网贷暂行管理办法

网贷暂行管理办法一、总则（一）目的与依据为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护金融消费者合法权益，促进网络借贷行业健康发展，依据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国公司法》《互联网信息服务管理办法》等法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。（三）基本原则网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。二、备案管理（一）备案条件网络借贷信息中介机构申请备案时应当满足下列条件：1.具有健全的公司治理结构，完善的业务操作规则、风险管理机制和内部控制制度；2.具有开展网络借贷信息中介服务的合法资质，拥有与业务规模相适应的从业人员，董事、监事、高级管理人员熟悉与网络借贷业务有关的法律法规和监管规定；3.具有完善的网络借贷信息中介业务管理系统，能够实现借款人和出借人信息的采集、处理、存储、传输和查询，能够满足业务发展和监管要求；4.具有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；5.具有完善的客户资金第三方存管制度，明确资金存管机构的职责，保障客户资金安全；6.符合法律、行政法规和中国银行业监督管理委员会等监管部门规定的其他审慎性条件。（二）备案程序1.网络借贷信息中介机构应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。2.地方金融监管部门应当自受理备案登记申请文件之日起20个工作日以内，对备案登记申请进行审核，符合本办法规定的，予以备案登记并颁发备案登记证明；不符合本办法规定的，不予备案登记并书面说明理由。3.网络借贷信息中介机构完成备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。4.网络借贷信息中介机构备案登记事项发生变更的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。（三）备案登记证明管理备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。地方金融监管部门发放的备案登记证明不是网络借贷信息中介机构开展经营活动的前置条件。网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及经营场所显著位置公示备案登记证明文件。三、业务规则与风险管理（一）业务规则1.网络借贷信息中介机构不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。2.网络借贷信息中介机构应当按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益。3.网络借贷信息中介机构应当对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。4.网络借贷信息中介机构应当采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动。5.网络借贷信息中介机构应当按照国家有关规定和合同约定，履行信息披露义务，保证所披露信息的真实性、准确性、完整性。6.网络借贷信息中介机构应当建立健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户资金保护等制度，保障客户合法权益。7.网络借贷信息中介机构应当加强风险管理，制定并落实风险管理制度和应急预案，有效防范和处置各类风险。8.网络借贷信息中介机构应当按照国家有关规定和合同约定，对出借人与借款人的资金进行管理，保障资金安全。（二）风险管理1.信用风险管理网络借贷信息中介机构应当建立健全信用评估制度，对借款人的信用状况进行评估，并根据评估结果确定借款额度、借款期限、借款利率等。网络借贷信息中介机构应当加强对借款人的信用管理，定期对借款人的信用状况进行跟踪评估，及时发现和处置信用风险。2.流动性风险管理网络借贷信息中介机构应当建立健全流动性风险管理制度，合理安排资金来源与运用，确保资金的流动性和安全性。网络借贷信息中介机构应当制定应急预案，有效应对流动性风险，保障业务的正常开展。3.市场风险管理网络借贷信息中介机构应当建立健全市场风险管理制度，对市场风险进行识别、计量、监测和控制。网络借贷信息中介机构应当密切关注市场动态，及时调整业务策略，有效防范市场风险。4.操作风险管理网络借贷信息中介机构应当建立健全操作风险管理制度，加强对业务操作流程的规范和监督，有效防范操作风险。网络借贷信息中介机构应当加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和风险意识，有效防范操作风险。四、出借人与借款人保护（一）出借人保护1.网络借贷信息中介机构应当向出借人充分披露网络借贷风险，提示出借人谨慎评估自身风险承受能力，理性投资。2.