征信管理办法原文

征信管理办法原文一、总则（一）目的与依据为了规范征信业务及其相关活动，保护信息主体合法权益，促进征信业健康发展，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国个人信息保护法》《中华人民共和国中国人民银行法》《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。本办法旨在通过明确征信业务规则、规范征信机构行为、保障信息主体权益等，构建科学合理、规范有序的征信市场秩序，为经济社会发展提供有力支持。依据相关法律法规，确保征信活动在合法合规的轨道上运行，维护金融稳定和社会公平正义。（二）适用范围在中华人民共和国境内从事征信业务及其相关活动，适用本办法。本办法所称征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。本办法适用于依法设立的征信机构，以及从事征信业务的其他组织。金融机构开展的与贷款业务相关的信用信息查询等活动，适用本办法关于金融机构的规定；法律、行政法规另有规定的，依照其规定。明确适用范围，有助于界定各类主体在征信活动中的权利义务，避免出现监管空白和混乱，确保征信业务的规范开展。（三）基本原则征信业务应当遵循合法、正当、必要原则，保障信息主体合法权益，诚实守信，谨慎勤勉，履行保密义务，保障信息安全。合法原则要求征信机构的设立、运营、业务开展等都必须符合法律法规的规定，不得从事违法违规行为。正当原则强调征信活动的目的应当正当合理，不得滥用信息。必要原则确保征信机构在采集、使用信息时，仅获取和使用必要的信息，避免过度收集。同时，保障信息主体合法权益是核心原则，要求征信机构采取有效措施保护信息主体的个人信息和商业秘密，诚实守信、谨慎勤勉地履行职责，严格履行保密义务，防止信息泄露和滥用，切实保障信息安全。二、征信机构（一）设立与审批设立征信机构，应当经中国人民银行批准。申请设立征信机构，应当向中国人民银行提交下列文件、资料：1.申请书，载明拟设立征信机构的名称、住所、注册资本、股权结构、业务范围、拟任董事、监事、高级管理人员基本情况，以及设立目的、经营方针、服务承诺等；2.公司章程草案；3.股东名册及其出资额、出资方式、出资时间；4.法定代表人任职文件和身份证明；5.拟任职的董事、监事、高级管理人员的资格证明；6.经营场所证明；7.股权结构明书，包括资本、股东名单及其出资额或者所持股份；8.征信业务可行性研究报告，包括发展规划、经营策略、业务和技术方案、财务预测等；9.反洗钱和反恐怖主义融资制度；10.中国人民银行规定的其他文件、资料。中国人民银行自受理申请之日起60日内，作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证；不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。严格的设立与审批程序，有助于从源头上把控征信机构的质量，确保其具备合法合规开展业务的能力和条件，防止不良征信机构进入市场，保障征信市场的健康有序发展。（二）机构变更与终止征信机构变更名称、营业场所、法定代表人的，应当向中国人民银行办理备案；变更注册资本、股权结构的，应当经中国人民银行批准。征信机构终止的，应当自终止之日起20日内向中国人民银行办理注销备案，并按照《征信业管理条例》等规定处理信息数据库。明确机构变更与终止的相关规定，使征信机构在运营过程中的重要事项变动有章可循，确保变更后的机构依然符合监管要求，同时规范终止程序，保障信息的妥善处理，维护信息主体的权益。（三）业务规则1.采集规则征信机构采集信用信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得过度采集。征信机构不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。规范采集规则，防止征信机构随意收集信息，保护信息主体的隐私和合法权益，确保征信信息的真实性、准确性和合法性。2.整理与保存规则征信机构对采集的信用信息应当进行整理、保存，确保信息的准确、完整、及时。征信机构应当按照与信息主体约定的用途使用信息，不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供。征信机构应当建立健全信息安全管理制度，采取有效技术措施保障信息安全。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。整理与保存规则保障了征信信息的质量和安全性，明确使用用途和限制，防止信息滥用，同时给予信息主体对不良信息的说明权，维护其合法权益。3.加工与提供规则征信机构对采集的信用信息进行加工，应当遵循客观性原则，不得篡改原始数据。征信机构向信息使用者提供信用报告等信用产品，应当对提供的信息内容和查询记录的真实性、准确性负责。征信机构应当按照信息使用者的要求提供其信用报告等信用产品，并及时反馈处理结果。加工与提供规则确保征信机构提供的信用产品真实可靠，对信息使用者负责，保障信息的质量和服务的及时性。三、征信业务规则（一）信用信息采集1.信息来源信用信息可以从以下途径采集：（1）信息主体主动提供；（2）金融机构、政府部门、企事业单位等依法向征信机构提供；（3）征信机构通过公开媒体、网络平台等合法渠道自行采集，但法律、行政法规另有规定的除外。明确信息来源，规范采集渠道，确保征信信息的获取合法合规，避免非法收集信息的行为。2.告知义务征信机构采集信息主体的信用信息，应当事先告知信息主体本人，并取得其书面同意，但法律、行政法规另有规定的除外。告知内容应当包括：采集信用信息的目的、内容、方式、范围、使用用途、信息主体的权利和义务等。