存款银行管理办法

存款银行管理办法总则制定目的为加强存款银行的监督管理，规范存款银行的经营行为，保障存款人的合法权益，维护金融市场秩序，促进金融体系稳健运行，制定本办法。适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的各类存款银行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等吸收公众存款的银行业金融机构。基本原则1.依法合规原则：存款银行应严格遵守国家法律法规和金融监管规定，依法开展业务活动。2.审慎经营原则：存款银行应建立健全风险管理体系，审慎经营，有效识别、评估、监测和控制各类风险。3.保障存款人权益原则：存款银行应切实保障存款人的合法权益，确保存款的安全和及时支付。4.公平竞争原则：存款银行应在公平、公正、公开的市场环境中开展竞争，不得从事不正当竞争行为。机构设立与变更设立条件1.有符合规定的章程：章程应明确规定存款银行的宗旨、经营范围、组织架构、股东权利义务等内容。2.有符合规定的注册资本：注册资本应符合国务院银行业监督管理机构规定的最低限额，并为实缴资本。3.有具备任职资格的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的从业人员：董事、高级管理人员应具备相应的专业知识和从业经验，符合任职资格条件。4.有健全的组织机构和管理制度：包括公司治理结构、内部控制制度、风险管理体系等。5.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施：营业场所应符合安全、便利的要求，配备必要的安全防范设备。设立程序1.筹建申请：申请人应向国务院银行业监督管理机构提交筹建申请书、可行性研究报告、章程草案、股东名册及其出资额、股份等资料。2.筹建审批：国务院银行业监督管理机构对筹建申请进行审查，自收到申请文件之日起六个月内作出批准或者不批准的书面决定。3.开业申请：筹建工作完成后，申请人应向国务院银行业监督管理机构提交开业申请书、公司章程、股东名册及其出资额、股份、法定验资机构出具的验资证明、董事、高级管理人员任职资格审查意见等资料。4.开业审批：国务院银行业监督管理机构对开业申请进行审查，自收到申请文件之日起二十日内作出批准或者不批准的书面决定。经批准开业的，由国务院银行业监督管理机构颁发金融许可证，并予以公告。变更事项存款银行变更名称、注册资本、总行或者分支行所在地、业务范围、持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东等重大事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。变更其他事项，应当报国务院银行业监督管理机构备案。业务规则存款业务1.存款种类：存款银行可根据市场需求和客户特点，开办活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等各类存款业务。2.存款利率：存款利率由市场供求关系决定，但不得违反国家利率政策。存款银行应按照规定的利率标准向存款人支付利息。3.存款实名制：存款银行应按照国家有关规定，对存款人的身份信息进行核实和登记，确保存款实名制的落实。4.存款保护：存款银行应依法保障存款人的合法权益，对存款人的存款进行妥善保管，不得擅自挪用、冻结、扣划存款人的存款。贷款业务1.贷款审批：存款银行应建立健全贷款审批制度，对贷款申请人的资格、信用状况、还款能力等进行严格审查，确保贷款的安全性和效益性。2.贷款利率：贷款利率由市场供求关系决定，但不得违反国家利率政策。存款银行应按照规定的利率标准向借款人收取利息。3.贷款用途：贷款用途应符合国家法律法规和产业政策的要求，不得用于违法违规活动。4.贷款风险分类：存款银行应按照规定对贷款进行风险分类，及时发现和处置贷款风险。结算业务1.结算方式：存款银行可开办支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付等各类结算业务。2.结算纪律：存款银行应严格遵守结算纪律，不得压票、退票、截留挪用客户资金等。3.结算账户管理：存款银行应按照国家有关规定，对结算账户进行管理，确保结算账户的安全和正常使用。监督管理监督检查1.现场检查：国务院银行业监督管理机构有权对存款银行进行现场检查，检查内容包括业务经营状况、财务状况、内部控制制度等。2.非现场监管：国务院银行业监督管理机构通过收集、分析存款银行的报表、数据等资料，对其进行非现场监管，及时发现和预警风险。3.监管评级：国务院银行业监督管理机构根据存款银行的经营状况、风险管理水平等因素，对其进行监管评级，作为监管决策的重要依据。