贷款全量管理办法

贷款全量管理办法一、总则（一）目的为加强公司贷款业务的全量管理，规范贷款操作流程，有效防范贷款风险，提高贷款资产质量，确保公司业务稳健发展，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有涉及贷款业务的部门及相关工作人员，包括但不限于贷款审批、发放、贷后管理等环节。（三）基本原则1.合规性原则贷款业务应严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保各项操作合法合规。2.风险可控原则在贷款业务开展过程中，充分识别、评估和控制各类风险，采取有效措施防范风险的发生和蔓延，保障公司资金安全。3.审慎经营原则秉持审慎态度，对贷款客户进行全面、深入的调查和评估，合理确定贷款额度、期限和利率，确保贷款业务质量。4.全流程管理原则涵盖贷款业务的贷前调查、贷时审查、贷后检查等各个环节，实施全过程、全要素的精细化管理。二、贷前调查（一）客户基本信息收集1.主体资格审查核实借款人是否具备合法的经营资格和独立的民事行为能力，查看营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等相关文件。2.经营状况调查了解借款人的经营范围、经营规模、市场份额、行业地位等，分析其经营的稳定性和可持续性。通过查阅财务报表、纳税记录、销售合同等资料，评估其近年度的经营业绩和财务状况。3.信用状况查询查询借款人及其法定代表人、实际控制人的信用报告，了解其信用记录，包括是否存在逾期、违约、涉诉等不良信用信息。同时，通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构以及其他相关渠道，全面掌握其信用状况。（二）借款用途调查1.用途真实性核实要求借款人提供详细的借款用途说明，并提供相关证明材料，如采购合同、项目可行性报告等。对借款用途的真实性进行实地核实，必要时可向交易对手进行核实。2.合规性审查确保借款用途符合国家法律法规、产业政策以及公司信贷政策的要求，不得用于禁止性领域，如非法集资、洗钱、炒房等。（三）还款能力评估1.财务状况分析对借款人的资产负债表、利润表、现金流量表进行详细分析，评估其资产质量、偿债能力、盈利能力和营运能力。重点关注借款人的流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数等财务指标。2.现金流分析分析借款人的现金流入和流出情况，判断其经营活动、投资活动和筹资活动产生的现金流量是否正常，是否具备足够的现金偿还贷款本息。3.其他还款来源分析除借款人自身经营收入外，考虑其是否有其他稳定的还款来源，如抵押物处置收入、保证人代偿能力等。（四）担保情况调查1.保证人资格审查对保证人的主体资格、经营状况、财务实力、信用状况等进行全面调查，确保保证人具备代为清偿债务的能力。查看保证人的营业执照、公司章程、财务报表等相关文件，核实其担保能力。2.抵押物评估对于以抵押物提供担保的贷款，委托具有资质的评估机构对抵押物进行评估，确定其价值和变现能力。评估内容包括抵押物的产权状况、物理状况、市场价值等。3.质押物审查对质押物的真实性、合法性、有效性进行审查，核实其所有权归属和价值。确保质押物易于保管、变现，且质押手续完备。三、贷时审查（一）调查资料完整性审查审查贷前调查阶段收集的各类资料是否齐全、完整，包括客户基本信息、借款用途证明、还款能力证明、担保情况证明等。确保资料真实、有效，符合公司要求。（二）风险评估1.风险识别对贷款业务可能面临的风险进行全面识别，包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。分析借款人的信用状况、经营环境变化、行业发展趋势等因素对贷款风险的影响。2.风险评估运用科学的风险评估方法，对识别出的风险进行量化评估，确定风险等级。根据风险等级，制定相应的风险应对措施。（三）审批决策1.审批流程按照公司规定的贷款审批流程，将贷款申请提交至各级审批部门进行审批。审批部门应严格按照审批标准和权限进行审批，确保审批决策的科学性和公正性。2.审批意见审批部门根据调查情况和风险评估结果，出具明确的审批意见。审批意见应包括是否同意贷款、贷款额度、期限、利率、还款方式、担保方式等内容。四、贷后管理（一）贷款发放管理1.