【我国互联网保险的发展现状及策略（论文）12000字】

第第页共21页摘要在中国经济快速腾飞的过程中，互联网也成为人们生活所必不可少的一部分。这改变了人们生活方式，同时让网络保险正在呈现出上升的趋势。与此同时，由于保险产品本身的价格亲民，而且其线上和线下的营销成本差距比较大，使得互联网保险产品发展规模高速扩张。然而，互联网保险在中国还处于起步阶段，和西方发达国家进行对比，两者之间还存在很大的距离。为此本文以互联网保险发展的现状及策略进行探索，并对我国互联网保险发展的制约因素和未来的发展的对策进行研究，以期可以对我国互联网保险发展有所帮助。关键词互联网保险发展现状保险产品目录TOC\o"1-2"\h\u70931绪论 1283851.1研究背景 14162我国互联网保险发展现状 4147932.1经营模式多元化 4165262.2保险产品多样化 5238562.3客户数量持续增加 7308252.4服务质量不断提升 819373互联网保险在我国存在的问题 9233133.1保险产品同质化高创新不足 9131413.2客户流量和客户黏性不足 10289753.3信息安全难以保证 11263333.4相关法律和监管机制缺乏 11119214发展我国互联网保险的策略 12312074.1利用大数据建立竞争优势 1267854.2与其它第三方平台合作 13130744.3与其它独立代理人合作 14132344.4加强信息安全建设 14262534.5继续完善互联网保险监管体制 1513496结论 1717705参考文献 201绪论1.1研究背景随着互联网的不断发展，新兴的金融服务也在互联网上不断涌现，互联网的出现带来了传统的金融机构服务模式被改变和金融机构的客户群体成倍扩张的影响，数字经济让人类的生产和生活方式与以前大相径庭，金融领域朝数字化转型的过程中，也困难重重。在技术与金融的相互交融中，让金融服务覆盖范围更广，让金融服务效率更高，风险防控水平也全面提升。但同时，“互联网科技”也有很多不好的地方，带来了信息安全、市场垄断、消费者权益保护等方面的问题，这让市场显失公平，金融服务准入门槛变低，将导致竞争加剧，作为三大传统金融业之一，对互联网氛围下保险业的变化进行分析，是促进互联网保险发展的重要核心。我国电子商务平台自2012年开始繁荣，同时伴随移动通讯技术的普及，我国的互联网保险产业也迈入大步发展的时期，互联网保险产业市场规模正以成倍速度扩张。目前我国的保险业发展正面临一个重要节点，国家高度重视保险业发展，人们的保险意识日益提升。我国保险业须服从和服务于“国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”这一发展新格局，结合科技改革创新，建立完善的经济循环安全、灾害救助安全和社会民生安全架构，让经济和社会发展稳步前进。1.2研究意义互联网保险在我国发展史短暂，仅有十几年。但互联网科技渗入保险业的速度却极快。消费场景的变化、我国社会信用架构的不断完善，保险宣传的意义将超脱其本身的产品、价格、价值的宣传，通过适当的保险营销，让公众对公共关系和政策导向更加灵敏，互联网保险具有低成本、高回报的先天优势，对传统保险业的营销模式造成强烈影响，为保险发展提供了不可或缺的力量。中国作为世界上最大的发展中国家，人口基数庞大，在这样的背景下，保险市场需求应该是很大的，但相对应的保险深度和密度却并不与之匹配，服务不够完善。我的国保险业传统营销模式是跟随市场大众需求，盲目推销保险产品，而不重视对保险市场仔细分类，导致客户实际的需求不受重视，传统的营销模式形式大于实质，文件内容复杂繁琐，对客户在保险过程中的服务不够周到，对客户大数据信息的缺乏挖掘，对客户需求把握不够准确。