公司客户风险管理制度

公司客户风险管理制度一、总则（一）目的为有效识别、评估和控制公司客户风险，保障公司稳健运营，确保公司与客户建立长期稳定、互利共赢的合作关系，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及客户关系管理的部门和人员，包括但不限于销售部门、市场部门、客服部门、财务部门等。（三）基本原则1.全面性原则涵盖公司与客户合作的各个环节，包括客户开发、合同签订、业务执行、款项回收等，对可能产生风险的因素进行全面识别和评估。2.审慎性原则以严谨、审慎的态度对待客户风险，充分考虑各种不确定性因素，确保风险评估结果准确可靠，风险应对措施有效合理。3.动态管理原则客户风险状况处于动态变化之中，应根据客户情况的变化、市场环境的波动以及公司内部管理要求的调整，及时更新风险评估结果，调整风险应对策略。4.成本效益原则在实施客户风险管理制度过程中，力求以合理的成本投入实现最大程度的风险防控效果，确保风险管理措施与公司业务发展相适应，不影响公司正常业务开展。二、客户风险识别（一）客户基本信息风险1.主体资格风险客户是否具备合法经营资格，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证照是否齐全且在有效期内。对于特殊行业客户，是否取得相应的行业经营许可证，如金融行业的金融许可证、食品行业的食品生产许可证或经营许可证等。2.信用记录风险通过查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告、行业协会信用信息平台等渠道，了解客户的信用状况，包括是否存在逾期还款、违约记录、涉诉案件等。关注客户在其所在行业内的口碑和信誉，是否有不良商业行为的传闻或记录。3.经营状况风险分析客户的经营业绩，如近年度的营业收入、利润、资产负债率等财务指标，评估其盈利能力和偿债能力。了解客户的经营模式、市场份额、行业竞争力等情况，判断其在市场中的稳定性和可持续发展能力。关注客户所处行业的发展趋势和市场环境变化，评估行业风险对客户经营的影响。4.法定代表人及股东风险调查客户法定代表人的个人信用状况、经营履历、涉诉情况等，了解其管理能力和诚信记录。分析客户股东结构，关注控股股东的背景和实力，以及股东之间的关系是否稳定，是否存在潜在的利益冲突。（二）客户交易风险1.合同风险审查合同条款是否完整、准确、合法，是否明确双方的权利义务、交易标的、价格、付款方式、交货时间、质量标准、违约责任等关键内容。关注合同中的特殊条款和风险条款，如保密条款、知识产权条款、争议解决条款等，评估其对公司权益的影响。检查合同签订流程是否合规，是否经过必要的审批环节，合同印章的使用是否规范。2.业务操作风险在业务执行过程中，关注客户是否按照合同约定履行义务，如按时付款、提供符合质量标准的产品或服务等。对于涉及物流、仓储、运输等环节的业务，评估相关操作流程的规范性和风险控制措施的有效性，防止货物丢失、损坏、延误等情况发生。检查业务数据的准确性和及时性，确保业务信息能够准确反映实际交易情况，为风险评估和决策提供可靠依据。3.款项回收风险建立客户应收账款管理制度，定期对客户的应收账款进行账龄分析和跟踪管理，及时发现逾期账款。评估客户的付款能力和付款意愿，对于付款风险较高的客户，采取相应的风险防控措施，如加强催款力度、调整信用额度、要求提供担保等。关注客户的资金流向和财务状况变化，及时掌握其还款能力的动态变化，防止出现坏账损失。（三）客户关联风险1.关联企业风险识别客户是否存在关联企业，包括母公司、子公司、兄弟公司、参股公司等，并了解关联企业之间的业务往来和资金流动情况。评估关联企业的整体信用状况和经营风险，分析客户与关联企业之间是否存在利益输送、债务转移等风险行为，以及这些行为对公司利益的潜在影响。2.实际控制人关联风险对于客户为自然人控股或实际控制的情况，调查其实际控制人的其他投资企业和关联关系，评估实际控制人在其他业务领域的经营风险对本公司客户业务的间接影响。关注实际控制人是否存在个人债务纠纷、重大涉诉案件等情况，以及这些情况可能对客户经营和公司合作产生的不利影响。（四）市场环境风险1.