《乡村振兴背景下农村金融支持的现状及问题分析》10000字

绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景我国习主席在中国共产党第十九次全国代表大会中提出，乡村振兴想得以实现，农村经济的发展就是最重要的。我们必须把这条路引向这个方向，才能在今天的社会主义国家实现现代化建设，才能达到全面小康。由此可见，国家对于农业问题的重视程度，以及充分发展农村经济对缩小城市和农村差距、提升人民生活品质、提升整体实力至关重要。所以，解决农业、农村、农民问题是必要的，要使工业发达、环境宜居、乡风文明、治理高效、生活富余，这些都包括经济、环境、文化、政治等方面。因此，如何发展农村经济是当前最重要的工作，因此，必须从金融支持的角度来论述乡村振兴。我家颁发了《乡村振兴战略规划(2018—2022年)》。五大基本原则是：农村文明、治理有效、生活富裕。从这一点上，我们可以看到，在当前的发展阶段，要从生产、收入、环境、文化等各个方面着手，并根据实际情况来发展，所以，最重要的就是金融的支持，只有把经济发展好，其他的问题就会迎刃而解。2021颁发的《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》提出，农村居民必须保持高于城市居民的收入水平的增长速度，巩固脱贫攻坚取得的成果，并在2025年之前进入农村基础设施现代化的新阶段。因此，本文基于在乡村振兴的背景下，研究金融支持对中国农村发展存在的问题。1.1.2研究意义理论意义乡村振兴战略是国家发展的关键战略，在这个战略中，金融支持的影响不可否认。如今，我国的农村发展中存在诸多的问题，如不良贷款的持续增加、交易风险较高、担保机制不完善等，这些问题的解决都离不开金融机构的支持，只有将金融支持发挥好，才能为乡村振兴提供更好的保障。所以，加强对弄从金融支持的研究，可以更好的促进乡村经济的进步，这对我国农村金融促进乡村发展具有理论意义。2.现实意义在十九大上提出了乡村振兴的战略，其核心是为了缩小城市和乡村之间的差距，改善资源共享，增进现代农业的发展。乡村振兴的发展需要金融的支撑，金融的支撑为乡村的发展带来充足的资金来源。我国的乡村发展却存在着管理不善、资源不均等问题。金融支持问题是其主要问题，所以，本文具有较高的现实意义。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状Johnson（1989）指出，要实现农村发展，必须要有多种生产资料，而财政是农村发展的关键因素。能否成功，取决于财政投资的合理性，能否为乡村振兴提供有效的资本产出，可见其重要意义。充分发挥这个因素，实现农村全面发展。KimN,LeeH（2015）通过对美国工业企业整合的发展进行了研究，通过对大量的无组织的资料进行一般性的研究，得出这样的结论：整体的农业一体化趋势会持续增强，而且行业内部的发展要比其他行业的发展更快。此外，我们也认识到，没有科技援助，农村发展无法繁荣，而科技的援助则是财政的援助。Jeanneney和kpodar（2011）对经济落后的区域进行了一项调查，结果表明，财政发展的程度直接影响到了他们的收入，从而改善了他们的经济状况，扭转了他们的经济状况，同时，他们也相信，通过这些经济手段，可以让他们在经济上实现自己的价值，从而提高自己的经济实力。由此也可以看到，农业发展与财政扶持具有显著的正向关联，而在一定程度上，也可以通过财政的扶持来推动乡村的发展。格雷（2007）指出，无论是从农户还是从财政体制上都有困难，一是受多种因素的制约，二是由于自身的经济状况不具备财政扶持的能力。三是由于财政部门对农户的扶持力度不够，很难满足农户的需求。由此可见，农村发展还面临一些阻力。因此，如何有效地促进农村经济的发展，是当前急需解决的问题。