三农村土地经营权抵押贷款管理办法

三农村土地经营权抵押贷款管理办法TOC\o"1-2"\h\u11650第1章总则 429681.1适用范围 4222301.2抵押贷款的基本原则 448741.3抵押贷款的主体资格 522870第2章土地经营权抵押贷款的申请与审批 5224422.1抵押贷款申请条件 5253972.2抵押贷款申请材料 5323692.3贷款审批流程 6160802.4贷款额度与期限 69325第3章抵押权的设立与登记 6103953.1抵押权的设立 6167503.1.1抵押申请人应向贷款银行提交土地经营权抵押贷款的书面申请，并提供以下材料： 6311183.1.2贷款银行应对抵押申请人提交的资料进行审查，审查内容包括： 6126263.1.3审查合格后，贷款银行与抵押申请人签订土地经营权抵押贷款合同，明确双方的权利义务。 7291313.1.4抵押权设立时，应向抵押登记机构提交以下材料： 783273.2抵押权登记 734693.2.1抵押登记机构应在收到抵押权登记申请材料后，对申请材料进行审查，符合条件的，予以登记。 7158003.2.2抵押权登记完成后，抵押登记机构应向抵押申请人发放土地经营权抵押登记证明。 7242433.2.3抵押权登记信息应及时纳入不动产登记信息平台，保证信息共享。 7250233.3抵押权的变更和注销 7305483.3.1抵押权人或者抵押人申请变更抵押权的，应向抵押登记机构提交以下材料： 7103253.3.2抵押登记机构审查合格后，予以变更登记，并发放新的土地经营权抵押登记证明。 756993.3.3抵押权消灭的，抵押权人或抵押人应向抵押登记机构申请注销抵押权，并提供以下材料： 718163.3.4抵押登记机构审查合格后，予以注销抵押权，并通知不动产登记信息平台更新相关数据。 83183第4章贷款的用途和还款方式 876404.1贷款用途 8190714.1.1贷款资金应用于借款人合法拥有的农村土地经营权的开发、利用及农业生产经营活动，具体包括： 846934.1.2借款人不得将贷款资金用于以下用途： 8164154.2还款方式 868604.2.1借款人应按照贷款合同约定的还款计划进行还款，还款方式包括： 8171074.2.2借款人应按期足额还款，如提前还款，需按照贷款银行的相关规定办理。 8138284.3贷款利息与费用 882724.3.1贷款利息按照中国人民银行规定的利率执行，具体利率由贷款银行根据借款人的信用状况、贷款用途、期限等因素确定。 9176004.3.2贷款期限内，如中国人民银行调整贷款基准利率，贷款银行应按照合同约定调整贷款利率。 9247434.3.3借款人应承担以下费用： 960764.3.4贷款银行应在贷款合同中明确列示各项费用，并向借款人说明费用的收取标准和依据。 97883第5章风险管理 9242295.1贷款风险评估 9210445.1.1贷款人在发放农村土地经营权抵押贷款前，应充分了解借款人的信用状况、经营能力、财务状况、还款来源及抵押土地的经营权价值等，进行贷款风险评估。 919565.1.2贷款人应建立完善的贷款风险评估制度，保证评估结果客观、公正、合理。 9314055.1.3贷款人应根据贷款风险评估结果，合理确定贷款额度、期限、利率等贷款条件。 9236715.2贷款担保要求 9265185.2.1借款人应将农村土地经营权作为抵押担保，抵押土地经营权应具备以下条件： 9207885.2.2贷款人可根据需要对抵押土地经营权进行评估，评估费用由借款人承担。 9240885.2.3贷款人应要求借款人提供其他担保措施，以提高贷款安全保障。 10230725.3贷款逾期处理 10159065.3.1借款人应按照约定的还款计划履行还款义务。