存贷联动管理办法

存贷联动管理办法一、总则（一）目的本管理办法旨在规范公司存贷联动业务的运作，优化资源配置，提高资金使用效率，增强公司盈利能力和市场竞争力，确保存贷联动业务合法、合规、稳健开展。（二）适用范围本办法适用于公司内部涉及存贷联动业务的各部门、分支机构以及相关工作人员。（三）基本原则1.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业标准，确保存贷联动业务在合法合规的框架内运行。2.风险可控原则：建立健全风险识别、评估、监测和控制机制，有效防范各类风险，保障业务稳健发展。3.协同合作原则：加强公司内部各部门之间的沟通协作，形成工作合力，共同推动存贷联动业务顺利开展。4.效益优先原则：以提高公司经济效益为核心目标，优化业务流程，合理配置资源，实现存贷联动业务的价值最大化。二、存贷联动业务定义与模式（一）业务定义存贷联动是指公司在向客户提供存款服务的同时，根据客户的存款情况给予相应的贷款支持，实现存款与贷款业务的有机结合，以满足客户多元化的金融需求，并提升公司业务综合收益。（二）业务模式1.基于客户存款余额的联动模式：根据客户在公司的存款余额，按照一定比例给予客户相应额度的贷款授信。存款余额越高，可获得的贷款额度越大。2.存款期限与贷款期限匹配模式：鼓励客户将短期闲置资金存入公司，公司根据存款期限为客户提供与之相匹配的短期贷款产品，确保资金在不同期限内合理配置，提高资金使用效率。3.特定存款项目与专项贷款联动模式：针对客户特定的存款项目，如大额定期存款、专项资金存款等，为客户量身定制专项贷款产品，满足客户特定的资金运用需求，同时增强客户粘性。三、业务流程（一）客户申请1.客户向公司提出存贷联动业务申请，填写相关申请表，提供真实、完整的资料，包括但不限于营业执照、法定代表人身份证明、财务报表、资金需求说明等。2.业务部门对客户提交的申请资料进行初步审核，核实资料的真实性和完整性，判断客户是否符合存贷联动业务准入条件。（二）尽职调查1.对于初审通过的客户，风险管理部门组织开展尽职调查工作。调查内容包括客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、资金用途等。2.通过实地走访、查阅资料、与相关人员面谈等方式，全面了解客户信息，评估客户风险承受能力和还款能力，撰写尽职调查报告。（三）风险评估与审批1.风险管理部门根据尽职调查结果，运用科学合理的风险评估模型和方法，对客户存贷联动业务风险进行量化评估。2.评估结果提交至公司风险管理委员会进行审批。风险管理委员会根据风险评估情况，结合公司业务发展战略和风险偏好，对业务申请进行审议，做出是否批准的决策。（四）合同签订1.经审批通过的业务，业务部门与客户签订存贷联动业务合同。合同应明确双方的权利义务、存款金额、存款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等条款。2.在合同签订过程中，法律合规部门对合同文本进行审核，确保合同内容符合法律法规要求，不存在法律风险。（五）业务办理1.客户按照合同约定将存款资金存入公司指定账户。公司业务部门负责对存款资金进行管理和监控，确保资金安全。2.根据合同约定，业务部门为客户办理贷款发放手续，将贷款资金按照客户指定的用途发放至指定账户。（六）贷后管理1.业务部门负责对存贷联动业务进行贷后跟踪管理，定期收集客户经营状况、财务状况等信息，监测客户还款能力和信用状况变化。2.风险管理部门定期对业务风险状况进行评估和预警，及时发现潜在风险并采取相应措施进行处置。如发现客户出现重大风险事项，应立即启动应急预案，保障公司资金安全。（七）业务结清1.客户按照合同约定按时足额偿还贷款本息后，业务部门办理贷款结清手续，解除相关担保措施。