房贷管理暂行办法

房贷管理暂行办法一、总则（一）目的与依据为加强房贷业务管理，规范房贷操作流程，防范房贷风险，保障借贷双方合法权益，促进房贷市场健康有序发展，依据《中华人民共和国民法典》《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织所开展的各类房贷业务，包括个人住房贷款、商业用房贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：房贷业务的开展必须严格遵守国家法律法规和金融监管要求。2.审慎经营原则：充分评估房贷业务风险，确保业务稳健运行。3.平等自愿原则：借贷双方在平等、自愿基础上签订房贷合同。4.公平诚信原则：保障借贷双方公平交易，诚实守信履行合同义务。二、房贷业务受理（一）借款人资格审查1.基本条件具有完全民事行为能力的自然人。有稳定的收入来源，具备偿还贷款本息的能力。信用状况良好，无不良信用记录。2.特殊要求对于购买首套住房的借款人，需符合当地购房政策规定。对于购买商业用房的借款人，应具备相应的经营能力和还款来源。（二）申请材料审核1.身份证明材料：借款人及配偶的身份证、户口簿等。2.收入证明材料：工资流水、收入证明、纳税证明等。3.购房合同或协议：明确房屋基本信息、价格、付款方式等。4.其他材料：根据具体业务要求提供的其他相关证明材料。（三）受理流程1.借款人提交申请：借款人向本公司/组织指定的营业网点或通过线上渠道提交房贷申请。2.业务人员初审：对借款人提交的申请材料进行初步审核，检查材料完整性和真实性。3.受理登记：对符合初审要求的申请进行受理登记，记录申请信息。三、房贷调查评估（一）调查内容1.借款人基本情况：核实借款人身份、年龄、职业、家庭状况等。2.收入情况：调查借款人收入的真实性、稳定性和偿债能力。3.购房情况：了解所购房屋的产权状况、市场价值、交易真实性等。4.信用状况：查询借款人的信用报告，评估信用风险。（二）调查方式1.实地调查：业务人员实地走访借款人工作单位、住所等，核实相关情况。2.电话调查：与借款人及其相关联系人进行电话沟通，核实信息。3.数据查询：通过征信系统、房产管理部门等查询相关数据。（三）评估要求1.抵押物评估：对拟抵押的房屋进行专业评估，确定其市场价值和抵押价值。2.风险评估：综合考虑借款人情况、抵押物状况等因素，对房贷业务进行风险评估。四、房贷审批（一）审批流程1.调查人员提交报告：调查人员将调查评估情况形成书面报告，提交审批部门。2.审批部门初审：审批人员对调查评估报告进行初审，提出初步意见。3.审批会议审议：对于重大房贷业务或风险较高的业务，召开审批会议进行审议。4.审批决策：根据初审意见和审议结果，作出审批决策。（二）审批标准1.风险可控：确保房贷业务风险在可承受范围内。2.符合政策：符合国家房贷政策和本公司/组织相关规定。3.资料齐全：申请材料完整、真实、有效。（三）审批权限根据房贷业务金额、风险程度等因素，设定不同层级的审批权限。五、房贷合同签订（一）合同条款审核1.合法性审核：确保合同条款符合法律法规要求。2.完整性审核：合同条款应涵盖借贷双方权利义务、贷款金额、利率、还款方式、违约责任等主要内容。3.准确性审核：合同条款表述准确，避免歧义。（二）签订流程1.合同准备：根据审批结果，准备房贷合同文本。2.面签环节：借贷双方在本公司/组织指定地点当面签订房贷合同。3.合同签章：对签订后的合同进行签章确认。六、房贷发放（一）发放条件审核1.合同生效：房贷合同已按规定签订并生效。2.担保落实：抵押物已办理合法有效的抵押登记手续。3.资金到位：本公司/组织已筹集足够的资金用于房贷发放。（二）发放流程1.资金划拨：按照合同约定，将贷款资金划转到指定账户。2.发放记录：记录房贷发放时间、金额、账号等信息。七、房贷贷后管理（一）还款监测1.还款提醒：提前向借款人发送还款提醒信息，确保按时足额还款。2.逾期催收：对逾期还款的借款人进行催收，采取电话催收、上门催收等方式。（二）抵押物管理1.定期检查：定期对抵押物进行实地检查，确保抵押物安全完好。2.价值重估：根据市场情况和抵押物状况，定期对抵押物进行价值重估。（三）风险预警与处置1.风险监测：密切关注房贷业务风险状况，及时发现潜在风险。2.预警机制：建立风险预警指标体系，当指标出现异常时及时发出预警。3.风险处置：针对不同风险状况，采取相应的风险处置措施，如提前收回贷款、处置抵押物等。八、房贷档案管理（一）档案内容1.借款人申请材料：包括身份证明、收入证明、购房合同等。2.调查评估资料：调查评估报告、抵押物评估报告等。3.审批资料：审批决策文件、审批会议记录等。4.合同文本：房贷合同及相关补充协议。5.贷后管理资料：还款记录、催收记录、抵押物检查记录等。（二）档案整理与保管1.档案整理：按照档案管理要求，对各类房贷档案进行分类整理、编号。2.档案保管：将整理后的档案妥善保管，确保档案安全、完整。（三）档案查阅与使用1.查阅权限：明确不同人员查阅房贷档案的权限。2.查阅登记：对查阅档案的人员、时间、内容等进行登记。九、监督管理（一）内部监督1.审计检查：定期对房贷业务进行内部审计检查，发现问题及时整改。2.合规检查：开展房贷业务合规检