如发生逾期，贷款人应采取以下措施： 1023685.3.2贷款人应建立逾期贷款风险监测和预警机制，及时发觉并处理逾期贷款。 1010645.4贷款风险补偿机制 10311295.4.1贷款人应设立风险补偿基金，用于弥补因农村土地经营权抵押贷款产生的损失。 10138175.4.2风险补偿基金来源包括： 10320505.4.3贷款人应根据风险补偿基金规模和贷款风险状况，合理确定风险补偿比例，保证贷款风险可控。 1031529第6章监督与管理 10277306.1监管部门职责 10260776.1.1农村土地经营权抵押贷款监管部门负责对抵押贷款业务进行日常监管，保证业务合规、稳健运行。 10101356.1.2监管部门应加强对农村土地经营权抵押贷款业务的指导，制定完善的业务操作规范，提高贷款审批效率。 10222796.1.3监管部门负责对抵押贷款业务的统计数据进行分析，及时发觉和防范风险，保证农村土地经营权抵押贷款业务的健康发展。 10112206.1.4监管部门应与相关部门建立信息共享机制，协同推进农村土地经营权抵押贷款业务的监管工作。 103246.2抵押贷款业务检查 10199336.2.1监管部门应定期对农村土地经营权抵押贷款业务进行检查，保证贷款资金的安全和合规使用。 11266296.2.2检查内容包括但不限于：抵押贷款业务的贷款审批、贷款发放、贷款回收、风险控制等环节。 1196376.2.3检查方式包括现场检查、非现场检查、贷款企业及贷款人访谈等。 11257716.2.4监管部门应对检查中发觉的问题进行及时整改，并追究相关责任人的责任。 11110986.3违规行为处理 11188666.3.1对于在农村土地经营权抵押贷款业务中发觉的违规行为，监管部门应依法依规予以处理。 11241716.3.2违规行为包括但不限于：虚假抵押、骗贷、违规放贷、滥用职权等。 11154056.3.3监管部门对违规行为采取以下措施：警告、罚款、没收违法所得、暂停或取消业务资格等。 11198576.3.4涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。 11240906.3.5监管部门应将处理结果通报全行业，加强警示教育，提高行业合规意识。 1120565第7章争议解决 11308047.1抵押贷款合同纠纷解决 1114577.1.1当事人在抵押贷款合同履行过程中发生纠纷的，应首先通过友好协商的方式解决。 1123617.1.2如协商无果，抵押贷款合同纠纷可以向贷款银行所在地的农村土地经营权抵押贷款仲裁机构申请仲裁。 1122317.1.3当事人对仲裁裁决不服的，可以自收到仲裁裁决书之日起15日内向人民法院提起诉讼。 1113277.2抵押权实现纠纷处理 1149597.2.1在抵押权实现过程中，如发生抵押权实现纠纷，抵押权人应依法采取以下措施： 11165657.2.2抵押权实现过程中，如发生争议，可参照7.1节抵押贷款合同纠纷解决的相关规定处理。 12186767.3法律责任 12306297.3.1当事人违反抵押贷款合同的约定，应承担相应的违约责任。 12278297.3.2抵押权人在抵押权实现过程中，如侵害抵押人或第三方合法权益，应承担相应的法律责任。 12173567.3.3抵押人未履行还款义务，导致抵押权人遭受损失的，应依法承担赔偿责任。 12119377.3.4抵押贷款合同纠纷解决过程中，如发觉违法行为，相关当事人应承担相应的法律责任。 1294807.3.5抵押贷款合同纠纷解决过程中，仲裁机构、人民法院等有关部门应当依法履行职责，保护当事人合法权益，维护农村土地经营权抵押贷款市场秩序。 