的沟通上，信息不够畅通，往往由风控部门进行管理，但是风控部门还有其他工作，在万用金的风控管理方面不够健全，团队规模较小，无法满足万用金持续发展所带来的风控要求。在管理机制上及管理过程中往往是按照流程进行工作，忽视了其中的灵活化设置，比如缺乏事前提醒，往往逾期后直接收取高额违约金，这样会给万用金的业务发展带来很大不便，会将个人征信上传央行征信系统，导致用户的不满和投诉，降低了客户体验。4.3.3金融科技下的万用金业务风险较高万用金作为浦发银行普惠金融下的创新产品，相比于传统的企业顾客，万用金主要是面向个人顾客，其个人业务在发展中的风险比较高，而且对于技术的依赖度比较高，包括风控技术手段、风控管理能力、专业人才等都有较高的要求。但是在这方面的不足也使得其在普惠金融创新中还面临着较高的风险。浦发银行在万用金方面也在不断加强其技术化能力，采用先进的信息技术来进行授信以及贷后管理，更新了贷款管理系统，完善银行内部的风险控制系统，通过信息技术来更好实现自身发展。但是目前浦发银行的万用金在风控能力上技术更新不够迅速，金融科技的发展相对比较滞后。目前金融科技在发展上日新月异，包括像蚂蚁金融、微信的金融业务等都在加速发展，在技术上拥有更大优势。与此相比，万用金业务在技术上并不是占有优势，主要是依托于传统信用卡业务来匹配，提供相对应的取现额度，还是依托于传统的信用卡业务来进行授信，在技术发展能力和技术应用条件上不是特别充分。4.3.4业务创新中存在债务催收不合规问题万用金作为普惠化的金融产品，在金融创新中企业在前期业务拓展、授信方面更多体现出的是普惠化和创新性，但是在贷后逾期款项的催收过程中，目前主要还是依照传统的方式进行催收管理，而且随着业务逾期的增加，相关的贷后坏账也有所增加，产生了债务催收中的不合规问题。浦发银行的万用金在传统金融业务创新方面还面临贷后催收方面的不合规风险，因为目前的万用金催收机制是由银行自身的贷后部门进行电话催收，比如打电话要求债务人及时还款。在即将到还款期限时会短信通知，如果届时没有还款，由银行贷后部门工作人员电话与顾客联系，告知其逾期还款的后果，并督促借款人及时支付违约金，否则可能影响其个人征信。5结论与政策建议5.1研究结论根据前文研究可知，当前在浦发银行的万用金业务金融创新过程中，还存在部分顾客风险意识不足，浦发银行在管理机制方面不够健全，缺乏智能化风控以及债务催收外包方面不规范等问题，而且催收合规性风险容易使万用金在普惠金融创新方面的风险增加。5.1.1顾客信贷风险意识不强目前部分顾客自身消费意识不强，缺乏风险意识，而且信用卡进行取现消费，但是取现后高估了个人自身的还款能力，缺乏稳定的收入来源。比如，前期按照一定的时间段还款后，就不能继续还款，这会使浦发银行的万用金在发展中遇到一定局限，不利于其积极拓宽业务和稳定进行还款，会使得万用金面临一定的债务逾期风险。其导致的后果一是对于借款个人而言，其信用会受到损失，需要支付违约金，如果没有在确定时间内及时还款，会上央行征信，而且会有各种催收，影响个人的信用状况，此后的贷款买房等都会受到影响。二是对于浦发银行而言，由于逾期率较高会导致坏账风险增加，使银行在业务扩张中的资金面临更大压力和风险。5.1.2风险管理机制不健全万用金在管理机制方面的布局不健全，这也会导致坏账风险增加。因为目前随着万用金业务的发展，其信用卡持卡人数量和授信金额在持续增加中，其中对每一位信用卡持卡人安排相应的万用金，虽然并不是每位持卡人都一定会使用万用金，但是相关万用金持卡业务规模和信贷总额是在持续提升的。在规模扩大的同时，万用金内部的管理机制还存在不健全问题。这主要体现在授信方面，目前主要还是依靠自动化的评估系统来进行授信，部分会加入人工审核，通过人工和技术来同时进行授信，但是在管理上并没有进行事前、事中及事后的完善监督管理，当已经放款后，由借款人按期还款，只有在发生债务逾期后浦发银行才会考虑进行追债，比如电话联系借款人及时还款，否则可能会面临更大的逾期或者违约责任。5.1.3智能化风控水平不足浦发银行万用金产品在技术风控方面的作用并没有完全凸显。这体现在技术对于风控产品的审核、风控的监督以及全流程风险监测、贷后信用持续评估和额度调整等方面，技术化应用不足，缺乏大数据、人工智能等信息技术的应用，其智能化条件不足。