担保风险控制管理办法

担保风险控制管理办法一、引言亲爱的各位同事：在我们日常的业务开展过程中，担保业务如同双刃剑，既可能为我们带来机遇，助力客户发展从而实现业务拓展，也隐藏着诸多风险。如果处理不当，这些风险可能给公司带来严重的经济损失，甚至影响公司的生存与发展。因此，制定一套科学、完善且切实可行的担保风险控制管理办法，对公司至关重要。希望大家能够充分重视并认真执行本办法中的各项规定，共同守护公司的稳健运营。二、适用范围本管理办法适用于公司内所有涉及担保业务的部门及相关工作人员。无论是为客户提供融资担保，还是在其他经济活动中承担担保责任，均需按照本办法的规定执行。三、担保业务流程及风险点识别（一）担保业务受理1.受理环节流程：当客户提出担保申请时，业务部门首先要对客户的基本信息进行初步收集，包括但不限于企业营业执照、法定代表人身份证明、公司章程等基础资料。同时，业务人员需与客户进行面对面沟通，了解其申请担保的具体业务背景、资金用途等情况。2.可能存在的风险点：客户提供虚假信息的风险。有些客户为了顺利获得担保，可能会伪造或篡改相关资料，夸大自身经营实力或隐瞒不良信用记录。比如，虚构财务报表数据，虚增资产、收入等，以美化企业财务状况。（二）担保项目调查1.调查环节流程：业务部门受理申请后，需组织专门的调查小组对担保项目进行全面深入的调查。调查内容涵盖客户的经营状况、财务状况、信用状况等多个方面。要实地考察客户的生产经营场所，查看设备运行情况、员工工作状态等实际运营情况；同时，详细审查客户近三年的财务报表、审计报告等财务资料，分析其偿债能力、盈利能力和营运能力；还要通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询客户的信用记录，了解其过往的还款情况、是否存在逾期、违约等不良信用行为。2.可能存在的风险点：调查不全面的风险。调查人员可能由于疏忽或专业能力不足，未能全面获取客户的关键信息。例如，对客户关联企业的经营和财务情况未进行深入调查，而这些关联企业可能存在重大债务纠纷，一旦爆发，可能波及到申请担保的客户，影响其还款能力。此外，调查人员受主观因素影响，对调查结果判断失误，过于乐观地评估客户的还款能力。（三）担保项目审批1.审批环节流程：调查完成后，调查小组需撰写详细的调查报告，并提交至风险管理部门进行风险评估。风险管理部门要从专业角度对担保项目的风险进行全面分析，包括评估担保金额是否与客户还款能力相匹配、担保期限是否合理、反担保措施是否有效等。之后，将风险评估报告连同调查报告一同提交至公司的担保审批委员会，由委员会成员根据公司的风险偏好、政策规定等进行集体审议和决策。2.可能存在的风险点：审批决策不科学的风险。审批委员会成员可能缺乏足够的专业知识或经验，对担保项目风险认识不足，导致做出错误的决策。例如，在反担保措施存在明显瑕疵的情况下，仍然批准担保项目。此外，审批过程中可能存在人情干扰，个别成员为了照顾关系，忽视项目风险，违规批准担保。（四）担保合同签订1.签订环节流程：担保项目经审批通过后，法务部门要负责起草担保合同。合同条款要严格按照法律法规和公司相关规定进行拟定，明确担保的范围、方式、期限等关键内容。合同起草完成后，要与客户进行充分沟通和协商，确保双方对合同条款理解一致。之后，由公司法定代表人或其授权代表与客户签订担保合同。2.可能存在的风险点：合同条款风险。合同条款若表述不清晰、不准确，可能引发纠纷。例如，担保范围约定不明，在实际履行过程中，双方对担保责任的具体范围产生争议。另外，合同签订程序不规范，未严格按照授权要求由法定代表人或授权代表签字盖章，可能导致合同效力存在瑕疵。（五）担保项目跟踪与监控1.