1218315第8章跨区域抵押贷款管理 1239788.1跨区域抵押贷款的申请与审批 1299598.1.1跨区域抵押贷款申请 12227668.1.2跨区域抵押贷款审批 12184218.2抵押权登记与查询 13254088.2.1抵押权登记 13125858.2.2抵押权查询 1374848.3跨区域风险防范 13307328.3.1跨区域风险评估 13269318.3.2跨区域风险防范措施 1313543第9章信息共享与公开 14185639.1信息共享机制 14278909.1.1建立健全农村土地经营权抵押贷款信息共享机制，加强相关部门间的沟通与协作，保证抵押贷款信息的及时、准确、完整共享。 14224179.1.2设立专门的信息共享平台，实现各相关部门间的数据交换和共享，提高信息利用效率。 14283879.1.3明确信息共享内容，包括但不限于借款人基本信息、抵押土地基本信息、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等。 14180649.1.4制定信息共享规范，保证信息共享的标准化、规范化，保障信息安全。 14156329.2抵押贷款信息管理 1475939.2.1相关部门应建立健全抵押贷款信息管理制度，保证信息的真实性、准确性、完整性和及时性。 14147229.2.2对抵押贷款信息进行分类管理，明确信息采集、存储、处理、使用、销毁等环节的管理职责和程序。 14202869.2.3加强抵押贷款信息的安全管理，防止信息泄露、篡改、丢失等风险。 14111709.2.4定期对抵押贷款信息进行审核、更新，保证信息的有效性。 14290189.3抵押贷款信息公开 14134289.3.1相关部门应依法公开抵押贷款信息，提高信息透明度，接受社会监督。 14326559.3.2抵押贷款信息公开内容应包括：借款人基本信息、抵押土地基本信息、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等。 14116389.3.3抵押贷款信息公开方式可以采取网上公示、媒体公告等形式，保证信息公开的广泛性和便捷性。 14206849.3.4严格遵守信息公开程序，保证信息公开的及时性、准确性和完整性。 1439919.3.5对外公开的抵押贷款信息应当遵循国家有关保密法律法规，保护借款人及相关当事人的合法权益。 142299第10章附则 151099210.1名词解释 151955110.2文档管理与保密 153202510.3规定施行与修订 15第1章总则1.1适用范围本办法适用于我国农村土地经营权抵押贷款的管理。农村土地经营权抵押贷款（以下简称“抵押贷款”），是指借款人以其合法取得的农村土地经营权作为抵押物，向金融机构申请贷款的行为。1.2抵押贷款的基本原则（1）自愿原则：抵押贷款的申请、评估、审批、发放等环节，应当遵循借款人自愿原则，不得强迫或变相强迫借款人申请抵押贷款。（2）公平原则：金融机构在办理抵押贷款过程中，应公平对待借款人，不得歧视或偏袒任何一方。（3）风险可控原则：金融机构应认真审查抵押贷款项目的风险，保证贷款风险可控。（4）合规原则：抵押贷款的办理应严格遵守国家法律法规和政策规定，保证抵押贷款的合规性。1.3抵押贷款的主体资格（1）借款人：具有完全民事行为能力的自然人、法人或其他组织，具备农村土地经营权，且符合金融机构贷款条件。（2）抵押人：借款人或第三人，将其合法取得的农村土地经营权作为抵押物。（3）金融机构：依法设立并取得贷款业务经营许可的金融机构，包括但不限于农村商业银行、农村信用合作社等。（4）评估机构：具有资质的房地产评估机构或其他专业评估机构，负责对抵押贷款涉及的农村土地经营权进行评估。