Mark（2018）相信，当农村金融机构进行金融服务的革新时，可以从市场的发展趋向；从技术水平、产品种类、人才等角度考虑如何化解乡村发展问题，从而减少农业经营中的危险。1.2.2国内研究现状任子贤（2021）指出，中国是一个二元社会，人口规模太大，导致了当前我国农村大量的传统手工艺和城镇的现代化产业共存，这也是“新矛盾”产生的一个重要因素。因此，唯有持续的乡村吸引力，乡村的发展将会更好的促进乡村的发展。这也说明了财政对乡村发展的重要作用。张雪莹（2021）指出，目前我国的农村金融监督制度还不健全，主要是由于现行制度建设不健全，致使其发展水平不高，从而制约了农村金融的迅速发展。杜爽（2021）相信，农商行尤其是县域农商行与乡村发展密不可分，在增加农民的收益，推动乡村的发展过程中，起到了重要的作用。尽管如此，它仍然面临很多问题，比如：银行存款的数量太少，所占据的比例太低。这些问题在我国目前的发展中亟待解决，必须充分利用农村财政的功能，推动乡村经济的发展，多方面发展这就是农村财政在发现、分析、处理问题的过程中起着重大作用。陈雪（2020）指出，推动“农村微企”发展的重点在于发展工业，而“农村微企”作为其主要支柱，目前发展状况不容乐观，面临着诸如“短期生存期”、“资金周转不畅”等诸多问题；财政上的税务扶持不足等。要想有效地改善我国财政税收制度，提高我国综合竞争力，使我国金融在促进农村发展中起到重要的推动作用，从而提高我国的整体实力。1.2.3文献评述从现有的国内外文献来看，关于研究乡村振兴背景下的的农村金融支持支持的问题与策略有关的内容，已经有了较多的文献，但这些文献也有着一些不足：从研究内容看，大多只关注到了财政问题对乡村振兴的支持，然而促进乡村振兴是需要从多方面来考虑的，如关键的金融支持方面也能极大地促进乡村的发展。从研究视角看，多从金融制度、金融体系角度去探究如何促进乡村振兴以及从财政与乡村发展的关系角度来分析，而且研究多从整体层面进行剖析，忽略了乡村之间的差别。从研究对象看，乡村振兴的发展还处于初级阶段，在以其为研究对象的研究中心，更多强调了乡村的同质性而忽略了差异性。本论文对乡村振兴背景下农村金融支持问题与策略的研究，正是基于以上目前研究中的不足而进行的研究。1.3研究内容与方法1.3.1研究内容整篇论文分析乡村振兴背景下农村金融支持的问题与策略研究，首先阐述农村金融支持的现状，然后通过文献研究、调查等方法剖析乡村振兴背景下农村金融支持的问题，最后，提出解决乡村振兴背景下农村金融支持的问题的解决措施。1.3.2研究方法（1）文献归纳法通过查看国内外有关理论的文献，如：经过对农村金融发展与农村经济发展关系以及农村金融支持农村发展的理论和国内外有关研究的结果进行理论分析。总结整理后形成了本文的主要观点和理论，为以后的写作奠定了坚固的理论依据。比较研究法本文通过对东部农村和西部农村发展的差异、城市与乡村发展的差异等方面进行了比较研究，从而得出农村发展受地域、人才等方面的影响，并为后文提出相应的解决措施提供了可靠的理论依据。定性研究法本文运用定性分析法对乡村振兴背景下金融支持存在的问题的原因经过了仔细分析，为解决进一步下文有关的问题奠定了坚实的基础。2乡村振兴背景下农村金融支持的现状2.1乡村振兴中的金融支持概述2.1.1乡村振兴的主要内容实现农村发展的“二十字”方针是：产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕。从生产到工业的转变改变了我们对传统的看法，由村庄面貌的变化向生态宜居的转变，拓展了原来的意义，实现了宜居、宜业、生产、生活、生态的统一。乡风和文化，始终保持着二十条基本原则。也就是说，要做到每个乡村的每个地方都是安宁的，有一种怀念的情怀。从行政民主向有效治理转变，扩大了政府的治理体制。我们将农村的日子从温饱提高到了更高的层次。乡村振兴和以人类为中心的新城市化是相互关联和相辅相成的。