信息披露1.披露内容：存款银行应按照规定向社会公众披露其业务经营状况、财务状况、风险管理状况等信息。2.披露方式：存款银行可通过网站、报纸、杂志等媒体向社会公众披露信息，也可在营业场所显著位置进行公示。违规处罚存款银行违反本办法规定的，国务院银行业监督管理机构可依法采取责令改正、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销金融许可证等处罚措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。内部控制内部控制目标1.确保国家法律法规和金融监管规定的贯彻执行：存款银行应建立健全内部控制制度，确保各项业务活动符合法律法规和监管要求。2.确保银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现：内部控制制度应与银行的发展战略和经营目标相适应，保障银行的稳健经营。3.确保风险管理体系的有效性：内部控制制度应涵盖风险管理的各个环节，有效识别、评估、监测和控制各类风险。4.确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整：内部控制制度应建立健全信息管理系统，确保信息的准确性和及时性。内部控制原则1.全面性原则：内部控制应涵盖存款银行的各项业务活动和管理环节，不留死角。2.审慎性原则：内部控制应充分考虑各种风险因素，采取有效的风险防范措施。3.有效性原则：内部控制制度应具有可操作性和有效性，能够切实防范风险，保障银行的稳健经营。4.独立性原则：内部控制应独立于业务经营活动，确保监督检查的客观性和公正性。内部控制要素1.内部环境：包括公司治理结构、组织架构、企业文化等，是内部控制的基础。2.风险评估：对存款银行面临的各类风险进行识别、评估和分析，为风险应对提供依据。3.控制活动：采取相应的控制措施，对风险进行控制和管理，确保业务活动的合规性和风险可控性。4.信息与沟通：建立健全信息管理系统，确保信息的及时、准确和完整，促进内部各部门之间的沟通与协作。5.内部监督：对内部控制制度的执行情况进行监督检查，及时发现问题并加以纠正。风险管理风险管理目标1.确保银行经营活动符合法律法规和监管要求：风险管理应保障银行的业务活动合法合规，避免法律风险。2.确保银行稳健经营，防范各类风险：通过有效的风险管理措施，识别、评估、监测和控制各类风险，保障银行的稳健经营。3.确保银行资产安全，维护存款人利益：风险管理应确保银行资产的安全，保障存款人的合法权益。风险管理原则1.全面风险管理原则：风险管理应涵盖存款银行的各项业务活动和管理环节，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。2.风险管理独立性原则：风险管理部门应独立于业务经营部门，确保风险管理的客观性和公正性。3.风险管理有效性原则：风险管理措施应具有可操作性和有效性，能够切实防范风险，保障银行的稳健经营。4.风险管理动态性原则：风险管理应根据市场变化和银行经营状况的变化，及时调整风险管理策略和措施。风险管理流程1.风险识别：通过对银行的业务活动、财务状况、内部控制等进行分析，识别可能面临的各类风险。2.风险评估：对识别出的风险进行评估，确定风险的大小和影响程度。3.风险监测：对风险进行持续监测，及时发现风险的变化情况。4.风险控制：根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施，降低风险发生的可能性和影响程度。资本管理资本充足率1.定义：资本充足率是指存款银行持有的资本与风险加权资产之间的比率。2.监管要求：国务院银行业监督管理机构规定了存款银行的资本充足率监管标准，存款银行应确保其资本充足率符合监管要求。资本补充1.内部资本补充：存款银行可通过利润留存、资本公积转增股本等方式补充内部资本。2.外部资本补充：存款银行可通过发行普通股、优先股、次级债等方式补充外部资本。资本管理措施1.资本规划：存款银行应制定资本规划，明确资本补充的目标、方式和时间安排。2.资本约束：存款银行应建立健全资本约束机制，将资本充足率与业务发展、绩效考核等挂钩，确保资本的合理使用。信息科技管理信息科技战略1.定义：信息科技战略是指存款银行根据自身发展战略和业务需求，制定的信息科技发展规划和目标。2.制定原则：信息科技战略应与银行的发展战略相适应，具有前瞻性、科学性和可操作性。信息科技风险管理1.风险识别：识别信息科技可能面临的各类风险，如系统故障风险、网络安全风险、数据泄露风险等。2.风险评估：对识别出的风险进行评估，确定风险的大小和影响程度。3.风险控制：采取相应