第2章土地经营权抵押贷款的申请与审批2.1抵押贷款申请条件申请农村土地经营权抵押贷款的个人或单位，需满足以下条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人或合法成立并有效存续的法人、非法人组织；（2）持有合法有效的土地经营权证，且土地经营权权属清晰、无争议；（3）具备良好的信用记录，无重大不良信用记录；（4）具备按时偿还贷款本息的能力；（5）抵押的土地经营权应符合国家法律法规及政策规定，具备抵押条件；（6）其他银行或贷款机构要求的相关条件。2.2抵押贷款申请材料申请农村土地经营权抵押贷款时，需向银行或贷款机构提交以下材料：（1）土地经营权抵押贷款申请书；（2）申请人有效身份证件及复印件；（3）土地经营权证及复印件；（4）土地经营权评估报告；（5）贷款用途证明及还款能力证明；（6）银行或贷款机构要求的其他相关材料。2.3贷款审批流程农村土地经营权抵押贷款的审批流程如下：（1）申请人向银行或贷款机构提交申请材料；（2）银行或贷款机构对申请材料进行审查，对符合条件的项目进行实地调查和评估；（3）银行或贷款机构根据审查和评估结果，决定是否批准贷款，并通知申请人；（4）批准贷款的，银行或贷款机构与申请人签订贷款合同及抵押合同；（5）办理抵押登记手续；（6）发放贷款。2.4贷款额度与期限农村土地经营权抵押贷款的额度与期限如下：（1）贷款额度：根据抵押土地经营权的价值、申请人信用状况、还款能力等因素综合确定；（2）贷款期限：根据贷款用途、申请人还款能力及银行或贷款机构的规定确定。第3章抵押权的设立与登记3.1抵押权的设立3.1.1抵押申请人应向贷款银行提交土地经营权抵押贷款的书面申请，并提供以下材料：（一）农村土地经营权证；（二）土地经营权抵押贷款申请书；（三）身份证明及联系方式；（四）贷款用途及还款来源证明；（五）其他相关材料。3.1.2贷款银行应对抵押申请人提交的资料进行审查，审查内容包括：（一）土地经营权的权属情况；（二）土地经营权的价值评估；（三）抵押申请人的信用状况；（四）贷款用途及还款能力。3.1.3审查合格后，贷款银行与抵押申请人签订土地经营权抵押贷款合同，明确双方的权利义务。3.1.4抵押权设立时，应向抵押登记机构提交以下材料：（一）土地经营权抵押登记申请书；（二）农村土地经营权证；（三）土地经营权抵押贷款合同；（四）身份证明及联系方式；（五）其他相关材料。3.2抵押权登记3.2.1抵押登记机构应在收到抵押权登记申请材料后，对申请材料进行审查，符合条件的，予以登记。3.2.2抵押权登记完成后，抵押登记机构应向抵押申请人发放土地经营权抵押登记证明。3.2.3抵押权登记信息应及时纳入不动产登记信息平台，保证信息共享。3.3抵押权的变更和注销3.3.1抵押权人或者抵押人申请变更抵押权的，应向抵押登记机构提交以下材料：（一）土地经营权抵押权变更申请书；（二）原土地经营权抵押登记证明；（三）变更后的土地经营权抵押贷款合同；（四）其他相关材料。3.3.2抵押登记机构审查合格后，予以变更登记，并发放新的土地经营权抵押登记证明。3.3.3抵押权消灭的，抵押权人或抵押人应向抵押登记机构申请注销抵押权，并提供以下材料：（一）土地经营权抵押权注销申请书；（二）原土地经营权抵押登记证明；（三）其他相关材料。3.3.4抵押登记机构审查合格后，予以注销抵押权，并通知不动产登记信息平台更新相关数据。第4章贷款的用途和还款方式4.1贷款用途4.1.1贷款资金应用于借款人合法拥有的农村土地经营权的开发、利用及农业生产经营活动，具体包括：（一）购买农业生产资料，如种子、化肥、农药、农膜等；（二）支付土地租赁费、承包费及相关税费；（三）农业基础设施建设，如农田水利、土地改良、农业设施建设等；（四）农业技术研发、推广及农业技术服务；（五）农产品收购、加工、储存、运输及销售；（六）其他合法农业生产经营活动。4.1.2借款人不得将贷款资金用于以下用途：（一）购买非农业用途的土地、房产、设备等资产；（二）投资股票、债券、期货等金融产品；（三）借贷、捐赠、赞助等非农业生产经营活动；（四）法律法规禁止的其他用途。