汽车按揭客户管理办法

汽车按揭客户管理办法一、总则（一）目的为加强公司汽车按揭客户管理，规范业务流程，提高服务质量，有效防范风险，确保公司汽车按揭业务健康、稳定发展，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有汽车按揭业务客户的管理，包括客户申请、受理、审批、放款、贷后管理等全过程。（三）基本原则1.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、金融监管要求以及行业相关标准，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则：在拓展业务的同时，充分识别、评估和控制各类风险，保障公司资金安全。3.优质服务原则：以客户为中心，提供高效、便捷、专业的服务，满足客户合理需求，提升客户满意度。4.信息保密原则：严格保护客户信息安全，防止信息泄露，维护客户隐私。二、客户申请与受理（一）申请条件1.具有完全民事行为能力的自然人。2.有稳定的合法收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力。3.信用状况良好，无不良信用记录。4.能提供符合公司要求的担保，包括但不限于房产抵押、车辆抵押、第三方保证等。5.符合公司规定的其他条件。（二）申请材料1.个人身份证明文件，如身份证、户口簿等。2.收入证明，如工资流水、收入证明、营业执照等。3.购车合同或协议。4.担保相关材料，如房产证、车辆行驶证、担保人身份证明及收入证明等。5.公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.客户向公司指定的业务受理部门提交汽车按揭申请及相关材料。2.受理人员对客户提交的申请材料进行初审，检查材料的完整性、真实性和有效性。3.对于材料齐全、符合要求的申请，受理人员予以受理，并向客户出具受理回执；对于材料不齐全或不符合要求的申请，受理人员应一次性告知客户需要补充或更正的材料。三、客户信用评估（一）评估内容1.个人基本信息：包括年龄、职业、学历、婚姻状况等。2.信用记录：查询客户在中国人民银行征信系统及其他相关信用信息平台的信用报告，评估其信用状况，重点关注是否存在逾期、违约等不良记录。3.收入情况：核实客户收入的真实性和稳定性，评估其还款能力。4.负债情况：了解客户的现有负债状况，包括信用卡欠款、其他贷款等，评估其偿债压力。5.担保情况：对担保物的价值、权属、变现能力等进行评估，对担保人的信用状况、担保能力进行审查。（二）评估方法1.信用评分模型：运用公司自主开发或合作机构提供的信用评分模型，对客户信用状况进行量化评分，根据评分结果初步判断客户风险等级。2.人工审核：由经验丰富的信贷审批人员对客户申请资料进行详细审查，结合信用评分结果，综合评估客户风险状况，提出审批意见。（三）评估结果应用1.根据客户信用评估结果，将客户划分为不同风险等级，如高风险、中风险、低风险。2.对于高风险客户，原则上不予批准贷款申请；对于中风险客户，可要求客户提供额外的担保或提高首付比例等措施后审慎审批；对于低风险客户，可按照公司正常审批流程快速办理。四、客户审批（一）审批流程1.受理人员将初审通过的客户申请材料提交至信贷审批部门。2.信贷审批人员按照规定的审批流程和标准，对客户申请进行全面审查，包括信用评估结果、担保情况、还款能力等。3.审批人员根据审查情况，出具审批意见，同意贷款的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等；不同意贷款的，说明理由。4.对于重大或复杂的贷款申请，可提交公司贷款审批委员会进行审议决策。（二）审批权限1.明确不同级别审批人员的审批权限，如单笔贷款金额在一定额度以下的由部门负责人审批，超过一定额度的需经上级领导或贷款审批委员会审批。2.严格执行审批权限规定，不得越权审批。（三）审批时间1.公司应在规定时间内完成客户审批工作，一般情况下，自收到完整申请材料之日起[X]个工作日内给出审批结果。2.对于紧急客户申请，应开辟绿色通道，优先处理，确保在最短时间内完成审批。五、贷款发放（一）合同签订1.审批通过后，公司与客户签订汽车按揭贷款合同，明确双方权利义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等。2.对于需要提供担保的贷款，同时签订担保合同，确保担保手续合法有效。（二）放款条件落实1.放款前，信贷人员应确认客户已满足所有放款条件，如已办妥担保手续、已支付规定比例的首付款等。2.对放款条件的落实情况进行详细审核，确保无误。（三）放款操作1.按照贷款合同约定，将贷款资金足额发放至指定账户，一般为汽车经销商账户。2.放款后，及时向客户提供放款凭证，并告知客户还款计划和相关注意事项。六、贷后管理（一）还款管理1.建立客户还款提醒机制，通过短信、电话、邮件等方式提前提醒客户按时还款，避免逾期。2.对客户还款情况进行跟踪监测，及时掌握客户还款动态，对于逾期客户，按照合同约定采取相应的催收措施。（二）风险监测1.定期对汽车按揭客户进行风险排查，关注客户信用状况变化、收入稳定性、担保物价值变动等情况。2.建立风险预警指标体系，如逾期率、不良贷款率、担保物价值下降幅度等，当指标出现异常时，及时采取风险防控措施。（三）客户维护1.加强与客户的沟通与联系，定期回访客户，了解客户使用车辆情况及对公司服务的满意度，及时解决客户问题。2.为客户提供相关金融知识和汽车保养知识等增值服务，增强客户粘性。（四）档案管理1.建立完善的汽车按揭客户档案管理制度，对客户申请、审批、放款、贷后管理等全过程资料进行整理、归档和保管。2.客户档案应包括客户基本信息、申请材料、信用评估报告、贷款合同、担保合同、还款记录等，确保档案资料完整、真实、有效。七、逾期管理（一）逾期催收流程1.客户出现逾期后，按照逾期天数和严重程度，采取不同级别的催收措施。2.初期通过短信、电话等方式进行善意提醒；逾期一定期限后，加大催收力度，安排专人与客户沟通，了解逾期原因，督促客户还款；对于恶意逾期客户，采取上门催收、法律诉讼等手段。（二）催收责任划分明确不同部门和人员在逾期催收工作中的职责，如信贷人员负责前期沟通催收，风险管理部门负责协助制定催收策略和提供法律支持，法务部门负责处理法律诉讼等。（三）不良贷款处置1.对于经催收仍无法收回的不良贷款，按照公司不良贷款处置流程进行处理，如通过处置担保物、核销贷款等方式减少损失。2.定期对不良贷款处置情况进行总结分析，查找原因，完善风险管理措施，防止类似情况再次发生。八、信息管理（一）客户信息收集1.在客户申请汽车按揭业务过程中，全面、准确收集客户各类信息，包括基本信息、信用信息、收入信息、担保信息等。2.确保信息收集渠道合法合规，信息内容真实可靠。（二）信息录入与维护1.将收集到的客户信息及时录入公司业务管理系统，保证系统信息与纸质档案一致。2.定期对客户信息进行更新维护，确保信息的时效性和准确性。（三）信息安全管理1.建立严格的客户信息安全管理制度，明确信息访问权限和操作流程，防止信息泄露。2.加强对信息系统的安全防护，采取加密存储、防火墙、入侵检测等技术手段，保障客