网络小额管理办法

网络小额管理办法网络小额贷款业务管理办法总则制定目的为规范网络小额贷款业务，加强监督管理，保障金融消费者合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规，制定本办法。适用范围在中华人民共和国境内依法设立并从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，适用本办法。本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用互联网、移动通讯网络等技术，通过网络平台提供的小额贷款业务。基本原则网络小额贷款业务应当遵循小额、分散的原则，服务实体经济，助力普惠金融，不得用于从事债券投资、股票投资、金融衍生品交易等高风险业务，不得通过委托贷款、信托贷款等方式间接从事上述业务。业务规则贷款对象与用途网络小额贷款的借款人应当为中华人民共和国境内依法设立并从事经营活动的法人或其他组织，以及具有完全民事行为能力的自然人。贷款用途应当符合法律法规规定和国家宏观调控政策要求，不得用于法律法规禁止的领域。贷款额度与期限网络小额贷款的单户授信额度原则上不得超过人民币30万元，期限不得超过3年。对于符合以下条件之一的借款人，经省级地方金融监管部门批准，单户授信额度上限可适当提高，但不得超过人民币50万元，期限不得超过5年：1.信用状况良好，无不良信用记录，且最近3年的年度信用评级在BBB级及以上；2.拥有稳定的经营收入来源，且连续经营时间不少于2年；3.能够提供足额有效的担保措施，且担保价值足以覆盖贷款本息。贷款利率与费用网络小额贷款的利率由借贷双方根据市场原则自主协商确定，但不得违反法律法规的强制性规定。小额贷款公司应当在相关网络平台显著位置公示贷款利率、期限、还款方式等信息，保障借款人的知情权。同时，小额贷款公司不得收取或变相收取超过法律法规规定的利息和费用，不得通过任何形式诱导借款人过度借贷。贷款发放与支付网络小额贷款应当通过银行等银行业金融机构进行资金存管，确保资金流转安全。贷款资金应当直接发放至借款人的银行账户，不得通过现金或其他非银行账户方式支付。小额贷款公司应当按照借款合同约定，通过受托支付或自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。受托支付是指小额贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付是指小额贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款催收与处置小额贷款公司应当依法合规开展贷款催收工作，不得采用暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等非法手段催收贷款。在贷款催收过程中，小额贷款公司应当向借款人充分披露贷款相关信息，保障借款人的合法权益。对于逾期贷款，小额贷款公司应当按照借款合同约定，及时采取相应的催收措施，并按照规定计提贷款损失准备金。同时，小额贷款公司应当建立健全贷款处置机制，对于确实无法收回的贷款，应当按照规定进行核销，并做好相关账务处理。经营规则公司设立与变更设立网络小额贷款公司，应当经省级地方金融监管部门批准，并按照法律法规和监管要求办理相关登记注册手续。小额贷款公司的股东应当符合法律法规规定的条件，具备良好的信用状况和资金实力。公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为人民币1亿元。小额贷款公司变更名称、注册资本、股东、股权结构、住所、经营范围等重大事项，应当经省级地方金融监管部门批准，并按照规定办理相关变更手续。业务范围与经营规则网络小额贷款公司应当在省级地方金融监管部门批准的业务范围内从事经营活动，不得超出核准范围经营。小额贷款公司应当建立健全公司治理结构，完善内部控制制度，加强风险管理，确保公司规范稳健运营。同时，小额贷款公司应当按照规定向省级地方金融监管部门报送财务会计报告、统计报表及其他资料，配合监管部门的监督检查工作。信息披露与客户保护网络小额贷款公司应当按照法律法规和监管要求，及时、准确、完整地披露公司基本信息、贷款产品信息、贷款发放与回收情况、经营业绩等信息，接受社会公众监督。同时，小额贷款公司应当高度重视客户信息保护工作，建立健全客户信息保密制度，采取有效措施防止客户信息泄露。在收集、使用客户信息时，应当遵循合法、正当、必要的原则，明确告知客户信息收集与使用的目的、范围、方式等，并取得客户的同意。监督管理监管职责分工省级地方金融监管部门负责本辖区内网络小额贷款公司的监督管理工作，依法查处网络小额贷款公司的违法违规行为。银保监会及其派出机构负责对网络小额贷款公司的业务活动进行监督检查，防范金融风险，维护金融市场秩序。监督检查措施监管部门有权采取以下监督检查措施：1.进入网络小额贷款公司进行现场检查；2.查阅、复制网络小额贷款公司与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；3.询问网络小额贷款公司的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；4.检查网络小额贷款公司运用电子计算机管理业务数据的系统。非现场监管与风险监测监管部门应当建立健全网络小额贷款公司非现场监管制度，通过数据统计分析、风险监测预警等手段，及时掌握网络小额贷款公司的经营状况、风险状况等信息。小额贷款公司应当按照监管部门的要求，定期报送相关数据和资料，配合监管部门做好非现场监管工作。重大事项报告网络小额贷款公司发生重大事项，如重大经营决策、重大资产损失、重大违法违规行为等，应当及时向省级地方金融监管部门报告。省级地方金融监管部门应当及时掌握相关情况，并按照规定向上级监管部门报告。法律责任违法违规行为界定网络小额贷款公司存在下列违法违规行为之一的，由监管部门依法予以处罚：1.未经批准设立或超出核准范围经营网络小额贷款业务；2.违反贷款对象、用途、额度、期限、利率等业务规则发放贷款；3.未按照规定进行资金存管或贷款支付管理；4.采用非法手段催收贷款；5.未按照规定进行信息披露或客户信息保护不力；6.违反公司治理、内部控制、风险管理等经营规则；7.拒绝、阻碍监管部门依法实施监督检查；8.其他违反法律法规和监管要求的行为。处罚措施对于网络小额贷款公司的违法违规行为，监管部门将根据情节轻重，采取以下处罚措施：1.责令改正，并处以罚款；2.责令暂停部分或全部业务，限期整改；3.吊销业务许可证；4.依法追究相关责任人的法律责任。构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。附则解释权本办法由银保监会会同有关部门负责解释。