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小微企业信贷存在问题及对策分析摘要：随着金融市场的发展和开放程度的不断提高，各商业银行信贷业务正面临前所未有的激烈地竞争和挑战，小微企业信贷逐渐成为突破业务瓶颈和发展限制的重中之重。本文在阐述小微企业信贷业务在发展中存在的风险，并为商业银行提出相应的应对策略，以期望能为小微企业信贷的相关理论研究以及商业银行的小微企业信贷商业实践提供一定的帮助、启示和借鉴。关键词：小微企业信贷；金融风险；风险对策中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）010-000-01一、引言小微企业作为我国数量较多的一类企业，在我国经济发展中起到了不可估量的促进作用。融资难这一问题仍旧是阻碍小微企业发展的主要因素。鉴于此，本文从银行对小微企业信贷风险管理的研究出发，迎合领域热点，对商业银行的小微企业信贷现状进行了分析，希望能为银行的相关决策者和领导者的相关决策和判断提供一定的帮助。二、小微企业信贷发展风险分析我国小微企业信贷业务发展虽然十分迅速，势头良好，但是在发展中仍存在许多亟需改善的问题，并且存在一些由小微企业本身特点所决定的风险。（一）信用风险根据银监会数据统计，截止2014年年底，我国小企业在信贷业务中不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率已高达5.14%，然而，商业银行各业务整体的不良贷款率才只有1%而已。这就足以说明商业银行为什么对微小企业的信贷要求如此苛刻，在这个基础上还依然不愿放贷给微小企业。（二）操作风险在实践中，引发信贷业务操作风险的因素有：各银行自身普遍存在监控系统不严密、操作流程不完善、员工道德素质与业务水平不高等。当前中国小微信贷业务整体还处于起步阶段，专门负责小微企业的部门只有少部分支行具有，即使有成立的专业化程度也不高。（三）市场风险小微企业信贷业务的经营范围一般是国内市场中波动较小的行业，如零售与批发、餐饮业、加工制造业，国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业进行了抽样调查，调查显示工业小微企业经营状况良好的比例只有21.1%，其中微型企业经营状况良好的比例仅为18.3%，所以在开放的经济条件下，小微信贷市场风险显得尤为突出。加上小微企业参考文献：[1]刘琪.关于商业银行如何加强小微信贷服务的研究[J].财经界，2013（32）：51.[2]农高俭.小微企业信贷风险管控研究[J].区域金融研究，2014（4）：19-23.[3]王彦成.小微企业信贷业务风险与对策[J].中国集体经济，2014（28）：

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