吴先生家庭教育规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1客户家庭基本资料..................................................1

2教育规划假设......................................................1

3客户家庭财务分析..................................................2

3.1吴先生家庭资产负债表..........................................2

3.2吴先生家庭收入支出表..........................................2

3.3客户家庭财务比率分析..........................................3

4客户家庭风险特征评估................................................3

5现金规划............................................................5

6教育规划方案........................................................5

6.1子女教育目标..................................................5

6.2教育费用测算..................................................5

6.3教育规划工具..................................................6

7教育规划方案预期效果分析............................................7

8教育规划方案总结....................................................9

参考资料............................................................10

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吴先生家庭教育规划方案设计

1客户家庭基本资料

吴先生，33岁，某企业工程师，税后年收入15万元上下，年终奖2万元左

右，单位代缴五险一金。陈太太，32岁，某企业职工，税后年收入7.8万元上

下，年终奖1万元左右，单位代缴五险一金。

女儿,7岁,日常生活中吴先生夫妇非常重视女儿的教育,今年刚在一所民办

小学上一年级,在学校有意外险,每年学费在2万元左右。

吴先生家庭基本消费支出在3500元/月左右,吴先生夫妇每年到海南度假

一周,花费在1万元左右,其他各种杂费约1.5万元/年。

目前，吴先生家庭有活期存款1万元，定期存款35万元，还有价值10万

元的基金，每年能获得的收益在4000元左右，其他没有任何投资。

有一套自住房产，现市值120万元，目前贷款余额尚余20万元，每月按揭

还款额为2500元。还款期限为10年。

2教育规划假设

（1）收入增长率。假定吴先生和吴太太工资和奖金收入的平均增长率为4%。

（2）通货膨胀率。假定通货膨胀率为3%

（3）综合收益率以7%作为参考。

（4）教育费用增长率。假设未来国内教育费用增长率为4%。

（5）目前教育费用如下：

吴先生女儿就读小学一年级。在小学阶段,吴先生的女儿目前就读于某区的

一所民办小学,加上其他各种费用,每个学期的学费在2万元左右。初中阶段，

初中能考上公办初中，每学期学费1000元-2000元，加各种其他用于学习的费

用和日常费用一共大概一年要花3万元左右。高中阶段，考到排名前10名的高

中，每个学期学费1000元-2000元，加各种费用一共大概一年也在2万元左右。

大学和研究生一年的费用和其他费用包括在内大概在24000元左右,其中经济

类专业每年学费。假定教育费用按当年入学标准估算,在学习期间学费不涨。

（6）财务数据编制时间是2022年1月1日到2022年12月31日。数据保

留到小数点后两位。

（7）规划实施从2023年1月1日开始。

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3客户家庭财务分析

3.1吴先生家庭资产负债表

表3-1吴先生家庭资产负债表

（2022年12月31日）单位：万元

资产负债

活期存款1房屋贷款余额20

定期存款35

基金10

自住房产120

资产总计166负债总计20

净资产146

从吴先生的资产负债表来看，吴先生现金及现金等价物较多，流动性很好，

但投资组合单一，收益率偏低，较为保守。

3.2吴先生家庭收入支出表

表3-2王先生家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月31日）单位：万元

收入支出

吴先生工资奖金17基本消费支出4.2

收入

