信用卡业务管理暂行办法

信用卡业务管理暂行办法一、总则（一）目的与依据本办法旨在规范信用卡业务管理，保障信用卡业务的健康、稳健发展，维护金融秩序和金融消费者合法权益。依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社联合社、城市信用社、外资银行等金融机构从事信用卡业务的经营活动。（三）基本原则信用卡业务经营管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。金融机构开展信用卡业务，应当充分履行告知义务，明确告知申请人有关信用卡的收费项目、收费标准、计息政策、最低还款额、透支利率标准、免息还款期、违约金等事项，确保申请人充分了解并确认接受相关内容，以保障金融消费者的知情权和选择权。二、信用卡业务定义与分类（一）信用卡定义信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。（二）信用卡分类1.按发行对象不同个人卡：面向个人发行，供个人使用的信用卡。单位卡：面向企事业单位、机关团体等发行，由单位指定人员使用的信用卡。2.按信用等级不同普通卡：信用等级相对较低，授信额度一般较小的信用卡。金卡：信用等级较高，授信额度相对较大，通常享有一些额外服务和优惠的信用卡。白金卡：信用等级高，授信额度大，提供高端金融服务和专属权益的信用卡。钻石卡：信用等级最高，具有顶级授信额度和全方位高端服务的信用卡。3.按信息载体不同磁条卡：以磁条作为信息存储介质的信用卡。芯片卡：以芯片作为信息存储介质的信用卡，具有更高的安全性。三、信用卡业务申请与审批（一）申请条件1.个人卡申请人应为具有完全民事行为能力的自然人。年龄在18周岁（含）以上，65周岁（含）以下。申请人需提供有效身份证件、工作证明、收入证明等相关资料，证明其具备还款能力和良好的信用状况。2.单位卡申请单位卡的，应具有独立法人资格或为经法人授权的经济组织或分支机构。申请时需提供单位营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人或负责人身份证明、单位授权书等相关资料。（二）申请流程申请人应向发卡银行提交信用卡申请表及相关证明材料。发卡银行收到申请材料后，应进行初审。初审主要审核申请人提交的资料是否齐全、真实有效，以及申请人的基本情况是否符合发卡条件。初审通过后，发卡银行应进行资信调查，通过多种渠道核实申请人的信用状况、还款能力等信息。资信调查完成后，发卡银行根据调查结果进行综合评分，确定是否给予发卡及授信额度。（三）审批标准发卡银行应根据申请人的信用状况、还款能力、收入水平、职业稳定性等因素制定合理的审批标准。对于信用状况良好、还款能力较强的申请人，可给予较高的授信额度；对于信用状况不佳、还款能力较弱的申请人，应谨慎发卡或降低授信额度。同时，发卡银行应严格审查申请人提供的资料真实性，对于发现提供虚假资料的申请人，应拒绝发卡，并记录相关信息。四、信用卡发卡业务规范（一）发卡银行职责1.发卡银行应建立健全信用卡业务管理制度，明确各部门职责，确保信用卡业务的规范运营。2.发卡银行应加强对信用卡申请人的身份验证，确保申请人身份真实有效。3.发卡银行应按照规定的流程和标准进行信用卡审批，确保审批结果公正、合理。4.发卡银行应向申请人充分披露信用卡的相关信息，不得隐瞒或误导申请人。（二）发卡流程规范1.受理申请：发卡银行应设立专门的受理渠道，接受申请人的信用卡申请。受理人员应认真审核申请人提交的资料，确保资料齐全、真实有效。2.资信调查：发卡银行应通过多种渠道对申请人的信用状况、还款能力等进行调查核实。资信调查渠道包括但不限于人民银行征信系统、第三方信用评级机构、申请人所在单位、居住地社区等。3.审批决策：发卡银行应根据资信调查结果进行综合评分，确定是否给予发卡及授信额度。审批决策应遵循客观、公正、审慎的原则，确保信用卡业务风险可控。4.发卡与激活：发卡银行应在审批通过后及时向申请人发卡，并告知申请人信用卡的激活方式和注意事项。申请人应按照规定的方式激活信用卡，激活后信用卡方可正常使用。（三）信用卡章程与领用合约1.信用卡章程：信用卡章程是发卡银行与持卡人之间的基本约定，应明确信用卡的基本功能、收费标准、计息政策、还款方式、挂失与补办等事项。信用卡章程应在发卡银行官方网站、营业网点等显著位置公示，供申请人查阅。2.领用合约：领用合约是发卡银行与持卡人签订的具体协议，应根据信用卡章程的规定，进一步明确双方的权利义务。领用合约应在申请人申请信用卡时提供给申请人阅读，并由申请人签字确认。领用合约内容应通俗易懂，避免使用过于专业或晦涩的语言。五、信用卡使用与收费规范（一）信用卡使用规范1.