银行零售业务贷款工作总结

银行零售业务贷款工作总结银行零售业务贷款工作总结篇一一、邮储银行信贷风险管理的背景、意义1.邮储银行信贷风险管理背景随着利率市场化、金融脱媒、金融业态演变的持续推进，我国金融市场的新情况新问题也不断呈现。随着邮储银行的信贷规模不断扩大，在当前邮电经济下行的情况下，其贷款管理中存在的弊端逐步显现，如出现顶冒名贷款、贷款被挪作他用、违规进行借新还旧等，邮储银行的信贷风险管理面临巨大挑战和压力。信贷成熟的国有银行资金实力雄厚，信贷管理水平高，但邮储银行刚刚进入市场化运作机制上，同时又有很多缺陷导致应对风险能力脆弱。如为了提高效率，将审查审批权放在支行;员工利用自己的职权违规放贷，利用假权证给自己亲属放款等。2.邮储银行信贷风险管理的意义首先，强化信贷风险管理是促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力，开拓经营和强化管理的有效措施。其次，通过不断完善邮储银行信贷管理，准确把握和及时有效防范信贷风险，提高信贷经营和客户服务的规范化，为邮政储蓄银行的长期持续健康发展提供坚实的保障。二、邮储银行信贷风险及其产生的原因1.邮储银行主要风险(1)信用风险。信用风险主要指借款人因外在或自身的种种原因无力履约。外在原因主要有企业应收账款回收困难或者订单减少，导致经营无法持续而丧失还款能力。自身原因主要表现在借款人不守信用，承约还款而没有按时还款或者是对借款行为不负责任，有意隐瞒真实目的，骗取贷款的恶意行为。(2)经营风险。商业银行在开展信贷业务过程中遇到宏观经济持续低位运行，国家多次调低贷款利率，或者采取不当的经营策略，集中在批发和零售等行业的贷款客户占51%，超过30%的警戒线，从而引发的可能威胁商业银行发展信贷业务的潜在风险。(3)管理风险。管理风险主要指商业银行信贷管理体制不健全，信贷从业人员对信贷业务管理水平不高，风险防范意识薄弱，风险管理能力较低;制度执行不到位，违规操作，如信贷员编造名义借款人经营信息，为实际用款人集中用款提供方便或是审查审批人员、贷后管理和检查岗未严格履行职责，由此造成不良贷款增加的风险。2.邮储银行信贷风险形成的原因分析(1)社会信用观念淡薄。随着经济快速发展，社会诚信制度和相关的法律法规无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信现象。这种社会意识和现象直接波及信贷业务领域。(2)无法根据借款人风险制定差异化利率。由于我行利率尚未完全实现市场化，不管是优质客户还是一般客户群体基本给予相同的贷款利率，无法实现差异化的服务，从而无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险。(3)信贷管理体制不健全。贷款操作过程中，注重贷款数量轻视贷款管理，未从贷款用途、还款来源、资产负债状况和现金流等进行全面的贷前调查、贷时审查未严格履行职责、贷后管理检查流于形式，未通过贷后检查及时发现客户经营情况变化。缺乏动态的跟踪监测，以致难以控制贷款资金使用的全过程。(4)信贷人员管理水平不高。信贷人员虽然经培训考核上岗，但培训时间较短，未能全面掌握信贷各业务制度和要求。同时未定期开展后续的培训和学习，考试成绩较差，对金融业务及财务报表分析能力相当匮乏，缺乏实际工作经验。信贷人员在业务办理过程中，对客户经营性现金流的银行流水未认真审核，未严格审核和定期监测客户在我行的结算量，而是过度依赖抵押。(5)缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。首先，风险管理能力不足，缺乏对信贷风险的整体把握。其次，在风险防范上未将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。最后，考核机制不健全，偏重业务发展激励，轻视违规处罚;在风险控制责任认定上，对责任人的处罚失之于宽、失之于软。三、邮储银行信贷风险防范与管理的措施建议1.完善信用体系，做好违约风险的控制良好的信用环境是化解贷款违约风险发生的有效途径和必要前提。通过征信系统，银行可以全面了解客户及其家庭的总体负债情况，可以高效地获取借款人外部的信用信息。使得银行在发放贷款前，能客观判断客户真实身份、还款能力、还款意愿，规避潜在的风险，避免出现银行与客户之间的信息不对称问题，帮助银行有效地做好违约风险的贷前控制。并与各商业银行共同建设金融信用信息基础数据库，了解客户在银行间的授信情况，共享客户信用信息。通过综合分析，可以较为准确地判断客户信用情况，作出合理的授信决策。同时借助于征信系统，银行在贷后环节可以进行贷后管理查询，监控客户征信情况，提早对问题客户进行处理，提高贷款资产质量。2.提供差异化服务，培育高端的客户群体首先，培育风险低、潜力大、信用好的高端客户。一是电信、电力和金融等行业的从业人员，他们处于优势行业，文化素质较高。