通过实行农村发展策略，可以有效地防止由于城市化而造成的农业衰退、农村贫困、农村发展落后等问题。2.1.2乡村振兴中的金融支持方式普惠金融它是2005年由联合国所提出来的，其核心理念是能够有效地，全面地为微小企业、城镇收益不足的群体、农村居民等提供金融服务。这对我国来说，是一项重要的促进乡村振兴的策略。对提升农村居民的收益，推动农村经济的进步，巩固精准抚平的成果，它都发挥着去足轻重的作用。线上线下相结合的普惠金融为我国乡村振兴的发展提供了多渠道、多元化的综合作用。（2）小额信用贷款小额贷款的金额在一万元到二十万元之间的以个人或企业为核心的需要担保的一种综合性的消费贷款，它在我国主要是对三农、中小企业进行帮助。此外，财政部明确规定，小额贷款的利息将免除增值税。近年来，在小额贷款的帮助下，在4578家金融机构中，对农村进行资助的金融机构就已经大约达到49.2%，这说明，小额贷款在农村取得了快速的发展，这对于农村建设发挥了极大地作用。（3）“银政合作”长效合作模式为了使农业得以复苏，农业部相应地与农业银行和工商业银行签订了战略合作协议，建设健全金融服务乡村振兴的“银政合作”长效机制。他们进行合作都是基于企业和居民的，是为了促进两者之间的更好地联系，从而扩大双方的发展道路。“银政合作”可以更好的做到精准施策，也能使金融服务的具体措施更加具有针对性，政府还能使银行对发展方向、目标等理解的更为透彻。2.2乡村振兴中的金融支持现状2.2.1乡村振兴的金融支持状况普惠金融的支持状况普惠金融以绿色、创新、协调、开放、共享为基础，它的重大发展对促进我国农村经济是大有可观的。《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，指出要鼎力发扬普惠金融，建立强有力和多样化的体制制度，要革新金融产物和服务技术，加强金融产品和服务方面的创新，加速基础设施建设和推广法律规章制度的重要性。同时，有借鉴国际上普惠金融实施的经验教训。为我国的乡村经济发展提供了充足的动力。小额贷款的支持状况在当前社会中，小额贷款取得了较大进展，在缓和农业、农村、农民这三个问题贷款难上发挥了极大地积极作用。2007年颁布了《农村小额贷款业务的指导意见》，它的颁布催生了股份制小额信贷股份公司的诞生。小额贷款的出现，使广大农户贷款的需要得到了满足，也改善了农民的收入状况。截至2021年9月底，关于贷款的余额有9353亿元，在前三季度中增长了488亿元。“银政合作”长效合作模式的支持状况“银政合作”更为高效的促进了双方之间的合作，推动了贷款项目的落实。在河南就通过“银政合作”帮扶了八万余小微企业的贷款，据统计，河南字2016年以来，工商局合作银行的2058家服务网点发放贷款3328.58亿元。它帮助了微小企业解决了融资难、担保难等实际问题，让无资金作保障的创业者敢创业、敢创新。2.2.2乡村振兴中金融支持的效果（1）普惠金融取得的效果自普惠金融被重视以来，银保监会数据显示，我国银行机构网点覆盖超过98%的乡镇，基础金融服务基本上已经达到了全国乡村都覆盖的局面，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。像微小企业、“三农”这种普惠金融中的重点范畴金融服务呈现“增量、扩面”的走向。直至2021年底，我国微小企业贷款的余额为50.0万亿元，涉及农业贷款的余额为43.2万亿元。其中，普惠型微小企业贷款的余额有19.1万亿元，普惠型涉及农业贷款的余额为8.9万亿元，加速持续高于各项贷款的增长速度。中国的普惠金融得到如此优异的成绩是不容易的，各金融机构应当紧跟党的步伐。小额贷款取得的效果小额贷款具有程序简单、灵活多变、贷款范围广等特点，因而在乡村振兴上得以广泛的应用，对我国的乡村振兴的发展也做出了卓越的贡献。到2021年9月底，我国贷款余额已达到了9353亿元。小额贷款公司在江苏表现最为突出，其次是广东、辽宁，如表所示。