在信息技术抨击和互联网科技快速发展的这种背景下，保险业若想要适应市场需求，就要对沟通场景进行改变，就必须调整和创新传统的营销模式，让运营效率得到提升。充分利用好互联网这个机会，拓宽保险业发展范围，“互联网+保险”的发展虽为传统的保险公司提供了新的业务重点。然而在网络安全、产品类型、信息安全和法律保护等方面，现阶段的互联网保险还有很多不足，因此研究分析我国的互联网保险发展现状并针对目前互联网保险存在的问题提出针对性的策略，满足消费者的实际需要，从而为互联网保险市场发展注入“加速剂”是十分必要的。1．3国内外文献综述1.3.1国外互联网保险的相关研究发展互联网最早的国家——美国，在上世纪90年代中期就有了互联网保险的身影，目前，美国作为互联网保险业发展最广阔、全球业务数量最高最多的国家，几乎所有的保险公司都拥有自己的网上平台，、insweb、quickquote等都极具代表性。AdmaKlauber（2000）经过数据分析等方法对各种保险产品的本身性质和推销方法进行对比，得出互联网渗透率呈逐年增加的趋势，从而得出保险产品互联网化是未来保险发展的重要道路的结论。RobertN.Mayer（2008）提出较其它金融机构来说，保险行业在互联网上的发展并不是一帆风顺，并阐述分析了其发展受阻的原因。GerganaRakovska（2011）在对网上保险产品进行分析的基础上，剖析出客户偏爱购买期限较短的保险产品，如财产保险，而在线下更多的购买人寿保险产品；并且提出了未来互联网保险的发展方向：即利用互联网技术设计出更加特色定制化的产品。LeilaMeshkat（2012）在《ElectronicInsuranceanditsapplicationOfContemporaryResearchBusiness》与传统保险模式比较，对于承保和理赔的时间长短来说，互联网保险企业在互联网上耗时更短，用户的投保体验更好；互联网所具有的跨时间、跨空间的特性，也让产品的运营流程更加特色化。TIAGOMTPMB（2014）认为，在电子商务理论和互联网保险的深度结合将极大影响保险业，可以降低产品交换的成本、通过特色化产品提高保险的产品市场竞争力、从而吸引更多资本机会。但也有很多缺陷：在网络安全上如何防范黑客攻击对信息安全进行保障、如何对内部员工的信誉风险进行提防等。1.3.1国内互联网保险的相关研究我国的互联网保险发展时间短、起步较慢。迈入新世纪以后，我国的互联网发展与发达国家逐渐接近，网上消费日益增多，因此我国互联网保险发展的相关理论也有很多学者在不断探究完善。王静（2017）认为信息技术和移动网络的普及可以改变金融消费者的消费偏好，这体现在各国互联网保险的快速发展中。互联网保险渠道的增加，单纯的线上网络保险平台出现，让保险利润变现周期缩短；但是我国保险密度和保险深度难以与全球平均水平比拟，需要互联网保险填补缺失，安全性问题以及创新瓶颈需引起重视，明确技术和数据为未来市场竞争的根本支撑。陈春燕（2019）研究我国互联网财产保险存在产品结构不平衡、相关法律不健全、安全问题函待解决的问题，建议加强互联网保险的多样性，丰富产品样式、加强互联网保险公司系统的内部限制、明确保险形式，精确定位并培养专业化人才等措施。赵达力（2019）在《我国互联网保险发展现状及存在问题》中对我国互联网保险进行了分析，主要分析了发展中存在的创新性的问题，为进一步的推进互联网保险的发展，提供更加优质的保险服务做出了一定贡献。李洪、孙利君（2020）指出互联网保险在理念、模式、创新和渠道创新等方面进行探索，让保险业在市场上重焕生机。传统保险向互联网化转型过程中将面临一系列挑战,而解决方法应该在法律体制建设、科技创新与研发,以及改变监管模式等方面找寻。