商行贷款管理办法

商行贷款管理办法一、总则（一）目的本办法旨在规范我行贷款业务操作，加强贷款管理，防范贷款风险，确保贷款资金安全，提高贷款使用效益，促进我行各项业务稳健发展。（二）适用范围本办法适用于我行各类贷款业务的管理，包括但不限于企业贷款、个人贷款、票据贴现等。（三）基本原则1.依法合规原则贷款业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及我行内部规章制度，确保业务操作合法合规。2.审慎经营原则坚持审慎的风险管理理念，对贷款业务进行全面、深入的风险评估，充分考虑各种风险因素，采取有效的风险防控措施，确保贷款质量。3.平等自愿、公平诚信原则在贷款业务中，我行与借款人应遵循平等自愿、公平诚信的原则，依法签订贷款合同，明确双方权利义务，保障各方合法权益。4.效益性、安全性、流动性相统一原则在贷款管理中，要统筹兼顾效益性、安全性和流动性，合理配置贷款资源，确保贷款业务既能满足客户需求，又能实现我行经济效益最大化，同时保障资金安全和正常流动。二、贷款申请与受理（一）借款人条件1.经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。2.具有合法稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。3.信用状况良好，无重大不良信用记录。4.符合国家产业政策和我行信贷政策导向，具有明确的贷款用途，且贷款用途合法合规。5.在我行开立基本账户或一般存款账户，并同意我行将贷款资金直接发放至约定账户。6.我行规定的其他条件。（二）申请材料借款人申请贷款时，应向我行提交以下材料：1.借款申请书，内容包括借款人基本情况、申请贷款金额、贷款用途、还款来源、还款计划等。2.营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证（或三证合一营业执照）复印件，法定代表人身份证明书及身份证复印件。3.公司章程、董事会（股东会）决议或其他相关同意申请贷款的文件。4.近三年财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）及近期财务报表，成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报表。5.贷款项目可行性研究报告或项目立项批复文件。6.担保相关资料，如抵押物所有权证、评估报告、保证人营业执照副本、财务报表、保证合同等。7.我行要求提供的其他资料。（三）受理与初审1.我行各营业网点负责受理借款人的贷款申请，并对申请材料的完整性、真实性、合法性进行初审。2.初审人员应认真审核申请材料，如发现材料不全或不符合要求，应及时通知借款人补充或更正。3.对初审合格的贷款申请，初审人员应签署初审意见，并将申请材料及初审意见一并提交至上级审批部门。三、贷款调查与评估（一）调查内容1.借款人基本情况调查包括借款人的注册地址、经营范围、股权结构、法定代表人、注册资本、经营年限、经营状况等。2.借款人信用状况调查查询人民银行征信系统、我行内部信用评级系统及其他相关信用信息平台，了解借款人的信用记录、信用等级、对外担保等情况。3.借款人财务状况调查对借款人的资产负债、盈利能力、偿债能力、营运能力等进行分析，核实财务报表的真实性，并对其未来财务状况进行预测。4.贷款用途调查核实贷款用途的真实性、合法性和合理性，调查贷款项目的可行性、市场前景、经济效益等。5.还款能力调查分析借款人的收入来源、现金流状况，评估其按期足额偿还贷款本息的能力。6.担保情况调查对抵押物的产权状况、价值评估、变现能力等进行调查，对保证人的保证能力、信用状况等进行调查。（二）调查方式1.实地调查调查人员应实地走访借款人的经营场所、生产基地等，了解其实际经营情况、生产规模、设备状况等。2.问卷调查向借款人的上下游客户、合作伙伴等发放调查问卷，了解借款人的商业信誉、交易情况等。3.数据查询通过人民银行征信系统、税务部门、工商部门等相关机构查询借款人的信用信息、纳税情况、工商登记信息等。4.面谈与借款人法定代表人、财务负责人、实际控制人等进行面谈，了解其经营理念、还款意愿、贷款需求等。（三）风险评估1.风险评估人员应根据调查情况，运用科学合理的评估方法，对贷款业务进行全面风险评估。2.评估内容包括信用风险、市场风险、操作风险等，重点评估借款人的还款能力和还款意愿。3.根据风险评估结果，确定贷款风险等级，为贷款审批提供参考依据。四、贷款审批（一）审批流程1.初审通过的贷款申请，由上级审批部门进行审批。2.审批部门应按照我行贷款审批权限和审批流程，对贷款申请进行审查。3.