托城建投公司组建小额贷款公司的建议

PAGE４关于由城建投公司牵头设立小额贷款公司的建议市政府：2008年底，我省制定出台了《黑龙江省小额贷款公司管理办法》（以下简称办法），并以黑政发[2008]68文件下发各地开展试点工作。小额贷款公司是金融领域进行的制度创新，孕育着巨大的发展潜力，建议市政府抓住这次难得的机遇，由新发城市建设投资有限公司牵头设立小额贷款公司，这对扩大内需、启动投资、稳定经济增长，克服当前经济危机不断蔓延的趋势，都将发挥不可替代的作用。一、设立小额贷款公司的必要性和紧迫性1、顺应经济发展的客观要求。密山县域经济主要以农业和小型民营企业为主，融资难已经成为制约低收入群体创业致富和中小企业健康发展的关键因素，初步估算年均缺口十几个亿。虽然我市已有工行、建行、中行、农行和农村信用社等金融机构，但由于其不够贴近基层，满足不了农户、中小企业和个体工商户短期融资需求，为此，急需成立一家手续简便、能提供短时间、小额度的金融信贷机构提供相关服务。2、金融服务体系的制度创新。国有控股商业银行和农村信用社的功能定位和经营机制，决定了其无法对最需要资金支持的低收入群体创业和资金周转出现暂时困难的中小企业进行信贷支持,另一方面，民间又存在数量可观的闲散资金找不到市场，金融供给与需求之间缺少相应的载体和平台,小额贷款公司的出现使融资双方实现了对接。3、为脱困群体创业提供资金支持。密山是欠发达地区，尚未摆脱贫困的广大农民和中低收入群体有着强烈的创业愿望和发展动力,这些人选择的行业或从事的项目通常是他们所熟悉的、有一定的现实条件，大部分集中在种养殖、手工业、小型加工企业、商业服务等行业。这些项目通常需要几千到几万元就能实现他们自己的创业梦想,小额贷款公司以其机制灵活、贴近百姓、数额较小、手续便捷等特点,正好满足了农户和低收入群体信贷需求。4、规范民间借贷的违规行为。由于融资渠道不畅通，民间借高利贷十分活跃，以高利贷进行融资把借贷双方都推向高风险的边缘，严重扰乱了金融秩序并引发社会矛盾，目前又缺乏行之有效的措施加以规范。而推行小额贷款势必挤压民间借贷行为的生存空间，不仅使其利率回归到正常水平，还有利于规范和引导民间的融资行为。5、对国有商业银行服务盲区的有益补充。近几年，国有控股商业银行信贷资源继续向大中城市、大企业和大项目集中，“去农化”现象尤为突出，对“三农”支持明显不足。小额贷款公司简便的手续、快捷的服务，弥补了商业银行、信用社对小额贷款的市场空缺，为资金暂时周转困难的中小民营企业和资金短缺的农户化解了燃眉之急。个体工商户、微小企业等弱势群体，他们往往不能提供足额的抵押物担保，借贷关系通常建立在最朴实的信用机制和互助机制而非市场约束机制之上，有可能引发信用风险。三是监管比较困难。小额贷款公司经营形式灵活，目前还没有成熟的监管体系，如果政府不对小额贷款公司控股参股或向其内部派驻高级管理人员，很难把握公司的具体经营行为。四、选择城建投公司牵头设立小额贷款公司的理由一是有利于吸收民间资本加快试点步伐。由于东北特殊的文化氛围和固有的思维观念，很少有人情愿把巨额资金交给别人经营，如果城建投公司牵头设立小额贷款公司，就能够依托政府的信誉，从而打消投资者的疑虑，对筹措民间资本极为有利；二是有利于争取优惠政策支持。小额贷款公司在我省刚刚起步，鉴于其它省区的经验和其巨大的社会效益，今后国家将陆续出台相关优惠政策扶持其健康发展，而城建投公司参股意味着国有股份的加入，这样就能够充分发挥其与政府联系紧密的优势，更多地争取政策倾斜；三是有利于体现政府的主导作用。城建投公司为国有独资公司，参股小额贷款公司并成为第一大股东后，在其经营中就能够充分体现政府的意志，提升合规经营意识，正确把握贷款投向，防止公司非法经营。此外，政府派驻的高级管理人员缩短了监管距离，有利于加强对公司经营活动的监管，从而把小额贷款公司从事非法经营的政治风险降到最低；四是有利于为开发区建设积累资金。按照外地试点的情况，小额贷款公司经营业绩可观，市场潜力巨大，发展前景看好，城建投公司参股后可以为其开展多种经营、增加收入创造条件。五、小额贷款公司的运作模式（一）机构性质按照《办法》规定，小额贷款公司应该按照《公司法》依法成立，是政府引导、市场运作、自主经营、自负盈亏的独立企业法人，组织形式为有限责任公司，注册资本金不低于1000万元，由9个以上50个以下股东以货币资本的形式出资设立，是经营小额贷款且“只贷不存”的非金融机构，属于以服务“三农”为主、自负盈亏的企业。