邹茵（2020）在互联网保险问题的探究的基础上，从互联网保险系统如何构建、保险与互联网如何结合、产品质量如何提高等角度提出建议，建立完善信用评价和信息共享机制、建立风险预警机制、促进保险与科技结合，为我国互联网保险的进一步发展与完善贡献力量。结合以上研究发现，国外关于互联网保险的体系要更加成熟、规范，但是国外没有把互联网保险与电子商务进行隔断，而是把它作为电子商务的一部分。我国目前的研究情况，经过前面各个学者的研究可知，互联网保险作为一种新型的保险模式，互联网保险在我国还是一个新型物品，目前对于互联网保险的研究还没有形成一个完整的体系，国内学者从目前我国互联网保险发展模式进行分析，互联网保险尚未完成系统化的目标。2我国互联网保险发展现状2.1经营模式多元化大量互联网企业不断涌现，互联网保险业经营模式更加丰富。就目前我国互联网保险公司已有的经营模式来看：大概有以下几种。保险模式主要内容举例1传统公司保险网络化销售平台是指线下保险业公司在线上开拓自己的线上网络保险平台，进行保险销售。该类保险平台忠实客户较多，品牌认可度比较高。太平洋保险，平安保险等。2电商平台保险公司与第三方公司合作，互联网技术和客户流量与保险产品结合，能快速积累客户资源。汽车保险、意外保险、旅游保险、财产保险3互联网中介平台保险经纪人公司与保险代理人公司建立的网络保险平台，与多家保险公司合作，产品丰富，险种齐全。慧泽网、中民保险网4具有专业牌照的专业网络公司在数据收集、归拢、分析方面有天然优势，特色化保险服务指日可待。众安保险、安心保险、易安保险等。5网络兼职代理公司银行、航空、旅游等非保险公司通过自己官网代理保险相关产品，其所销售的产品与其主业有一定关联关系。携程保险、途牛网等。表1.1互联网保险目前的主要模式数据来源：各保险公司官网和传统线下的模式比，互联网保险因为具有成本低的优势，产品价格也更低，这大大降低了互联网用户购买保险的门槛，利用互联网流量接触了庞大的客户群，从而起到了扩大保险产品市场的作用。各式互联网保险公司模式也对互联网保险发展起到了推动作用。2.2保险产品多样化根据《90后保险大数据报告》显示，90后人均持有4张保单，80后、90后这些年轻消费主要群体的崛起，推动我国互联网保险行业朝着万亿级市场前进。互联网保险公司中众安、泰康、易安等，仅去年上半年营收规模已突破130亿元，同比增长五分之二，整个互联网保险市场正在极速扩张。数据来源：前瞻经济学人APP在用户需要、市场竞争、科技变革等各种因素推动下，保险产品由"同质市场"转变为"细分市场"，由单一渠道拓展为多元渠道、由统一型保单转变成特色化保单。结合长尾理论：互联网技术在网络数字时代背景下的蓬发，进一步降低了商品储存成本、扩大销售渠道，商品生产和营销的规模成倍壮大、保险产品向品种变多，成本降低、价格亲民进行转变。在责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大领域，新产品如雨后春笋不断冒出。在互联网保险产品的发展过程中，具有创新性的保险产品已越来越多，这些产品坚持以客户体验为核心，对用户需求进行分析、结合大数据、云计算等互联网技术，对用户适合的保险产品类型、保险条款、服务方式等进行谋划，它们在遵循了传统保险规定同时也具备互联网精神，所以大多具有良好的口碑和销量。产品名称发保公司产品介绍机场延误保险众安保险通过微信小程序进行快速投保。无需提前购买，在航班计划起飞前一刻钟，用户均可投保，每延误30分钟赔付10元，最高可赔付120元。退货运费险华泰保险公司消费者选择退货时，保险效力发生，再经过审核，退货过程中的单程运费即可赔付。手机碎屏险中国人寿保险公司用户一年内享受两次屏幕或后盖玻璃因意外损坏的免费换新服务。而且价格只要100元。