这一方面增加了公司的管理和风控成本，另一方面也不利于体现出风控中的与时俱进和现代化，制约着万用金在智能化风控中的产品创新和业务发展。5.1.4对债务催收管理不完善如果借款人并未及时还款，万用金还会继续将逾期贷款的业务外包给外包公司进行催收。而外包催收公司往往缺乏足够的资质和条件，在催收过程中存在频繁拨打骚扰电话以及广告借款人的亲友、邻居等问题，这会直接影响借款人的个人声誉，给借款人的状况造成极大负面影响。同时还存在暴力催收、不合法催收等方面的可能性，会增加贷后催收的风险，不利于万用金业务发展中的风险控制。在普惠金融下，传统商业银行通过持续进行产品创新，可以提升其竞争能力，保持原有的竞争优势，避免互联网金融以及其他普惠金融平台所带来的业务冲击，不过同时也要注意在传统银行业务创新中的风险防控。本文通过研究发现，浦发银行万用金存在债务逾期风险、风控管理机制不完善风险以及贷后催收风险等各种风险。5.2政策建议如果要想持续加强浦发银行万用金产品的发展，做好其在业务创新中的风险防控，就需要提高金融创新中的风险意识，完善其风控机制，做好贷前审查、贷中管理和贷后服务，并且做好智能化风控，加强催收的规范化管理，提升在业务创新过程中的风险防控能力。5.2.1提高金融创新中的风险意识需要提高浦发银行在进行金融业务创新中的风险意识，为更好加强风险防控提供重要条件。首先，需要浦发银行的管理层在进行传统金融业务创新中提高风险意识，并且组建相关风控部门，细化风控标准，通过部门职责的完善和细化，明确相关风控机制和条件，健全组织机构，通过专业的人员来进行风控，更好的降低风险，避免债务逾期。其次，通过制度化的形式来强化风控方面的监督、考核和激励，通过完善的管理来加强金融创新中的风险防控，防止因为金融创新而导致的债务逾期风险增加，保持公司所发放的信贷款项能及时回款，尽最大可能降低逾期风险，提高公司的资产优良率，从而保持公司在业务创新中经营的稳定性。5.2.2完善金融创新中的风控机制（1）做好贷前审查浦发银行需要充分做好在金融业务创新中的贷前审查，通过贷前审查来强化风险控制。首先，在贷前审查过程中需要充分搜集和了解借款人的相关信息，进行相应的背景调查。以万用金为例，主要是根据其在信用卡中所享有的额度来授予相应的提现额度，同时不能仅依靠其信用卡额度来确定提现额度，要适当保持提现额度的稳定，可以适当以80%的比例缩减。其次，根据事先所了解到的情况，如果出现了借款人的个人信用污点或者存在资产恶化等问题时，可以根据情况来适当降低其取现额度，同时可以根据借款人在经营及还款过程中的良好表现以及取现，适当提高其借款和取现的额度，有助于帮助借款人持续提额，稳定还款。当然，在贷款之前，需要尽量通过多种方式来收集信息，根据借款人过往的信贷记录，在信用卡方面的消费情况、个人工作登记情况以及收入情况进行审查，确保在额度评估方面更加科学合理和有效，从而保持银行信贷管理工作的稳定。（2）优化贷中管理在贷款发放后，浦发银行需要根据借款人的个人情况来持续做好贷中管理工作，及时了解借款人的个人还款和信用变化情况，以此优化对于放款后的管理工作，提升风险防控能力。首先，需要做好还款工作的提醒，比如在还款日的前两天或三天告知借款人即将到还款日，提醒借款人及时足额还款，防止因为逾期而带来的个人信用风险。可以采取短信通知与微信通知等多样化的形式，确保借款人能知晓，还可以采取自动化的语音电话形式，让借款人接听，并及时进行反馈，确保其知晓了还款状况。当借款人的确有困难，无法及时偿还当期万用金产品款项时，可以建议其选择最低还款金额来进行还款，避免借款逾期。同时，需要重视对借款人个人的信用情况进行分析和判断。比如，根据其在浦发银行信用卡方面的消费情况以及全国的消费信用情况，是否出现了其他信用卡或者借款方面的信用污点，比如债务逾期或赌博个人、被法院列为了失信被执行人等，对这样的相关信息进行必要的收集和查询。一旦出现债务逾期时，需要及时通知借款人，同时要查询其相关信用信息，告知借款人及时还款，及时防控风险，并且降低其授信额度和取现额度。需要通过多渠道来了解借款人的相关信息，比如芝麻信用分数以及央行公示的个人征信信息等，为提供信用