电子支付与互联网金融教案

第八章电子支付与互联网金融教学内容一、电子支付概述二、电子支付工具、网上银行与手机银行三、第三方付支付与移动支付四、互联网金融教学要求【知识目标】1．了解电子商务的支付系统，熟悉常用的电子支付系统。2．熟悉银行卡、网上银行及手机银行的功能。3．了解互联网及移动网络第三方支付应用流程。【技能目标】1．能够使用网上银行及手机银行完成在线支付和转账等基本操作。2．能够使用互联网及移动网络平台进行支付和转账，能在平台上进行产品及账务查询、使用理财融资等增值服务。教学重点1.现阶段的网络支付工具2.常用的电子支付系统3.应用网上银行与第三方支付平台完成电子商务交易教学难点1.应用网上银行与第三方支付平台完成电子商务交易教学方法启发式、演示法、讲授法课时数4课时（讲授2课时+实训2课时）第一节电子支付概述一、电子支付系统的参与者电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金的流转。电子支付系统的一般模型如下。图电子支付系统的一般模型（1）发行银行。发行银行为支付者发行有效的电子支付工具，如电子现金、电子支票和信用卡等。（2）支付者。支付者付款给发行银行，从发行银行处换得电子支付工具。（3）商家。商家接收支付者的电子支付工具并为支付者提供商品或服务。（4）接收银行。接收银行从商家收到电子支付工具，并验证其有效性，然后提交给清算中心。（5）清算中心。发行银行和接收银行将支付信息发给清算中心，清算中心定期清算，将清算结果返回两家银行进行结算。二、常用的电子支付系统（一）ATM系统自动柜员机系统，即CD/ATM系统（简称ATM系统）。（二）POS系统POS系统即销售时点信息系统，简称POS（PointofSales）系统。（三）电子汇兑系统电子汇兑系统是金融机构之间的资金转账系统，它涉及的金额通常很大，是典型的大额支付系统。1．电子汇兑系统的含义所谓电子汇兑，英文为ElectronicAgiotage或ElectronicExchange，即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。2．电子汇兑系统的特点（1）交易额大，风险性大。（2）对系统的安全性要求高于时效性要求。（3）跨行和跨国交易所占比例较大。（四）网上支付系统网上支付，也称网上支付与结算，英文一般描述为NetPayment或InternetPayment，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是互联网，以电子信息传递的形式来实现资金的流通与支付。常见的网上支付系统模式有网银转账支付模式、商户直连网银支付模式和第三方支付模式。（五）移动支付移动支付也称为手机支付，是用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付费用的一种支付方式。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行一、电子支付工具（一）银行卡1.银行卡种类按结算方式，银行卡从性质上分为贷记卡（CreditCard）、借记卡（DebitCard）、复合卡（CombinationCard）。2.银行卡的应用领域银行卡使用范围大、应用领域广，可用于线下无现金购物、线上电子商务支付，还可使用ATM机、网上银行、手机App或银行柜台等方式进行账户操作。（二）电子现金电子现金也称数字货币（DigitalCurrency，DIGICCY），是纸币现金的电子化，是指那些以电子数据形式储存并流通的货币，它可以直接用于购物消费。电子现金具有货币的特征，也可用于个人与企业间转账，取代纸币现金，提高交易效率，降低交易风险。1.电子现金的分类电子现金系统根据其交易的载体，可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证，分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统；根据一个电子现金是否可以合法地多次支付，分为可分割电子现金和不可分割电子现金。2.电子现金的基本流程一般来说，使用电子现金要经过提取、支付和存款三个过程，涉及用户、商家和银行三方。使用电子现金的基本流程：①用户与银行执行提取协议，从银行提取电子现金；②用户与商家执行支付协议，使用电子现金进行支付；③商家与银行执行存款协议，将商家交易所得的电子现金存入银行。3．我国电子现金的发展情况数字货币和电子支付工具（DigitalCurrencyElectronicPayment，DCEP），是中国人民银行（央行）创建和批准的法定数字货币。DCEP可以看作数字化的人民币现金，它由区块链和加密技术构建。电子现金与微信、支付宝等电子支付方式的区别在于不需要绑定传统银行账户体系，可以满足用户的匿名需求。