表1新型保险产品举例数据来源：各保险公司官网2.3客户数量持续增加数据显示，至2020年12月，我国网民规模达到了9.89亿，互联网普及率达70.4%，较2020年3月提升5.9个百分点。随着移动科技发展，大众对互联网信赖度不断加强，运用移动支付进行互联网自主消费增加，保险平台也抓住机会，积极利用互联网环境和大数据资源。大数据有助于保险公司提高精准定价与营销能力，从而提升了客户数量。由于社会的发展、义务教育的普及，消费者对保险产品也有了基本了解，保险公司投保人次逐年递增。数据来源：中国互联网发展状况统计调查数据来源：前瞻经济学人APP2.4服务质量不断提升互联网保险与传统保险相比，互联网保险成本更低、营销产品宽度更广，从而服务质量也更加优质。例如中国平安的“尖刀服务”旗下产险、主打“极速、智能”，用“服务速度”和“科技创新”，提升用户体验。1.寿险尖刀服务“闪赔”，特点是“迅速”和“简便”，结合大数据、相关数据模型分析、互联网征信、机器智能理赔等电子新科技，依托强大的风险管理能力，让保险业务流程创新与优化，把理赔申请中所需要的纸质资料进行缩减，为用户打造极速理赔的服务体验。2.养老险尖刀服务“诚信赔”。其首次将征信数据应用于人身险理赔服务，打造出极速“诚信赔”。应用高科技，深入了解客户对保险产品的需求，并通过面部特征检测、特征匹配等人体识别技术，对客户身份进行认定。同时也对外部征信的数据平台进行筛选，对国际最新的算法技术进行整合，从而使公司内部的征信信息数据库得以完善，打造为客户提供定制化的特色服务的环境。3.陆金所：“智＋”服务，能让客户在整个保险流程中得到更好的服务体验。作为全球领先的线上财富管理平台，陆金所依托大数据支持以及自主开发的各类系统推出“智+”服务，使用户的平台体验更加完美。数据来源：第47次中国互联网络发展状况统计报告中国平安的“尖刀服务”是行业首创，在以互联网为背景的前提下，以计算机软件或者手机APP为依托平台，现在我国互联网接入设备主要以移动设备（手机）为主，保险公司也紧跟这一趋势，大多开设了自己的手机APP。以便更好为客户服务。客户在保险事故发生后，只需用手机软件操作，即可申请理赔，后续的核保、赔偿等也得到了程序的简化和效率的提升，这就促进了行业服务创新变革、将推动整个保险行业的服务创新。各个保险公司会看到“第一个吃螃蟹的人”依靠“互联网+”的理赔模式所得到的好处。靠传统的线下理赔模式运营已经难以长久，保险企业会相继进行技术服务变革，扩大利润空间，甚至独辟蹊径，设计出更快捷更高效的理赔服务模式。3互联网保险在我国存在的问题3.1保险产品同质化高创新不足目前互联网保险仍处于竞争同质化，缺乏创新的阶段。由于互联网上信息的公开性，互联网保险产品会被市场上所有人知晓，导致保险产品同质化严重，产品同质化严重主要表现在两个方面，一是存在大量“新瓶装老酒”的现象。（虽是以互联网形式销售的保险产品，但保障内容和范围与传统保险产品没有区别），并未体现互联网保险产品的特色和优越性。二是各互联网公司之间相互抄袭的现象严重，由于互联网保险产品高度透明性，一款产品上线后其他保险公司会“依葫芦画瓢”，这就会造成了各家保险公司的产品雷同，从而导致保险商品可供需求者挑选的种类单一的问题。而在面临一系列类似产品时，客户在选择时因为品牌效应，会更偏爱选择家喻户晓的保险公司，使得一些小型的互联网保险公司进退两难，互联网保险产品就面临了产品同质化的艰难处境。另外就是保险产品创新不足，由于相关技术的不成熟和制度的不完善等原因,互联网保险种类较为单一,且多为风险较低、标准化的险种。大都依靠噱头，而缺乏实际价值，形式大于实质，不仅没有达到吸引客户的效果，甚至还可能影响企业声誉，导致客户流失严重。