履行告知义务，保障信息主体的知情权和选择权，使其能够在充分了解的情况下决定是否提供信息，增强信息主体对征信活动的信任。（二）信用信息整理与保存1.整理要求征信机构应当对采集的信用信息进行分类、分级、标识等整理工作，确保信息的规范性和一致性。对不同来源、不同类型的信用信息，应当采用科学合理的方法进行整合，提高信息的可用性。规范整理要求，有助于提高征信信息的质量和利用效率，便于后续的查询、分析和使用。2.保存期限征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。明确保存期限，既给予征信机构一定时间来反映信息主体的信用状况，又防止不良信息长期留存对信息主体造成不必要的负面影响，同时保障信息主体对不良信息的说明权。（三）信用信息加工与提供1.加工原则征信机构对采集的信用信息进行加工，应当遵循客观性、公正性、独立性原则，不得歪曲、篡改原始数据。加工过程应当有明确的标准和流程，确保加工后的信用信息真实、准确、完整地反映信息主体的信用状况。遵循加工原则，保证征信机构提供的信用产品客观公正，为信息使用者提供可靠的决策依据。2.提供方式征信机构可以通过网络平台、书面报告、数据接口等方式向信息使用者提供信用报告等信用产品。信息使用者应当按照与征信机构约定的方式获取信用产品，并妥善保管和使用。规范提供方式，方便信息使用者获取信用产品，同时明确其保管和使用责任，防止信息泄露和滥用。四、信息主体权益保护（一）知情权信息主体有权查询自己的信用报告，征信机构应当及时、准确地提供。信息主体有权了解征信机构采集、整理、保存、加工、提供其信用信息的情况，征信机构应当予以告知。保障信息主体的知情权，使其能够及时了解自身信用状况以及征信机构对其信息的处理情况，增强信息主体对征信活动的监督。（二）异议权信息主体认为征信机构采集、整理、保存、加工、提供的信用信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。征信机构应当自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。对于无法核实的异议信息，征信机构应当予以标注，并在信用报告中予以说明。赋予信息主体异议权，确保征信信息的准确性，当信息存在问题时能够及时得到处理，维护信息主体的合法权益。（三）投诉权信息主体认为征信机构或者信息使用者侵害其合法权益的，可以向中国人民银行及其分支机构投诉。中国人民银行及其分支机构应当及时受理投诉，并按照规定进行调查处理。提供投诉渠道，使信息主体在合法权益受到侵害时有救济途径，加强对征信机构和信息使用者的监管，保障信息主体的权益。（四）信息安全权征信机构应当采取有效措施保障信息主体的信息安全，防止信息泄露、篡改、丢失。未经信息主体书面同意，征信机构不得向第三方提供其信用信息，但法律、行政法规另有规定的除外。保护信息主体的信息安全权，是征信活动的重要保障，防止信息泄露等风险，维护信息主体的隐私和商业秘密。五、监督管理（一）监管职责中国人民银行及其分支机构依法对征信机构、信息使用者进行监督管理。中国人民银行及其分支机构可以采取现场检查、非现场监管等方式，对征信机构的业务活动、内部控制、信息安全等进行监督检查。明确监管职责，赋予监管部门权力，确保征信机构和信息使用者依法合规开展活动，维护征信市场秩序。（二）检查措施中国人民银行及其分支机构进行现场检查时，可以采取下列措施：1.进入征信机构、信息使用者的办公场所进行检查；2.询问征信机构、信息使用者的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；3.查阅、复制与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件、资料予以封存；4.检查征信机构、信息使用者的信息系统。规范检查措施，使监管部门能够有效开展监督检查工作，及时发现问题并采取措施加以解决，保障征信市场的健康稳定发展。（三）处罚措施征信机构、信息使用者违反本办法规定的，由中国人民银行及其分支机构责令改正，逾期不改正的，处1万元以下的罚款；情节严重的，处1万元以上3万元以下的罚款。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国人民银行及其分支机构处1000元以下的罚款；情节严重的，处1000元以上5000元以下的罚款。明确处罚措施，对违法违规行为形成威慑，促使征信机构和信息使用者遵守法律法规，规范自身行为。六、法律责任（一）民事责任征信机构、信息使用者侵害信息主体合法权益的，应当依法承担民事责任。因征信机构、信息使用者的过错导致信息主体人身、财产权益受到损害的，信息主体有权要求其赔偿损失。明确民事责任，保障信息主体在合法权益受到侵害时能够获得相应的赔偿，维护其经济利益。（二）行政责任征信机构、信息使用者违反本办法规定，有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令改正，逾期不改正的，处1万元以下的罚款；情节严重的，处1万元以上3万元以下的罚款：1.未按照本办法规定向中国人民银行及其分支机构报告有关事项的；2.违反本办法规定采集、整理、保存、加工、提供信用信息的；3.未按照本办法规定履行告知义务的；4.未按照本办法规定处理异议、投诉的；5.未按照本办法规定保障信息安全的。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国人民银行及其分支机构处1000元以下的罚款；情节严重的，处1000元以上5000元以下的罚款。明确行政责任，加大对违法违规行为的处罚力度，促使征