重组贷款管理办法

重组贷款管理办法一、总则（一）目的为规范本公司/组织重组贷款业务的操作与管理，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家相关法律法规以及行业标准，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织内涉及重组贷款业务的所有部门、分支机构及相关工作人员。（三）定义与原则1.定义重组贷款是指由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为次级类。2.原则依法合规原则：重组贷款业务的开展必须严格遵守国家法律法规和监管要求。风险可控原则：在推进重组贷款业务过程中，要充分评估风险，采取有效措施确保风险可控。审慎经营原则：秉持审慎态度，对重组贷款的各个环节进行严格审查和管理。公平公正原则：对待所有重组贷款业务，要做到公平公正，维护各方合法权益。二、重组贷款的条件与申请（一）借款人条件1.具有合法的经营资格和固定的经营场所，经营活动符合国家产业政策和法律法规要求。2.借款人虽出现财务困难，但仍有一定的经营能力和发展潜力，重组后具备还款能力。3.借款人信用状况良好，无恶意拖欠贷款本息等不良信用记录。（二）申请材料1.重组贷款申请书，详细说明重组的原因、目标、还款计划等。2.借款人最新的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以反映其财务状况。3.原借款合同及相关担保合同。4.重组方案，包括债务重组方式、还款期限调整、利率调整等具体内容。5.其他相关证明材料，如抵押物评估报告、保证人资质证明等。（三）申请流程1.借款人向本公司/组织提出重组贷款申请，提交申请材料。2.业务部门收到申请后，对申请材料进行初步审查，核实材料的完整性和真实性。3.初步审查通过后，业务部门对借款人进行实地调查，了解其经营状况、财务状况、还款能力等情况，并撰写调查报告。4.风险管理部门对业务部门提交的调查报告进行风险评估，提出风险意见。5.根据业务部门和风险管理部门的意见，信贷审批委员会进行审议，决定是否批准重组贷款申请。6.如申请获得批准，业务部门与借款人签订重组贷款合同及相关补充协议，办理相关手续。三、重组贷款的方式（一）贷款期限调整根据借款人的实际情况和还款能力，合理延长贷款期限，缓解其还款压力。但贷款期限的延长应符合国家法律法规和监管要求，且不得超过原贷款期限的一定比例。（二）利率调整对于重组贷款，可根据借款人的信用状况、还款能力、市场利率水平等因素，适当调整贷款利率。利率调整应遵循公平合理、风险与收益相匹配的原则。（三）债务重组1.以资抵债：在借款人无法按时足额偿还贷款本息的情况下，经双方协商一致，可将借款人的部分或全部资产作价抵偿债务。以资抵债的资产应具有一定的价值和可变现性，且抵债资产的取得和处置应符合相关法律法规和公司/组织的规定。2.债务转让：将借款人的债务转让给第三方，由第三方承担还款责任。债务转让应取得债权人（本公司/组织）的书面同意，并办理相关法律手续。3.债务减免：在综合考虑借款人的实际困难和还款能力的基础上，经公司/组织审批，可适当减免借款人的部分债务。债务减免应严格按照规定的程序进行，确保合法合规。（四）担保变更1.增加担保：对于重组贷款，可要求借款人增加新的担保措施，如提供新的抵押物、保证人等，以增强贷款的安全性。2.变更担保方式：根据实际情况，将原有的担保方式进行变更，如将保证担保变更为抵押担保或质押担保等，以提高担保的有效性。3.调整担保额度：对原有的担保额度进行调整，确保担保额度与贷款金额相匹配，有效覆盖贷款风险。四、重组贷款的审批与管理（一）审批流程1.业务部门对重组贷款申请进行初审后，提交风险管理部门进行风险评估。2.风险管理部门根据业务部门提供的资料和调查情况，运用风险评估模型和方法，对重组贷款的风险状况进行全面评估，出具风险评估报告。3.信贷审批委员会根据业务部门的初审意见、风险管理部门的风险评估报告以及其他相关资料，对重组贷款申请进行审议。审议内容包括借款人的还款能力、重组方案的可行性、风险防控措施的有效性等。4.信贷审批委员会按照少数服从多数的原则进行表决，形成审批意见。审批意见分为同意、不同意和复议三种。5.如审批意见为同意，业务部门根据审批意见与借款人签订重组贷款合同及相关补充协议，并办理相关手续；如审批意见为不同意，业务部门应及时通知借款人，并说明原因；如审批意见为复议，业务部门应根据信贷审批委员会的要求，补充相关资料或进行进一步调查，重新提交审议。（二）贷后管理1.定期跟踪：业务部门应定期对重组贷款借款人进行跟踪检查，了解其经营状况、财务状况、还款能力等变化情况，及时发现和解决问题。2.风险监控：风险管理部门应加强对重组贷款的风险监控，密切关注贷款风险状况的变化，及时预警潜在风险。3.还款管理：业务部门应督促借款人按照重组贷款合同约定按时足额还款，对逾期贷款要及时采取催收措施，确保贷款本息的安全回收。4.档案管理：建立健全重组贷款档案管理制度，对重组贷款业务的相关资料进行妥善保管，包括申请材料、审批文件、合同协议、贷后检查记录等，确保档案资料的完整性和真实性。（三）责任追究1.对于在重组贷款业务操作过程中存在违规行为或因工作失误导致贷款出现风险的相关人员，将按照公司/组织的有关规定追究其责任。2.责任追究方式包括但不限于警告、罚款、降职、撤职等，情节严重的将依法追究法律责任。五、重组贷款的风险分类与监测（一）风险分类1.重组贷款应按照风险分类标准进行分类，准确反映其风险状况。2.对于重组贷款，如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为次级类。3.在风险分类过程中，应充分考虑重组贷款的实际情况，如重组后的还款能力、担保措施的有效性等因素，确保风险分类结果的准确性和客观性。（二）监测指标1.建立重组贷款监测指标体系，包括但不限于贷款余额、逾期贷款余额、不良贷款余额、贷款损失准备等指标。2.定期对监测指标进行分析和评估，及时掌握重组贷款的风险变化情况，为风险管理决策提供依据。（三）风险预警1.根据监测指标的变化情况，设定风险预警阈值。当监测指标达到或超过预警阈值时，及时发出风险预警信号。2.风险预警信号分为红色预警、橙色预警和黄色预警三级。红色预警表示风险状况严重，可能导致贷款损失；橙色预警表示风险状况较为严重，需要采取紧急措施加以控制；黄色预警表示风险状况有所上升，需要密切关注。3.针对不同级别的风险预警信号，采取相应的风险处置措施，如加强贷后管理、调整重组方案、追加担保措施等，确保风险得到有效控制。六、重组贷款的信息披露（一）披露原则1.遵循真实、准确、完整、及时的原则，确保披露信息的可靠性。2.不得泄露商业秘密和客户隐私，保护公司/组织和客户的合法权益。（二）披露内容1.重组贷款的总体情况，包括贷款余额、户数、分布等。2.重组贷款的风险状况，如风险分类结果、不良贷款率等。3.重组贷款的主要重组方式及相关情况。4.公司/组织在重组贷款管理方面采取的措施和取得的成效。（三）披露方式1.在公司/组织内部网站上设立专门的信息披露专栏，定期发布重组贷款相关信息。2.根据监管要求，向监管部门报送重组贷款信息披露报告。3.在必要时，可通过新