（二）服务对象小额贷款公司主要为农户、个体经营者、微小企业等低端客户提供有限额度的贷款服务，以缓解资金压力。为了有效防范坏账风险，小额贷款公司贷款按照“小额、分散”为原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。（三）经营模式1、借贷利率高。由于小额信贷额度小、笔数多，交易成本高，信贷利率势必要高于一般金融机构，但应低于民间信贷利率的平均水平，以吸引贷款。人民银行允许小额信贷公司与客户商定借贷利率，但利率最高不得超过央行基准利率的四倍。2、贷款期限短。小额贷款公司主要提供短期贷款，便于信贷人员定期跟踪了解贷款执行情况，建立客户信用体系，及时为客户提供高效、优质的金融服务或采取必要措施防止引发坏账的危险，降低坏账损失率。3、贷款方式活。针对不同的客户采取不同的贷款方式，可以是信用、还可以是担保，无“门槛”限制，不设置任何障碍，对所有符合条件的客户一视同仁。4、资金周转快。根据对开展小额贷款业务试点地区的统计，贷款公司发放贷款3个月期限占85%以上，许多客户实际上10天左右就归还了贷款，资金周转很快，弥补了贷款公司资金实力有限的短板。（四）发展定位小额贷款公司的发展理念和定位基本可以概括为以下三个方面：一是积极开发适应本地区实际需要的贷款技术和金融产品,在稳步推进中逐步做大规模;二是为避免与农信社直接竞争,对个体工商户的贷款的风险控制不完全依赖担保抵押,而着重看其市场前景、技术和流动性,培养优质客户;三是对农户的贷款不强调抵押,但主要针对有一定生产基础、技术准备和其他可靠资金来源的农户。（五）盈利能力按照《办法》规定小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。从各地的实践看，目前,小额贷款公司的贷款利率在12%-22.2%之间,利率水平在基准利率2-4倍之间,其利润率一般在贷款额的12%左右。六、几点建议1、抓住机遇积极推进试点工作。金融信贷服务是优质资源，也是许多企业家梦寐以求的蛋糕。国家开放了金融信贷市场，降低了准入门槛，使我们有了千载难逢的机遇。我省的小额贷款公司还处在试点阶段，按照有关规定，如果小额贷款公司经营两年且没有违规行为，就可以申请转为村镇银行，届时小额贷款公司就有了自我发展的根本保障。目前，国有控股商业银行和外资金融机构纷纷布点抢滩村镇银行，随着新农村建设和统筹城乡一体化进程的加快，发展前景不可估量。我们要有远见，大胆创新,积极创建，尽快赶上头班车，争取吃更多的偏食。2、拓宽资金来源渠道。作为“只贷不存”的非金融组织，小额贷款公司不能依靠存款募集资金。为此，政府应协助企业搞好募集工作。一是从市财政拨出专项资金支持小额贷款公司设立。按照《办法》规定，第一大股东出资不高于10%，公司注册资本金下限为1000万元，因此必须为城建投公司注入不低于200万元资金；二是协助完成股东招募工作。在公司组建初期，要把众多有实力的企业和个人引进来，募集更多的社会闲散资金作为小额贷款公司资本金，必须依靠政府的强力支持，只有政府依其信誉强化宣传、强力推进，才能吸纳更多股东参股；三是帮助小额贷款公司从国有商业银行融资解决资金不足问题。由政府出面协调好与省及鸡西市金融办的关系，更多地从金融机构拆借资金，使融资渠道多样化，促进公司织持续运营。3、责成相关金融部门对公司的组建提供支持。一是为公司招聘人才把关。小额贷款公司设立后必须招聘大批员工，金融部门要协助把好专业人才入口关；二是提供咨询服务。小额贷款公司设立登记过程中涉及诸多政策法规，程序复杂，必须由金融部门全力配合，在规定时间内提交审批材料，力争在上半年投入运营；三是提供政策咨询和业务指导。人民银行充分发挥自身的优势，对小额贷款公司进行业务指导，帮助建立健全经营机制，制定完善的贷款审批程序、稳健有效的议事规则和决策程序及内审制度，形成一整套科学合理的激励约束机制和绩效进行考核制度，使其尽快走上正轨。4、加大政府扶持力度促进企业健康发展。鉴于小额贷款公司的公益性和社会效益，建议政府加大扶持力度，实行政策倾斜。市政