商业银行负债业务创新

第二章商业银行负债业务创新《商业银行创新业务》第二节非存款性负债业务创新

第一节存款性负债业务创新

第一节存款性负债业务创新

第二章商业银行负债业务创新以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背景”来创新。第二章商业银行负债业务创新一、大额可转让定期存单（CDs）定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、可流通转让定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大定期存款利率固定；CDs单利率既有固定的，也有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高传统的定期存款与CDs的比较定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利息；CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。第二章商业银行负债业务创新

CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。同时，它也极大地改变了商业银行的经营管理思想。对于投资者而言,CDs为其闲散资金的利用提供了极好的选择。第二章商业银行负债业务创新二、可转让支付命令帐户（NOW帐户）1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银行转账和付款使用支付命令书代替传统的支票，支付命令书经过背书后可以转让；按存款平均余额支付利息；使用对象限定在个人和非营利机构。第二章商业银行负债业务创新三、超级可转让支付命令帐户（SUPERNOW帐户）存款对象限于个人和非盈利机构，工商企业不得开户；存户每月开出支付命令书的次数不限。有最低开户金额和存款余额2500美元限制，如果低于最低限额，按NOW账户对待；存款利率没有上限限制，并可以浮动；第二章商业银行负债业务创新四、货币市场存款账户（MMDA账户）个人、非盈利机构和工商企业都可开户；有最低开户金额和存款余额2500美元限制，如果低于最低限额，按NOW账户对待；存款利率没有上限限制，并可以浮动；无准备金限制；存户使用该账户进行收付，每月不得超过6次。第二章商业银行负债业务创新五、自动转账服务账户(ATS账户)

存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄存款帐户和活期存款帐户，平时将款项放在储蓄存款帐户上以获取利息，开支票时银行自动将款项再划入活期存款帐户上。在ＡＴＳ账户下，活期存款账户的余额始终保持1美元，其余存款存入储蓄存款账户可取得利息收入。第二章商业银行负债业务创新六、协定帐户（AA帐户）一种可在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场存款帐户３种帐户之间自动转帐的帐户。第二章商业银行负债业务创新七、股金提款单账户（SDA帐户）是专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账户。存款人可以将股金收益划入该存款账户，存款人可随时开出类似支票的提款单，代替支票来提现或支付转账。

第二章商业银行负债业务创新八、个人退休金存款帐户(IRA账户)在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。第二章商业银行负债业务创新九、类同存款账户是商业银行针对具有某种相同特征或利益的群体而开办的存款类型。第二章商业银行负债业务创新十、投资账户投资账户就是商业银行同证券公司、保险公司等合作，通过银行计算机网络和销售渠道，向自己的存款客户等交叉销售股票、债券、年金保险、共同基金等金融产品，并向自己的存款客户提供咨询及投资组合等建议，帮助客户实现保值增值。

第二章商业银行负债业务创新十一、现金管理账户现金管理账户是1977年由美国美林证券公司推出的一种综合多种金融服务于一体的金融产品，它集支票账户、信用卡账户、证券交易账户于一体，通过货币市场共同基金来进行运作。

第二章商业银行负债业务创新十二、经纪人存款所谓经纪人存款是指由证券经纪人将自己客户的零散资金予以集中，投资于某商业银行的一个存款账户而形成的大额定期存款。第二章商业银行负债业务创新十三、特种储蓄存款所谓特种储蓄存款是指商业银行为满足客户的某种特殊需要而提供的特殊条件的存款，存款客户可通过这种存款享受特殊优惠或得到特殊服务。如旅游账户、教育账户等。第二章商业银行负债业务创新十四、指数定期存单指数定期存单是指将存款客户的存款利息收益与某种指数的变动相挂钩的一种定期存单形式。第二章商业银行负债业务创新平行贷款的利弊分析可转换债券是商业银行发行的、在一定期限内依据约定条件可以转换成商业银行普通股的债券。

第二节非存款性负债业务创新一、长期非存款性负债业务创新（一）可转换债券第二章商业银行负债业务创新资料1：中行400亿可转债发行启动中国银行（601988）2010年5月31日刊登400亿元可转债发行公告，拔得大行再融资头筹。中行本次向除控股股东汇金公司以外的原A股股东按每股配售3.75元面值可转债获得优先配售。可转债从发行结束之日满六个月后可转为股权，初始转股价格为4.02元/股。第二章商业银行负债业务创新（二）次级债券商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列在存款及其他负债之后，在普通股及优先股之前的债券。第二章商业银行负债业务创新资料2：我国商业银行次级债的发行

2003年12月底，兴业银行发行总额为30亿元人民币的次级定期债务,成为国内首家依据中国银监会《关于将次级定期债务计入附属资本的通知》规定,实现资本补充新方式的商业银行

2004年7月7日，中国银行在银行间市场发行140.7亿元次级债（计划发行100亿，追加发行40.7亿），这是国有商业银行首次发行次级债补充附属资本。

04年11上海银行发行30亿次级债，这是全国城市商业银行首次发行次级债。第三章商业银行资产业务创新（三）国际金融债券是一国借款人在国际金融市场上以外国货