随着电子商务的兴起,“雾霾险”、“痘痘险”、“赏月险”“扶老人险”“鹿晗恋爱保险”、“赢球险”等“奇葩保险”等新型保险类型出现,虽然噱头十足，但大都虚有其表，因此这类产品也只是流行一时就销声匿迹，也没有跳出原来的框架,与消费者的差异化、个性化需求不匹配。这种现象对我国互联网发展是一种束缚，反映出现在的互联网保险业缺少有特色的、创新的产品、缺少真正符合消费者心意的产品。虽然现在很多保险平台也推出了如“一元重疾险”的“低保费，高理赔”产品，并在其官网大肆宣传承诺他们的高额理赔，这一做法的确吸引了大量客户投保，但其误导性宣传，信息披露不足的问题，也让大众对保险的认识理解带来更多不利影响。互联网保险市场“竞争者”们并没有意识到他们应该以特色产品和服务来吸引客户，抢夺市场，而并非低保费。互联网公司要想进一步发展，就要以用户为主线，不断创新保险产品种类，不断更新业务流程，满足消费者的个性化需求。3.2客户流量和客户黏性不足“黏着力”，即顾客黏性，主要用于衡量网站获得注意力的程度。电商巨头们的交易屡创新高的同时，消费体验却并未大幅度提升，客户黏性缺乏。主要是因为以下几个因素：一：一直以来，客户都经常抱怨很难与保险公司打交道。保险公司与客户互动仍用单一的营销方法：许多保险公司并没有进行多渠道营销方式，而是继续主要通过电话联系和传统邮件进行互动。后者的成本相对较高，并且进行密切整合，需要多步操作才能对通信内容进行数字化处理、分析与整合。数据来源：IBM商业价值研究院2020年客户体验高管调研和2020年客户体验消费者调研二：电子商务的繁盛发展让曾经缺少选择的消费者再也不需要浪费大量时间成本和人力成本，却选不到不合心的保险产品。在消费者们对线上多样的保险产品欢欣鼓舞时，线上产品的多样化却让消费者们难以抉择，从而产生了“选择困难症”。在信息化时代，人们选择的范围越来越广，但是去学习信息中的所有知识却如天方夜谭。无法将网络上庞大的产品信息进行逐一比较的消费者们，再加上对保险的偏见，若是再加上购买网上保险产品后对后续不满意，将使保险公司客户流量减少，不利于互联网保险业务持续健康发展。3.3信息安全难以保证互联网技术和传统保险相容后产生了互联网保险，尽管新技术的确为保险业发展转型提供了动力，但是伴随而来的风险和挑战也值得我们重视，当前关于网络信息安全的法律还不够完美，现在社会正处于一个信息爆炸的时代，信息传播速度极快，保险业务若是产生纷争，负面舆论将迅速扩散，对互联网公司将产生极大的不利影响，抨击互联网的整体运营。并且，现在互联网保险公司和第三方平台合作宣传的过程中，经常存在虚假宣传，夸大利益的行为，也会造成信用风险。虽然现在互联网公司也开始注重信息安全方面的问题，比如不断提高员工素质，但由于互联网信息的共享性，增加了消费者信息被滥用被泄露的风险，导致互联网信息安全问题频发，消费者的信息安全难以保障。3.4相关法律和监管机制缺乏近年来，保险行业投诉频繁，微博、抖音的热门经常是投诉事件。其中，保险业投诉占据较大比例。2020年第四季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉两万六千多件，同比增长百分之二十。平安人寿投诉量人身保险公司是人身保险公司中被投诉最多的。消费者与保险公司签订合过程中，保险合同经常存在“猫腻”，主要存在：一：被保险人责任单方面被加重，大部分医疗保险和重疾保险中规定“被保险人需要去保险人指定医院就医”等隐藏性业务的条款，二：重要条款未进行显著标注,如存在等待期的合同，等待期内可以不予赔偿等，这些条款保险公司并未运用显著的标记方式等方式来提醒消费者。三：专业术语问题。保险合同存在专业术语“屏障”，消费者作为非保险业人员，难以看懂保险合同，因此处于弱势地位，权益难以保证。