持卡人应按照信用卡章程和领用合约的规定使用信用卡，按时足额还款，不得恶意透支。2.持卡人应妥善保管信用卡及密码，不得将信用卡转借他人使用。如发现信用卡丢失或被盗，应及时向发卡银行挂失。3.持卡人在使用信用卡进行消费时，应注意核对交易信息，如发现交易异常或存在疑问，应及时与发卡银行联系。（二）收费项目与标准1.信用卡收费项目包括年费、利息、滞纳金、取现手续费、分期手续费、挂失手续费等。2.发卡银行应按照国家有关规定和监管要求，合理确定信用卡收费项目和标准，并在信用卡章程和领用合约中明确告知持卡人。收费标准应保持相对稳定，如需调整，应提前一定时间通知持卡人，并在发卡银行官方网站等显著位置公示。3.发卡银行应严格按照规定的收费项目和标准收取费用，不得擅自增加收费项目或提高收费标准。对于信用卡收费，发卡银行应提供清晰、透明的账单，告知持卡人收费明细和计算方式。（三）利息与滞纳金规定1.信用卡透支利息：发卡银行应按照规定的透支利率标准向持卡人收取透支利息。透支利率应根据市场利率水平和信用卡业务风险状况合理确定，并在信用卡章程中明确告知持卡人。透支利息应按照日利率万分之五计算，按月计收复利。2.滞纳金：持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，发卡银行应按照规定收取滞纳金。滞纳金的收取标准应在信用卡章程中明确告知持卡人，一般按照最低还款额未还部分的一定比例收取。自2017年1月1日起，中国人民银行已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。六、信用卡风险管理（一）风险识别与评估1.发卡银行应建立健全信用卡风险识别与评估机制，及时发现和识别信用卡业务中的各类风险。风险识别应涵盖申请人信用风险、欺诈风险、操作风险、市场风险等多个方面。2.发卡银行应定期对信用卡业务进行风险评估，采用科学合理的风险评估方法和指标体系，对信用卡业务的风险状况进行全面、客观的评价。风险评估结果应作为信用卡业务决策、授信管理、风险控制等工作的重要依据。（二）风险监测与预警1.发卡银行应建立信用卡风险监测系统，实时监测信用卡交易情况、持卡人还款行为、信用状况变化等信息。风险监测系统应具备数据采集、分析、预警等功能，能够及时发现潜在的风险信号。2.发卡银行应根据风险监测结果，及时发出风险预警信息。对于风险较高的信用卡账户或交易，应采取相应的风险控制措施，如调整授信额度、加强催收力度、限制交易等。（三）风险控制措施1.信用风险管理：发卡银行应加强对申请人的信用审查，合理确定授信额度，避免过度授信。对于信用状况不佳的申请人，应谨慎发卡或降低授信额度。同时，发卡银行应定期对持卡人的信用状况进行跟踪评估，根据持卡人的还款记录、信用变化等情况及时调整授信额度。2.欺诈风险管理：发卡银行应加强对信用卡欺诈行为的防范和打击，建立健全欺诈风险监测和预警机制。通过多种技术手段和数据分析方法，识别和防范信用卡欺诈行为。对于发现的欺诈行为，应及时采取止付、冻结账户、报警等措施，减少损失。3.操作风险管理：发卡银行应加强信用卡业务操作风险管理，规范业务流程，明确各岗位职责，加强内部控制。严格执行信用卡申请、审批、发卡、交易授权、账务处理、催收等环节的操作规范，防止因操作失误或违规操作引发风险。4.市场风险管理：发卡银行应关注市场利率波动、汇率变化等市场因素对信用卡业务的影响，加强市场风险管理。合理制定信用卡利率政策和收费标准，根据市场情况及时调整，降低市场风险对信用卡业务的不利影响。七、信用卡客户服务与投诉处理（一）客户服务内容1.发卡银行应建立健全信用卡客户服务体系，为持卡人提供全方位、多层次的客户服务。客户服务内容包括信用卡咨询、账户查询、还款提醒、挂失补办、争议处理等。2.发卡银行应设立专门的客户服务热线，确保持卡人能够及时、便捷地联系到银行客服人员。客服人员应具备专业的业务知识和良好的服务态度，能够准确、耐心地解答持卡人的问题。（二）投诉处理机制1.发卡银行应建立信用卡投诉处理机制，及时、有效地处理持卡人的投诉。投诉处理机制应包括投诉受理、调查核实、处理反馈等环节。2.发卡银行应在规定的时间内对持卡人的投诉进行受理，并告知持卡人投诉处理的进度和结果。对于投诉事项，发卡银行应认真调查核实，根据调查结果依法依规进行处理，并及时向持卡人反馈处理情况。3.发卡银行应定期对投诉处理情况进行总结分析，查找信用卡业务管理中存在的问题和不足，采取针对性的措施加以改进，不断提高客户服务质量和投诉处理水平。八、监督管理与法律责任（一）监管机构职责银行业监督管理机构负责对信用卡业务进行监督管理，制定信用卡业务监管政策和规章制度，规范信用卡业务经营行为，防范信用卡业务风险，保护金融消费者合法权益。（二）违规行为处罚1.金融机构违反本办法规定的，银行业监督管理机构