吴太太工资奖金8.8房屋按揭支出3

收入

利息收入0.4教育支出2

娱乐费用1

其他费用1．5

收入合计26.2支出合计11.7

年结余14.5

从吴先生家庭的收入情况来看，工资和奖金收入占总收入的90%以上，收入

比较单一，以被动性收入为主，从支出上看，主要支出在孩子教育费用上。储

蓄率在55.34%，有充足的资金结余进行理财分配。

2

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3.3客户家庭财务比率分析

表3-3吴先生家庭财务比率表

项目计算公式参考值实际值诊断

流动性比率流动资产/月支出3-636.92较高

结余比率年结余/年税后收入10%-40%55.34%偏高

家庭投资比率投资资产/净资产50%6.85%较低

负债收入比率年债务支出/年税后收入＜40%11.45%较低

负债比率负债/总资产＜50%12.05合理

财务自由度（目前净资产*投资回报率）/目≥10.03偏低

前年支出

根据以上计算得出以下分析结果：

（1）吴先生家庭的结余比率在55.34%，结余比率在10%-40%都是合理，吴

先生家庭结余比率是略高一了点，说明储蓄意识强，但可以进行适当优化。

（2）家庭投资比率一般在50%的比例较为合理，但吴先生投资比例在6.85%，

过于低了，家庭理财意识还可以适当提高。

(3)吴先生家庭的负债比率为12.05%,吴先生家庭有较强的偿债能力,但没有

合理利用负债带来的较高收益,合理负债能较好地使资产增值。

（4）吴先生家庭的负债收入比率在11.45%，家庭短期偿债能力较好，经济

收入可以承担当期债务。

（5）吴先生家庭的流动性比率为36.92倍，高于6个月的水平，家庭的应

急储备状况是非常好的，但是过多的流动性资产会使资产的利用率下降，保留

3-6个月的流动性资产即可。

（6）吴先生家庭目前财务自由度小于1。

总体来说：吴先生家庭财务状况良好,结余较多,具有较强的偿债能力。但

家庭理财意识稍弱,投资收益较低,过高的流动性影响了资产的利用率。

4客户家庭风险特征评估

通过评估，吴先生属于中庸型投资者(见表4-1)，注重资产的安全性、流动

性及收益性稳定。建议选择风险较低的产品债券型产品、保本型基金和保险产

品。股票、股票型基金最好不要超过总投资的20%。吴先生性格谨慎,比较保守,

再加上近期要买车配置保险,还需要为孩子未来的教育积蓄资金考虑,因此在理

财产品的选择上要讲究均衡。具体如下：

3

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表4-1吴先生客户风险偏好分析表

分数10分8分6分4分2分计分

首要考虑赚短线差长期利得年现金收抗通胀保保本保息4

价益值

赔钱心学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以忍受6

理子小大

最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性6

征长

减免工具无期货股票房地产债券6

本金损失总分50分，不能容忍如何损失为0，每增加一个承受百20

容忍度分百，加2分，可容忍25%以上损失者满分50分

风险偏好积极进取温和进取中庸型温和保守非常保守46

类型型型型型

分值80-10060-80分40-60分20-40分0-20分

分

由于性格因素，吴先生属于中庸型投资者，因此不建议投资风险大的产品，

建议投资风险适中的产品。

表4-2吴先生家庭风险承受能力评估表

分数10分8分6分4分2分计分

就业状况公职人员公司职员佣金收入自由职业失业8

家庭负担未婚双薪无子双薪有子单薪无子单薪有子6

女女女女

置业情况投资不动住宅无房房贷＜房贷＞无自宅6

产贷50%50%

投资经验10年以6-10年2-5年1年以内无2

上

投资知识有专业证财经相关自修有心略懂一些一无所知4

照专业得

年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，7542

岁以上者0分

总分68

吴先生的风险承受能力为68分,具有一定的风险承受能力,但由于吴先生

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的性格原因,建议吴先生对稳健型产品进行投资。

5现金规划

日常备用金的计划。吴先生家庭目前每月支出在1万元左右,考虑到女儿才

上小学,为了准备充足,因此安排6倍的意外金在6万元左右。建议购买货币市

场基金,高于活期存款利率,流动性和活期没有区别。配置1万元活期存款和5

万元货币市场基金,这5万元从定期存款取出。

6教育规划方案

6.1子女教育目标

由于小学阶段的教育费用不多,当时家庭的收入足够支付,所以给家庭制定

的教育规划目标是:在孩子上初中、高中、大学、研究生的时候,可以积累足够

的教育费用。

6.2教育费用测算

教育规划是该家庭理财规划的重点内容。按照国内教育费用4%的总体增长

率，进行教育测算（见表6-1）。

表6-1吴先生家庭小孩教育费用估算表（单位：元）

年当前距增当期费用费用合计教育保教育金每月折

