担保贷款业务操作规范培训资料

担保贷款业务操作规范总则：为规范担保业务行为，提高担保业务工作质量，制定本规定。担保业务操作应严格遵守国家法律、法规规定，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。业务基本操作流程：担保业务基本操作流程包括：业务受理、调查评价、业务审批、业务承包、保后管理5个阶段。一，业务受理阶段包括业务申请、资格审查、提交材料、受理立项4个程序。1，业务申请：客户可以直接到公司申请担保业务，也可以是公司项目专员向客户营销担保业务。2，资格审查：申请人应当是经过工商行政管理机关核准登记的小企业、个体工商户、具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。公司将客户归纳为两类：一类为小企业类客户，一类是个人类客户。（一）小企业类客户：一般是指在社会化大生产条件下，从事生产、流通与服务等经济活动的营利性组织。小企业类客户申请担保业务应当符合以下条件：依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的小企业；财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、有必要的营运资金、经营场所及设施；具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录;具有良好的产品销售网络或经营服务渠道、具有稳定的客户群和现金流；贷款用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益；能够提供公司认可的反担保措施。小企业类有如下情况之一，原则上拒绝提供担保服务：负责较多，债务复杂,有银行逾期贷款未还;有漏税、偷税、欠税、逃税行为；提供担保资料的过程有弄虚作假的行为；担保贷款用于国家禁止或限制生产、经营、投资领域的；用担保套取银行贷款，从事转贷谋取非法收入的；社会信誉状况不良，有不良经营记录和违约纪律的企业；涉及重大民事、经济纠纷、且最终没认定结果的企业；无按期还本付息能力、经营状况持续恶化且难以改善的企业；无反担保措施或反担保措施不能落实的企业；与本公司有逾期债务关系尚未解除的企业。（二）个人类客户：一般是指具有中华人民共和国国籍具有完全民事行为能力的自然人，个体经营户。个人类客户申请担保业务应当具备以下基本条件：有合法的身份；有稳定的经济收入信用良好；有履行到期债务本息的能力；能够提供公司认可的反担保措施。个人类有如下情况之一，公司不接受担保申请：被金融机构或者征信机构列入黑名单或者不良信用的客户；又严重违法或者危及国家、第三者资金、财产安全的行为的。经审查合格的客户，项目经理向客户介绍公司的担保条件及有关规定，协商担保事宜。经审查不合格的客户，应对客户解释原因，婉言谢绝申请。3，提交材料：对符合条件的客户，项目经理向发送担保业务申请书和担保业务申请材料清单，告知客户需提供的材料。小企业类客户申请担保应提供的材料：营业执照副本，法人代码证书、税务（国税、地税）登记证复印件；公司章程、验资报告复印件；贷款证（卡）复印件、查询密码及打印出的近期查询结果；法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人简历及身份证复印件，经办人授权委托书及身份证复印件；两年度及当期财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表等。董事会（股东会）申请担保事项的决议；反担保有关材料。个人类客户申请担保应提供的材料：客户及财产共有人身份证件原件及复印件（包括户口簿、身份证、居留证或者其他身份证件；申请人偿还债务能力证明资料；个体经营户提供营业执照、租赁合同、房产证明、营业流水账薄、进货及销售合同和清单；反担保手续资料包括保证人或者抵押物手续资料。4，业务受理：担保业务的受理部门为市场营销部，项目经理为业务受理人，部门主管批准受理，整个业务受理过程应该在1个工作日内完成。二，调查评价阶段包括业务调查、业务评价、审查评价3个程序。业务调查：有项目经理进行，在2日内完成，对客户调查的内容包括：客户是否正常生产经营；客户生产和销售情况；生产经营管理是否规范，有无生产安全隐患；员工人数及培训、员工素质情况；工厂厂房、公办场所、机器设备产权情况；客户存货情况；（2）贷款逾期45天，催讨仍然没有结果的，根据担保公司跟银行签订的保证合同的约定，由公司履行代偿责任。（3）担保公司履行代偿责任后，由债务担保人变为主债权人。业务管理部要收集、整理、完善作为主债权人的一切材料，为追偿债务做准备。（4）处置代偿债务有以下措施：1）业务经理及公