银监会授信业务管理办法

银监会授信业务管理办法一、总则（一）目的与依据为规范授信业务管理，保障金融机构稳健运营，维护金融市场秩序，根据相关法律法规及金融行业标准，制定本办法。本办法旨在加强对授信业务的审慎监管，确保授信业务在合法、合规、风险可控的前提下开展，促进金融资源的合理配置，支持实体经济发展。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的各类银行业金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村信用社、村镇银行等。本办法所指授信业务涵盖各类表内外信用风险业务，包括但不限于贷款、票据承兑、贴现、信用证、保函、担保等。（三）基本原则1.合法性原则：授信业务必须严格遵守国家法律法规，不得从事违法违规活动。金融机构应确保授信业务的各项操作符合法律规定，保障交易主体的合法权益。2.安全性原则：金融机构应将风险防控放在首位，确保授信业务的安全性。通过科学的风险评估、监测和控制措施，有效防范信用风险、市场风险等各类风险，保障资金安全。3.审慎性原则：在授信业务开展过程中，金融机构应秉持审慎态度，充分考虑各种风险因素，确保授信决策合理、审慎。对于风险较高的业务，应采取更为严格的风险管理措施。4.平等、自愿、公平和诚实信用原则：授信业务应遵循平等、自愿、公平和诚实信用的基本原则。金融机构与客户应在平等的基础上进行交易，充分尊重客户的意愿，确保交易公平公正，双方诚实守信履行合同义务。二、授信业务的受理与调查（一）受理条件1.客户应具备合法的经营资格和良好的信用状况。金融机构应要求客户提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证明文件，以核实其经营资格的合法性。同时，通过查询信用记录、评估信用等级等方式，了解客户的信用状况。2.客户应具有明确的贷款用途或业务需求。贷款用途应符合国家法律法规和产业政策要求，不得用于禁止性领域。金融机构应要求客户提供详细的贷款用途说明，并对其真实性和合理性进行审核。3.客户应具备偿还贷款本息的能力。金融机构应通过审查客户的财务状况、经营业绩、现金流等因素，评估其还款能力。要求客户提供财务报表、资产负债表、利润表等相关财务资料，并进行实地调查和分析。（二）调查内容1.客户基本情况：包括客户的注册地址、经营范围、股权结构、法定代表人等信息。了解客户的基本情况有助于金融机构全面掌握客户背景，评估其稳定性和可持续性。2.经营状况：调查客户的市场份额、销售渠道、产品竞争力等情况。分析客户的经营模式和市场前景，判断其盈利能力和发展潜力。3.财务状况：审查客户的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等。通过对财务报表的分析，评估客户的偿债能力和财务风险。4.信用状况：查询客户的信用记录，了解其在金融机构及其他机构的信用表现。评估客户的信用等级，判断其信用风险程度。5.担保情况：对于需要担保的授信业务，调查担保主体的资格、担保能力、担保意愿等。确保担保措施的有效性和可靠性，降低授信风险。（三）调查方法1.实地调查：金融机构应安排专人对客户进行实地走访，了解其经营场所、生产设备、员工情况等实际情况。实地调查可以直观地感受客户的经营状况，发现潜在问题。2.问卷调查：设计相关问卷，向客户的上下游企业、合作伙伴等发放，了解客户的商业信誉、交易情况等信息。问卷调查可以获取多方面的反馈，为授信决策提供参考。3.数据查询：通过人民银行征信系统、银监会监管信息系统、第三方信用评级机构等渠道，查询客户的信用信息、监管信息等。数据查询可以快速、准确地获取客户的相关信息，提高调查效率。三、授信业务的风险评估与审查（一）风险评估1.信用风险评估：运用科学的信用风险评估模型，对客户的信用状况进行量化评估。考虑客户的还款能力、还款意愿、信用记录等因素，确定信用风险等级。2.市场风险评估：分析市场环境变化对授信业务的影响，评估市场风险。关注宏观经济形势、行业发展趋势、市场竞争状况等因素，判断市场风险程度。3.操作风险评估：识别授信业务流程中的操作风险点，评估操作风险。对授信调查、审查、审批、发放、管理等环节进行风险排查，制定相应的风险防控措施。（二）审查内容1.授信业务的合规性审查：审查授信业务是否符合国家法律法规、金融行业标准和监管要求。确保授信业务的操作流程、合同条款等合法合规，避免法律风险。2.风险评估的准确性审查：对风险评估结果进行审核，检查风险评估方法是否科学合理，风险等级划分是否准确。确保风险评估结果能够真实反映授信业务的风险状况。3.担保措施的有效性审查：审查担保合同的合法性、有效性，评估担保物的价值、变现能力等。确保担保措施能够有效降低授信风险，保障金融机构的债权安全。（三）审查流程1.初审：调查人员完成调查后，将调查资料提交给审查人员进行初审。初审人员对调查资料的完整性、真实性、准确性进行审核，提出初步审查意见。2.终审：初审通过后，将审查资料提交给终审人员进行终审。终审人员对授信业务的整体风险状况进行评估，做出最终审查决定。3.反馈与沟通：审查人员在审查过程中如发现问题，应及时与调查人员沟通反馈，要求其补充资料或进行进一步调查。