(三）电子支票1.电子支票的优点（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，因其功能更强，接受度也更高。（2）电子支票数据传递速度快，节省了时间，减少处理纸质支票时的费用。（3）减少支票被退回情况的发生。（4）不易丢失或被盗。（5）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。2.电子支票的支付过程（1）开具电子支票。（2）电子支票付款。（3）资金清算。二、网上银行网上银行也称在线银行或网络银行，是指银行利用互联网/内联网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务的虚拟柜台。网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接，可为银行客户提供开/销户、查询、转账、对账、投资理财等全方位的服务。（一）网上银行的分类按经营组织方式可以分为传统银行自办网上银行和纯网上银行。网上银行按照不同的标准可以分为不同的种类。按服务对象可以分为个人银行与企业银行。（二）网上银行的功能1．提供信息2．账务服务3．网上支付4.存款与贷款5．信用卡服务6．投资理财三、手机银行手机银行又称移动银行，是指银行通过移动终端设备（主要是手机）为个人与企业客户提供各项金融服务。（一）个人手机银行的功能手机银行是网上银行的延伸、是网上银行的精简版，除具有网上银行的业务功能外，还具有一些特殊功能。以工商银行为例，个人手机银行的功能有账户服务、转账支付、投资理财、信用卡、存贷款、生活缴费、金融助手、专属服务、本地服务及其他功能。其中“账户服务”包括我的账户、工银信使、住房公积金、养老金、账户申请、扫码取款、无卡取现等；“转账支付”包括转账汇款、资金自动归集、工银e支付，云闪付、一键绑卡等；“投资理财”包括理财、基金、证券、结售汇、债券等。（二）企业手机银行的功能企业客户可使用通用U盾直接登录企业手机银行，或前往柜台换领通用U盾证书，还可设置使用手机号或银行账号进行登录。登录后对公客户可通过手机银行快捷办理账户管理、转账汇款、指令授权、资产分析、定期存款、通知存款、投资理财、融资、对账、电子回单、网点预约等业务。第三节第三方支付与移动支付一、第三方支付的简介所谓第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。按第三方支付机构或公司的角度可以分为中国银联（ChinaUnionPay）、互联网公司推出的支付产品、独立第三方支付机构三大类别。二、第三方支付平台交易流程典型的第三方支付平台（一）支付宝1．支付宝的支付方式（1）支付宝账户余额。（2）网上银行。（3）银行卡快捷支付。（4）余额宝。（5）花呗。（6）生物支付。（7）智能设备支付。（8）找朋友帮忙付。2．蚂蚁集团蚂蚁集团（原蚂蚁金服）成立于2014年10月。蚂蚁金服起步于支付宝。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、相互宝、花呗、网商银行、芝麻信用等子业务。3．网商银行网商银行是以蚂蚁金服为大股东发起设立的商业银行。作为我国首批民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业。网商银行为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供贷款等金融服务。（二）财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台。财付通提供网上支付及清算服务。它可为个人用户提供在线充值、提现、支付、交易管理等服务，为企业用户提供安全、可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。1．财付通的支付方式（1）即时到账（2）财付通余额支付（3）手机支付（4）B2B在线支付（5）企业付款功能。2．微信支付2013年8月，财付通联合微信发布微信支付，强势布局移动端支付。自2018年4月1日起实施的《条码支付业务规范（试行）》对条码支付做出了限额规定，如使用静态条码时，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。我们经常在支付宝或者微信平台上使用的二维码收付款就属于条码支付。四、移动支付移动支付是指用户使用其移动终端（最常用的是手机）对所消费的商品或服务进行支付的一种支付方式。单位或者个人通过移动设备、互联网或者近距离传感设备向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转账行为，从而实现移动支付的功能。