银行项目贷款管理制度

银行项目贷款管理制度一、总则（一）目的为规范银行项目贷款业务操作，加强项目贷款管理，提高信贷资产质量，防范信贷风险，根据国家有关法律法规和银行相关规定，特制定本管理制度。（二）适用范围本制度适用于银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币项目贷款。（三）基本原则1.依法合规原则：项目贷款业务应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及银行内部规章制度。2.审慎经营原则：银行应在充分评估项目风险的基础上，审慎决策，合理确定贷款额度、期限、利率等要素。3.平等自愿、公平诚信原则：银行与借款人应在平等自愿的基础上签订贷款合同，明确双方权利义务，确保交易公平诚信。4.效益性、安全性、流动性相统一原则：在保证贷款安全的前提下，追求贷款效益最大化，合理安排贷款期限和还款计划，确保资金的流动性。二、项目贷款申请与受理（一）借款人条件1.经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，具有法人资格。2.持有人民银行核发的贷款卡，并在银行开立基本账户或一般存款账户。3.借款用途符合国家产业政策、信贷政策和银行的贷款投向规定。4.具有偿还贷款本息的能力，信用状况良好，无重大不良信用记录。5.能够提供合法有效的担保，包括但不限于保证、抵押、质押等。6.项目符合国家有关规定，具备国家规定的项目审批、核准或备案手续。7.项目资本金来源明确并有保证，项目资本金比例符合国家规定。（二）申请材料借款人申请项目贷款应向银行提交以下材料：1.借款申请书，内容包括借款金额、借款用途、借款期限、还款计划等。2.项目可行性研究报告或项目申请报告，并按规定提供有关部门的审批、核准或备案文件。3.项目初步设计和概算文件，包括项目总投资、资金来源及构成、项目经济效益分析等。4.项目实施进度计划，明确项目建设周期、各阶段工作任务及时间节点。5.项目配套资金承诺文件，包括自有资金、其他资金来源的落实情况及承诺。6.借款人近三年的财务报表及近期财务状况说明，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。7.保证人相关资料，包括营业执照、财务报表、信用状况证明等；抵押物或质押物清单、权属证明、价值评估报告等。8.银行要求提供的其他文件和资料。（三）受理流程1.银行信贷部门收到借款人提交的项目贷款申请材料后，应进行初审。初审内容包括申请材料的完整性、合规性、真实性等。2.对于初审合格的申请材料，信贷部门应及时将其录入银行信贷管理系统，并提交给有权审批人进行审批。3.对于初审不合格的申请材料，信贷部门应及时通知借款人补充或更正材料。三、项目评估（一）评估内容1.项目基本情况评估：包括项目背景、建设必要性、市场前景、建设条件等。2.项目技术评估：审查项目采用的技术是否先进、适用、可靠，是否符合国家产业政策和技术发展方向。3.项目财务评估：对项目的投资估算、资金来源与运用、成本费用、销售收入、利润及分配、贷款偿还能力等进行分析评估。4.项目经济评估：从国民经济整体角度对项目的经济效益、社会效益进行评估，分析项目对国民经济的贡献和影响。5.项目风险评估：识别项目可能面临的风险，包括市场风险、技术风险、财务风险、管理风险等，并评估风险程度，提出风险防范措施。（二）评估方法1.定性分析：通过对项目相关资料的分析、专家咨询、实地考察等方式，对项目的基本情况、技术可行性、经济合理性等进行定性判断。2.定量分析：运用财务分析方法、经济评价指标等，对项目的财务状况、经济效益等进行定量计算和分析。3.风险评估模型：采用风险评估模型，对项目面临的各种风险进行量化评估，确定风险等级。（三）评估报告1.评估人员在完成项目评估工作后，应撰写项目评估报告。评估报告应内容完整、数据准确、分析客观，结论明确。2.评估报告应包括项目基本情况、评估依据、评估内容、评估结论及建议等部分。评估结论应明确项目是否可行，以及是否同意给予贷款支持。四、项目贷款审批（一）审批流程1.信贷部门将项目评估报告提交给有权审批人进行审批。有权审批人应根据项目评估报告、国家产业政策、银行信贷政策等，对项目贷款申请进行全面审查。2.有权审批人在审批过程中，可以要求信贷部门补充相关资料，或组织相关人员进行实地调查、专家论证等。3.有权审批人根据审查结果，作出审批决定。审批决定包括同意贷款、不同意贷款、要求补充材料后再审批等。（二）审批权限银行应根据项目贷款金额、风险程度等因素，合理确定各级审批人员的审批权限。对于重大项目贷款，应实行集体审议或报上级行审批。