跟踪监控环节流程：担保合同签订后，业务部门要负责对担保项目进行持续跟踪与监控。定期与客户沟通，了解其经营状况、财务状况的变化情况，如是否出现重大投资决策、经营方向调整等。同时，要关注被担保的债务履行情况，如还款是否按时、足额。另外，要监督反担保措施的有效性，如抵押物是否完好、价值是否发生重大变化等。2.可能存在的风险点：监控不力的风险。业务人员可能由于工作疏忽或责任心不强，未能及时发现客户经营和财务状况的恶化，错过采取补救措施的最佳时机。例如，客户因市场竞争加剧，产品滞销，导致资金链断裂，但业务人员未及时察觉，仍然按部就班地进行常规跟踪，未采取任何预警措施。（六）担保项目代偿与追偿1.代偿与追偿环节流程：当被担保人出现违约，未能按时履行债务时，公司需按照担保合同的约定履行代偿义务。代偿后，公司要立即启动追偿程序。由专门的追偿小组负责收集被担保人的财产线索，通过协商、仲裁或诉讼等方式，向被担保人及反担保人进行追偿。2.可能存在的风险点：代偿后追偿困难的风险。被担保人及反担保人可能在代偿前已转移财产，导致公司无法有效追偿。或者在追偿过程中，由于法律程序复杂、执行难度大等原因，导致追偿周期过长，增加公司的追偿成本，甚至最终无法全额收回代偿款项。四、担保风险控制措施（一）担保业务受理阶段风险控制1.严格客户筛选：我们鼓励业务人员在受理担保申请前，对客户进行初步的筛选。优先选择那些经营历史较长、行业口碑良好、与公司有一定业务往来基础的客户。对于一些新成立、经营不稳定或所处行业风险较高的客户，要谨慎受理。希望大家在这个环节多留个心眼，从源头上把控风险。2.设立信息核查机制：业务人员在收集客户信息后，要通过多种渠道对信息的真实性进行核查。比如，可以通过国家企业信用信息公示系统查询客户的工商登记信息，核实其营业执照的真实性；通过税务部门官网查询客户的纳税情况，验证其财务报表中收入数据的真实性。只有确保信息真实可靠，我们才能进一步开展后续工作。（二）担保项目调查阶段风险控制1.加强调查人员培训：公司会定期组织调查人员进行业务培训，提升其专业知识和调查技能。培训内容不仅包括财务分析、信用评估等专业知识，还涵盖沟通技巧、调查方法等实用技能。希望大家能认真参加培训，不断提升自己的调查能力，为公司挖掘出真实准确的项目信息。2.建立双人调查制度：为了避免调查人员因个人主观因素或疏忽导致调查不全面，我们实行双人调查制度。两名调查人员要相互协作、相互监督，共同完成调查任务，并在调查报告上共同签字确认。对于调查过程中发现的重要问题，要及时沟通、讨论，确保调查结论客观、准确。（三）担保项目审批阶段风险控制1.优化审批委员会结构：公司将进一步优化担保审批委员会的成员结构，确保委员会成员具备丰富的行业经验、专业的金融知识和风险评估能力。同时，明确各成员的职责和权限，避免出现职责不清、相互推诿的情况。希望审批委员会成员能以高度的责任心和专业精神，为公司的担保项目把好审批关。2.引入外部专家咨询：对于一些复杂的、风险较高的担保项目，我们鼓励审批委员会引入外部专家进行咨询。这些专家可以是行业内的资深人士、法律专家或财务顾问等。通过听取专家的意见和建议，为审批决策提供更全面、更科学的依据，降低决策失误的风险。（四）担保合同签订阶段风险控制1.规范合同模板：法务部门要制定标准化的担保合同模板，并根据法律法规和业务实际情况及时进行更新和完善。合同模板要确保条款清晰、准确、合法，避免出现模糊不清或容易引发歧义的表述。业务人员在与客户签订合同前，必须使用公司统一的合同模板，不得擅自修改合同条款。2.加强合同审核：合同起草完成后，要经过法务部门、风险管理部门等多部门的审核。各部门要从自身专业角度对合同条款进行严格把关，重点审核担保范围、担保方式、违约责任等关键条款。