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。所谓近场支付指客户用手机刷卡的方式乘车、购物等，方便快捷。远程支付是指客户通过发送支付指令（如通过网银、电话银行、手机银行等发送）进行的支付方式，如掌中电商、掌中充值等，都属于远程支付。（一）移动支付的方法移动支付的方法有短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。（二）移动支付业务现状移动支付业务的应用范围非常广，包括缴费、购物、娱乐、信息、教育、旅游、通信、金融等多种行业及场景。在移动支付产业在我国发展成熟、出境游受消费者青睐、跨境贸易迅速发展等因素的影响下，跨境支付已成为移动支付的重要发展方向，其中基于第三方支付的移动支付是主流的移动支付方式。第四节互联网金融一、互联网金融的含义与特征互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。相对于传统金融，互联网金融主要有以下几个特征。（1）金融服务基于大数据的运用。（2）金融服务趋向长尾化。（3）金融服务便捷高效。（4）金融服务低成本化。二、互联网金融产品一般来说，互联网金融产品可以分为五类：①第三方支付类，如支付宝、财付通、京东支付等；②贷款类，如蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条、平安易贷等；③理财类，如余额宝、理财通、京东金融等；④传统金融机构的互联网化，如平安证券等；⑤众筹类，如京东众筹、淘宝众筹、众筹家等。1．互联网理财互联网理财是指银行或非银行金融机构通过互联网销售理财产品或保险产品，个人或家庭通过互联网购买这些理财产品或保险产品，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。这些理财产品可能是理财平台公司自己开发的产品，也可能是其他公司开发的产品。如余额宝、理财通、京东金融、凤凰金融、宜信财富等。

2．传统金融机构的互联网化传统金融机构的互联网化指银行、保险、基金管理等金融机构的互联网化。3．众筹众筹是指个人或企业通过网络向大众筹集资金的行为。众筹常见的类型分为四种：股权众筹、债权众筹、回报众筹、捐赠众筹。（1）股权众筹。股权众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股权。（2）债权众筹。债权众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金。（3）回报众筹。回报众筹是指投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务。（4）捐赠众筹。捐赠众筹是指投资者对项目或公司进行无偿捐赠。众筹为需要资金的个人、家庭和创业企业提供了新的渠道，是现有传统金融体系的重要补充。三、互联网金融与供应链金融一般认为，供应链金融是互联网金融的一部分，是互联网金融的一种表现形态，属于互联网金融的垂直细分行业。供应链金融是围绕供应链上的核心企业，为上下游企业提供融资服务，把单个企业的不可控风险转变为供应链整体可控风险，并依托核心企业信用支持的金融服务模式。互联网+供应链金融的模式主要有以下几种。1．基于B2B电商平台的供应链金融国内B2B电商平台如网盛生意宝、慧聪网、敦煌网、上海钢联、找钢网等，都在瞄准供应链金融，往金融化方向挺进。2．基于B2C电商平台的供应链金融B2C电商平台，如天猫、京东、苏宁等都沉淀了商家的基本信息和历史信息等优质精准数据，这些电商平台可以依据大数据向信用良好的商家提供供应链金融服务。3．基于第三方支付的供应链金融第三方支付公司如支付宝、快钱、财付通、易宝支付、东方支付等均通过支付切入供应链金融领域。不同于支付宝和财付通C端的账户战略，快钱等支付公司深耕B端市场。4．基于ERP系统的供应链金融传统的ERP软件供应商（如用友、畅捷通平台、金蝶、鼎捷软件、富通天下、管家婆等）通过多年积累沉淀了商家信息、商品信息、会员信息、交易信息等数据，基于这些数据构建起一个供应链生态圈。5．基于一站式供应链管理平台的供应链金融一些综合性第三方平台，集合了商务、物流、结算、资金的一站式供应链管理。如国内的怡亚通、苏州的一号链、南京的汇通达、阿里巴巴的一达通等。6．基于SaaS模式的行业解决方案的供应链金融细分行业的信息管理系统服务提供商通过SaaS平台的数据信息来开展供应链金融业务，如国内零售行业的富基标商、合力中税，进销存管理软件金蝶智慧记、平安银行橙e网生意管家等。7．基于大型商贸交易园区与物流园区的供应链金融大型商贸园区依托于其海量的商户，并以他们的交易数据、物流数据作为基础数据，如深圳华强北电子交易市场、义乌小商品交易城、临沂商贸物流城、海宁皮革城等。8．基于大型1．假设检验的基本思想：假设检验规则的制定有多种方式，其