2.客户支取存款资金时，业务部门按照合同约定办理存款支取手续。四、风险管理（一）信用风险1.建立完善的客户信用评级体系，对客户进行全面、客观的信用评估，及时掌握客户信用状况变化。2.加强对贷款用途的审核和监控，确保贷款资金用于合法合规的经营活动，防止客户挪用贷款资金，降低信用风险。3.合理设定贷款额度和期限，根据客户还款能力和风险承受能力确定贷款规模，避免过度授信。4.要求客户提供有效的担保措施，如抵押、质押、保证等，增强风险缓释能力。对担保物进行严格评估和管理，确保担保物的价值稳定和变现能力。（二）市场风险1.密切关注市场利率变动情况，建立利率风险监测和预警机制，及时调整存贷款利率策略，降低利率波动对公司收益的影响。2.加强对宏观经济形势和金融市场动态的研究分析，提前做好市场风险应对准备，制定相应的风险防控措施。（三）流动性风险1.合理安排资金头寸，优化资金配置，确保公司在满足客户存款支取需求的前提下，有足够的资金用于贷款投放，防范流动性风险。2.建立流动性风险应急预案，明确在面临流动性紧张情况时的应对措施和流程，确保公司资金链安全。（四）操作风险1.完善业务操作流程和内部控制制度，加强对业务操作环节的监督和管理，规范员工操作行为，防止因操作失误或违规操作引发风险。2.加强员工培训，提高员工业务素质和风险意识，确保员工熟悉存贷联动业务流程和风险管理要求。3.建立健全内部审计和监督机制，定期对存贷联动业务进行审计检查，及时发现和纠正存在的问题。五、内部管理与职责分工（一）业务部门1.负责存贷联动业务的市场拓展、客户营销和业务受理工作。2.协助客户准备业务申请资料，配合风险管理部门开展尽职调查工作。3.负责与客户签订存贷联动业务合同，并按照合同约定办理存款存入、贷款发放和贷后管理等具体业务操作。（二）风险管理部门1.制定存贷联动业务风险管理政策和制度，建立风险评估模型和指标体系。2.组织开展客户尽职调查和风险评估工作，对业务风险状况进行监测和预警。3.审核业务部门提交的业务申请，提出风险审查意见，为公司风险管理决策提供依据。（三）财务管理部门1.负责存贷联动业务的财务核算和资金管理，确保资金的安全和合理使用。2.制定存贷联动业务财务预算和绩效考核方案，对业务收益情况进行核算和分析。3.配合业务部门和风险管理部门做好资金成本控制和风险定价工作。（四）法律合规部门1.审查存贷联动业务合同文本和相关业务文件，确保业务操作符合法律法规要求，防范法律风险。2.开展法律合规培训和宣传工作，提高员工法律合规意识。3.对业务开展过程中的法律合规问题提供咨询和指导意见。（五）审计部门1.定期对存贷联动业务进行内部审计，检查业务操作的合规性、风险管理的有效性以及财务核算的准确性。2.对审计发现的问题提出整改意见，并跟踪整改落实情况，促进公司存贷联动业务规范健康发展。六、监督与检查（一）内部监督1.公司内部审计部门定期对存贷联动业务进行全面审计，检查业务流程执行情况、风险管理措施落实情况、财务核算准确性等。2.风险管理部门对业务风险状况进行实时监测和定期评估，及时发现潜在风险并督促业务部门采取措施进行整改。（二）外部监管1.严格遵守国家金融监管部门的相关规定，主动接受监管部门的监督检查，及时报送业务数据和相关资料。2.根据监管要求，不断完善存贷联动业务管理办法和操作流程，确保业务活动符合监管标准。七、信息披露（一）披露原则遵循真实、准确、完整、及时的原则，向客户和相关利益者披露存贷联动业务信息。（二）披露内容1.存贷联动业务的产品特点、服务内容、办理流程等基本信息。2.存贷联动业务的利率水平、收费标准、收益情况等财务信息。3.存贷联动业务的风险状况、风险管理措施以及可能对客户产生的影响等风险信息。（三）披露方式1.通过公司官方网站、营业场所公告栏