（三）审批决策依据1.项目评估报告：评估报告是审批决策的重要依据，应重点关注项目的可行性、风险程度、经济效益等方面。2.国家产业政策：项目应符合国家产业政策，对于国家限制或禁止发展的项目，不得给予贷款支持。3.银行信贷政策：银行应根据自身信贷政策，合理确定贷款投向、规模、结构等，确保信贷资产质量。4.借款人信用状况：借款人的信用状况是审批决策的重要考虑因素，对于信用状况不良的借款人，应谨慎给予贷款支持。五、项目贷款合同签订（一）合同签订前准备1.信贷部门根据审批意见，与借款人协商确定贷款合同的各项条款，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。2.对于需要签订担保合同的，信贷部门应与保证人、抵押人或质押人协商确定担保合同的各项条款，包括担保金额、担保期限、担保范围、担保方式等。3.信贷部门应将贷款合同和担保合同文本提交给银行法律合规部门进行审查，确保合同条款符合法律法规和银行内部规定。（二）合同签订1.经法律合规部门审查通过后，信贷部门应组织借款人、保证人、抵押人或质押人签订贷款合同和担保合同。2.签订合同过程中，各方应认真核对合同条款，确保合同内容准确无误。合同签订后，各方应妥善保管合同文本。3.对于采用电子合同的，应按照银行相关规定进行操作，确保电子合同的真实性、合法性和有效性。六、项目贷款发放与支付（一）贷款发放条件落实1.信贷部门应在贷款发放前，确保以下条件落实：贷款合同已签订生效。担保手续已办理完毕，担保合同已生效。项目资本金已按规定足额到位，并与贷款同比例使用。项目已按规定取得相关部门的审批、核准或备案文件。项目实施进度符合要求，已具备贷款发放条件。2.信贷部门应将贷款发放条件落实情况报有权审批人审批，经审批同意后，方可发放贷款。（二）贷款发放流程1.信贷部门根据审批意见，填制贷款发放凭证，注明贷款金额、期限、利率、还款方式等信息。2.会计部门根据贷款发放凭证，办理贷款发放手续，将贷款资金划转到借款人指定的账户。3.信贷部门应及时将贷款发放情况通知借款人，并要求借款人在贷款发放后按规定使用贷款资金。（三）贷款支付管理1.银行应按照"实贷实付"原则，对项目贷款资金的支付进行管理。贷款资金应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式进行支付。2.贷款人受托支付：对于单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。信贷部门应根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。3.借款人自主支付：对于单笔金额不超过项目总投资5%或不超过500万元人民币的贷款资金支付，可采用借款人自主支付方式。借款人应在贷款资金发放前向银行提交用款计划和支付申请，银行审核同意后，将贷款资金发放至借款人账户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。4.信贷部门应定期对贷款资金支付情况进行检查，确保贷款资金按合同约定用途使用，防止贷款资金挪用。七、项目贷款贷后管理（一）贷后检查1.信贷部门应定期对项目贷款进行贷后检查，检查内容包括项目建设进度、资金使用情况、借款人经营状况、财务状况、信用状况等。2.贷后检查可采用现场检查和非现场检查相结合的方式进行。现场检查应至少每半年进行一次，非现场检查应定期进行，及时掌握项目贷款的风险状况。3.对于发现的问题，信贷部门应及时采取措施进行整改，并跟踪整改情况，确保问题得到有效解决。（二）风险监测与预警1.银行应建立项目贷款风险监测与预警机制，对项目贷款的风险状况进行实时监测和预警。2.风险监测指标包括但不限于项目建设进度、资金使用情况、借款人财务指标、信用评级等。银行应根据风险监测指标的变化情况，及时发出预警信号。3.对于预警信号，信贷部门应及时进行分析评估，采取相应的风险防范措施，如要求借款人补充担保、调整贷款额度、提前收回贷款等。（三）项目竣工验收与贷款回收1.项目竣工后，借款人应及时组织相关部门进行竣工验收。信贷部门应参与项目竣工验收工作，了解项目建设情况和效益情况。2.项目竣工验收合格后，借款人应按照贷款合同约定，及时偿还贷款本息。信贷部门应督促借款人按时还款，并做好贷款回收工作。3.对于贷款到期无法按时偿还的，信贷部门应及时采取催收措施，如发送催收通知书、上门催收、法律诉讼等，确保贷款本息及时足额收回。（四）档案管理1.信贷部门应建立项目贷款档案管理制度，对项目贷款业务过程中形成的各类文件、资料进行归档管理。2.项目贷款档案应包括借款人申请材料、项目评估报告、贷款审批文件、