网络借贷信息中介机构应当按照合同约定，通过银行转账、电子支付等合法方式，为出借人与借款人提供资金划转服务，不得通过平台自有资金账户进行资金归集。3.网络借贷信息中介机构应当保障出借人对出借资金的所有权和支配权，不得擅自挪用、占用出借人的资金。4.网络借贷信息中介机构应当按照合同约定，及时、准确地向出借人披露借款人的还款情况、逾期情况等信息，保障出借人的知情权。（二）借款人保护1.网络借贷信息中介机构应当向借款人充分披露网络借贷风险，提示借款人谨慎评估自身还款能力，合理借贷。2.网络借贷信息中介机构应当按照合同约定，为借款人提供必要的信息服务，协助借款人解决融资过程中遇到的问题。3.网络借贷信息中介机构应当保障借款人的个人信息安全，不得泄露借款人的个人信息。4.网络借贷信息中介机构应当按照合同约定，及时、准确地向借款人披露出借人的资金出借情况、还款要求等信息，保障借款人的知情权。五、信息披露（一）披露内容1.网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及经营场所显著位置，及时、真实、准确、完整地披露以下信息：网络借贷信息中介机构备案登记情况；网络借贷平台的组织架构、公司治理及各部门主要负责人；网络借贷平台的业务规则、交易流程、收费标准；网络借贷平台的借款项目信息，包括借款人基本信息、融资项目基本情况、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目有关信息；网络借贷平台的出借人及借款人资金存管、支付结算等中间业务环节的管理制度和执行情况；网络借贷平台的财务状况、经营成果、现金流量等财务信息；网络借贷平台的重大事项信息，包括重大违法违规行为、重大诉讼仲裁案件等；中国银行业监督管理委员会等监管部门要求披露的其他信息。2.网络借贷信息中介机构应当在相关网络借贷合同中明确约定各方的权利义务，向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本情况、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目有关信息等内容。（二）披露方式与频率1.网络借贷信息中介机构应当通过其官方网站、手机APP等互联网渠道，以清晰、醒目的方式向社会公众披露相关信息。2.网络借贷信息中介机构应当定期更新披露信息，其中年度报告应当于每年4月30日前向社会公布。六、监督管理（一）监管职责分工1.中国银行业监督管理委员会及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。2.工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。3.公安部负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管，依法查处违法犯罪活动。4.国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。（二）现场检查与非现场监管1.监管部门应当定期或不定期对网络借贷信息中介机构进行现场检查，重点检查网络借贷信息中介机构的业务经营、内部控制、客户资金存管、信息披露等情况。2.监管部门应当建立健全网络借贷信息中介机构非现场监管制度，通过信息系统收集、分析网络借贷信息中介机构的业务数据和经营情况，加强对网络借贷信息中介机构的风险监测和预警。（三）违规处罚1.网络借贷信息中介机构违反本办法规定的，由监管部门责令改正，并处以罚款；情节严重的，责令停业整顿，直至吊销备案登记证明，并依法追究刑事责任。2.网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员违反本办法规定的，由监管部门责令改正，并处以罚款；情节严重的，禁止其一定期限直至终身从事网络借贷信息中介业务。七、法律责任（一）违法违规行为界定1.网络借贷信息中介机构存在下列情形之一的，属于违法违规行为：未经备案登记，擅自开展网络借贷信息中介业务；提供增信服务，设立资金池，非法集资，损害国家利益和社会公共利益；未按照本办法规定对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；未按照本办法规定履行信息披露义务，或者披露虚假、误导性信息；未按照本办法规定对出借人与借款人的资金进行管理，保障资金安全；未按照本办法规定建立健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户资金保护等制度；未按照本办法规定加强风险管理，制定并落实风险管理制度和应急预案；其他违反本办法规定的行为。2.借款人存在下列情形之一的，属于违法违规行为：提供虚假信息，骗取网络借贷信息中介机构及出借人信任；故意隐瞒真实情况，损害网络借贷信息中介机构及出借人利益；未按照合同约定用途使用借款资金；其他违反本办法规定的行为。3.出借人存在下列情形之一的，属于违法违规行为：提供虚假信息，骗取网络借贷信息中介机构及借款人信任；故意隐瞒真实情况，损害网络借贷信息中介机构及借款人利益；其他违反本办法规定的行为。（二）处罚措施1.网络借贷信息中介机构违法违规的，由监管