审批人员应认真阅读申请材料，听取调查人员汇报，对贷款风险进行综合评估，并签署审批意见。4.对于金额较大、风险较高的贷款项目，应提交贷款审批委员会审议。（二）审批要点1.借款人主体资格是否合法合规，是否符合我行贷款条件。2.贷款用途是否真实、合法、合理，是否符合国家产业政策和我行信贷政策。3.借款人信用状况是否良好，还款能力是否充足。4.担保措施是否有效、可靠，抵押物价值是否合理，保证人保证能力是否充足。5.贷款风险是否可控，风险评估结果是否准确。（三）审批决策1.审批人员根据审批要点，对贷款申请作出审批决策，同意贷款的，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式等贷款要素；不同意贷款的，应说明理由。2.对于提交贷款审批委员会审议的贷款项目，贷款审批委员会应根据审议情况，作出最终审批决策。五、贷款发放（一）合同签订1.经审批同意发放的贷款，我行应与借款人签订借款合同及相关担保合同。2.合同应明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。3.合同签订前，应确保借款人及担保人已充分理解合同条款，并在合同上签字盖章。（二）放款条件落实1.放款前，我行应落实各项放款条件，包括但不限于担保手续已办理完毕、贷款项目已取得相关批准文件、借款人已按要求开立贷款资金使用账户等。2.放款条件落实情况应由专人进行审核，并出具审核意见。（三）贷款发放1.放款审核通过后，我行应按照借款合同约定，将贷款资金足额发放至借款人指定账户。2.贷款发放过程中，应严格执行相关操作规程，确保贷款资金发放准确、及时、安全。六、贷款支付管理（一）支付方式1.贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。2.贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。3.借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（二）受托支付管理1.采用贷款人受托支付的，借款人应向我行提交支付申请书，注明支付对象、支付金额、支付用途等信息。2.我行应审核支付申请的真实性、合法性和合理性，审核通过后，将贷款资金支付给借款人交易对象。3.我行应定期跟踪贷款资金使用情况，确保贷款资金按约定用途使用。（三）自主支付管理1.采用借款人自主支付的，我行应要求借款人定期报告贷款资金支付情况。2.我行应通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式，核查贷款资金的支付是否符合合同约定用途。七、贷后管理（一）贷后检查1.我行应定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行贷后检查。2.贷后检查可采用现场检查和非现场检查相结合的方式，检查内容包括贷款资金使用情况、借款人还款能力变化情况、担保情况变化情况等。3.贷后检查人员应撰写检查报告，对发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）风险预警与处置1.我行应建立贷款风险预警机制，及时发现贷款业务中的潜在风险。2.对于预警信号，应进行深入分析，评估风险程度，并采取相应的风险处置措施，如要求借款人增加担保、提前收回贷款、调整贷款期限或利率等。3.对出现重大风险的贷款项目，应成立专项风险处置小组，制定风险处置方案，积极化解风险。（三）贷款回收与展期1.我行应按照借款合同约定，及时足额回收贷款本息。2.借款人不能按期偿还贷款的，应在贷款到期日前向我行提出展期申请。3.我行应按照规定对展期申请进行审查，同意展期的，应与借款人签订展期协议，并落实相关担保措施。八、贷款档案管理（一）档案内容贷款档案应包括借款人申请材料、调查评估资料、审批文件、借款合同、担保合同、放款凭证、贷后检查资料、还款记录等与贷款业务相关的各类文件和资料。（二）档案整理与保管1.贷款档案应按照档案管理规定进行整理、分类、编号，确保档案资料完整、规范。2.贷款档案应妥善保管，存放于专门的档案库或档案柜中，防止档案资料丢失、损坏或泄露。3.档案管理人员应定期对档案进行检查、核对，确保档案资料的真实性、完整性和准确性。（三）档案查阅与使用1.因工作需要查阅贷款档案的，应履行审批手续，经有权人批准后方可查阅。2.查阅档案时，应在档案管理人员的陪同下进行，不得擅自涂改、抽取、复制档案资料。3.档案资料的使用应严格按照规定进行，不得用于与贷款业务无关的目的。九、法律责任（一）借款人责任借款人应严格履行借款合同约定的各项义务，如未按约定使用贷款资金