宏观经济风险关注宏观经济形势的变化，如国内生产总值增长、通货膨胀率、利率、汇率等宏观经济指标的波动，评估其对客户所在行业和公司业务的影响。分析宏观经济政策调整，如财政政策、货币政策、产业政策等，对客户经营和公司与客户合作的潜在风险，及时调整风险应对策略。2.行业竞争风险研究客户所在行业的竞争格局，分析竞争对手的情况，包括竞争对手的市场份额、产品或服务优势、营销策略等，评估竞争压力对客户经营和公司业务的影响。关注行业内新技术、新产品、新商业模式的出现，评估其对客户和公司业务的潜在冲击，提前做好应对准备。3.法律法规风险跟踪与公司业务相关的法律法规、政策法规的变化，评估其对客户经营和公司与客户合作的合规性影响。确保公司在与客户合作过程中，严格遵守法律法规要求，避免因违法违规行为导致的法律风险和经济损失。三、客户风险评估（一）评估方法1.定性评估由熟悉客户情况的业务人员、风险管理人员等组成评估小组，根据客户风险识别的结果，对客户风险进行定性描述和分析，确定风险等级。定性评估可采用专家打分法、德尔菲法等方法，根据评估人员的经验和专业知识，对客户风险的各个因素进行打分，综合计算得出客户风险等级。2.定量评估运用财务分析、统计分析等方法，对客户的财务数据、经营指标、信用记录等进行量化分析，计算风险评估指标值。常见的风险评估指标包括流动比率、资产负债率、应收账款周转率、逾期账款率、信用评级得分等。根据设定的风险评估模型和指标权重，计算客户的风险评分，确定风险等级。3.综合评估将定性评估和定量评估结果相结合，综合考虑客户风险的各个方面，得出客户的最终风险评估结果。在综合评估过程中，应充分考虑不同风险因素的重要性和相互关系，确保评估结果能够准确反映客户的风险状况。（二）评估流程1.信息收集业务部门负责收集客户的基本信息、交易信息、关联信息等相关资料，并及时传递给风险评估部门。风险评估部门可通过内部数据库、外部信息渠道、客户反馈等方式，补充和完善客户信息。2.风险识别风险评估人员根据收集到的客户信息，运用风险识别方法，对客户风险进行全面识别，确定风险因素和风险点。对识别出的风险因素进行分类整理，形成客户风险清单。3.风险评估评估人员根据风险评估方法，对客户风险清单中的各项风险因素进行定性或定量评估，计算风险评估指标值和风险评分。根据风险评分结果，确定客户的风险等级，一般可分为高风险、中风险、低风险三个等级。4.结果审核与反馈风险评估部门将客户风险评估结果提交给风险管理委员会进行审核。风险管理委员会根据公司整体风险偏好和业务发展战略，对评估结果进行审议，并提出审核意见。风险评估部门根据审核意见，对客户风险评估结果进行调整和完善，并将最终评估结果反馈给业务部门和其他相关部门。（三）风险等级划分及标准1.高风险客户风险评分在[X]分以上，或满足以下任一条件：客户主体资格存在重大瑕疵，如营业执照被吊销、涉及重大违法违规案件。信用记录极差，存在严重逾期还款、违约行为，或涉诉案件较多且金额较大。经营状况恶化，连续亏损，资产负债率过高，面临严重的财务困境。法定代表人或控股股东存在重大信用问题或涉诉风险，可能对客户经营产生重大影响。与关联企业存在复杂的利益关系，存在明显的利益输送、债务转移迹象，可能导致公司利益受损。所处行业面临重大不利因素，市场前景黯淡，客户经营受到严重冲击。2.中风险客户风险评分在[X][X]分之间，或满足以下部分条件：客户主体资格基本合规，但存在一些轻微瑕疵。信用记录有一定瑕疵，如存在少量逾期记录，但未对信用状况造成重大影响。经营状况一般，业绩波动较大，存在一定的经营风险。法定代表人或股东存在一定的信用风险，但尚未对客户经营产生实质性影响。与关联企业存在一定的业务往来，但关系相对简单，风险可控。所处行业竞争较为激烈，客户面临一定的市场压力。3.低风险客户风险评分在[X]分以下，且客户满足以下条件：客户主体资格合法合规，证照齐全且在有效期内。信用记录良好，无逾期还款、违约记录，信用评级较高。经营状况稳定，业绩良好，财务状况健康。法定代表人及股东信用状况良好，无重大涉诉风险。与关联企业关系清晰，业务往来正常，无潜在风险。所处行业发展前景较好，客户具有较强的市场竞争力。四、客户风险应对（一）高风险客户应对策略1.