审核通过后，方可与客户签订合同。希望各部门在审核过程中，认真细致，不放过任何一个可能存在的风险点。（五）担保项目跟踪与监控阶段风险控制1.建立预警机制：公司要建立完善的担保项目预警机制。根据客户的经营和财务指标设定预警阈值，当指标接近或突破预警阈值时，系统自动发出预警信号。业务人员接到预警信号后，要立即对客户进行深入调查，分析原因，并及时向上级汇报。希望大家能重视预警机制，做到早发现、早处理，将风险化解在萌芽状态。2.定期报告制度：业务人员要定期（如每月或每季度）向公司提交担保项目跟踪报告，详细汇报客户的经营状况、财务状况、债务履行情况以及反担保措施的变动情况等。通过定期报告，公司管理层可以及时掌握担保项目的动态，为决策提供依据。希望业务人员能认真撰写报告，确保报告内容真实、准确、完整。（六）担保项目代偿与追偿阶段风险控制1.及时启动代偿程序：一旦被担保人出现违约，公司要严格按照担保合同的约定及时履行代偿义务。拖延代偿可能会导致公司承担额外的违约责任，增大公司的损失。同时，在履行代偿义务后，要第一时间启动追偿程序，争取在最短的时间内收回代偿款项。2.多渠道追偿：在追偿过程中，要充分利用法律赋予的各种手段，采取多种渠道进行追偿。可以先与被担保人及反担保人进行友好协商，争取达成还款协议；若协商不成，可以通过仲裁或诉讼等法律途径解决。同时，要积极收集被担保人及反担保人的财产线索，以便在执行阶段顺利实现追偿目标。希望追偿小组的成员能积极主动，想尽一切办法追回公司的损失。五、担保风险管理的监督与检查（一）内部审计监督1.定期审计：公司内部审计部门要定期（如每年一次）对担保业务进行全面审计。审计内容包括担保业务流程的执行情况、风险控制措施的落实情况、担保项目档案的完整性等。通过审计，发现担保业务中存在的问题和风险隐患，提出改进建议。2.专项审计：对于一些重大的担保项目或出现异常情况的担保项目，内部审计部门要及时开展专项审计。深入调查项目出现问题的原因，评估风险影响程度，并针对问题制定相应的整改措施。希望内部审计部门能充分发挥监督职能，为公司的担保业务保驾护航。（二）合规部门检查1.日常合规检查：合规部门要对担保业务进行日常合规检查，重点检查担保业务是否符合法律法规、监管要求以及公司内部管理制度。检查内容包括合同签订的合规性、担保审批程序的合规性等。对于检查中发现的违规行为，要及时责令相关部门进行整改，并对责任人进行相应的处罚。2.制度合规评估：合规部门要定期对公司的担保风险控制管理制度进行合规评估，确保制度符合法律法规和监管要求的变化。根据评估结果，及时对制度进行修订和完善，使制度始终保持有效性和适应性。希望合规部门能严格履行职责，维护公司的合规运营。六、责任追究与奖励机制（一）责任追究1.明确责任界定标准：对于在担保业务中因故意或重大过失给公司造成损失的相关人员，要进行责任追究。明确不同岗位、不同环节的责任界定标准，如调查人员因调查不实导致公司做出错误决策的，要承担主要责任；审批人员明知项目存在风险仍违规批准的，要承担相应责任等。2.实施责任追究措施：根据责任的大小和造成损失的程度，对责任人实施相应的责任追究措施。包括警告、罚款、降职、撤职等行政处分，情节严重构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。希望大家能认真履行自己的职责，避免因个人失误给公司带来损失。（二）奖励机制1.设立奖励标准：对于在担保业务风险控制方面表现突出的部门或个人，公司设立奖励机制。例如，成功识别重大风险并避免公司遭受重大损失的，积极创新风险控制措施提高工作效率和效果的等，都可作为奖励的标准。2.实施奖励措施：对符合奖励标准的部门或个人，给予相应的物质奖励（如奖金、奖品等）