而在互联网保险业务实际发生中，消费者经常面临个人信息被泄露、隐私权遭到侵犯的问题，一方面，由于互联网保险市场并不完全公开，市场上信息不对称，一般消费者都没有足够的技术手段，难以收集其受到侵害的证据，造成举证困难，无法主张自己的合法权益。另一方面，保险消费许多是通过第三方平台完成的，第三方平台和保险公司之间的业务流程消费者难以知晓，更难找到维权对象，第三方平台和保险公司相互借此“踢皮球”的行为，更阻碍了消费者的维权。理赔困难让消费者难以扭转对保险市场的不信任，长此以往，互联网保险的想要长久发展难上加难。因此，相关监管部门出台相关法律法规，以期对当前的互联网保险行业进行有效的理赔监管制度管制。同时也对保险公司进行要求，督促保险公司强化内控，认真完善服务流程，但是现在还没有形成完整的理赔服务体系。4发展我国互联网保险的策略4.1利用大数据建立竞争优势保险公司对于优化客户体验的方面采取的必要的措施，取得了显著的进步。85%的保险公司在整个客和客户交流的过程中部署了客户体验计划，90%的保险公司拥有首席客户体验官或首席客户官(CCO)。然而，保险公司还有很长的路要走。随着客户期望值不断变化，以及保险业把发展重点从营销员销售产品转变为消费者主动购买产品，客户体验将成为保险公司占领市场的重要手段。产品创新是互联网保险的核心。传统的保险公司产品覆盖面虽广，但不够精细，整体成本费用比较高。而大数据能互联网保险公司应该基于大量数据，精准分析客户行为，对客户进行精准画像，以便设计出更符合客户需求的产品。准确营销是指以客户为核心、结合相关数据、运用大数据分析手段，使营销信息传达给客户的整个过程更加准确无误。而大数据能够减少传统保险中，通过电话、上门拜访推销等“吃力不讨好”的模式，保险公司还可以与其他公司合作，共享信息，利用大数据进行分析处理，对客户需求进行分析，精准营销。同时也能降低运营成本。在营销的同时，还能根据潜在客户需求，进行新产品的研究开发。从而抢占市场份额。国外互联网保险个性定制已十分普遍，中国的互联网保险行业可以借鉴国外经验，借助网络蜘蛛技术对投保用户的需求进行深度挖掘，结合互联网的多样性和互联网信息共享性。虽然说服客户共享数据比较困难，但使用AI工具加深对客户了解，能够显著提高客户满意度和忠诚度，同时节省成本。对他们的保险标的物、保险费率和责任范围进行个性定制，满足客户需求。同时保险公司可以积极与等新媒体平台和电子商务平台如，微信和支付宝等进行合作，精准的向目标客户推送相关产品。此外，还要注重创造互联网保险品牌的声誉。好的品牌会更得到用户信赖，因此互联网保险应该更加注重自己的形象，维护自身声誉，加大品牌宣传，从而加强客户信任感。另外互联网公司应该将移动互联网作为发展的重点，因为目前人民将越来越多的时间花在了移动设备上，移动设备已经成为人们获取信息的主要来源。目前，许多保险公司都有自己的手机客户端，但其APP内容比较粗糙，用户使用体验感差。因此完善移动客户端对保险公司是极为重要的事情。拥有雄厚资金支持和品牌实力的大型保险公司要发挥行业“领路人”作用，用其强悍的行业影响力，引导整个行业服务创新的进行。在互联网市场上，保险公司要通过充分创新来占据市场，深度探索不同的用户场景，结合互联网思维细分每类环境，利用大数据、云计算等技术，对客户的潜在需求充分分析，为互联网保险领域创新打开新的局面。4.2与其它第三方平台合作刚开始互联网保险的商业想法是利用互联网科技开拓保险销售渠道，从而将互联网流量转化为真实利润。但是，由于保险产品并不是必需品，互联网的优势依靠单纯的流量不能得到良好发挥，从而流量变现的转换率较低，达不到行业预期。就此情况，保险公司应与其它第三方的平台进行合作。第三方平台具有良好的互联网场景，而拥有业务场景的保险公司与其合作能互惠互利。