4.2还款方式4.2.1借款人应按照贷款合同约定的还款计划进行还款，还款方式包括：（一）等额本息还款：借款人每期偿还相同金额的贷款本息；（二）等额本金还款：借款人每期偿还相同金额的贷款本金，利息按实际剩余本金计算；（三）按月结息、到期还本：借款人每月偿还当期利息，贷款到期时一次性偿还本金；（四）其他经贷款银行同意的还款方式。4.2.2借款人应按期足额还款，如提前还款，需按照贷款银行的相关规定办理。4.3贷款利息与费用4.3.1贷款利息按照中国人民银行规定的利率执行，具体利率由贷款银行根据借款人的信用状况、贷款用途、期限等因素确定。4.3.2贷款期限内，如中国人民银行调整贷款基准利率，贷款银行应按照合同约定调整贷款利率。4.3.3借款人应承担以下费用：（一）贷款手续费：按照贷款金额的一定比例收取；（二）评估费：如需对抵押土地经营权进行评估，借款人应承担评估费用；（三）抵押登记费：按照当地部门的规定收取；（四）其他与贷款相关的合理费用。4.3.4贷款银行应在贷款合同中明确列示各项费用，并向借款人说明费用的收取标准和依据。第5章风险管理5.1贷款风险评估5.1.1贷款人在发放农村土地经营权抵押贷款前，应充分了解借款人的信用状况、经营能力、财务状况、还款来源及抵押土地的经营权价值等，进行贷款风险评估。5.1.2贷款人应建立完善的贷款风险评估制度，保证评估结果客观、公正、合理。5.1.3贷款人应根据贷款风险评估结果，合理确定贷款额度、期限、利率等贷款条件。5.2贷款担保要求5.2.1借款人应将农村土地经营权作为抵押担保，抵押土地经营权应具备以下条件：（1）具有合法、清晰的产权；（2）具备一定的经营价值；（3）未设定其他抵押权或者质押权；（4）符合国家土地政策及农村土地制度改革要求。5.2.2贷款人可根据需要对抵押土地经营权进行评估，评估费用由借款人承担。5.2.3贷款人应要求借款人提供其他担保措施，以提高贷款安全保障。5.3贷款逾期处理5.3.1借款人应按照约定的还款计划履行还款义务。如发生逾期，贷款人应采取以下措施：（1）及时通知借款人，了解逾期原因，督促其尽快履行还款义务；（2）对逾期贷款加收罚息，具体标准由贷款人制定；（3）根据逾期情况，采取催收、法律诉讼等手段，维护贷款人合法权益。5.3.2贷款人应建立逾期贷款风险监测和预警机制，及时发觉并处理逾期贷款。5.4贷款风险补偿机制5.4.1贷款人应设立风险补偿基金，用于弥补因农村土地经营权抵押贷款产生的损失。5.4.2风险补偿基金来源包括：（1）贷款人提取的风险准备金；（2）支持农村土地经营权抵押贷款的相关资金；（3）其他合法来源。5.4.3贷款人应根据风险补偿基金规模和贷款风险状况，合理确定风险补偿比例，保证贷款风险可控。第6章监督与管理6.1监管部门职责6.1.1农村土地经营权抵押贷款监管部门负责对抵押贷款业务进行日常监管，保证业务合规、稳健运行。6.1.2监管部门应加强对农村土地经营权抵押贷款业务的指导，制定完善的业务操作规范，提高贷款审批效率。6.1.3监管部门负责对抵押贷款业务的统计数据进行分析，及时发觉和防范风险，保证农村土地经营权抵押贷款业务的健康发展。6.1.4监管部门应与相关部门建立信息共享机制，协同推进农村土地经营权抵押贷款业务的监管工作。6.2抵押贷款业务检查6.2.1监管部门应定期对农村土地经营权抵押贷款业务进行检查，保证贷款资金的安全和合规使用。6.2.2检查内容包括但不限于：抵押贷款业务的贷款审批、贷款发放、贷款回收、风险控制等环节。6.2.3检查方式包括现场检查、非现场检查、贷款企业及贷款人访谈等。6.2.4监管部门应对检查中发觉的问题进行及时整改，并追究相关责任人的责任。6.3违规行为处理6.3.1对于在农村土地经营权抵押贷款业务中发觉的违规行为，监管部门应依法依规予以处理。