级费用今长险缺口现

时率

间

1020000

小2120000

学32000020%20000120000

费4320000

用5420000

6520000

初1637359

中23000074%373591138771138771326.63

费

4837359

用

5

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续表6-1

高192846610000

中200004%8539855398385.41

2102846610000

费

3112846610000

用

大1123842410000

学224000134%3842415369610000113696529.64

费3143842410000

用4153842410000

研1164495210000

究240004%8990469904208.88

生

2174495210000

费

用

从表1-6中可以看到，小学费用合计120000元，直接从当年支出，初中费

用约为113877元，高中费用85398元，减去教育保险（参照保障规划的教育保

险产品）高中阶段每年的10000元，还需支付55398元，大学费用153696元，

减去大学教育金每年的10000元，还需要支付113696元，研究生费用89904元，

减去保险教育金10000元，还需支付69904元。

6.3教育规划工具

（1）证券投资

教育规划工具可以选择调整后的证券投资工具中的中低风险理财产品

（5%）、债券及债券型基金（6%）、股票型基金进行基金定投（15%）。考虑到教

育金弹性小,需求刚性大,所以比较保守地按照调整后平均7%的投资回报率来折

现,从现在开始准备初中到研究生的教育费用,平摊到每个月的折现投资金额为：

1326.63+385.41+529.64+208.88=2450.56元

也就是说每月投入2450.56元，每年投入3万元左右在教育储备上。从吴

先生家庭年收入中,每年拿出3万元作为教育储备金。建议资金1/3选择股票型

基金定投（平安转型创新灵活配置混合A，近一年涨幅16%），2/3购买国债或者

债券型基金（东证融汇添添益中短债债券C，近一年涨幅3.25%），综合收益率

在7%左右。

表6-2证劵投资工具

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投资工具基金代码风险程度资产配置比投资额度实际报酬率

名称例（元）

东证融汇970133中低风险66.7%20000近一年收益

添添益中3.25%

短债债券

C

平安转型004390中风险33.3%10000近一年收益

创新灵活16%

配置混合

A

总计//100%300007%

（2）教育保险

针对吴先生家庭的教育规划重点选择了一款教育保险:平安英才宝贝教育

年金保险(分红型),每年投入大概1.5万元左右，从家庭年收入中每年拿出1.5

万元即可，需要连续缴纳10年。

该保险具有如下特点:

从高中起15周岁至29周岁，每年成长教育金1万元；

30岁，成家立业金5万元；

其他时间不固定红利分配；

投保人身故或全残免保费。

7教育规划方案预期效果分析

对吴先生家庭的基本情况和吴先生女儿未来接受教育的费用进行了梳理和

规划,充分了解到吴先生家庭对女儿未来教育的重视程度和目标,在整个规划中,

对吴先生女儿未来各个阶段的教育费用进行了全面梳理,并对各个阶段的费用

进行了合理规划。

表7-1吴先生子女各阶段教育费用总合

初中期间教高中期间教育大学本科期间研究生教育费

育费用（元）费用（元）教育费用（元）用（元）

学杂费和其30000200002400024000

他各种费用

增长率4%

6年后的37359

预期费用37359

3年合计113877

7

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续表7-1

9年后的预28466

期费用

3年合计85398

12年后的预38424

期费用

4年合计153696

16年后的预44952

期费用

2年合计89904

合计1138778539815369689904

442875

表7-2投资工具及金额

投资工具债券型基金股票型基金教育保险

实际报酬率3.25%16%

平均回报率7%

每年投入金额10000元20000元15000（投10年）

每年合计30000元高中-研究生阶段

每年可领取1万元

教育金

表7-3投资工具预期收入

初中期间教高中期间教育大学本科期间研究生教育费

育费用（元）费用（元）教育费用（元）用费用（元）

费用缺口1138778539815369689904

教育保险金每年10000

1万元

扣除后缺口1138775539811369669904

合计352875元

每月折算1326.63385.41529.64208.88

月投资合计2450.56

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