银监局自主支付管理办法

银监局自主支付管理办法一、总则（一）目的与依据为规范银行业金融机构自主支付行为，加强贷款资金支付管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规以及相关监管要求，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构，包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等。（三）定义与术语1.自主支付：指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。2.贷款人：指经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构。3.借款人：指从贷款人处获得贷款的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。4.交易对象：指与借款人发生交易关系，且交易行为符合合同约定用途的法人、其他组织和自然人。（四）基本原则1.依法合规原则：贷款人应严格遵守国家法律法规和监管要求，规范自主支付行为，确保贷款资金安全。2.审慎经营原则：贷款人应合理评估借款人的自主支付能力，审慎确定贷款资金的支付方式和金额，有效防范信贷风险。3.协议承诺原则：贷款人应与借款人在借款合同中明确约定贷款资金的支付方式、支付金额、支付对象等内容，确保借款人按合同约定用途使用贷款资金。4.实贷实付原则：贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，不得将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人再将资金转至其他无关账户。二、自主支付的条件与范围（一）条件1.借款人应具有明确合法的贷款用途，且贷款资金用途符合国家法律法规和产业政策要求。2.借款人应具备自主支付的能力，能够合理确定贷款资金的支付对象、支付金额和支付时间，并对支付资金的真实性、合法性和合理性负责。3.借款人应向贷款人提供详细的资金使用计划，包括资金用途、支付对象、支付金额、支付时间等内容，确保贷款人能够有效监督贷款资金的使用情况。4.贷款人应根据借款人的信用状况、经营情况、财务状况等因素，合理评估借款人的自主支付能力，并在借款合同中明确约定是否采用自主支付方式以及自主支付的金额上限。（二）范围1.对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的个人贷款和流动资金贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。2.对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的个人贷款和流动资金贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。3.法律法规规定的其他情形。三、自主支付的流程与要求（一）提款申请借款人需要使用贷款资金时，应向贷款人提出提款申请，并提供资金使用计划等相关资料。提款申请应包括提款金额、提款用途、支付对象、支付方式等内容。（二）审核与审批贷款人应按照内部审批流程，对借款人的提款申请进行审核与审批。审核内容包括借款人的提款用途是否符合合同约定、资金使用计划是否合理、借款人的自主支付能力是否具备等。审批通过后，贷款人应向借款人出具提款通知书。（三）资金发放贷款人应根据提款通知书的要求，将贷款资金直接发放至借款人账户。发放贷款资金时，贷款人应确保资金发放的准确性和及时性，不得延误或截留贷款资金。（四）自主支付借款人应按照借款合同约定，在规定的时间内自主支付贷款资金给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人应保留支付凭证等相关资料，以备贷款人检查。（五）贷后管理贷款人应加强对借款人自主支付资金的贷后管理，定期跟踪检查贷款资金的使用情况，核实支付对象、支付金额、支付时间等是否与借款合同约定一致。如发现借款人未按合同约定用途使用贷款资金或存在其他违规行为，贷款人应及时采取措施，要求借款人限期整改，并按照合同约定追究借款人的违约责任。四、贷款人的职责与义务（一）尽职调查贷款人应按照审慎经营规则，对借款人的借款用途、还款能力、还款方式等情况进行尽职调查，充分了解借款人的经营状况、财务状况、信用状况等信息，合理评估借款人的自主支付能力和贷款风险。（二）合同约定贷款人应与借款人在借款合同中明确约定贷款资金的支付方式、支付金额、支付对象、支付时间等内容，确保借款人按合同约定用途使用贷款资金。借款合同应明确借款人自主支付的条件、范围、流程以及贷款人的监督管理职责等。（三）支付审核贷款人应按照借款合同约定，对借款人的提款申请进行审核，确保提款用途符合合同约定、资金使用计划合理、借款人具备自主支付能力。对于采取自主支付方式的贷款，贷款人应在贷款发放后定期跟踪检查贷款资金的使用情况，核实支付对象、支付金额、支付时间等是否与借款合同约定一致。（四）风险监测与预警贷款人应建立健全风险监测与预警机制，密切关注借款人的经营状况、财务状况、信用状况等变化，及时发现和预警贷款风险。对于发现的风险信号，贷款人应及时采取措施，防范贷款风险的扩大。（五）信息披露贷款人应按照法律法规和监管要求，及时、准确、完整地披露贷款资金的支付情况、使用情况等信息，接受社会公众的监督。五、借款人的职责与义务（一）提供真实信息借款人应向贷款人提供真实、准确、完整的借款申请资料和资金使用计划等相关信息，不得隐瞒或虚报有关情况。（二）按合同约定使用资金借款人应按照借款合同约定的用途使用贷款资金，不得将贷款资金挪作他用。借款人应合理确定贷款资金的支付对象、支付金额和支付时间，并对支付资金的真实性、合法性和合理性负责。（三）配合贷款人管理借款人应积极配合贷款人的贷后管理工作，按时提供相关资料，接受贷款人的检查和监督。如发现借款人未按合同约定用途使用贷款资金或存在其他违规行为，借款人应及时整改，并按照合同约定承担违约责任。（四）承担还款责任借款人应按照借款合同约定的还款方式和还款期限，按时足额偿还贷款本息。如借款人未能按时足额偿还贷款本息，应按照合同约定承担违约责任。六、监督管理（一）监管机构职责中国银行业监督管理委员会及其派出机构依法对银行业金融机构的自主支付行为进行监督管理，督促银行业金融机构严格遵守本办法规定，规范自主支付行为，防范信贷风险。（二）现场检查与非现场监管1.监管机构应定期或不定期对银行业金融机构的自主支付业务进行现场检查，检查内容包括自主支付的条件、范围、流程、贷后管理等情况。2.监管机构应通过非现场监管手段，监测银行业金融机构的自主支付业务数据，分析评估自主支付业务的风险状况，及时发现和预警潜在风险。（三）违规处理对于违反本办法规定的银行业金融机构，监管机构应责令其限期整改，并处以罚款等处罚措施。对于情节严重的，监管机构应依法采取责令停业整顿、吊销金融许可证等处罚措施。七、法律责任（一）借款人责任借款人违反本办法规定，未按合同约定用途使用贷款资金或存在其他违规行为的，贷款人应按照合同约定追究借款人的违约责任，包括但不限于加收罚息、提前收回贷款等。如借款人的行为构成犯罪的，应依法追究刑事责任。（二）贷款人责任贷款人违反本办法规定，未按照审慎经营规则进行尽职调查、未按合同约定审核支付申请、未有效监督贷款资金使用等，导致贷款资金被挪用或出现其他风险的，监管机构应责令其限期整改，并处以罚款等处罚措施。如