6.3.2违规行为包括但不限于：虚假抵押、骗贷、违规放贷、滥用职权等。6.3.3监管部门对违规行为采取以下措施：警告、罚款、没收违法所得、暂停或取消业务资格等。6.3.4涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。6.3.5监管部门应将处理结果通报全行业，加强警示教育，提高行业合规意识。第7章争议解决7.1抵押贷款合同纠纷解决7.1.1当事人在抵押贷款合同履行过程中发生纠纷的，应首先通过友好协商的方式解决。7.1.2如协商无果，抵押贷款合同纠纷可以向贷款银行所在地的农村土地经营权抵押贷款仲裁机构申请仲裁。7.1.3当事人对仲裁裁决不服的，可以自收到仲裁裁决书之日起15日内向人民法院提起诉讼。7.2抵押权实现纠纷处理7.2.1在抵押权实现过程中，如发生抵押权实现纠纷，抵押权人应依法采取以下措施：（1）向抵押人发出书面通知，要求其在规定期限内履行还款义务；（2）如抵押人未在规定期限内履行还款义务，抵押权人可以向人民法院申请实现抵押权；（3）在抵押权实现过程中，如涉及第三方权益，抵押权人应依法保障第三方合法权益。7.2.2抵押权实现过程中，如发生争议，可参照7.1节抵押贷款合同纠纷解决的相关规定处理。7.3法律责任7.3.1当事人违反抵押贷款合同的约定，应承担相应的违约责任。7.3.2抵押权人在抵押权实现过程中，如侵害抵押人或第三方合法权益，应承担相应的法律责任。7.3.3抵押人未履行还款义务，导致抵押权人遭受损失的，应依法承担赔偿责任。7.3.4抵押贷款合同纠纷解决过程中，如发觉违法行为，相关当事人应承担相应的法律责任。7.3.5抵押贷款合同纠纷解决过程中，仲裁机构、人民法院等有关部门应当依法履行职责，保护当事人合法权益，维护农村土地经营权抵押贷款市场秩序。第8章跨区域抵押贷款管理8.1跨区域抵押贷款的申请与审批8.1.1跨区域抵押贷款申请农村土地经营权跨区域抵押贷款的申请，应由借款人向所在地农村土地经营权抵押贷款承办金融机构提交以下材料：（一）农村土地经营权抵押贷款申请书；（二）借款人身份证明、户籍证明及婚姻状况证明；（三）农村土地经营权权属证明及使用权证书；（四）贷款用途证明；（五）其他相关材料。8.1.2跨区域抵押贷款审批农村土地经营权抵押贷款承办金融机构在收到申请后，应当按照以下程序进行审批：（一）对借款人提交的材料进行审核；（二）对贷款用途、还款能力等进行调查；（三）对抵押土地的经营权价值进行评估；（四）审批通过后，与借款人签订抵押贷款合同。8.2抵押权登记与查询8.2.1抵押权登记农村土地经营权抵押权登记，应由抵押权人与借款人共同向所在地不动产登记机构申请，提交以下材料：（一）抵押权登记申请书；（二）抵押贷款合同；（三）农村土地经营权权属证明及使用权证书；（四）其他相关材料。8.2.2抵押权查询农村土地经营权抵押权查询，可以通过以下方式：（一）向所在地不动产登记机构申请查询；（二）通过不动产登记信息平台查询；（三）其他合法途径。8.3跨区域风险防范8.3.1跨区域风险评估农村土地经营权抵押贷款承办金融机构在办理跨区域抵押贷款业务时，应加强对借款人及抵押土地的跨区域风险评估，包括但不限于以下方面：（一）借款人的信用状况；（二）抵押土地的经营权价值变动；（三）跨区域政策法规差异；（四）其他可能影响贷款风险的因素。8.3.2跨区域风险防范措施农村土地经营权抵押贷款承办金融机构应采取以下措施，防范跨区域风险：（一）建立健全内部审批制度，严格审查贷款申请；（二）加强与所在地及跨区域不动产登记机构的沟通协作，保证抵押权登记顺利进行；（三）建立风险监测与预警机制，及时应对可能出现的风险；（四）加强跨区域法律、政策研究，保证业务合规开展。第9章信息共享与公开9.1信息共享机制9.1