加强风险监控建立高风险客户专项监控机制，安排专人负责跟踪客户的经营状况、财务状况、信用状况等关键信息的变化，及时发现风险预警信号。增加与高风险客户的沟通频率，定期了解其业务进展情况、资金状况、面临的问题等，以便及时调整风险应对措施。2.调整合作策略对于高风险客户，谨慎开展新业务合作，严格控制业务规模和风险敞口。优化合作条款，如要求提供更高比例的预付款、缩短付款期限、增加担保措施等，以降低公司在合作过程中的风险。考虑与高风险客户逐步减少合作或终止合作，优先保障公司资金安全和业务稳定。3.法律风险防范加强对高风险客户合同的审核和管理，确保合同条款合法有效，明确双方权利义务，降低法律风险。对于可能存在的法律纠纷，提前做好法律预案，咨询专业律师意见，必要时通过法律手段维护公司合法权益。（二）中风险客户应对策略1.适度风险监控对中风险客户进行定期风险监控，关注其风险因素的变化情况，每季度进行一次全面的风险评估和分析。保持与中风险客户的正常沟通，了解其业务动态和经营状况，及时发现潜在风险。2.优化信用管理根据中风险客户的风险状况，合理调整信用额度和信用期限。对于风险相对较高的客户，适当降低信用额度或缩短信用期限；对于风险相对较低的客户，可在一定范围内给予适度宽松的信用政策。加强应收账款管理，定期对应收账款进行催收，确保款项按时回收。对于逾期账款，及时采取有效的催款措施，如发送催款函、电话催收、上门催收等。3.业务合作优化在与中风险客户开展业务合作过程中，加强对业务操作流程的监控，确保各项业务活动合规进行。关注客户需求变化，及时调整业务策略和产品或服务方案，提高客户满意度，增强客户忠诚度，降低客户流失风险。（三）低风险客户应对策略1.维持正常合作对于低风险客户，保持正常的业务合作关系，按照公司既定的业务流程和标准开展合作。继续提供优质的产品或服务，维护良好的客户关系，促进业务持续稳定发展。2.加强合作深度在风险可控的前提下，考虑与低风险客户进一步拓展合作领域和业务范围，深化合作关系，实现互利共赢。探索与低风险客户开展战略合作的可能性，共同开拓市场、研发新产品、优化业务流程等，提升双方在市场中的竞争力。五、客户风险管理的监督与检查（一）内部审计监督1.公司内部审计部门定期对客户风险管理工作进行审计检查，评估客户风险管理制度的执行情况、风险评估的准确性和合理性、风险应对措施的有效性等。2.审计部门通过查阅相关文件资料、访谈业务人员、实地走访客户等方式，收集审计证据，对发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）风险管理委员会监督1.风险管理委员会定期召开会议，审议客户风险管理工作的整体情况，包括客户风险评估结果、风险应对策略的执行情况、风险管理工作中存在的问题及改进措施等。2.根据公司业务发展战略和市场环境变化，对客户风险管理政策和制度进行调整和完善，确保风险管理工作与公司整体目标相适应。（三）日常监督检查1.各业务部门和风险管理部门在日常工作中，应加强对客户风险管理工作的自我监督和检查，及时发现和纠正工作中存在的问题。2.建立客户风险管理工作台账，记录客户风险评估结果、风险应对措施的执行情况、风险监控情况等信息，便于随时查阅和跟踪管理。六、信息沟通与共享（一）部门间信息沟通1.销售部门、市场部门、客服部门、财务部门等涉及客户关系管理的部门应建立定期的信息沟通机制，及时共享客户信息、业务进展情况、风险状况等相关信息。2.每月召开客户风险管理工作协调会，各部门汇报本部门在客户风险管理工作中的情况，共同分析客户风险状况，商讨风险应对措施，确保公司整体客户风险管理工作的协同一致。（二）信息系统共享1.公司建立客户风险管理信息系统，整合客户基本信息、交易信息、信用记录、风险评估结果、风险应对措施等相关数据，实现信息的集中管理和共享。2.各部门可通过信息系统及时查询和更新客户信息，了解客户风险状况，按照权限进行风险评估和风险应对操作，提高客户风险管理工作的效率和准确性。七、培训与宣贯（一）培训对象1.公司全体员工，特别是与客户接触密切的业务人员、风险管理人员、财务人员等。（二）培训内容1.客户风险管理制度的内容、目的、意义和基本原则。2.客户风险识别的方法和技巧，包括客户基本信息风险、交易风险、关联风险、