放款条件审核在贷款发放前，再次审核放款条件是否全部落实，包括借款合同、担保合同是否签订生效，抵押物是否已办理合法有效的抵押登记手续，质押物是否已交付保管等。2.资金支付管理根据借款合同约定，对贷款资金的支付方式和用途进行严格管理。对于受托支付的贷款，按照借款人的支付申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；对于自主支付的贷款，监控借款人贷款资金的使用情况，确保资金用于约定用途。（二）贷后检查1.定期检查建立定期贷后检查制度，对借款人的经营状况、财务状况、信用状况、担保情况等进行定期检查。检查周期根据贷款风险程度和金额大小确定，原则上每季度至少进行一次全面检查。2.不定期检查在贷款存续期间，如发现借款人出现重大经营变化、财务状况恶化、信用状况下降、涉诉等异常情况，应及时进行不定期检查，深入了解情况，评估风险状况，并采取相应的风险防控措施。3.检查内容贷后检查内容包括但不限于借款人的经营场所、生产设备、库存商品等实物资产状况；借款人的财务报表、纳税记录、银行对账单等财务资料；借款人的信用记录、对外担保情况等信用信息；抵押物的保管、使用、价值变化情况，质押物的保管、价值变化情况，保证人的经营状况、财务状况、信用状况等。（三）风险预警与处置1.风险预警指标设定建立贷款风险预警指标体系，设定关键风险预警指标，如逾期贷款率、不良贷款率、贷款集中度、资产负债率等。通过对这些指标的实时监测，及时发现贷款业务中的潜在风险。2.风险预警信号识别密切关注借款人及担保情况的变化，识别风险预警信号。风险预警信号包括但不限于借款人经营业绩下滑、财务指标恶化、信用记录不良、抵押物价值下降、保证人代偿能力不足等。3.风险处置措施当发现风险预警信号时，应立即采取相应的风险处置措施。根据风险程度的不同，可采取的措施包括但不限于要求借款人增加担保措施、提前收回贷款、调整贷款利率、加强贷后管理等。对于风险严重的贷款，应及时启动应急预案，采取法律手段维护公司合法权益。（四）贷款回收管理1.还款计划跟踪按照借款合同约定，跟踪借款人的还款计划执行情况，确保借款人按时足额偿还贷款本息。提前提醒借款人做好还款准备，对逾期还款的借款人及时进行催收。2.催收管理建立健全贷款催收管理制度，对逾期贷款采取多种催收方式，包括电话催收、上门催收、发函催收等。对于恶意拖欠贷款的借款人，依法通过诉讼、仲裁等法律手段进行催收，维护公司债权。3.不良贷款管理对已形成的不良贷款，应按照公司不良贷款管理办法进行分类管理，采取有效措施进行清收、盘活和处置。定期对不良贷款进行分析总结，查找原因，总结经验教训，不断完善贷款管理工作。五、档案管理（一）档案收集在贷款业务办理过程中，及时收集整理各类档案资料，包括贷前调查资料、贷时审查资料、贷后管理资料等。确保档案资料真实、完整、有效，能够全面反映贷款业务的全过程。（二）档案整理对收集到的档案资料进行分类整理，按照贷款项目、时间顺序等进行编号、装订，建立清晰的档案目录和索引。确保档案资料便于查阅和管理。（三）档案保管设立专门的档案保管场所，配备必要的档案保管设备，确保档案资料的安全存放。按照档案保管期限的要求，对不同类型的档案进行分类保管，定期对档案进行检查和维护，防止档案损坏、丢失。（四）档案查阅严格规范档案查阅流程，建立档案查阅登记制度。因工作需要查阅档案的，应填写查阅申请表，经相关部门负责人批准后，在档案管理人员的陪同下进行查阅。查阅人员不得擅自复印、涂改、抽取、销毁档案资料。六、监督与考核（一）内部监督1.审计监督公司内部审计部门定期对贷款业务进行审计监督，检查贷款业务操作是否符合法律法规、公司制度的要求，风险防控措施是否有效落实，档案管理是否规范等。对审计发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。2.风险管理部门监督风险管理部门负责对贷款业务的风险状况进行实时监测和分析，定期对贷款业务进行风险评估和预警。对发现的风险问题及时向相关部门反馈，并督促采取措施进行风险处置。（二）外部监督积极配合金融监管部门的监督检查，及时向监管部门报送贷款业务相关数据和资料，主动接受监管部门的指导和监督。对于监管部门提出的问题和要求，认真落实整改，不断提高公司贷款业务管理水平。（三）考核机制建立健全贷款业务考核机制，将贷款业务的风险控制、资产质量、业务发展等指标纳入部门和个人绩效考核体系。对在贷款业务管理工作中表现突出的部门和个