同时，审查人员应将审查意见及时反馈给业务部门，指导业务部门进行整改。四、授信业务的审批（一）审批权限1.根据金融机构的组织架构和风险管理要求，明确各级审批人员的审批权限。审批权限应根据授信业务的风险程度、金额大小等因素进行划分，确保审批决策的科学性和合理性。2.对于低风险授信业务，可以适当简化审批流程，授予基层分支机构一定的审批权限。但对于高风险授信业务，应实行严格的审批制度，由高级管理层或风险管理委员会进行审批。（二）审批程序1.受理与登记：业务部门将授信申请资料提交给审批部门，审批部门进行受理与登记。对申请资料的完整性进行审核，不符合要求的及时退回业务部门补充资料。2.审查与评估：审批人员按照审查内容和流程，对授信业务进行审查与评估。查阅调查资料、审查报告等，分析授信业务的风险状况，提出审批意见。3.审批决策：审批人员根据审查意见，做出审批决策。同意授信的，明确授信额度、期限、利率等要素；不同意授信的，说明理由。4.审批记录与存档：审批过程应进行详细记录，包括审批人员的意见、决策依据等。审批记录应妥善存档，以备查阅和审计。（三）审批管理1.建立健全审批管理制度，规范审批流程和审批行为。明确审批人员的职责和权限，加强对审批过程的监督和管理。2.定期对审批决策进行后评价，分析审批决策的准确性和合理性。总结经验教训，不断完善审批管理制度和流程。3.加强对审批人员的培训和考核，提高审批人员的业务水平和风险意识。确保审批人员能够熟练掌握审批标准和方法，准确判断授信业务的风险状况。五、授信业务的发放与支付（一）发放条件1.授信业务经审批同意后，业务部门应确保满足发放条件。发放条件包括但不限于合同签订、担保落实、资金到位等。2.金融机构应与客户签订合法有效的授信合同，明确双方的权利义务。合同条款应符合法律法规和监管要求，确保合同的完整性和可执行性。3.对于需要担保的授信业务，应确保担保措施已落实到位。担保物已办理合法有效的登记手续，保证人具备担保能力并签订担保合同。（二）支付方式1.授信业务的支付方式应根据贷款用途、客户类型等因素合理确定。支付方式包括受托支付和自主支付两种。2.对于单笔金额超过项目总投资[X]%或超过[具体金额]万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支付方式。金融机构应将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。3.对于单笔金额较小的贷款资金支付，可以采用自主支付方式。客户应按照合同约定用途使用贷款资金，并定期向金融机构提供资金使用情况报告。（三）发放与支付管理1.业务部门应按照审批意见和合同约定，及时办理授信业务的发放手续。确保贷款资金按时足额发放到客户账户，不得擅自截留或挪用。2.加强对支付环节的管理，严格审核支付申请和相关凭证。确保支付资金用途符合合同约定，防止贷款资金被违规使用。3.建立健全发放与支付台账，详细记录授信业务的发放时间、金额、支付方式、支付对象等信息。定期对台账进行核对和检查，确保记录准确无误。六、授信业务的管理与监控（一）贷后管理1.金融机构应建立健全贷后管理制度，加强对授信业务的跟踪管理。定期对客户进行回访，了解其经营状况、财务状况、信用状况等变化情况。2.检查客户是否按照合同约定用途使用贷款资金，是否存在违规使用贷款的行为。如发现客户违规使用贷款，应及时采取措施，要求客户限期整改或提前收回贷款。3.分析客户的还款能力和还款意愿，评估贷款风险状况。对于出现还款困难的客户，应及时与客户沟通协商，制定合理的还款计划，采取有效的风险缓释措施。（二）风险监控1.建立风险监控指标体系，对授信业务的风险状况进行实时监控。监控指标包括但不限于信用风险指标、市场风险指标、操作风险指标等。2.定期对风险监控指标进行分析和评估，及时发现潜在风险。对于风险预警信号，应及时采取措施进行处置，防止风险扩大。3.加强与监管部门的沟通与协作，及时了解监管政策变化和监管要求。按照监管要求报送相关数据和信息，配合监管部门做好现场检查和非现场监管工作。（三）档案管理1.建立健全授信业务档案管理制度，规范档案的收集、整理、归档、保管和查阅等工作。确保档案资料的完整性、真实性和准确性。2.授信业务档案应包括客户基本资料、授信申请资料、调查资料、审查资料、审批资料、合同文本、发放与支付记录、贷后管理资料等。档案资料应分类存放，便于查阅和管理。3.严格档案查阅权限，未经授权不得擅自查阅或调阅档案资料。档案管理人员应做好档案的保密工作，防止档案信息泄露。七、授信业务的风险分类与处置（一）风险分类1.根据授信业务的风险状况，按照相关标准对授信业务进行风险分类。风险分类包括正常、关注、次级、可疑、损失五类。2.金融机构应定期对授信业务进行风险分类，及时调整风险分类结果。风险分类结果应作为计提贷款损失准备、采取风险处置措施的重要依据。（二）风险处置1.对于正常类授信业务，应继续加强跟踪管理，确保业务正常运行。2.对于关注类授信业务，应密切关注客户的经营状况和风险变化情况，采取适当的风险防控措施，如加强贷后检查、要求客户补充担保等。3.对于次级类授信业务，应及时采取措施，如要求客户制定还款计划、追加担保、清收贷款等。同时，应加大风险监测力度，密切关注风险变化趋势。4.对于可疑类授信业务，应采取