二是国家公务员和预算单位的人员，他们职业稳定且收入较高。三是全国性大公司的管理人员与专业技术人员等。这类客户一般掌握较好的专业技能且预期收入高，失业风险较低，还款意愿较强。其次，为高端客户提供差异化服务。针对性提供利率的优惠，让更多的实惠满足客户的需求，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。3.完善信贷管理流程，做好贷前、贷中、贷后管理(1)强化贷前调查。加强对客户贷款用途和还款来源的调查，全面了解企业经营情况和预期的偿债能力;加强对抵押物资、权属的现场核实，确保较强的变现能力。同时加强对客户资产负债状况和现金流进行分析，全面了解和掌握借款人总的负债水平和财务风险度及经营风险度，正确评估借款人的信贷风险，合理确定客户的授信等级。(2)做好贷中管理。建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况。同时加强审查审批环节，重点分析行业与区域风险特征，关注授信业务品种风险状况，监测抵质押品价值波动状态，防范贷款的潜在风险损失。(3)注重贷后管理。按照一户一策的原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。并建立动态监测台账，做好客户的到期还本提醒工作。重点关注高风险客户(例如惯性逾期客户，多次逾期被系统自动调级的贷款客户)，实时监测客户动态变化，及时退出高风险客户。同时严格落实贷后检查的频次，排查客户人品和嗜好，切实起到风险预警的作用，准确把控风险。4.加强信贷队伍建设，提高综合素质建立长效的信贷培训机制。建立一支能力过硬的信贷队伍，为贷款风险的防范打下良好的基础。组织新上岗信贷从业人员的培训，培训内容围绕职业道德、各信贷业务制度和风险案例，增强业务处理能力和职业及自律能力。并组织在岗信贷人员的后续能力提升的培训和考试，提高信贷人员财务报表分析能力及专业技能和法律意识，有效监测客户结算量和分析客户的现金流，防范金融风险。同时注重贷后管理人员能力的提升，定期组织召开贷后例会、业务档案会审，准确把握存量贷款的风险状况，不断总结贷后管理中的经验与不足，提高贷后管理能力，及时控制和化解信贷风险。5.完善信贷管理理念，树立信贷风险意识邮储银行应通过确立先进的风险管理理念，逐步建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制。一是增强信贷人员的风险防范意识。在员工上岗前，向其强调违规危害的严重性和违规付出的代价，提高信贷人员的风险识别能力，严禁未经批准私自简化信贷流程。二是建立以风险控制为核心的信贷文化，树立我行“阳光信贷”社会形象，防范信贷从业人员道德风险，努力营造良好的文化氛围，自觉地控制风险。三是建立健全信贷绩效考核和激励机制，充分调动信贷人员的工作的积极性和主动性。同时按规定对有关责任人进行责任追究，抓典型案例进行从重处罚，做到发现一件查办一件，严肃处理一件，公开通报一件，以警示全行。以责任认定为契机，严肃问责，促进各级人员自觉履职。银行零售业务贷款工作总结篇二20____年，我行零售业务部门认真贯彻落实年初全行工作会议精神和总部的工作部署，结合实际，围绕年初制定的工作目标和措施，狠抓落实。坚持“强宣传，重效率，全面发挥零售业务效能”的工作思路，加大市场拓展力度，加强基础管理，调整经营策略，促使20____年零售业务各项工作健康发展，各项业务状况明显改善，经营效益明显提高。截至__月末，我行个人无抵押小额贷款余额______万元，占ROP指标______万元的____%，CD人员存款余额______万元，比年初____万元增长____%，CD存款贡献率11%，ILR业余揽存____万元，____存款贡献率____%，20____年，我们主要的工作措施及成效有以下几方面：一、宣传工作是零售业务发展的基石20____年零售业务宣传工作紧紧围绕“突击县城、稳固场镇、延伸村社”的思路，1-6月累计发放个人无抵押小额贷款____笔，贷款金额______万元，CD个人存款客户____个，公司存款客户__个，零售业务部门存款______万元，存款贡献率____%，具体地说零售业务宣传如下：1.我行零售部门组织的“______”“______”“______”等大型活动，大大提升银行知名度，扩大市民知晓度，促进业务快速增长。2.零售部门在____、____、工业园区实行贷款与存款“捆绑宣传”，每月在______、____、____区的业务宣传活动扩大我行贷存款品种宣传力度。3.对____镇、____镇、____镇、____镇、____镇、____乡等中心乡镇均落实定人定时的“个贷赶场”宣传。4.每季度拜访对丰垫、丰武、丰石等县际公路沿线的村社、各乡镇场镇、集市所在地的个体工商户和辖区的养殖大户均做到宣传普及工作，落实专人负责此项工作。5.县级主管部门衔接工作。对于县级商委、个协、农委、畜牧、肉牛等部门每月