【《信贷风险防范中存在的问题分析概述》2300字】

信贷风险防范中存在的问题分析概述（1）信贷来源集中单一，风险集中长期以来，中国村镇银行的业务范围主要是农业和农村经济，村镇银行大量的信贷载体主要表现为传统的农业企业、乡镇企业、和一些农村供销社和小型的国有企业这一类弱势的产业、产业、企业、行业。信贷客户的素质质量总体不高，优质客户较少，信用贷款的使用表现为集中、效用低、高风险等特性。甚至有一些夕阳产业和一些高消耗低产出的企业和一些僵尸企业一直吸收着村镇银行的信用贷款，村镇银行为了不让其倒闭破产而收不回信用贷款而一直为其提供贷款使得不良贷款越来越大，伴随着市场的结构化调整和市场的升级，村镇银行的许多信贷客户在升级和调整中被淘汰，而且村镇银行的信贷逐渐向高新技术产业和高质量企业的转移使得这些落后产业的信贷客户得不到更多的信贷资金的补给，以至于这些以村镇银行信用贷款赖以为生的农业企业、乡镇企业、和一些农村供销社和小型的国有企业难以经营，其风险最终转移到了村镇银行自己的身上。得益于科学技术的发展，银行的信贷业务大是建立在计算机信息系统上的，其具体的操作流程包括贷款等级的确认、下发、审核与放款以及贷后管理都归入了该行的信贷管理系统内。信贷管理系统的大范围使用便利了村镇银行的信贷管理工作，使信贷审批工作更加高效，能够更好观察到借款方的异常行为，并给出科学的预警提示。然而，信贷管理系统更多的是做好一项记录工作，但是无法开展动态监管，容易出现系统信息与实际操作之间的偏差，这时过度依赖和相信系统所反映出来的信息就会导致银行对信贷信息掌握的不全面，从而出现信息不对称。（2）信用贷款风险识别体系不完善在银行信贷工作的开展实践中，深入全面地做好贷款企业财务风险的高效识别，精准全面地把握贷款企业财务风险的类型以及内容，是非常必要且关键的，直接关系着商业银行的健康有序发展，直接关系着商业银行的持续深入进步。村镇银行的风险识别体系存在的一些问题，对于小额贷款的风险识别不到位，对一些项目评估深度不够，包括对项目的行业风险、市场风险缺乏考察，除了对企业的财务风险考察较为详细外对行业地区市场等风险状况的考察缺乏深度广度使贷款评估报告不够科客观真实。然后就是对客户的评估重视不够，对客户风险的评估主要包括信用风险、财务风险、经营风险。信用风险主要考察借款人的信用历史记录，现在农业的信用贷款的发放要求查一些客户的征信资料，看原有债务是否能按期偿还有无银行不良记录等情况，用来评价其到期还款的意愿，而村镇银行有些支行却为了抢占市场份额而故意下调放贷标准，如为了获得一些不具有放贷资格的企业村镇银行有些支行为了追求效益，而降低放贷的标准，风控部门对此现象也是睁一只眼闭一只眼。最后一些客户的信贷资料不全、不规范，一是客户基本资料不全，如缺少客户的财务报表、企业法人营业执照、税务登记证明、验资证明二是业务资料不全如缺少与客户经营相关联的协议、贸易合同、增值税票、运货凭证等。（3）缺乏有效的风险评测方法，难以有效评估信用风险目前我国商业银行信贷风险评估的方法还是沿用一些国外评级机构过去的评测方法，用评级法和定性分析法相结合，及业务人员通过对企业的每项指标进行打分评级，在根据总分对企业进行信用评级，虽然评级法方便快捷可操作性强但是也存在一定的缺陷，如评级法评估是企业过去的财务信息无法有效的评估企业现在及以后的财务状况，缺乏对企业现金流量表的调控，缺乏一定的动态性，无法真实有效的反应评级对象的偿债能力。在实际的工作中，村镇银行存在着的约束和激励机制不完善的问题，在信息征集过程中不能很好发挥约束作用，另外，部分约束和激励机制难以起到有效作用，过于形式化，没有落实到实处。信息共享平台不能高效运行，难以做到信息的及时共享，不利于信息征集的时效性和真实性，容易导致银行的信贷风险。（4）信贷风险管理方法落后，现有风险化解的手段有限村镇银行对于贷前的风险调查环节没有做到位，对于一些地区一些行业一些企业的方面考察没有很好的调查，一些专业领域的知识没有专业的人员进行指导使许多人员在这方面钻了空子，信用评级方面比较粗糙，我国的商业银行尽管现时期构建了整套的信用评价机制，然而与国外一些发达国家对比存却存在较大距离。重点表现在评价结果精准性差、运行程序不规范等问题。目前，村镇银行主要的风险化解手段有展期、再融资、再贷、坏账准备金、抵押担保等手段，其中最主要的手段就是抵押和担保，以住房抵押贷款最多，如果房价出现下行的情况下，其风险也会增大，现有的风险化解的手段无法抵御这种并发式信贷风险，进一步加剧了银行的信贷风险。只有真实、有效的信息才能对信贷风险管理起作用，因此，必须确保所获取信息的客观真实性。但是因为村镇银行的部分信贷操作员的职责意识不强，没能做好在自己责任范围内的工作，不重视真实信息的核查，在不明确数据的客观性和完整性的情况下就将有关信息登记至信贷管理系统内，这就导致一些不真实、有效的信息在各个部门之间传播，那么这对其进行信贷风险管理也会产生不利影响。（5）信贷责任追究制度和规章不完善，容易引发操作风险村镇银行对与信贷风险产生不良资产后没有明确的责任确定制度，不利于信贷业务的发展而且缺乏责任追究制度会使信贷风险的敞口变大这也是导致不良资产率大的一个主要原因，主要也是因为社会信用环境差司法环境差导致的，一些支行从自身利益出发，以保证自己的业务为主，怂恿不合格企业和下属进行信用贷款，利用行业的法规和行规的漏洞大批量的发放信用贷款以至于造成了大量的不良贷款，引发了操作风险，因为