表2-1小额贷款公司分地区情况统计表地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）江苏省5714724675.99767.37广东省4226339766.9778.15辽宁省3952847286.52266.24湖北省2462186280.55273.75江西省1441449175.69177.48数据来源：人民银行网（3）“银政合作”取得的效果“银政合作”以来，为我国小微企业的发展送去了高效服务和金融精准帮扶。这一合作在浙江就取得了非凡的效果，浙江省经济和信息化厅与中国银行浙江省分行联合启动“雏鹰助飞”金融服务活动。正是因为这次的合作，浙江将推出三年总授信额度为1000亿元的“雏鹰助飞”专项金融服务，来是中小微企业获得融资满足。这一合作的重点将放在助企业成长贷、助农发展带等方面，这位农业发展注入了新鲜的血液。3乡村振兴下农村金融支持中的问题分析3.1乡村振兴下农村金融支持中存在的问题由于新的发展提升了我国的农产品种类和品质，提升了农业的商业化手段，改善了农民的条件，农村的整体经济状况也有所提高。但仍然有大量的坏账，较高的交易风险，保障机制不完善、资源分配不均衡等问题，都是需要进一步探讨的问题。3.1.1不良贷款持续增加当前，农村地区的农村金融发展面临着严重的问题，其中的坏账率居高不下，并且有越来越多的趋势。截至2020年，在我国的环渤海区域，坏账比例分别为27.9%、2.90%和0.58个百分点。而在全国范围内，坏账率高达24.5%。这一高坏帐显然会妨碍到我国的发展。3.1.2交易存在较高风险(1)农民文化程度低。我国是一个城乡二元化的社会，农村与城市在文化水平的发展中有很大的差异。各大都市具有优越的发展优势，例如：教育程度高，教学手段先进，教学基础设施完善等等，农村的情况则恰恰相反。影响交易风险的一个重要因素是文化水平，酿成了农村居民文化程度较低、难以接纳新观念、不守信用等问题。(2)农业周期及自然灾害的影响。农业生产的生产周期较长，作物成熟时间长，这就导致了生产效率低，商品化程度低，因此造成了贸易的危险。其次是我国是一个多自然灾害、多雨、强风天气的国家。由于暴风雪和冰雹等灾害，农作物受到了很大的损害。（3）农业的市场风险。目前的农业生产竞争已不再局限于当地的市场，而是来自全国乃至全球的。在农产品价格和质量上没有优势的情况下，很可能会被竞争对手所排斥，进而导致农产品的价格和质量出现危机。(4)银行不愿发放更多的信用。农业的不稳定因素已经超越了信用的范围，银行经理们不敢再发放更多的信用，因为农民很难承受这种工作的危险，而且银行对此类风险无法独立承担，尤其是商业保险公司更加不愿意承担此类风险，致使一些农业保险发展迟缓，风险赔偿制度不完整。3.1.3农村金融机构担保体系不完善担保体系作为农村金融系统中的一个关键环节，它对缓解农业的风险、增强农业抵御风险、促进其发展具有积极意义。然而，我国至今还没有一部《农业保险》的具体立法，且因缺乏可循，致使农村农民的许多地方都存在着“空白”。其次是，尽管可以通过人民银行的征信系统查询全体成员的征信情况，但是农民这类的征信记录却很少，难以发挥作用。再者说，根据法律规定，宅基地、土地、生产机器等不能作为担保物，这样一来，农民能提供的担保物就十分有限了。3.1.4农村金融资源分配不均我国现在的资金分散不平衡主要出现在以下几点：第一，因为历史原因，中国金融体系在资本市场中的比重很低，而间接融资则是主要的。在上海、深圳两市的上市公司中，农民、林农、林农仅仅只有69个上市公司，如牧、渔等在整体比例中不足5%。第二是由于经济发展的原因，我国的财政资源仍然处于城乡差距之中。以湖北省为例，湖北省2019年GDP为4.58万亿，其中农业、工业和服务业分别占8.3%，工业占41.7%，服务业占50.0%。从这一点可以看出，农业的比例是多么的低。