存单发行管理办法

存单发行管理办法一、总则（一）目的为规范存单发行行为，加强存单发行管理，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益，根据相关法律法规及行业标准，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等银行业金融机构（以下统称“金融机构”）发行存单的活动。（三）基本原则1.依法合规原则金融机构发行存单应遵守国家法律法规和金融监管规定，确保发行活动合法、合规、有序进行。2.审慎经营原则金融机构应审慎评估自身经营状况、风险承受能力和市场需求，合理确定存单发行规模、期限、利率等要素，确保发行活动稳健开展。3.信息披露原则金融机构应按照规定向投资者充分披露存单发行信息，包括发行主体、期限、利率、发行规模等，保障投资者知情权。4.公平公正原则金融机构应公平对待所有投资者，不得歧视或偏袒任何一方，确保存单发行过程公平、公正。二、发行主体资格（一）基本条件1.具有良好的公司治理结构和内部控制制度，风险管理体系健全有效。2.资本充足率、流动性比例等主要监管指标符合监管要求。3.具有较强的风险管理能力和市场竞争力，信誉良好，近三年内无重大违法违规行为。4.具备完善的信息系统和业务处理能力，能够准确、及时地记录和处理存单发行、交易等业务信息。（二）申请与审批1.金融机构申请发行存单，应向中国人民银行或其分支机构提交书面申请，并按照要求提供相关材料，包括但不限于公司章程、财务报告、风险管理状况报告、发行计划等。2.中国人民银行或其分支机构应自收到申请材料之日起[X]个工作日内，对申请材料进行审查，并根据审查结果作出批准或不予批准的决定。予以批准的，颁发存单发行许可证；不予批准的，书面通知申请人并说明理由。三、发行计划与规模（一）发行计划制定1.金融机构应根据自身经营状况、资金需求和市场情况，制定年度存单发行计划，并报中国人民银行或其分支机构备案。2.发行计划应包括发行规模、期限结构、利率水平、发行时间等内容。金融机构应合理安排发行计划，确保存单发行与资金需求相匹配，避免过度集中发行或无序发行。（二）发行规模控制1.金融机构应根据自身资本实力、资产负债状况和流动性状况，合理确定存单发行规模。发行规模不得超过金融机构资本净额的[X]倍。2.中国人民银行或其分支机构可根据宏观经济形势、金融市场状况和金融机构风险状况，对金融机构存单发行规模进行动态调整。四、存单要素（一）基本要素1.存单应具备以下基本要素：存单名称、发行主体、发行金额、期限、利率、付息方式、发行日期、到期日期、存单编号等。2.存单名称应明确体现存单的性质和特点，如“个人定期存单”“单位大额存单”等。（二）期限与利率1.存单期限分为[具体期限档次]等多种选择，由金融机构根据市场需求和自身经营状况合理确定。2.存单利率以市场化方式确定，金融机构可根据市场利率走势、资金成本、风险溢价等因素自主定价，但不得违反国家利率管理规定。（三）付息方式存单付息方式分为到期一次还本付息、定期付息到期还本等多种方式，由金融机构与投资者协商确定。五、发行方式与程序（一）发行方式1.存单发行可采用电子化方式或纸质方式。电子化发行应通过中国人民银行认可的电子渠道进行，纸质发行应按照相关规定印制和交付存单。2.金融机构可通过自有渠道或委托承销机构发行存单。委托承销机构发行的，应签订委托承销协议，明确双方权利义务。（二）发行程序1.金融机构应在发行前[X]个工作日，通过官方网站、营业场所等渠道向社会公布存单发行信息，包括发行主体、期限、利率、发行规模、发行时间等。2.投资者可通过金融机构指定的渠道认购存单。金融机构应按照规定对投资者身份进行验证，确保投资者符合认购条件。3.金融机构应在存单发行结束后[X]个工作日内，将发行情况报告中国人民银行或其分支机构，并按照规定办理存单登记、托管等手续。六、投资者保护（一）信息披露1.金融机构应按照规定向投资者充分披露存单发行信息，包括发行主体、期限、利率、发行规模、付息方式、提前支取规则、风险提示等内容。信息披露应真实、准确、完整，不得隐瞒或误导投资者。2.金融机构应在存单存续期内，定期向投资者披露存单的存续情况、利率调整情况等信息，确保投资者及时了解存单相关信息。（二）风险提示1.金融机构应在存单发行文件中明确提示投资者存单投资存在的风险，包括利率风险、信用风险、流动性风险等，并对风险进行充分说明。2.金融机构应根据投资者的风险承受能力和投资需求，提供合理的投资建议，不得诱导投资者购买与其风险承受能力不匹配的存单产品。（三）投诉处理1.金融机构应建立健全投诉处理机制，及时受理和处理投资者的投诉和建议。对投资者的投诉，应在规定时间内给予答复，并采取有效措施解决问题。2.中国人民银行或其分支机构应加强对金融机构投诉处理工作的监督检查，对投诉处理不力的金融机构，依法采取相应的监管措施。七、监督管理（一）日常监测1.中国人民银行或其分支机构应建立存单发行监测制度，对金融机构存单发行情况进行日常监测，包括发行规模、期限结构、利率水平、投资者结构等。2.金融机构应按照规定定期向中国人民银行或其分支机构报送存单发行情况报告，包括发行计划执行情况、发行信息披露情况、投资者投诉处理情况等。（二）现场检查1.中国人民银行或其分支机构可根据监管需要，对金融机构存单发行情况进行现场检查。现场检查内容包括发行主体资格、发行计划与规模、存单要素、发行方式与程序、投资者保护等方面。2.金融机构应配合中国人民银行或其分支机构的现场检查工作，如实提供相关资料和信息。对拒绝或阻碍现场检查的金融机构，依法予以处罚。（三）违规处罚1.金融机构违反本办法规定发行存单的，中国人民银行或其分支机构将依法责令改正，并处以罚款；情节严重的，暂停或取消其存单发行资格。2.金融机构在存单发行过程中存在欺诈、误导投资