保险公司和第三方平台建立合作关系，构建自身信用评级体系，有利于使得我国互联网保险产业发展百尺竿头更进一步。但是线上产品的发展一直存在信誉风险。尽管，近年来互联网保险的规模逐年增长，但仍存在欺诈、洗钱等风险，这些风险一旦形成规模将难以弥补。构建一个系统化的信用体系就显得尤为重要。我国金融行业中，银行、证券等大多都有自己的信用系统，而作为“新生代的互联网+保险”行业暂未达到构建信用体系最重要的客户信用数据库的数据量。互联网保险公司应加快构建自身信用评级规范，通过与第三方拥有信用数据库的企业合作，不仅可以加大自身保险业务宣传，还可以扩管销售渠道，增强客户流量和黏性，也降低网络欺诈风险及网络洗钱风险。4.3与其它独立代理人合作由于保险产品专业性强且相对复杂，不少消费者往往陷入“想买但不知道怎么买更好”“不确定自己保障是否足够”“不知如何科学配置保障”等困境。消费者期待获取中立的专业指导。基础保险中介制度的进一步完善，保险公司极容易在第三份保险服务中占据一席之地，独立代理人这一制度也因此出现。代理人可以同时代理多种产品,为客户提供更加个性化的投保方案。对于保险公司来说,保险公司与独立保险代理人进行合作，对保险产品进行运作。这让保险公司节约一大笔开支。而独立保险代理人也可以获得更多的利润而不必被传统的代理机构分成,这对于双方都可以达到共赢。4.4加强信息安全建设2021年03月18日

，小米、快手、字节跳动、腾讯、阿里巴巴、网易云音乐等多家企业被公安机关依法约谈，阿里巴巴社区因为团购问题《人民日报》痛批，再被约谈和反垄断调查，站在了社会舆论的风口浪尖。约谈也告诉我们一个讯息：互联网信息服务提供者，应承担主体责任，应当进行自我评估，对评估结果负责，保护用户信息安全，并把评估信息向有关部门公布。企业积极主动履行信息安全保障的义务，加强信息安全建设。各监察部门也要加大监管力度，确保互联网企业严格遵守相关法律法规。使网络传播的秩序良好，使网络生态的环境良好。信息安全的建设对于解决互联网保险行业的问题极其关键的作用，为此要从以下三个方面出发。第一，政府部门要尽快建设社会信息安全体系，宣传其重要性，打造“人人监督”的良好的信用环境。第二，相关部门逐步健全信息安全所适配的相关法律法规，完善相关法治建设，举报行为多奖励，违规行为必惩治。第三，挖掘推动信用产品的市场化实践，加强社会中信息的交流，并通过技术手段深入挖掘信息,建立反欺诈预警系统。建立信用黑名单等方式,将具有低信用的客户排除在保险服务范畴之外,将违法使用客户的企业和个人排除在保险业务市场之外，以行业力量构建覆盖到全国的信息化监管体系,进而对互联网保险欺诈行为进行预警、识别以及控制，保障客户隐私。4.5继续完善互联网保险监管体制目前，我国金融监管采用分业监管的模式，“一行三会”（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会）分别负责不同责任。保险业与互联网结合如何去健康发展的着陆点应该是政府有效监管、行业自律以及互联网信息共享的时代下，消费者权益如何保证的问题。就互联网保险行业的茁壮成长需要依靠完善法律制度规范。政府监管和行业自律而言，我国也作出了不少努力，国务院和银保监会（保监会）近年来发布了不少相关文件。如2020年12月14日发布的《互联网保险业务监督管理办法》中，对金融监管的措施落入实地、对金融风险的防范要求更加严格，这让互联网保险业务更加规范，从而推动保险业的自身改革，从而推动保险业朝高质量方向发展。但是，我国互联网保险法律制度主要存在以下问题:首先，暂未形成完备的法律制度体系。互联网保险领域存在大量的法律盲区。