第三，财政资源分布也受到区域因素的制约，东部沿海地区比西部内陆好。3.2农村金融支持问题的原因分析3.2.1银行经营管理不善银行的业务，以存款和贷款为主，有些银行陷入了长期贷款，会出现现金短缺的情况，大部分都是通过借贷来度过危机。这就造成了自身的流动性和流动性的不足，使银行的资金流动出现了问题，从而造成了银行的运营和管理问题。为了达到一定的储蓄目的，银行明里暗里地上调存款利息，违反了国家的规定，采用非常规手段使贷款的利息达到或超过基准的水平。这对银行业和国有企业都是不利的。3.2.2农户对金融知识缺乏从调查结果中可以看出，85.9%的农民对国家财政补贴的情况有很大的认识，他们大多是通过村支书了解到的。大约47.4%的农民不懂银行贷款，尤其是长、中、短期贷款、利率和逾期结果。大约37.2%的农民对此也不甚熟悉，他们总是把“政府补贴”当成“政策保障”，把“政策性”与“商业”区分开来，大部分农民都以为“医保”就是“政府补贴”，“不用缴费”。大约17.8%的农民了解抵押担保的基本情况，但是对于抵押担保的具体操作流程、担保条件等并不了解。很少有人知道网络理财和小额贷款，因为他们在乡村的业务比较少。由于农民受到经济环境的制约，观念落后，缺乏足够的知识，缺乏足够的资金，很难进行有效的金融服务。其次，农户所种植的农业产品的抵御风险的能力较弱，受自然条件、市场因素、冷藏运输工艺等因素的制约，这也是农业经营主体的特点。根据对农户的贷款情况进行的调研。结果表明：大部分农民对存款、提款、缴款，对于贷款、理财和其他财务知识的理解则相对较低。排除了因为个人财务需要，以及对银行能够为其提供的服务认识不足等因素，导致了金融机构在基层所能得到的金融服务及金融产品数量偏低。3.2.3国家对农村信贷管理不足由于信用费用高、手续繁琐，使得农户对银行的满意度降低，从而造成了顾客的大量流失，从而对农村的发展产生不利的作用。目前我国绝大多数的农村银行与城镇银行相比仍有很大的差异，信用过程的品质和服务水平都没有达到城镇水平，这就造成了农民对银行的满意度不足。其次，部分地区的发展受到了一定的影响；由于科技水平和政策支持等因素的制约，使其无法对具有鲜明特征的信用服务进行正确的定位，部分经营活动未能与顾客需求相适应，未能将“接地气”这个理念演绎得淋漓尽致，从而使其发展不足。3.2.4资源分配受地域、经济的影响由于中国的地域特点，东部的发展水平高于西部。由于东部多平原丘陵，地理环境好，经济发展相对好，因此，东部地区的农村发展程度更高，与现代化程度更接近。由于西部山区多为山地，自然环境相对落后，因此，其发展程度相对于东部要低一些。城市与农村的差异对我国的经济发展具有重要的影响。农村和城镇相比，还是比较落后的，所以很多农民都会选择到城里发展，比如下图，就可以看到，农村的劳动力越来越少，年轻人越来越少，这就造成了乡村的经济更新缓慢。其次，大多数的金融组织都是在经济上比较发达、风险低、收益稳定、高收益的大城市发展，造成了城乡差别。图3-1农村劳动力人口情况4乡村振兴背景下优化农村金融支持的对策分析4.1加强银行的业务管理第一，加强工作人员的专业训练和思想教育。银行人员的业务程度和思想水准的高低，直接影响着银行业务的管理，通过对入职前、入职中进行职业培训和思想教育，减少因业务不精、制度不熟而带来的损失。对员工进行制度教育、奉献精神教育等，提高员工工作的积极性和效能。第二，加强对业务管理制度制定。完善的制度对提高业务水平有着举足轻重的作用，执行制度又是加强管理的根本。因此，制定制度对促进银行的发展是必不可少的。根据不同的业务进行不同的制度管理，同时还要做好全业务的管理，避免出现“管理空档”的问题。其次，还要加强管理制度的创新，利用网络信息手段，及时更新管理制度，做到与时俱进。4.2加强农村金融学习和宣传力度根据调查结果，有75.6%的农户选择了金融专业，12.9%的农民不愿去深造，这主要是因为他们的文化程度较低，从而产生了厌学的心理。