比如总体法律制度的欠缺和立法原则等，这就造成在互联网保险业务纠纷发生时，抓不住重点，不能对纠纷“就事论事”解决问题，为了适应新的问题，相关部门只能不断建立新的法律法规，这就导致互联网保险规范散乱。机制的不完善使法律的确定性可和可行性不强；执法、司法的困难，加大了执法部门选择性执法的现象。大部分法规只是泛泛而谈，并没有对实践业务中中存在的问题作出明确仔细的规定，这不仅减少了互联网保险市场参与者的积极性，也不利于监管部门履行职责，不利于树立监管权威。对互联网保险业的监管，要做到：一：必须坚持合法合规原则，积极适应互联网金融转型的趋势，对监管短板进行补充，针对性、适用性和可行性是现在监管措施努力的方向。二：保监会为主体、市场规定为约束：互联网保险公司、传统保险公司及其他保险机构之间界定不明显，在整体金融监管环境下，互联网保险更趋向于混业经营模式，这也是保险业未来的发展方向。但由于我国目前的金融监管背道而驰，因此实现互联网保险产业的混业监管困难重重，不同监管部门之间工作难以有效协调。此外，如果急于加快混业监管模式的推进，会导致监管空白区域等问题出现概率增加，因此，互联网保险产业应该由保监会为主，负责互联网保险行业的主体，进行整体规范建设，而涉及其它方面时，则由其他监管主体按照其金融市场规定进行自我约束。而建立非诉讼纠纷解决机制具有较强的现实意义，能减少笔记与的经济浪费。并保证纠纷机制和调解全过程公开透明。保证互联网保险企业发展一直位于正道。三：准入标准要建立、产品创新多监视：监督部门应该制定合理的市场准入标准，提高互联网保险市场准入门槛，确保不符合标准的机构无法进入市场。对新产品的出现要有完整的严格审核程序，把监管贯彻产品创新全过程。从法律层面确保消费者的合法权益得到保护，保障互联网保险行业的持续健康发展。结论互联网保险发展需要经历一个长久的过程，想“一口吃成大胖子”是不合理也不可能的，在互联网时代飞速发展的时代，各种信息可以信手拈来，各种信息令人眼花缭乱。每个行业乃至每个个体都想做到信息整合，以便处理解决生活中存在的问题。保险业也紧随时代潮流，希望结合互联网再在市场上焕发新机，互联网若结合大数据统计、人工智能等先进的方式，就能够实现对客户的精准狙击，这不仅节省了需求者的时间又实现了过程中的精准宣传，可谓两全其美，也能增加客户流量和黏性。但更加人性化的保险产品设计也对保险产业提出更高的发展要求。但在互联网产业飞速发展的同时，为了避免在虚拟世界中可能面对的大量风险，监管监督机制也必须并肩而行。在互联网保险市场激烈竞争的同时，行业相互共享，在竞争中互相监督，有利于整个保险业的平稳发展。新兴物品的出现与发展通常具有两面：机遇和风险同时存在，“互联网+保险”带来技术和创新的同时，也带来了诸多新风险。所以我们要有与之相匹配的管理措施，作为保险业发展的新方式，互联网保险不仅存在原来传统保险就存在的“老毛病”，还有新的信息安全等“病症”涌现，因此要建立风险防范的底线，，互联网保险今后相当长的一段时间都将不断发展，终点尚未抵达，风险管理作为互联网保险发展的“伴生者”也必须不断完善。让互联网保险能够更加茁壮成长，相信，在不久的将来，互联网保险将渗入人们生活的方方面面，成为人们生活的强力“后盾”。参考文献[1]RobertN.Mayer.OnlineInsurance-[D]-HandbookofConsumerFinanceResearch，2008.[2]LeilaMeshkat.FatemehFarkhondehnia.E-commerce.InterdisciplinaryJournalElectronicInsuranceanditsapplicationOfContemporaryResearchBusiness，2012(4):640-647.[3]Gerg