为此，政府应加大对农村金融的教育和教育。主要措施有：首先，坚持以人为本的“三农”服务宗旨，依托政府、金融机构设立的金融服务站，使用通俗易懂、简洁明了的话语。以经济、实际的方法，大力推广普惠金融的政策。其次，要做到内容简洁。重点是普及银行存款、贷款、汇款等基本服务。使农户准确理解农村财政的政策，以及农业保险的利益。最后，要充分运用宣传手段。基层干部利用农村集市、召开村民会议等多种形式深入农村开展农村普惠金融的相关政策和措施，保证惠农利农。4.3完善风险管理机制第一，可以建立多层次的信贷评估体系。有些农户在生产和经营中可能会借助非正规途径得到资金援助，目前已有的信用记录系统难以对此进行统计。为此，应针对不同类型的顾客建立评估机制，并对其进行长期的信用追踪，以便及时、全面地掌握其信贷情况。第二，全面掌握贷款人员的信息。由于农村金融机构所处的环境和复杂程度都很高，需要更高的风险管理，因此涉及到的问题也很多。要想完善这一制度，就需要对贷款人员进行全面的了解。首先，对贷款人员的信用进行深入的调查，全面了解贷款人的基本情况，做出公正、科学的判决。其次，要健全放款后的监管机制，定期对放款人员进行调查，对有可能出现的不良贷款，要加大催款力度，确保合理的催款。对于已经有了坏账的，要及时采取对策，尽量补救。第三，增加风险分担的能力来实现多样化、多层次的金融组织。例如，政府的金融组织、发展金融机构、商业性金融机构、保险金融机构、农商合作金融机构、农商抵押金融机构等，使金融机构能够根据客户的需求，实现多元化、降低风险。同时，要加大对金融机构的扶持力度，到各个乡镇设立金融服务点，加大信息技术服务力度，对有关工作人员进行及时的专业培训，以提升服务质量。4.4合理分配农村金融资源对乡村财政资源进行全面、多层次的分配。从大范围来看，可以从区域、城乡、劳动力、人才等方面来加以解决。从地区上进行处理。不同地区的发展差异是显而易见的，东部地区发展优势明显。政府应当出台鼓励东部地区加大扶持力度的政策，而西部地区可以借鉴有关的适宜的发展模式，并通过东西部的“一人一”合作，来弥补城市和农村的差异。其次，可以从中部地区发展起，充分发挥其人力资源、交通资源和科技资源，使之辐射周边地区。必须要进行农村一体化建设。城市经济的发展程度肯定要比农村发展的更快，所以农村土地的开发要充分发挥城市的优势，比如，要加强农村的公共运输设施，才能真正地促进农村的发展。同时，还可以发展具有鲜明特点的村庄，发展农村旅游，提升农村的附加价值，才能吸引城镇居民，促进当地的经济发展。其次就是要加速小镇的发展，如果能够在一定的范围内建造小镇，那么就可以充分的促进资源的使用，从而成为一个新的经济圈。引进优秀的人才进乡村。要想在乡村振兴中获得人才的支持可以采取以下措施：改善工资，保证在进乡人才的生活条件和福利条件上不少于同等水平的城镇，并在物质和心理上对他们进行激励，使他们自觉地在乡村中生活。鼓励大学生在农业中积极开展自己的事业，把学生的积极思想和建设乡村有机地联系起来，努力创建一个有个性的村庄。5结论农村发展是中国发展具有鲜明特点的重大决策，它是我国发展的必然趋势，是党中央、国务院的正确领导。振兴农村，提高农村的发展水平，化解城市和农村的冲突，使中国整体的力量得以提高。农村的发展需要财政的支撑，而财政作为农村发展的基础，也是实现农村资源的重要组成部分。在农村发展中，由于国家日益关注，在全国范围内，已有一幅宏大的规划，金融系统和监管也有很好的发展。但在这方面也有不足之处，如不良贷款、担保机制、资源分配等方面尚存在不足，应从完善的经营管理、风险管理、金融知识学习与宣传、资源配置等方面入手，建立起一种长效的财政支撑体系。参考文献[1]杜爽.乡村振兴战略背景下农村金融需求及农商行服务创新问题探究[J].学习论坛,2021(03):109-114.[2]韩斐,孔亚茹.